內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展研究

云霞 特日格勒

（內(nèi)蒙古科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 內(nèi)蒙古自治區(qū) 包頭 014010）

一、研究背景及問題緣起

自2016年國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》以來，內(nèi)蒙古自治區(qū)出臺《內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中明確，到2020年內(nèi)蒙古自治區(qū)要建立健全普惠金融服務(wù)保障體系，提高自治區(qū)內(nèi)金融服務(wù)可得性，增強(qiáng)群眾滿意度。著重指出要使小微企業(yè)、農(nóng)牧民等弱勢群體獲得公平合理、高效便捷的金融服務(wù)，就要在2020年使得內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融發(fā)展水平躋身全國中上游。但目前來看，仍存在金融業(yè)態(tài)還不夠豐富、金融供給不足和金融資源向發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜等問題。而發(fā)展普惠金融，可以幫助低收入群體和農(nóng)村居民獲得更公平有效的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)覆蓋率，改善人民生活水平。因此，研究內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融發(fā)展很有必要。

二、文獻(xiàn)回顧

國外研究集中于普惠金融的效應(yīng)及評價(jià)。Burgess和Pande（2005）通過研究印度農(nóng)村銀行，得出增加農(nóng)村地區(qū)銀行數(shù)量，可進(jìn)一步減少貧窮的發(fā)生。Baneijee（2013）采用了隨機(jī)化評估方法，分析普惠金融發(fā)展對個(gè)體行為的影響。Corrado（2017）認(rèn)為：普惠金融為企業(yè)家和低收入群體提供服務(wù)，可促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。我國學(xué)者在研究內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展方面：張正平、賈仲偉（2016）運(yùn)用變異系數(shù)法，對內(nèi)蒙古自治區(qū)12個(gè)盟，普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測度，提出從推進(jìn)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率等方面，來提升普惠金融發(fā)展水平。周麗娜（2017）采用因子分析法對內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展進(jìn)行分析，從完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)、完善普惠金融政策體系三個(gè)角度提出建議。周艷明、張永正、高艷艷（2018）分析了內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧的情況，從支持扶貧機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品模式和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提出了建議。恩尼、劉艷、吳雪峰（2019）研究了內(nèi)蒙古自治區(qū)扎魯特旗的普惠金融服務(wù)，認(rèn)為資產(chǎn)抵押不足、農(nóng)牧民融資不確定性，是制約普惠金融發(fā)展的主要問題。普惠金融全球合作伙伴組織提出用金融服務(wù)的可得性、使用狀況及服務(wù)質(zhì)量三個(gè)指標(biāo)，來衡量普惠金融的發(fā)展。

（一）金融服務(wù)的可得性

金融服務(wù)的可得性，是衡量普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的一項(xiàng)重要指標(biāo)。本文將從金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量變化、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)兩方面來衡量金融服務(wù)可得性。

1.金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的變化

金融機(jī)構(gòu)數(shù)量越多，金融服務(wù)可得性越高。2010年-2018年，內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年增加，2010年末金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為1606個(gè)。截至2018年末，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加到3321個(gè)，同比增加約95.14%。

2.金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)變化

金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量增多，對金融服務(wù)可得性有正向積極影響，從業(yè)人員越多，金融服務(wù)可得性越高。內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量在2010年-2018年增速緩慢，2010年末從業(yè)人員有10.1萬人，2016年為11.77萬人，2018年回落為11.72萬人，表明內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員接近飽和狀態(tài)。

（二）金融服務(wù)的使用情況

1.人民幣人均存款比例

人民幣存款比例是指居民人均存款，占人均生產(chǎn)總值的比例。從2010年-2018年數(shù)據(jù)來看，該指標(biāo)總體平穩(wěn)，有輕微下降趨勢。2010年末內(nèi)蒙古人民幣人均存款比例為0.4，而2018年末下降為0.39。說明居民消費(fèi)意識不斷在增加，這有利于增加居民對金融服務(wù)的需求，推動普惠金融發(fā)展。

2.人民幣人均貸款比例

人民幣貸款比例是指居民人均貸款占人均生產(chǎn)總值的比例。從2010年-2018年數(shù)據(jù)來看，該指標(biāo)總體平穩(wěn)有輕微波動，均在0.05-0.07之間波動。雖然人均貸款比例變化不大，但總量在增加，推動了內(nèi)蒙古自治區(qū)居民對金融服務(wù)的需求，促進(jìn)了普惠金融發(fā)展。

（三）金融服務(wù)質(zhì)量

內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額和小額貸款公司余額增長明顯。本文從這兩方面來考察內(nèi)蒙古金融服務(wù)質(zhì)量。

1.涉農(nóng)貸款余額

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，涉農(nóng)貸款規(guī)模逐年擴(kuò)大。2010年-2018年涉農(nóng)貸款余額呈上升趨勢，且增速較大。2018年末內(nèi)蒙古涉農(nóng)貸款余額為7851.23萬元，較2010年末增長72.13%。涉農(nóng)貸款余額占GDP的比重從0.3小幅度增長至0.49，說明內(nèi)蒙古自治區(qū)對農(nóng)村的金融扶持力度在不斷增加。

2.小額貸款公司余額

小額貸款公司對普惠金融發(fā)展有不可或缺的作用。小貸公司比民間借貸更規(guī)范，又比銀行操作簡便，貸款速度快。如圖3.1所示，2010年-2018年內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款公司余額穩(wěn)步增長，2014年開始小額貸款公司余額出現(xiàn)小幅度下降。截至2018年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款公司余額為293.54億元，同比2010年的 212.89億元增長23.10%。但是小額貸款公司發(fā)展仍需提高，進(jìn)一步促進(jìn)內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展。

圖3.1 內(nèi)蒙古自治區(qū)2010年-2018年小額貸款公司余額情況趨勢圖

此外，金融基礎(chǔ)設(shè)施越完善對普惠金融發(fā)展推動作用越大。征信體系建設(shè)不斷發(fā)展，降低了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。支付體系不斷完善，非現(xiàn)金方式的快速發(fā)展，提高了支付結(jié)算效率。在推動農(nóng)村取款服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電子支付服務(wù)點(diǎn)合作等方面，支付體系對普惠金融的服務(wù)持續(xù)加強(qiáng)。

三、內(nèi)蒙古普惠金融影響因素現(xiàn)狀分析

經(jīng)過閱讀文獻(xiàn)總結(jié)，影響普惠金融的因素可分為五大類：政府支持力度、收入水平、城鎮(zhèn)化水平、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平、金融知識普及度。

（一）政府支持力度

本文用政府對農(nóng)村財(cái)政支持來代表政府對普惠金融的支持。選用（政府對農(nóng)村的財(cái)政支出/地區(qū)生產(chǎn)總值）×100來衡量。財(cái)政支持力度從2010年的4.44%，穩(wěn)步上升至2018年末的7.63%，說明自治區(qū)政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度逐年加大。

表4.1 2010年-2018年內(nèi)蒙古政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)財(cái)政支持相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表

（二） 收入水平

本文選取農(nóng)村收入水平（農(nóng)村居民可支配收入/人均地區(qū)生產(chǎn)總值）來表示這一影響因素。從表4.2中可知，農(nóng)村居民收入水平在2010年僅為13.13%，截至2018年末增長至20.21%，同比增長了54%，上升趨勢明顯。

表4.2 2010年-2018年內(nèi)蒙古農(nóng)村居民收入水平相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表

（三）城鎮(zhèn)化水平

通過查閱內(nèi)蒙古常住人口、城鎮(zhèn)人口和城市化率數(shù)據(jù)可知，內(nèi)蒙古自治區(qū)城鎮(zhèn)化率逐年上升。從2010年的55.50%增長至2018年的62.71%，城鎮(zhèn)常住人口約占總?cè)丝诘?/3。

（四）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平

一個(gè)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平呈正相關(guān)，本文用內(nèi)蒙古自治區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率，作為衡量互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平的主要指標(biāo)。2010年-2018年互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年上升，由2010年的30.8%增長至2018年的58.9%，同比增長91.23%。這意味著內(nèi)蒙古自治區(qū)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平越來越高。

（五）金融知識普及程度

教育支出水平（教育經(jīng)費(fèi)/地區(qū)生產(chǎn)總值）與金融知識普及程度是同向變動的，教育水平越高，金融知識普及程度也越高，本文選擇教育支出水平來衡量金融知識普及程度。內(nèi)蒙古自治區(qū)的教育支出水平逐年穩(wěn)步上升，由2010年的3.55%增長至2018年的4.46%，同比增長0.51%。這意味著金融知識的普及程度，隨著教育支出水平的提高而提高。

四、內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融發(fā)展的制約因素

（一）農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系薄弱

1.農(nóng)村地區(qū)硬件金融資源配置薄弱

金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，且區(qū)域分布不均。據(jù)《內(nèi)蒙古統(tǒng)計(jì)年鑒》統(tǒng)計(jì)，截至2018年末，內(nèi)蒙古設(shè)立的農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足。其中農(nóng)業(yè)銀行577個(gè)、村鎮(zhèn)銀行222個(gè)、農(nóng)村信用社1354個(gè)、農(nóng)村商業(yè)銀行913個(gè)，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總量的52%，但城市每萬人擁有金融機(jī)構(gòu)數(shù)量2.3個(gè)，而農(nóng)村每萬人擁有金融機(jī)構(gòu)僅為0.7個(gè)。且金融機(jī)構(gòu)區(qū)域分布不均，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率集中在蒙中地帶，蒙東和蒙西地區(qū)相對較少。自助服務(wù)機(jī)數(shù)量不足，城鎮(zhèn)每萬人擁有自助服務(wù)機(jī)103個(gè)，而農(nóng)村每萬人擁有自助服務(wù)機(jī)僅為17個(gè)。農(nóng)村金融配套設(shè)施不健全，阻礙了普惠金融發(fā)展步伐，使得農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，對農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性促進(jìn)作用有限，對普惠金融發(fā)展的支持也有限。

2.農(nóng)村普惠金融的有效供給和需求不匹配

內(nèi)蒙古金融體系區(qū)域分布不平衡，城鄉(xiāng)布局失衡，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、信貸配置等都向城市集中，在縣域和城鎮(zhèn)配置不足。由于農(nóng)業(yè)易受氣候等自然因素影響，風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)戶貸款缺乏適當(dāng)和足額的抵押物，使得農(nóng)村金融服務(wù)供給依然存在風(fēng)險(xiǎn)大、成本高和產(chǎn)品單一等問題，使得農(nóng)村金融服務(wù)供給無法滿足需求。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力需進(jìn)一步提高

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社在做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，積極開展農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械和林權(quán)等擔(dān)保創(chuàng)新，研發(fā)農(nóng)村集體土地和草牧場經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)創(chuàng)新40余種信貸產(chǎn)品。其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品部分同質(zhì)化，創(chuàng)新能力稍顯不足，尤其是根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況研發(fā)實(shí)踐的新型支農(nóng)小額信貸產(chǎn)品服務(wù)有限。此外，由于涉及產(chǎn)權(quán)等以農(nóng)戶資產(chǎn)為標(biāo)的物的貸款產(chǎn)品推廣進(jìn)展緩慢，農(nóng)村居民無法順利享受有效的金融服務(wù)。

（二）內(nèi)蒙古金融生態(tài)環(huán)境的落后

覆蓋金融市場的征信體系尚不成熟，信用記錄部分缺失，失信懲戒機(jī)制不健全，信用服務(wù)體系不完善和服務(wù)不規(guī)范等問題，均抑制了金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的積極性。客戶金融素養(yǎng)需進(jìn)一步提升。農(nóng)牧戶僅熟悉傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，對理財(cái)和貸款知識掌握較少，造成農(nóng)村金融服務(wù)有效需求不足，對新型支付工具認(rèn)識不夠，導(dǎo)致對這類新型金融服務(wù)的使用率不高。其原因主要是農(nóng)牧戶的金融知識和金融意識不強(qiáng)。

五、加快內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融發(fā)展水平的政策建議

（一）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，健全農(nóng)村征信體系。普惠金融服務(wù)的供給主體是營利性機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象是小微企業(yè)和廣大農(nóng)牧民等，為避免金融機(jī)構(gòu)“不愿貸”、“不敢貸”，就要建立農(nóng)村征信體系，將農(nóng)村居民、小微企業(yè)、貧困人群的信用檔案納入征信體系。這樣金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)征信信息來決定貸款額度和方式，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫以提升普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。第二，健全農(nóng)村支付環(huán)境。政府有關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合銀行等金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村居民支付環(huán)境，增加快捷性并降低支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加大涉農(nóng)貸款投放力度

近年來，內(nèi)蒙古涉農(nóng)貸款余額占GDP比重不斷增加，但增速緩慢。首先，應(yīng)加大涉農(nóng)貸款投放力度，規(guī)定涉農(nóng)貸款財(cái)政支出比例及涉農(nóng)貸款最低比例限制。其次，積極建立適應(yīng)新時(shí)期的農(nóng)村資金支持體系，如財(cái)稅支持體系、銀行信貸資金支持體系、價(jià)格支持體系等，同時(shí)還需防止涉農(nóng)資金外流。

（三）豐富金融機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

為增加金融機(jī)構(gòu)服務(wù)可得性，解決農(nóng)村居民和小微企業(yè)巨大資金缺口，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，自治區(qū)還應(yīng)考慮加入小微金融、合作金融及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融來共同構(gòu)建區(qū)內(nèi)普惠金融體系，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品及模式，應(yīng)積極開發(fā)新型就業(yè)小額擔(dān)保貸、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸等金融信貸產(chǎn)品，構(gòu)建普惠信貸產(chǎn)品體系，從而提高金融服務(wù)可得性及服務(wù)效率。

（四）加強(qiáng)金融知識普及程度及簡化操作流程

金融機(jī)構(gòu)在將普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的過程中，應(yīng)注意簡化網(wǎng)上業(yè)務(wù)操作流程，定期開展普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識的活動，有助于普惠金融發(fā)展水平的提升。可根據(jù)普及對象的工作性質(zhì)、文化程度及金融需求，來普及金融產(chǎn)品的購買流程及實(shí)際操作，例如使用網(wǎng)銀購買金融產(chǎn)品來獲得金融服務(wù)。