我國征信修復(fù)現(xiàn)狀及國際經(jīng)驗借鑒

劉潮洋

隨著我國社會信用體系建設(shè)逐步完善和征信知識的推廣普及，征信報告的使用范圍越來越廣泛，信息主體對征信修復(fù)的需求也愈加強烈。本文對我國征信修復(fù)的方式及實踐中存在的問題進行了分析，在借鑒歐美等征信業(yè)發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對完善我國征信修復(fù)工作提出了政策建議。

一、我國征信修復(fù)的實踐探索

（一）征信修復(fù)的概念

征信修復(fù)是不良信息主體為改善自身信用狀況，按照規(guī)定的條件和程序，向征信機構(gòu)或信息提供者提出申請并被確認(rèn)的行為過程。征信修復(fù)不是篡改數(shù)據(jù)，不是違規(guī)屏蔽數(shù)據(jù)，不等于利用漏洞“洗白”，是公民對征信中記錄的信息通過合法合規(guī)方式進行修復(fù)的手段 。征信修復(fù)必須滿足兩個條件：一是非故意;二是不可抗力。

（二）征信修復(fù)的方式

目前在我國針對非惡意逾期等行為造成的不良征信記錄修復(fù)主要有以下三種方式：一是信息主體享有對錯誤、遺漏信息的異議修復(fù)權(quán)?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：“信息主體認(rèn)為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。”征信機構(gòu)自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。二是信息主體對無法確認(rèn)是否為不良征信的信息擁有解釋權(quán)。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第二十四條規(guī)定，對于無法核實的異議信息，信息主體可通過“個人聲明”的方式對異議信息進行解釋說明并載入異議人信用報告。三是不良征信記錄的自動修復(fù)模式?！墩餍艠I(yè)管理條例》第十六條規(guī)定“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除?！蓖瑫r，5年期內(nèi)，只要信息主體不立即對欠款賬戶進行銷戶，并正常使用、按時歸還賬款，保持良好的消費和還款記錄，亦有助于提升信譽度。

（三）征信修復(fù)實踐中存在的問題

一是我國征信修復(fù)管理制度體系缺失， 非惡意失信無法有效區(qū)分。征信失信分為自身原因所致和非自身原因所致。對于自身原因?qū)е碌挠馄?，我國目前沒有專門的法律法規(guī)或辦法明確規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以指導(dǎo)征信機構(gòu)對失信信息進行過濾，根據(jù)性質(zhì)、時間、金額、信息主體誠信軌跡等要素，有效區(qū)分失信主體是否惡意，給大量非惡意、金額較小的信息主體造成困擾。二是失信信息更正流程煩瑣，不良信用記錄修復(fù)困難?！墩餍艠I(yè)管理條例》規(guī)定征信機構(gòu)或者信息提供者的征信異議處理時限為20日， 但在實踐中，征信接入機構(gòu)內(nèi)部的異議處理流程較為煩瑣，加之收集證據(jù)對于沒有專業(yè)知識的人來說存在困難，進一步增加征信修復(fù)的實際時長。

以上兩個方面的問題，導(dǎo)致部分失信主體借投訴、舉報、纏訪鬧訪等不當(dāng)方式試圖達到消除逾期記錄的目的，并催生了部分非法機構(gòu)以牟利為目的專門協(xié)助失信主體纏訪、鬧訪，或利用監(jiān)管漏洞幫助失信主體偽造住院證明、滯留國外等材料以要求銀行認(rèn)可其非惡意失信申請等亂象，嚴(yán)重擾亂了征信修復(fù)秩序。

二、國際征信修復(fù)的先進經(jīng)驗

（一）美國經(jīng)驗做法

美國征信修復(fù)泛指所有改善信用報告記錄、提升信用評分的做法，包括改善征信報告記錄、提升征信評分的做法。其個人信用報告與我國個人征信報告基本一致。

一是信用修復(fù)實行市場主導(dǎo)，擁有專業(yè)化機構(gòu)。1996年《信用修復(fù)機構(gòu)法》頒布后，全國性的專業(yè)信用修復(fù)機構(gòu)逐步發(fā)展成為市場的主流，這類機構(gòu)擁有專業(yè)律師團隊，主要業(yè)務(wù)是：利用專業(yè)技能協(xié)助客戶對信用報告中存在的不實、不準(zhǔn)確的信息進行異議處理;與信貸機構(gòu)溝通維護消費者利益;指導(dǎo)并幫助客戶通過改變影響評分高低的一些關(guān)鍵因素進而提升信用評分，如關(guān)閉不曾使用的賬戶、申請刪除信用報告中展示的多余信息等;幫助消費者加強信用管理，如制定自身債務(wù)管理計劃等。全國信用服務(wù)機構(gòu)協(xié)會作為信用修復(fù)機構(gòu)的協(xié)會組織，對機構(gòu)經(jīng)營進行監(jiān)督規(guī)范。

二是建立金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫。美國于2010年7月成立金融消費者保護局，主要負(fù)責(zé)受理金融消費者關(guān)于信用報告、信用卡債務(wù)、貸款等金融服務(wù)的投訴，處理方式包括解釋、貨幣救助、非貨幣救助、開展行政執(zhí)法檢查、向法院提起訴訟等。同時，金融消費者保護局對接收的投訴進行篩選分類，建立起公共數(shù)據(jù)庫，并于2014年開始將數(shù)據(jù)庫對公眾開放共享，便于金融消費者、金融機構(gòu)、金融監(jiān)管部門、研究人員等征信信息使用者有效甄別不良信貸行為的特征。

三是建立統(tǒng)一的異議處理平臺，提高征信異議處理效率。美國的三大個人征信巨頭Experian （益佰利）、Equifax（艾克菲）和Trans Union（全聯(lián)）牽頭建立起統(tǒng)一的自動化異議處理平臺，金融消費者通過該平臺在線選擇標(biāo)準(zhǔn)化的異議代碼，提交異議申請，平臺就會自動歸類并將異議申請批量傳送給征信信息提供機構(gòu)，征信信息提供機構(gòu)核查后，將核查結(jié)果及對于確實存在錯誤的信息的更改情況通過平臺進行反饋，金融消費者可實時查看到異議處理結(jié)果，有效減少了征信異議處理環(huán)節(jié)，切實提高征信異議處理效率。

（二）英國經(jīng)驗做法

一是征信修復(fù)機構(gòu)由監(jiān)管機構(gòu)在征信記錄機構(gòu)中指定。英國的征信修復(fù)市場的運作模式為政府監(jiān)管、市場主導(dǎo)，征信修復(fù)機構(gòu)均為私營，其服務(wù)內(nèi)容包括：幫助金融消費者解讀、管理和保護個人信用信息;根據(jù)金融消費者實際情況并結(jié)合信用報告，對其進行信用評級形成具體的信用分?jǐn)?shù);通過分類識別個人信用報告中的不良信息，提醒和告誡信息主體存在的潛在失信風(fēng)險，并據(jù)此為其提供征信修復(fù)方案。同時，如果信息主體認(rèn)為個人信用報告有誤，經(jīng)核實后，機構(gòu)可免費幫助其修復(fù)征信記錄。

二是成立專門負(fù)責(zé)征信投訴的機構(gòu)，監(jiān)管征信修復(fù)工作。英國成立信息專員署、信息法庭、破產(chǎn)服務(wù)局等3家征信修復(fù)監(jiān)管機構(gòu)，處理信息主體關(guān)于征信修復(fù)方面的投訴，結(jié)合實際對拒不履行義務(wù)的機構(gòu)進行聯(lián)合懲戒。其中，信息專員署是獨立的公共機構(gòu)，向公眾公布征信修復(fù)機構(gòu)名單，并受理個人征信投訴。其信息專員有權(quán)依據(jù)投訴情況對相關(guān)機構(gòu)開展調(diào)查，提出警告，對于拒絕承擔(dān)義務(wù)的機構(gòu)轉(zhuǎn)交信息法庭實施法律制裁;對于信息主體要求更正的信息不存在錯誤，或維權(quán)過程中存在誹謗、侮辱等情況的，信息專員有權(quán)將相關(guān)情況反映在個人信用報告中。

三是設(shè)立專門機構(gòu)開展信用宣傳和教育。英國于1997年設(shè)立金融服務(wù)管理局，是獨立的非政府組織，其下設(shè)立消費者聯(lián)系部門，專門負(fù)責(zé)消費者投訴、消費者政策研究、消費者教育、公眾咨詢等工作，通過各種措施搭建專門的“消費者求助”網(wǎng)站和熱線以保護金融消費者征信修復(fù)權(quán)益，提高公眾信用意識和信用認(rèn)知水平，降低信用不良率。

三、優(yōu)化我國征信修復(fù)工作的建議

（一）明確征信修復(fù)概念，完善制度體系

建議結(jié)合我國實際，制定專門適用于征信修復(fù)的法律法規(guī)，完善針對非惡意逾期的修復(fù)機制，并明確征信修復(fù)相關(guān)機構(gòu)職責(zé)范圍，比如司法機關(guān)及政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)制定征信修復(fù)的條件和標(biāo)準(zhǔn);金融機構(gòu)、征信機構(gòu)等信息提供者負(fù)責(zé)處理征信修復(fù);征信業(yè)務(wù)監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督征信修復(fù)所留存資料、處理程序的規(guī)范性;各相關(guān)部門聯(lián)合構(gòu)建征信修復(fù)流程、處理期限、監(jiān)管責(zé)任、信息安全等配套制度體系，建立健全征信修復(fù)的制度保障。

（二）建立非惡意失信記錄過濾機制，豐富征信修復(fù)申請渠道，提高異議處理效率

各相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)指導(dǎo)征信機構(gòu)建立定量與定性相結(jié)合的非惡意失信記錄過濾機制，建立科學(xué)合理的信用評定指標(biāo)體系，在充分了解貸款戶現(xiàn)實信用狀況和失信原因的基礎(chǔ)上，對個人信用信息數(shù)據(jù)庫中的非惡意失信記錄進行過濾和說明。目前，我國不良征信修復(fù)渠道主要為書面申請，建議借鑒國外經(jīng)驗，開通網(wǎng)絡(luò)、電話等申請渠道，也可積極探索微信等新媒體申請渠道。同時，優(yōu)化受理流程，借鑒美國經(jīng)驗，搭建征信異議統(tǒng)一處理平臺，在資料提交充分情況下，合理壓縮受理周期，提高征信修復(fù)效率。

（三）強化宣傳教育，糾正群眾認(rèn)知

面向全社會開展征信修復(fù)專題宣講，讓更多群眾了解征信修復(fù)，認(rèn)清非法征信修復(fù)中介機構(gòu)的欺詐本質(zhì)，督促公眾嚴(yán)格按照正規(guī)程序辦理征信業(yè)務(wù)。規(guī)范征信服務(wù)市場，融合中國人民銀行、銀保監(jiān)、發(fā)改委等相關(guān)部門力量，聯(lián)合執(zhí)法取締并嚴(yán)厲打擊假借征信修復(fù)非法騙取群眾錢財?shù)臋C構(gòu)和行為。完善征信修復(fù)相關(guān)異議申請、投訴、舉報等的責(zé)任追究制度，減輕各級接訪壓力。

（責(zé)任編輯? ? 劉西順;校對? ?WY，GJ）