互聯(lián)網金融對保險合同制度適用的影響

解玢

摘要：隨著我國社會的發(fā)展，科技手段也在不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網的應用在人們的工作和生活中已經極為普遍，為人們的各個領域的活動都提供了極大的便利。信息的傳播依靠互聯(lián)網更加快速、高效，保險合同制度也因此發(fā)生改變。保險行業(yè)的發(fā)展雖然歷經幾十年，但是真正的發(fā)展期是最近的十年。因此，行業(yè)不斷探索互聯(lián)網金融對保險合同制度適用產生的影響，分析互聯(lián)網金融保險合同制度與傳統(tǒng)保險合同制度的差異，并依據(jù)互聯(lián)網金融的特性來完善我國保險行業(yè)的保險合同制度，進一步推動我國保險行業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;保險合同;制度;影響

一、互聯(lián)網金融

互聯(lián)網金融就是將金融機構與互聯(lián)網通過相關的技術手段結合起來，實現(xiàn)保險的線上締結、履行等服務，互聯(lián)網保險已經成為互聯(lián)網金融的組成部分?；ヂ?lián)網金融的興起是我國科技進步的體現(xiàn)，能夠實現(xiàn)社會經濟的實時交流，促進了社會經濟的發(fā)展，在方便人們生產生活的同時，推動了我國服務型社會的進程?；ヂ?lián)網金融的應用是傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級，打破了行業(yè)之間進行金融交流的時間和空間限制，這種科技手段的應用極大的推動了我國社會經濟的發(fā)展[1]。

二、互聯(lián)網金融對保險合同制度影響的重要性

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的保險合同制度也在隨之發(fā)生改變，這也為保險合同制度提供更大的空間進行優(yōu)化，同時互聯(lián)網金融的發(fā)展也改變了傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷方式，從以往的線下面見簽單到線上的簽單，使得營銷打破時間和空間的限制?；ヂ?lián)網金融利用先進的技術手段將保險產品的銷售在網上進行，極大的方便了人們的投保流程，減少了紙質化的文件內容，更加易于人們對保險條款的閱讀與理解，進一步推動了保險行業(yè)的發(fā)展。保險合同制度在保險行業(yè)的發(fā)展中會因保險環(huán)境的變化而隨之改變，對保險行業(yè)的發(fā)展具有極強的規(guī)范作用，能夠保證良好的行業(yè)環(huán)境，在制度上來確保消費者的利益[2]?；ヂ?lián)網金融背景下，保險合同制度能夠更好的對和行業(yè)市場進行管理，規(guī)范保險公司的產品條款，切實維護消費者的利益，使得保險行業(yè)得到進一步的發(fā)展。

三、互聯(lián)網保險在不同發(fā)展階段產生的影響

保險行業(yè)發(fā)展至今，互聯(lián)網保險已經在營銷模式上進行了重大的變革，使得營銷方式更加多樣化，為保險行業(yè)的發(fā)展帶來更大的契機。

（一）互聯(lián)網保險的初始階段

互聯(lián)網保險的發(fā)展離不開網絡技術的應用，以往保險行業(yè)的營銷方式主要依靠紙質保單，隨著互聯(lián)網技術的應用，保險行業(yè)逐步采用電子保單來取代紙質保單，但是在實際的銷售過程中還無法進行網絡化操作，而在保險行業(yè)的電子保單使用上，主要有兩種模式[3]。一是業(yè)務操作時發(fā)送的電子保單，這是消費者在互聯(lián)網網站或鏈接上進行投保，在完成相關的信息填寫后進行支付保費，完成整個投保流程，而保險公司則通過郵箱等方式將文件性的合同發(fā)送給客戶，這個文件合同就是電子保單。二是保險卡單，這種卡單形式的電子保單需要消費者進行購買并妥善保管，保險公司針對不同的服務內容制作不同的保險卡單，這種卡單能夠為消費者提供相應的保險服務，也能方便銷售人員對保險卡單保障內容的識別，這種保險卡單的電子保單形式通常需要激活后才能使用，這就需要消費者在購買后及時進行激活，或者讓銷售人員協(xié)助激活，保險卡單被激活后會詳細顯示投保時間和內容，這個就是電子保單。而在實際的操作中，保險卡單因為其唯一性和密碼的隱蔽性，使得消費者在激活前一旦丟失將無法找回，造成消費者的經濟損失。

互聯(lián)網保險的最初發(fā)展，只是簡單的將線下銷售轉變?yōu)榫€上銷售，而這種轉變極大的降低了銷售人員的工作量，簡化了消費者的投保流程，使得銷售工作更加高效，這種初始階段的發(fā)展并沒有改變保險服務的形式，只是將保險銷售的模式進行了優(yōu)化。

（二）互聯(lián)網保險的成熟階段

隨著互聯(lián)網技術的不斷進步，我國的互聯(lián)網保險市場也迎來了發(fā)展機遇，不但實現(xiàn)了保險銷售模式的改變，更是實現(xiàn)了保險產品的個性化發(fā)展。為適應社會經濟的發(fā)展，保險公司在原有保險產品的基礎上，不斷創(chuàng)新產品形態(tài)，以滿足企業(yè)和個人的個性化保險需求，并為其提供更多增值性的服務。這一階段的發(fā)展使得互聯(lián)網保險的承保單位不斷擴大，保費收入逐年提升，在一定程度上優(yōu)化了保險市場的產品結構和市場環(huán)境[4]。這種改變主要表現(xiàn)在兩個方面。

開發(fā)了互聯(lián)網市場，互聯(lián)網保險的發(fā)展不但為保險行業(yè)簡化了銷售流程，還拓展了保險的銷售渠道。因為互聯(lián)網的信息量巨大，保險通過互聯(lián)網信息的傳播能力能夠更好地被大眾所認知，而且能夠跟隨經濟運行的規(guī)律進行改變，時刻緊跟經濟市場的趨勢?；ヂ?lián)網保險的這種發(fā)展直接影響了保險合同制度，要求其要跟隨互聯(lián)網保險的發(fā)展而進行改動，不斷創(chuàng)新保險合同制度，切實保障人消費者的合法權益，維護市場秩序。

填充了市場空白，互聯(lián)網保險的發(fā)展填充了互聯(lián)網市場的空白，為保險行業(yè)的發(fā)展拓寬了渠道，同時，也使得互聯(lián)網經濟市場存在風險性。互聯(lián)網保險能夠為人們帶來便利的投保環(huán)境，使得人們在選擇保險產品時更加方便，消費者在享受保險產品的服務的同時也在享受互聯(lián)網帶來的服務，這種服務是基于消費者在互聯(lián)網上的活動產生的，而這種活動在操作中存在較多的安全隱患，嚴重影響保險行業(yè)的發(fā)展，威脅消費者的資金安全，無法保證消費者的合法權益[5]。比如，互聯(lián)網中存在虛假的投保宣傳，消費者投保會遭受資金損失，而且無法享受保障內容，這對互聯(lián)網保險的發(fā)展帶來不利的影響。

四、互聯(lián)網金融對保險合同制度適用的實際影響

隨著科技的進步，互聯(lián)網技術也愈加完善，互聯(lián)網保險的發(fā)展也在逐步趨于成熟，而對于互聯(lián)網保險的合同安全則需要保險合同制度的約束。目前，互聯(lián)網金融對保險合同制度適用的實際影響主要包含兩個方面。

（一）保險合同締結方面

社會經濟的發(fā)展也推動了互聯(lián)網金融的發(fā)展，這對保險產品的投保方式也產生了影響，以往的投保方式已經不能滿足互聯(lián)網金融的要求，需要對保險合同的締結流程進行優(yōu)化，首先是在投保時進行告知義務，這種告知是雙向的，保險人要對合同條款進行說明，明確保障內容，而投保人要做到如實告知健康狀況和風險因素等，投保人通過互聯(lián)網技術對告知內容確認后進行簽字，完成投保流程[6]。其次是合同生效的法律規(guī)定，在實際的操作中，互聯(lián)網保險的投保是在線上，保單也是通過郵件發(fā)送的電子文件，往往會忽視合同成立生效的具體時間，在互聯(lián)網保險的發(fā)展中也沒有明確的法律規(guī)定，往往會使用行業(yè)或公司規(guī)定，這就導致保險合同的生效規(guī)則各不相同，缺乏統(tǒng)一性，在事故發(fā)生時極易出現(xiàn)保險糾紛，這對保險行業(yè)的發(fā)展產生不利的影響。比如，下線下的投保中，合同的生效往往是以次日零時為準，而在互聯(lián)網保險的投保中會將生效時間設置在投保后的第四日零時，這就使得線上和線下的生效規(guī)則不一致，客戶容易產生誤解，導致糾紛的發(fā)生。

（二）保險合同履行方面

在互聯(lián)網保險的投保中，消費者對于保險合同的內容理解能力相對不夠專業(yè)，沒有專業(yè)人員的指導，對于投保中的重要告知事項可能會存在隱瞞或遺漏，這就導致發(fā)生保險事故時，保險公司會對被保人的身體狀況進行調查，一旦發(fā)現(xiàn)告知事項內的疾病，容易產生理賠糾紛，這就要求保險合同制度要規(guī)范投保流程，對重要的告知事項進行提示和操作，明確投保人的告知義務，減少保險理賠糾紛[7]。另外，在投保時也會出現(xiàn)代簽名的現(xiàn)象，這容易對保險合同的效力產生影響，這就要求加強投保時的身份認證，強化保險合同的法律效力。比如，在投保流程不僅要進行簽字確認，還要進行身份證的人臉識別，確保投保流程的規(guī)范性。

五、結束語

近年來，互聯(lián)網技術的發(fā)展帶動了保險行業(yè)的發(fā)展，保險行業(yè)的合同制度在一定程度上維護了保險的市場秩序，規(guī)范了保險行業(yè)的合同條款，對保險行業(yè)的發(fā)展起到至關重要的作用，而互聯(lián)網的發(fā)展使得保險行業(yè)的合同制度形式發(fā)生改變，以適應互聯(lián)網金融對保險合同制度帶來的影響，保險合同制度要跟隨互聯(lián)網金融的發(fā)展進行改動，不斷完善保險合同制度，規(guī)范保險行業(yè)服務的各個環(huán)節(jié)，推動保險行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

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[7]張冰洋[1]，.財產保險合同受益人制度的構建[J].法制與經濟，2019，0（8）