農(nóng)村中小銀行的社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)發(fā)展

嚴(yán)力群

(中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，北京 100081)

企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，包括對所在社區(qū)、弱勢群體和環(huán)境保護(hù)等方面的承諾和服務(wù)，是為了共同創(chuàng)造一個(gè)可持續(xù)的未來。我國廣大農(nóng)村區(qū)域和村社群體，由于各地的自然資源和經(jīng)濟(jì)條件的差別，不同程度地存在著相對低收入人群、人居環(huán)境較差、綠色發(fā)展需要更多關(guān)注等問題。農(nóng)村中小銀行經(jīng)營的立足點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍主要集中于廣大的農(nóng)村區(qū)域，在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、服務(wù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營等方面，與企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的要求具有較高的兼容性與一致性。但銀行所面對的農(nóng)村分散化、異質(zhì)性的客戶群體，又往往存在著服務(wù)對象難以符合統(tǒng)一貸款標(biāo)準(zhǔn)、有效抵押不足、管理成本高等問題，銀行自身也面臨社會(huì)責(zé)任意識不足、人力素質(zhì)跟不上等情況，這就使農(nóng)村中小銀行在履行社會(huì)責(zé)任和其財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展上存在可能的沖突。在這種情況下，需要找到調(diào)和這種矛盾和沖突的有效途徑和舉措，既不能讓銀行因此面臨財(cái)務(wù)上的困難和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又能推動(dòng)其承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，從而在長遠(yuǎn)上為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力的金融支持。

1 農(nóng)村中小銀行履行社會(huì)責(zé)任中的財(cái)務(wù)可持續(xù)動(dòng)能

1.1 農(nóng)村區(qū)域是國內(nèi)大循環(huán)中的內(nèi)需潛力領(lǐng)域

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡不充分領(lǐng)域中的一個(gè)主要的不平衡是城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差異，城鄉(xiāng)居民收入差距仍然較大，農(nóng)村居民在教育、醫(yī)療等公共服務(wù)的供給仍然落后于城市。2019年，我國城鄉(xiāng)居民可支配收入比為2.64[1]，遠(yuǎn)高于美英等發(fā)達(dá)國家2015年的1.5左右[2]。國內(nèi)大循環(huán)為主體的新發(fā)展格局中，需要更大的市場、更多的產(chǎn)業(yè)增長和消費(fèi)延伸。隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，城鄉(xiāng)融合發(fā)展的各項(xiàng)措施必將推動(dòng)“三農(nóng)”領(lǐng)域的優(yōu)先發(fā)展，帶來鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的增加、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展和農(nóng)村居民收入的提高。這一過程將是中國經(jīng)濟(jì)的“蛋糕”不斷做大的過程，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的壯大所帶來的連鎖效應(yīng)不僅體現(xiàn)在鄉(xiāng)村內(nèi)部，而且會(huì)影響到相關(guān)的以農(nóng)產(chǎn)品為原料的加工業(yè)和為之提供銷售便利、科技信息咨詢等相關(guān)服務(wù)業(yè)的拓展，所帶來的市場空間擴(kuò)大也將擴(kuò)充內(nèi)需市場。如，發(fā)達(dá)國家農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值之比為3～4∶1，而我國僅為2.2∶1[3]，這其中蘊(yùn)藏著很大的提升潛力。

在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，新技術(shù)革命引領(lǐng)的綠色智能化趨勢將大為拓寬農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間。傳統(tǒng)的以溫飽為主的農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為“過去式”，對生活品質(zhì)的追求開始占據(jù)主導(dǎo)地位，這意味著不僅是物質(zhì)上的享受，更要有精神上的愉悅和滿足，綠色、健康、美味和舒適的產(chǎn)品與服務(wù)越來越受歡迎。擁有廣闊土地與豐富自然資源的鄉(xiāng)村，天然具有人與自然和諧共處、追求“青山綠水”綠色發(fā)展的基因，正契合消費(fèi)者對綠色、品質(zhì)和品牌期待的消費(fèi)升級趨勢，將演化為未來經(jīng)濟(jì)的突出特色與亮點(diǎn)，代表著國際上追求綠色發(fā)展的潮流與愿景：在農(nóng)業(yè)初級產(chǎn)品供給領(lǐng)域，優(yōu)良品種選育、綠色有機(jī)生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)測跟蹤體系等，帶來了更高質(zhì)量的產(chǎn)品和消費(fèi)者便利獲取的保障；在農(nóng)產(chǎn)品深加工領(lǐng)域，不斷延伸的產(chǎn)業(yè)鏈條、新開發(fā)的加工生產(chǎn)方式、更富有營養(yǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新等，不斷提高城鄉(xiāng)消費(fèi)者的附加價(jià)值期待；在農(nóng)村社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品深加工提供的如信息、技術(shù)和電商冷鏈快遞等儲運(yùn)服務(wù)，通過對資金、人才、技術(shù)等要素的組合運(yùn)用，也在不斷產(chǎn)生新模式和新業(yè)態(tài)，進(jìn)一步擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)空間。同時(shí)，農(nóng)村區(qū)域作為自然生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，農(nóng)業(yè)本身所具有的連接人與自然的屬性，農(nóng)業(yè)的耕種馴養(yǎng)所帶來的文化與自然景觀效應(yīng)，在這個(gè)追求生活品質(zhì)的時(shí)代逐漸成為一種重要的資源，在不斷提升農(nóng)村區(qū)域的市場價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

1.2 農(nóng)村中小銀行履行社會(huì)責(zé)任的財(cái)務(wù)可持續(xù)影響因素分析

銀行可持續(xù)運(yùn)營的首要條件是保證有可接受的盈利水平，而銀行的盈利來自于存貸息差收入加上非利息收入再減去各項(xiàng)費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的剩余部分[4]。因此，農(nóng)村中小銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)首先需要關(guān)注存貸款規(guī)模及其影響的利息收支，這是占主要的部分，其次是非利息凈收入，前兩項(xiàng)相加構(gòu)成銀行的收入來源；而扣減項(xiàng)則取決于費(fèi)用及風(fēng)險(xiǎn)控制情況。

1.2.1 農(nóng)村中小銀行履行社會(huì)責(zé)任的主要方面

傳統(tǒng)理論認(rèn)為，銀行作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)主要責(zé)任是利潤最大化或股東價(jià)值最大化。但由于銀行經(jīng)營資金業(yè)務(wù)的特殊性，實(shí)際上與純粹的商業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)還是不同，我國農(nóng)村中小商業(yè)銀行一般都承擔(dān)部分公共職能，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)，這可以看作是銀行履行社會(huì)責(zé)任的職能體現(xiàn)?，F(xiàn)代企業(yè)理論正越來越重視“創(chuàng)造共享價(jià)值(Create Shared Value)”的理念，強(qiáng)調(diào)企業(yè)要承擔(dān)與其業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的社會(huì)責(zé)任，作為其業(yè)務(wù)活動(dòng)的延伸，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營及企業(yè)所在社區(qū)的共同可持續(xù)發(fā)展[5]。進(jìn)入21世紀(jì)以來，企業(yè)社會(huì)責(zé)任有進(jìn)一步具體化為ESG(Environmental, Social and Governance)投資和發(fā)展理念的趨勢，銀行應(yīng)更為積極履行社會(huì)責(zé)任，全面、主動(dòng)運(yùn)用ESG原則，推動(dòng)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)配置，引導(dǎo)企業(yè)關(guān)注環(huán)保、社會(huì)責(zé)任履行和公司治理完善[6]。這也適合農(nóng)村地方中小銀行履行社會(huì)責(zé)任所應(yīng)該涵蓋的內(nèi)容。因?yàn)槿魏我患揖哂猩虡I(yè)屬性的機(jī)構(gòu)，要求其完全脫離其所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)區(qū)域去承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，恐怕都是背離機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷并在財(cái)務(wù)上是不可持續(xù)的。因此，農(nóng)村中小銀行的社會(huì)責(zé)任具體可以包括：對所服務(wù)區(qū)域環(huán)境保護(hù)和綠色發(fā)展的資金支持，實(shí)際上是推動(dòng)農(nóng)村綠色金融發(fā)展、防范客戶的環(huán)保與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)；金融扶貧，主要是對農(nóng)村低收入人群的金融服務(wù)，在全面脫貧攻堅(jiān)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)做好鞏固成果、培育并跟蹤真正有發(fā)展生產(chǎn)需求的農(nóng)村低收入人群的金融需求并提供支持；在業(yè)務(wù)輻射范圍內(nèi)參與鄉(xiāng)村金融知識培訓(xùn)、信用體系建設(shè)、對客戶臨時(shí)困難和救災(zāi)捐贈(zèng)、失學(xué)支助、員工支持等，助力鄉(xiāng)村善治。當(dāng)然這都是在銀行財(cái)務(wù)可承受的范圍內(nèi)。

1.2.2 具體影響分析

農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展，代表著未來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和品質(zhì)消費(fèi)升級方向，將在增加產(chǎn)業(yè)收入，壯大農(nóng)村新型經(jīng)營主體的同時(shí)，為參與銀行提供更多的存款和貸款規(guī)模。如，綠色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、儲藏、深加工、冷鏈物流、電商、產(chǎn)品溯源、品質(zhì)保障等，都會(huì)需要資金投入，也都能產(chǎn)生未來的現(xiàn)金流。農(nóng)村中的相對低收入群體，在新的市場環(huán)境下有了更多脫貧致富的機(jī)會(huì)。2020年之后，在脫貧攻堅(jiān)銜接鄉(xiāng)村振興中，農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，在脫貧攻堅(jiān)中創(chuàng)造的一些有效模式和增收產(chǎn)業(yè)，以及城鄉(xiāng)融合發(fā)展所催生的新市場機(jī)會(huì)，會(huì)繼續(xù)衍生出大量的金融需求，成為農(nóng)村中小銀行增加存貸款規(guī)模、提供金融服務(wù)的潛在來源。參與社區(qū)治理能增加銀行融入鄉(xiāng)村社區(qū)的程度，積累良好“口碑”，與地方政府及鄉(xiāng)村居民的關(guān)系融洽，對增加財(cái)政存款、居民儲蓄等核心存款(Core Deposits)具有帶動(dòng)作用，這無論是在收入拓展方面產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，還是在參與誠信生態(tài)建設(shè)、緩解信息不對稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)防控效應(yīng)方面，都將有利于銀行的可持續(xù)經(jīng)營。長期來看，農(nóng)村中小銀行參與綠色金融，如綠色債券代理、投貸聯(lián)動(dòng)所帶來的非利息收入增加，也將為銀行可持續(xù)發(fā)展提供支持。此外，一些如銀行聲譽(yù)的提升、員工健康成長等長期價(jià)值更是無法用金錢來衡量。

2 農(nóng)村中小銀行實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)經(jīng)營融合發(fā)展的途徑

2.1 構(gòu)建銀行社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)

社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)是銀行在開展業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)的行為規(guī)范，對外作為評價(jià)客戶的環(huán)保和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，對內(nèi)則培訓(xùn)和樹立員工社會(huì)責(zé)任意識、規(guī)范員工的行為。銀行的社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不應(yīng)脫離銀行的主營業(yè)務(wù)內(nèi)容和所服務(wù)的社區(qū)社情，其中最重要的是認(rèn)識到在農(nóng)村金融領(lǐng)域，銀行的社會(huì)責(zé)任與追求經(jīng)濟(jì)效益是兼容的，在銀行股東及內(nèi)部管理中都把實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一的“共享價(jià)值”作為經(jīng)營目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)并將其融入到經(jīng)營決策和業(yè)務(wù)流程之中，建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制。主要包括：綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，綠色產(chǎn)業(yè)是面向未來的產(chǎn)業(yè)，符合未來的產(chǎn)業(yè)升級與消費(fèi)升級趨勢，銀行通過設(shè)定并執(zhí)行符合環(huán)保規(guī)范與生態(tài)化發(fā)展趨勢的綠色標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)營主體開展綠色經(jīng)營的目的；對農(nóng)村低收入人群金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，如對具有生產(chǎn)經(jīng)營能力和需求的農(nóng)村貧困戶的優(yōu)先優(yōu)惠貸款、更主動(dòng)、更方便、更易接近的金融服務(wù)流程創(chuàng)新等；社會(huì)服務(wù)規(guī)范，包括對所有客戶標(biāo)準(zhǔn)化的、一視同仁的服務(wù)規(guī)范，文明禮儀的培訓(xùn)展示等具有“窗口效應(yīng)”的服務(wù)內(nèi)容。

2.2 嵌入農(nóng)村社群關(guān)系網(wǎng)絡(luò)

從關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的角度，鄉(xiāng)村是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的一部分，村社不同經(jīng)濟(jì)主體構(gòu)成為農(nóng)村社群關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)個(gè)節(jié)點(diǎn)，這些節(jié)點(diǎn)既通過日常的人情、經(jīng)濟(jì)來往而產(chǎn)生交集，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中也通過虛擬網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，形成對外封閉但對“圈內(nèi)人”又相對開放的網(wǎng)絡(luò)體系。要構(gòu)建信任，就要融入村社網(wǎng)絡(luò)體系，培養(yǎng)共同的文化認(rèn)知，獲得村民對“自己人”的認(rèn)同，暢通交流渠道，融入日常生活，打通信息不對稱可能產(chǎn)生的隔離和疏遠(yuǎn)。銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，可通過對社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)的宣傳、培訓(xùn)和實(shí)施，促進(jìn)其自動(dòng)融入、滲透并作用于所服務(wù)的社區(qū)和客戶。同時(shí)在銀行內(nèi)部通過社會(huì)責(zé)任意識的潛移默化培育，也能形成獨(dú)特的內(nèi)部文化認(rèn)同，培養(yǎng)具有社會(huì)責(zé)任意識的團(tuán)隊(duì)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)下沉、人員下沉、設(shè)施可接近、服務(wù)可感知，更好地為客戶提供金融服務(wù)。在嵌入村社關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的過程中，一個(gè)更為有效的渠道是創(chuàng)造客戶、成就客戶，通過了解需求、促進(jìn)需求，讓客戶得到價(jià)值、實(shí)現(xiàn)價(jià)值、提升價(jià)值，將更加讓信任、信念和認(rèn)同落地生根。

2.3 融入“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)生態(tài)

產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)，是價(jià)值鏈接的重要支撐。未來鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將是農(nóng)村新型經(jīng)營主體帶動(dòng)下的多元合作協(xié)同發(fā)展新模式、新業(yè)態(tài)的聚集和創(chuàng)新。如，適度規(guī)?；姆N養(yǎng)大戶、特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、電商冷鏈物流集成的新模式企業(yè)、集合眾多個(gè)體的特色產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈等，這將構(gòu)成具有不同地域特色的特殊產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。產(chǎn)業(yè)生態(tài)一旦形成，生產(chǎn)、金融、物流、商貿(mào)等經(jīng)濟(jì)主體將基于生態(tài)自組織規(guī)則而行動(dòng)，融入生態(tài)才能共享相關(guān)市場信息與服務(wù)便利。產(chǎn)業(yè)生態(tài)也在不斷地進(jìn)化與發(fā)展，新的主體進(jìn)入、部分主體退出的過程不斷循環(huán)，需要在變化中把握機(jī)會(huì)。在這一不斷演化的過程中，農(nóng)村中小銀行的可持續(xù)性在于對不確定性的把控，包括內(nèi)外部多方相關(guān)利益主體所提供的法治環(huán)境、政策支持、科技推廣、金融生態(tài)體系建設(shè)[7]，并以其資金的融通，推動(dòng)對各類新型農(nóng)村經(jīng)營主體的扶持、培育和帶動(dòng)，在融入融合中尋求與相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體共榮共生發(fā)展的機(jī)會(huì)。

2.4 推動(dòng)線上線下一體化發(fā)展

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開科技支持，農(nóng)村科技金融服務(wù)將促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新成果的商業(yè)化，培育壯大農(nóng)村新型經(jīng)營主體。農(nóng)村中小銀行履行社會(huì)責(zé)任，就需要利用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技所創(chuàng)造的產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，以及數(shù)字化技術(shù)成果帶來的線上線下一體化發(fā)展的便利，為更廣大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供優(yōu)質(zhì)、普惠的金融服務(wù)。支持利用先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)備設(shè)施和新的生物技術(shù)等開展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，對技術(shù)創(chuàng)新及新模式主體給予個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)；對基于數(shù)字化智能化場景下的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)，包括對農(nóng)產(chǎn)品電商、冷鏈、溯源等領(lǐng)域的支持，推動(dòng)適度規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。利用數(shù)字化智能化技術(shù)解決金融交易中的信任問題。鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”的特征和小微型化的客戶群體，并不適于完全脫離“面對面”的業(yè)務(wù)辦理模式。中小銀行在地服務(wù)的特點(diǎn)，更容易與農(nóng)村社區(qū)客戶“打成一片”，信息收集更實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確，適應(yīng)變化的能力更強(qiáng)，既可以利用“情感融入”的方式獲取客戶，又能利用智能化的手段提高辦理效率，這種線上線下融合的方式對中小銀行來說具有更大的優(yōu)勢。

3 創(chuàng)造農(nóng)村中小銀行實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)經(jīng)營融合發(fā)展的支持服務(wù)體系

農(nóng)村中小銀行的可持續(xù)發(fā)展，依賴于農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村中小銀行履行社會(huì)責(zé)任，與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中對扶助農(nóng)村貧困人口脫貧、發(fā)展綠色生產(chǎn)經(jīng)營、保護(hù)農(nóng)村環(huán)境等的要求是一致的，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。因此，農(nóng)村中小銀行對可持續(xù)目標(biāo)的追求，就不僅是銀行自身的事情，而是農(nóng)村善治、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)興旺的重要推動(dòng)力，需要相關(guān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體多方面創(chuàng)造有利條件，協(xié)力推進(jìn)。

3.1 城鄉(xiāng)融合發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)劃

既要全盤考慮城鄉(xiāng)區(qū)域的整體發(fā)展和功能完善、資源要素聚集等融合發(fā)展的因素，也要注重不同農(nóng)村區(qū)域的傳統(tǒng)資源稟賦、村落特色、文化習(xí)俗、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和人口條件。農(nóng)村規(guī)劃不是簡單的城市化，沒有“千篇一律”的模子，而是要保留“農(nóng)”字特色，發(fā)揮其特有的人與自然和諧、對環(huán)境生態(tài)的改善與美化等功能，讓農(nóng)村成為宜居美麗、親近自然的場所，成為生態(tài)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的承載地，推動(dòng)有利于合作共享、功能互補(bǔ)的城鄉(xiāng)要素資源自由流動(dòng)。

3.2 提高村社組織化程度

是對接廣闊大市場、走出鄉(xiāng)村、走出本土、提高農(nóng)村經(jīng)營主體市場信任度的必然要求，也是應(yīng)對不斷變化的市場波動(dòng)的必然選擇。單個(gè)農(nóng)戶的力量是有限的，獨(dú)自面對市場的成本也很高，農(nóng)戶組織化程度的提高，是對分散小農(nóng)經(jīng)濟(jì)信息閉塞、缺乏長遠(yuǎn)打算等缺陷的避免，是對外合作與鄉(xiāng)村文化建設(shè)，以及城鄉(xiāng)融合發(fā)展中新風(fēng)尚形成的重要助推力量。在中國廣大農(nóng)村所組建的合作經(jīng)濟(jì)組織、股份制和股份合作制企業(yè)等，都能增加鄉(xiāng)村社會(huì)組織化程度，更能享有接近高科技、開拓市場、享受融資和管理風(fēng)險(xiǎn)等便利，對以集合力量推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)共建共治共享的鄉(xiāng)村社會(huì)、維護(hù)和資助弱勢群體的利益將發(fā)揮更大作用。

3.3 解決要素流動(dòng)的制約因素

關(guān)鍵是要突破土地、人才、資本、科技成果轉(zhuǎn)化等要素流動(dòng)瓶頸，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村社會(huì)化服務(wù)的興起創(chuàng)造條件。如，土地的適度規(guī)?；脝栴}、農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)權(quán)益的變現(xiàn)和流動(dòng)、對資本和人才下鄉(xiāng)的支持鼓勵(lì)等，都要在維護(hù)農(nóng)戶利益的基礎(chǔ)上予以解決，建立激勵(lì)城鄉(xiāng)要素合理、順暢流動(dòng)的機(jī)制。

3.4 完善對農(nóng)村中小銀行的政策支持

對推動(dòng)綠色金融、扶貧金融等業(yè)務(wù)的農(nóng)村中小銀行，實(shí)施如貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、低息再貸款、盡職免責(zé)等政策支持。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性擔(dān)保和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資基金等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的服務(wù)協(xié)同。對農(nóng)村中小銀行的金融監(jiān)管要有利于保護(hù)農(nóng)村金融市場的公平性，推動(dòng)有利于引導(dǎo)資金流入農(nóng)村經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的金融創(chuàng)新。對在農(nóng)村區(qū)域存在的高息攬儲、非法集資、高利貸等傾向和苗頭嚴(yán)格打擊，建立公平競爭、誠信執(zhí)業(yè)的市場環(huán)境，防止坑害農(nóng)民利益的行為。

3.5 推動(dòng)數(shù)字信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用生態(tài)體系的建設(shè)是中小銀行與農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、涉農(nóng)相關(guān)組織共同參與而形成的有機(jī)體系，在數(shù)字化智能化背景下，數(shù)字信用體系將具有更好的建設(shè)條件。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為數(shù)據(jù)因參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而留下的數(shù)字“痕跡”，將為信用模型構(gòu)建、風(fēng)險(xiǎn)評估、產(chǎn)品追蹤溯源等提供數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，要注意對數(shù)據(jù)“隱私”的保護(hù)，防止惡意泄露、使用個(gè)人數(shù)據(jù)，這也將構(gòu)成農(nóng)村中小銀行履行社會(huì)責(zé)任的一部分。