論加強(qiáng)金融理財產(chǎn)品監(jiān)管的制度建設(shè)

施飛飛

摘 要：金融產(chǎn)業(yè)作為影響國家發(fā)展以及企業(yè)運營的重要行業(yè)，其主要目的是通過金融資金的規(guī)劃以及合理投資，達(dá)到資金總額增加的目的。而金融理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在客戶群分析研究的基礎(chǔ)上提供的一項資金投資和管理計劃產(chǎn)品，可以通過資金授權(quán)管理的方式進(jìn)行資金的投資以及規(guī)劃管理，從而增加客戶的經(jīng)濟(jì)效益。本文通過對金融理財產(chǎn)品監(jiān)管制度建設(shè)進(jìn)行研究，討論金融理財產(chǎn)品監(jiān)管的重要性以及金融理財產(chǎn)品的定義，找出金融理財產(chǎn)品監(jiān)管制度建設(shè)問題并提出對應(yīng)的優(yōu)化措施，從而提升及監(jiān)管制度建設(shè)有效性，為下一階段金融理財產(chǎn)品監(jiān)管發(fā)展打下相應(yīng)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：金融;理財產(chǎn)品;監(jiān)管制度

理財產(chǎn)品監(jiān)管是一個全新的監(jiān)管領(lǐng)域，其作用是監(jiān)管該領(lǐng)域內(nèi)銀行是否具有正規(guī)理財產(chǎn)品銷售資格，從而將理財產(chǎn)品納入監(jiān)管范圍，保護(hù)投資者的個人利益。結(jié)合現(xiàn)實情況來看，金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)制需要從監(jiān)管目標(biāo)、原則、范圍、行業(yè)、違法行為懲戒等方面進(jìn)行完善，加強(qiáng)該制度的應(yīng)用有效性，從而保障金融理財產(chǎn)品能夠在金融市場上正常流通，增加個人銀行與經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的合作，拓展更寬的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，推動國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。

一、金融理財產(chǎn)品定義及監(jiān)管制度的重要性

金融理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行所制定的一項資金管理或投資計劃，誰主要目的是通過吸納用戶資金并運用其資本力量獲得更高的回報？從中收取一定的傭金，達(dá)到雙方共贏的目標(biāo)，在該行業(yè)當(dāng)中，金融理財產(chǎn)品的具體內(nèi)容是接受用戶的授權(quán)管理，資金，投資資金以及規(guī)劃資金的用途，并且在投資之前，由用戶判斷是否與銀行按照約定的方式承擔(dān)一定的風(fēng)險和收益水平，從而達(dá)到合理范圍內(nèi)，盡可能減少投資損失，提升投資經(jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)。

根據(jù)金融理財產(chǎn)品內(nèi)容，可將整個收益產(chǎn)品分為兩類：保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品。保本固定收益產(chǎn)品是指銀行按照合約合同事項向投資者支付全額本金或固定收益的產(chǎn)品，該類產(chǎn)品的優(yōu)點是投資風(fēng)險小，客戶能夠在期限內(nèi)獲得固定收益，但需要在一定前提條件下，才能夠?qū)崿F(xiàn)。

而固定收益產(chǎn)品是指在最低情況下，客戶限定期限內(nèi)能夠拿到的最低經(jīng)濟(jì)效益，相較于上一類產(chǎn)品來講，客戶在該產(chǎn)品當(dāng)中就無法擁有提前終止產(chǎn)品的權(quán)利，整體收益較低，風(fēng)險較小，甚至有可能要承擔(dān)收益為零的風(fēng)險。

由于金融理財產(chǎn)品涉及我國重要的經(jīng)濟(jì)法案，構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制是非常有必要的。通過構(gòu)建完善高水平且高質(zhì)量的監(jiān)管機(jī)制，能夠?qū)崟r地做好相關(guān)金融機(jī)構(gòu)金融理財產(chǎn)品銷售、運營、管理、發(fā)展的全方位監(jiān)視，盡可能地保障投資者的權(quán)益，減少資金濫用、資金非法轉(zhuǎn)移等風(fēng)險，確實有效提升資金的可控性。其次，結(jié)合市場金融結(jié)構(gòu)確立投資者保護(hù)目標(biāo)，保障金融市場的穩(wěn)定，結(jié)合現(xiàn)階段對金融市場的理解和研究，在金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新過程中，做好平衡工作，進(jìn)一步維持金融市場的穩(wěn)定性，提高公眾自我意識，保護(hù)消費者的有效權(quán)益，減少金融犯罪發(fā)生的可能性。

除此之外，金融監(jiān)管機(jī)制的出現(xiàn)，也能夠幫助金融市場進(jìn)一步穩(wěn)定：通過資金調(diào)轉(zhuǎn)或補充的方式，避免金融機(jī)構(gòu)倒閉或經(jīng)營失敗的情況發(fā)生而產(chǎn)生的一系列效應(yīng)，減緩金融危機(jī)對市場的沖擊。

二、金融監(jiān)管機(jī)制的監(jiān)管目標(biāo)

要想充分發(fā)揮金融產(chǎn)品監(jiān)控機(jī)制的作用，就必須明確金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管目標(biāo)，通過分析當(dāng)前金融理財產(chǎn)品監(jiān)管目標(biāo)及內(nèi)容，為下一階段金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制的建立和優(yōu)化，指導(dǎo)一定的推進(jìn)作用。

（一）保護(hù)投資者權(quán)益

在金融理財產(chǎn)品銷售、運營、使用以及管理過程中，客戶方一般是作為資金的承托方，將自己的資金委托于銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的投資計劃。對于該部分資金的使用權(quán)益以及使用正確性，金融理財產(chǎn)品監(jiān)管目標(biāo)要確定可以維持市場的穩(wěn)定性，提高公眾的自我保護(hù)意識，確實有效保護(hù)客戶的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，減少金融犯罪發(fā)生的可能性。對于整個過程中相關(guān)機(jī)構(gòu)或個人參與產(chǎn)品的銷售、投資、理財或者管理，都必須經(jīng)過嚴(yán)格的驗證以及系統(tǒng)的規(guī)劃，防止因合同漏洞等事故發(fā)生導(dǎo)致公眾對商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品信心下降，影響我國金融市場的穩(wěn)定性。

（二）金融市場創(chuàng)新發(fā)展

隨著現(xiàn)階段科學(xué)技術(shù)的不斷提升，越來越多的新的產(chǎn)品和新的概念被創(chuàng)造出來，為適應(yīng)新時代金融市場發(fā)展的理念和目標(biāo)，就必須在確定金融理財產(chǎn)品監(jiān)管的前提下，建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。由于當(dāng)前大部分國家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展作為下一階段監(jiān)管工作的核心內(nèi)容，所以，有必要圍繞金融市場發(fā)展以及創(chuàng)新為核心進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，從而鼓勵立法機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動創(chuàng)新發(fā)展，提升國家的金融市場競爭力，保障市場的活力。

三、金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)問題

金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)可以大幅度提升金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度，保障該產(chǎn)品管理使用的權(quán)益。但實際在監(jiān)管機(jī)制建設(shè)過程中仍然存在相應(yīng)的問題，本文簡要對這些問題進(jìn)行介紹并分析產(chǎn)生的原因，為下一階段監(jiān)管機(jī)制建設(shè)優(yōu)化提供相應(yīng)的參考數(shù)據(jù)。

（一）監(jiān)管原則和模式的不確定

眾所周知，我國的經(jīng)濟(jì)體系非常復(fù)雜，所涉及的行業(yè)也非常廣。特別是在理財產(chǎn)品領(lǐng)域當(dāng)中，政府和金融機(jī)構(gòu)對理財產(chǎn)品還為以形成統(tǒng)一的監(jiān)管原則，不同金融機(jī)構(gòu)，銀行，政府對理財產(chǎn)品的監(jiān)管一直處于各自為政的狀態(tài)，導(dǎo)致在不同區(qū)域或跨區(qū)域執(zhí)行理財產(chǎn)品計劃時，常常會因為雙方監(jiān)管機(jī)制的不統(tǒng)一導(dǎo)致矛盾產(chǎn)生，從而引發(fā)更大的問題。而且新技術(shù)、新科技、新概念的誕生出，使得監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步嚴(yán)格，需要在原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管方案和監(jiān)管理念，才能夠發(fā)揮其有效應(yīng)用。但由于我國對產(chǎn)品的會計處理沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，很容易讓別有用心之人依靠信托加理財?shù)男问綄①J款轉(zhuǎn)移到其他區(qū)域，從而實現(xiàn)金融犯罪。這不僅干擾了我國金融體系的正常運行，同時也埋下了巨大的金融安全隱患，會導(dǎo)致社會民眾對金融機(jī)構(gòu)的信心進(jìn)一步下降，嚴(yán)重制約國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）欺詐行為監(jiān)管處罰措施不明確

由于金融領(lǐng)域所涉及的利益非常巨大，導(dǎo)致部分違法犯罪分子利用可乘之機(jī)進(jìn)行金融犯罪，從中攫取巨大的利益，而欺詐行為正是金融理財產(chǎn)品在銷售，管理使用過程中最常出現(xiàn)的犯罪行為，不僅會導(dǎo)致金融體系混亂，還會有損理財行業(yè)的健康發(fā)展。而監(jiān)管機(jī)制需要對該部分人的行為進(jìn)行嚴(yán)格的懲處，以達(dá)到以儆效尤的目標(biāo)，但現(xiàn)在的我國在金融違法犯罪方面懲處措施仍未完善，有部分漏洞導(dǎo)致違法犯罪分子仍舊逍遙法外，從而引發(fā)一系列欺詐行為，降低我國金融理財行業(yè)的監(jiān)管力度，擾亂我國的金融市場，無法切實保護(hù)投資者的利益，從而進(jìn)一步發(fā)生司法糾紛。

四、金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)優(yōu)化措施

為降低金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)過程中相關(guān)問題的影響，需要提出相應(yīng)的建設(shè)優(yōu)化措施，提高監(jiān)管機(jī)制建設(shè)質(zhì)量，保障金融市場的穩(wěn)定性。本文簡要介紹幾種簡單的優(yōu)化措施，希望通過相應(yīng)方法的有效應(yīng)用，保障金融理財產(chǎn)品的正常管理。

（一）理解理財產(chǎn)品內(nèi)容，調(diào)整監(jiān)管方案

不同的監(jiān)管模式應(yīng)對不同的金融理財產(chǎn)品，要想金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制的有效應(yīng)用性達(dá)到最高，必須深挖金融理財產(chǎn)品內(nèi)容。在充分理解其意義的前提下，制定出相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，從而提高監(jiān)管的水平，保障監(jiān)管質(zhì)量。

為達(dá)到此目標(biāo)，需要由地方政府帶頭，在相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)輔助的情況下，通過收集并采納金融專家的建設(shè)意見，結(jié)合實際的監(jiān)管場景，制定出相應(yīng)的金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制并推行至周圍各區(qū)域使用，從而確保監(jiān)管的統(tǒng)一性，避免出現(xiàn)因監(jiān)管統(tǒng)一性不足導(dǎo)致監(jiān)管矛盾產(chǎn)生，降低監(jiān)管力度的情況發(fā)生。

（二）聘請專業(yè)的金融專家進(jìn)行建設(shè)

監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)不僅僅需要在以往的監(jiān)管機(jī)制上進(jìn)行優(yōu)化，以及相應(yīng)監(jiān)管經(jīng)驗的總結(jié)與創(chuàng)新，還需要在完善的理論體系下構(gòu)建出相應(yīng)的理論知識結(jié)構(gòu)，才能夠保障監(jiān)管的質(zhì)量。為達(dá)到此目標(biāo)，需要有相應(yīng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)聘請專業(yè)的金融專家進(jìn)行金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，通過理解金融理財產(chǎn)品內(nèi)容，加強(qiáng)金融理財產(chǎn)品監(jiān)管認(rèn)知，并在原來的監(jiān)管機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新，使其更加符合當(dāng)?shù)貐^(qū)域的理財產(chǎn)品監(jiān)管理念，滿足消費者的監(jiān)管需求，從而確保及監(jiān)管機(jī)制在監(jiān)管階段內(nèi)發(fā)揮出有效應(yīng)用，保障消費者的經(jīng)濟(jì)權(quán)益。

（三）構(gòu)建相應(yīng)的問題處理機(jī)制

在監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)過程中，常常會因為各種突發(fā)情況因素導(dǎo)致一系列風(fēng)險產(chǎn)生，而這些困難會嚴(yán)重制約金融理財監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)和發(fā)展。

所以，為降低其影響，需要考慮到金融監(jiān)管機(jī)制過程中可能出現(xiàn)的各種問題，并提出相應(yīng)的解決措施，確保金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)過程中問題發(fā)生時能夠使用應(yīng)急處理機(jī)制當(dāng)中的問題解決措施將問題解決，提高建設(shè)的效率和質(zhì)量，保障建設(shè)有效性。

除此之外，問題應(yīng)急處理資質(zhì)也是金融理財產(chǎn)品監(jiān)管制度建設(shè)過程中的質(zhì)量保障。通過判斷監(jiān)管機(jī)制建設(shè)過程中的問題是否被解決，以此達(dá)到提升監(jiān)管制度建設(shè)有效性的目標(biāo)，從而推動相關(guān)工作人員工作積極性進(jìn)一步增加。

五、結(jié)束語

綜上所述，金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制對金融理財產(chǎn)品的運營監(jiān)控管理有非常重要的作用。為降低金融理財產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)問題發(fā)生的幾率，需要在理解理財產(chǎn)品內(nèi)容的前提下，調(diào)整監(jiān)管方案，聘請專業(yè)的金融專家進(jìn)行監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建并出臺相應(yīng)的問題處理機(jī)制。確保當(dāng)問題發(fā)生時，能夠有充足的時間和精力解決這些問題，提高監(jiān)管機(jī)制建設(shè)的質(zhì)量，確保中國金融市場運行穩(wěn)定性得以體現(xiàn)。

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