大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較研究

摘要：隨著數(shù)字化技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融在當(dāng)下與信息化、數(shù)字化融合，產(chǎn)生了廣泛影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融有更好的兼容性，受眾范圍更廣，在一定程度上給傳統(tǒng)金融帶來沖擊。從更高層面來看，想要推動金融行業(yè)更加健康穩(wěn)定的發(fā)展，就需要在研究互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融內(nèi)容的基礎(chǔ)上開展比較研究，采取針對性措施，來提高我國金融行業(yè)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);比較研究

大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓展銷售渠道，改變傳統(tǒng)的消費(fèi)方式和理財方式。那么，針對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些不同，就需要深入分析。本文就先了解傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容，然后分析大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的共同點(diǎn)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，最后說明針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供相應(yīng)建議，為研究人員提供參考?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，推動我國社會經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，也幫助互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。金融形成由原來的單一金融向多元化金融所轉(zhuǎn)變，這樣使得金融市場發(fā)生巨大變化，通過對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，為我國金融市場發(fā)展提供幫助。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，推動我國社會經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，也幫助互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。金融形成由原來的單一金融向多元化金融所轉(zhuǎn)變，這樣使得金融市場發(fā)生巨大變化，通過對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，為我國金融市場發(fā)展提供幫助。傳統(tǒng)金融就是在經(jīng)濟(jì)活動下融合資金，主要是涉及到存款、貸款和結(jié)算這三個功能。在傳統(tǒng)金融下，大多數(shù)業(yè)務(wù)和金融活動都是在銀行內(nèi)完成，所以從這也能夠看出銀行是傳統(tǒng)金融活動的重要部門，也是為人們提供金融活動的場所?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將金融業(yè)務(wù)和第三方支付等進(jìn)行整合的一種新型金融模式，是在信息技術(shù)的幫助下，通過各類工具來融合資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融和網(wǎng)絡(luò)共同發(fā)展下所形成的產(chǎn)物，但是并不是簡單地將兩者結(jié)合，而是消費(fèi)者在認(rèn)可的情況下來獲取的新型金融模式，自身具有信息和民主的特點(diǎn)，而且操作上更加便捷，并不需要過多成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共同點(diǎn)

本質(zhì)相同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都是按照管理風(fēng)險、資金定價等等內(nèi)容來開展，是個人所進(jìn)行的交易，這兩種金融形勢從本質(zhì)上能夠看出是相同的，只不過是在互聯(lián)網(wǎng)背景下金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展業(yè)務(wù)。

有效性原理相同。有效性是指金融和市場信息在不斷融合影響的情況下，針對市場發(fā)展所作出的相關(guān)反應(yīng)。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代分析下，市場有效性還需要進(jìn)一步的提高。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，人們投資理念的優(yōu)化，越來越多的企業(yè)采取將大數(shù)據(jù)和市場發(fā)展動態(tài)結(jié)合的形式，來開展投資或者是理財。所以，市場有效性也會向更好的方向發(fā)展。

金融市場摩擦。在金融市場發(fā)展中，因?yàn)槭艿匠杀尽⑿畔⒉粚ΨQ等我問題的影響，所以容易出現(xiàn)交易失敗問題。正常情況下，如果只是依靠信息監(jiān)督和創(chuàng)造功能金融來有效地解決相應(yīng)問題，即使在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，依然還有著交易風(fēng)險問題。從這也能夠看出，不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都需要有中介來為其提供幫助，有效地解決其中存在的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

辦理點(diǎn)模式變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融下能夠辦理的業(yè)務(wù)更多，而且相應(yīng)的體系也在積極完善。在這其中為其配套的金融業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)也在向多元化方向發(fā)展。人們開展金融交易活動，通過電腦或者是手機(jī)就能夠完成，這樣不僅能夠打破時間和空間的影響，還能夠有效地節(jié)約成本、相比于網(wǎng)點(diǎn)辦理而言，傳統(tǒng)金融不僅需要增加營業(yè)成本，而且還需要增加安保成本。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)辦理點(diǎn)將會逐漸地減少，以此來減少成本支出，這也是互聯(lián)網(wǎng)情況下對于傳統(tǒng)金融的一種影響。

打破時間限制。傳統(tǒng)金融辦理必須要在規(guī)定時間內(nèi)辦理，而在互聯(lián)網(wǎng)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融則是能夠隨時隨地在網(wǎng)上進(jìn)行辦理。此外，根據(jù)網(wǎng)上客服還能夠有效地回答相應(yīng)的問題，解決用戶業(yè)務(wù)上的疑惑。從這也能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融能夠打破時間的影響，這也是傳統(tǒng)金融不能夠?qū)崿F(xiàn)的重要內(nèi)容。在這種情況下，傳統(tǒng)金融發(fā)展就存在著較大的挑戰(zhàn)。

成本有所降低。傳統(tǒng)金融需要有專業(yè)的工作人員來為客戶提供金融服務(wù)，那么就需要為其支付相應(yīng)的成本。此外，金融單位在日常運(yùn)行上在各個方面都需要成本的支持，比如設(shè)備、電網(wǎng)、網(wǎng)費(fèi)等等。從這也能夠看出，每年在傳統(tǒng)金融單位上就需要支付一大筆費(fèi)用。而互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中就能夠很好地省略這些環(huán)境，客戶可以直接在網(wǎng)上辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，完成業(yè)務(wù)咨詢和辦理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅不需要支出過多的人工成本，而且還能夠節(jié)約割裂費(fèi)用，有效地提高金融業(yè)務(wù)辦理效率。

法律需要完善。以往的法律主要是針對傳統(tǒng)金融來進(jìn)行管理，但是互聯(lián)網(wǎng)金融針對于傳統(tǒng)金融有著很多的不同，不僅交易途徑多，而且業(yè)務(wù)種類多，所以以往的管理方法就已經(jīng)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，政府必須要能有效的完善法律，這樣才能夠更好的推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

四、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的關(guān)系

支付方式多樣如花似錦。傳統(tǒng)金融的支付則是通過現(xiàn)金或者是支票等方法來支付，此外還可以利用委托收款、定期借記等。而互聯(lián)網(wǎng)支付則是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，利用信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付，通過利用電子工具就能夠很好地實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、存取款等等。比如，在當(dāng)前生活中常見的網(wǎng)上銀行支付、移動手機(jī)支付等等，這樣的支付方法不僅流動性強(qiáng)，而且風(fēng)險低，正在不斷影響著傳統(tǒng)的支付方法。

服務(wù)終端不同。傳統(tǒng)銀行往往需要借助人力和物質(zhì)來為客戶提供服務(wù)，各個銀行之間處于競爭關(guān)系，而且在業(yè)務(wù)上也較為復(fù)雜，管理難度大。而網(wǎng)絡(luò)銀行則是能夠很好地解決這一問題，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)全天候處理問題，而且還能夠有效地拓展客戶群，增加利潤來源。網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)不需要設(shè)計實(shí)體店面，利用少量的人員就能夠在網(wǎng)上為大家服務(wù)。所以，在這種情況下，金融部門之間更多時合作，實(shí)現(xiàn)雙方都餓供應(yīng)，有效地提高銀行的管理水平、互聯(lián)網(wǎng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，雖然能夠很好地提高業(yè)務(wù)效率，但是在這其中存在著一些錯誤信息，這樣就使得當(dāng)前部門重視銀行支付系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行不辦理大額貸款。

五、在大數(shù)據(jù)時代下針對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展提出相應(yīng)建議

完善法律法規(guī)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橛脩籼峁└臃奖愕臉I(yè)務(wù)咨詢和辦理，有效地提高業(yè)務(wù)辦理范圍效率。但是，在辦理過程中難免會出現(xiàn)不正確的操作行為，進(jìn)而出現(xiàn)各類金融問題。所以，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)交易則需要相應(yīng)的法律法規(guī)來提供幫助，減少金融風(fēng)險。積極的建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法治體系，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)和風(fēng)險類型，專門地制定相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融部門的業(yè)務(wù)形式，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展提供幫助。并且要將法律法規(guī)真正落實(shí)到金融市場中，為金融市場的建設(shè)和發(fā)展提供參考，確保金融市場各類行為規(guī)范。

加強(qiáng)主體管控。首先，要能夠適當(dāng)?shù)卦黾訙?zhǔn)入門檻。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢和未來發(fā)展趨勢，消除其中潛力不足的部門，要嚴(yán)格把控準(zhǔn)入條件，對金融部門的經(jīng)營情況加以充分了解。其次，要積極提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信用水平，利用中介或者是數(shù)據(jù)庫，來構(gòu)建管理平臺，更好的管理金融信用情況，這樣能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更加穩(wěn)定的發(fā)展。最后，要積極提高互聯(lián)網(wǎng)金融自律能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展提供幫助。通過提高自律性，制定相應(yīng)自律制度，以此來維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，更好的維護(hù)用戶的合法權(quán)益。

完善部門監(jiān)管體系。為了能夠更好的對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管，那么就應(yīng)該積極地做好研究。首先，要從我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況入手，針對互聯(lián)網(wǎng)信息化、虛擬化等特點(diǎn)，積極完善相關(guān)監(jiān)管制度。相關(guān)部門在這其中要能夠充分發(fā)揮作用，做好監(jiān)督，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，并有效解決其中問題。其次，還應(yīng)該對執(zhí)法人員的行為加以規(guī)范，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易順利。監(jiān)管部門可以通過培訓(xùn)的方法來提高執(zhí)法人員行為，并且利用考核的方法來保證執(zhí)法人員能夠達(dá)到相應(yīng)的學(xué)習(xí)效果，確保執(zhí)法人員在執(zhí)法過程中能夠嚴(yán)格按照要求開展工作，保證執(zhí)法的公平性。最后，應(yīng)該公布政府的執(zhí)法流程，提高公平、透明性，對于每一次執(zhí)法的原因、流程和最終結(jié)果都應(yīng)該公示，這樣能夠更好的保護(hù)用戶的利益。

提高金融執(zhí)法力度、為了能夠更好的提高執(zhí)法力度，就需要有相關(guān)部門的保障。所以，司法部門要積極對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)案例加以研究，加強(qiáng)各部門之間的溝通，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪嚴(yán)厲打擊。讓各部門之前能夠相互研究，了解互聯(lián)網(wǎng)金融案例的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)，并針對性的制定相應(yīng)對策，通過這樣的方法來更好的維護(hù)金融市場。與此同時，還應(yīng)該充分了解相應(yīng)的規(guī)定，更好的維護(hù)人們的合法權(quán)益，當(dāng)人們遇到問題，自身的權(quán)益受到影響時，司法部門要及時處理，發(fā)揮司法部門的作用，有效地提高司法行為的公平性，最終確保金融服務(wù)真正為社會造福、讓人民滿意。

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作者簡介：何明仕（1992.11-），性別：男，民族：漢，籍貫：山東濟(jì)南，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，研究方向：大數(shù)據(jù)科學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。