湖北省茶葉保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃及費(fèi)率厘定

張利斌 伍思語

[摘 ?要]文章研究了湖北省茶葉保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃及費(fèi)率厘定問題，其結(jié)論可為湖北省開展政策性茶葉保險(xiǎn)提供理論依據(jù)。首先，取單產(chǎn)變異系數(shù)、效率指數(shù)、單產(chǎn)下降年份比重以及規(guī)模指數(shù)四個(gè)指標(biāo)對茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，采用聚類分析法對湖北省各市區(qū)進(jìn)行茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃;在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法計(jì)算湖北省各區(qū)市茶葉保險(xiǎn)純費(fèi)率。結(jié)果表明，湖北省茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域可劃分為以武漢市等為代表的低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，以黃岡市、咸寧市為代表的次低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，以黃石市、十堰市等為代表的中等風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，以宜昌市、恩施州為代表的次高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)以及以荊門市為代表的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)這五大類。

[關(guān)鍵詞]湖北省;茶葉保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃;費(fèi)率厘定

1 引言

湖北省是我國產(chǎn)茶大省，產(chǎn)量、種植面積都居全國前列。2018年湖北省茶產(chǎn)量處于全國第三，2019年位列全國第四。湖北省處于亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)，常面臨雷擊、冰雹、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)（陳博然，2019），湖北省“倒春寒”和夏季的病蟲害也給茶農(nóng)帶來了不小的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作于2007年正式開展（熊自潔，2019），此后保障范圍逐步擴(kuò)大，但是尚未涉及茶葉保險(xiǎn)。一直到2016年，隨著湖北省恩施州茶葉天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的正式開啟，湖北省茶葉保險(xiǎn)初露端倪。武漢市在2017年提出了武漢茶葉天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并于2018年納入了武漢地方特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。截至目前，湖北茶葉保險(xiǎn)仍未被納入中央和省級財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前仍然只有恩施和武漢茶葉天氣指數(shù)保險(xiǎn)這兩類地方性險(xiǎn)種。茶葉作為經(jīng)濟(jì)作物，種植茶葉早已成為湖北省多地農(nóng)戶的致富路徑。不同的區(qū)域種植茶葉的風(fēng)險(xiǎn)不同，邢鸝（2004）指出湖北省是我國茶葉種植高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)之一，湖北省種植茶葉風(fēng)險(xiǎn)究竟有多高？湖北省內(nèi)不同區(qū)市茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有何不同？以上問題理論界和實(shí)務(wù)界尚缺乏因應(yīng)。

保險(xiǎn)費(fèi)率是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心，科學(xué)費(fèi)率是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的前提（李雁，2015）。不同的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃實(shí)施不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率如果與該地區(qū)農(nóng)作物所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不相符合，不僅會引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，而且也會影響保險(xiǎn)公司的收益。因此制定科學(xué)合理的茶葉保險(xiǎn)費(fèi)率以及相對應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼政策是十分重要的。

現(xiàn)有文獻(xiàn)多聚焦于對糧食作物進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率厘定，非糧食作物的研究成果較少。關(guān)于茶葉保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃及保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究，截至2020年8月16日在知網(wǎng)上尚未找到，僅有7篇對茶樹氣候或者是農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害進(jìn)行區(qū)劃的文獻(xiàn)。因此本文科學(xué)選取指標(biāo)，采用聚類分析對湖北省茶葉保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，以期豐富現(xiàn)有成果，為湖北省開展政策性茶葉保險(xiǎn)提供理論依據(jù)。

2 文獻(xiàn)綜述

目前對農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的研究較為豐富，主要有兩大類。第一類是基于氣象災(zāi)害、農(nóng)作物產(chǎn)量等建立綜合評價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。庹國柱、丁少群（1994）是我國較早一批對農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃展開研究的學(xué)者。他們指出，進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃要研究區(qū)域氣候資源、土地資源等自然資源的分布，要考慮農(nóng)作物對自然因子的具體要求和受影響狀況。李雁（2015）研究了浙江省油菜保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，建立了效灌溉率、旱澇保收率、單產(chǎn)變異系數(shù)等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系。駱雙雙（2017）從土地肥沃能力、受災(zāi)程度、灌溉率方面構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃指標(biāo)體系，對山東省花生生產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，并利用聚類分析法將山東省花生生產(chǎn)區(qū)域劃分為了三個(gè)等級。李艷（2019）把影響風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的因素歸結(jié)為致?lián)p因子、乘損因子、抗損因子和綜合因子四類，運(yùn)用聚類分析方法將山東省小麥區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)劃分為三等級。另一類是基于農(nóng)作物單產(chǎn)和產(chǎn)量這兩個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。邢鸝（2004）使用聚類分析的方法選取單產(chǎn)變異系數(shù)、本地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生頻率等圍繞單產(chǎn)和產(chǎn)量的指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。陳新建（2009）對湖北省水稻生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)劃是基于湖北省水稻產(chǎn)量、種植面積、湖北省農(nóng)作物總產(chǎn)量等數(shù)據(jù)計(jì)算得到水稻單產(chǎn)變異系數(shù)等指標(biāo)來進(jìn)行研究。梁來存（2010）指出產(chǎn)量的變化能反映自然風(fēng)險(xiǎn)的影響，圍繞產(chǎn)量進(jìn)行區(qū)域劃分?？祫P（2016）、張宗軍（2016）也運(yùn)用單產(chǎn)和產(chǎn)量數(shù)據(jù)對甘肅省馬鈴薯生產(chǎn)區(qū)域和全國大豆生產(chǎn)區(qū)域進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)等級劃分。

在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面，國內(nèi)外學(xué)者主要采用三種方法：正態(tài)分布法、實(shí)際生產(chǎn)歷史法以及經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法。正態(tài)分布法是最早的進(jìn)行費(fèi)率厘定方法。它假設(shè)農(nóng)作物單產(chǎn)服從正態(tài)分布（康凱，2016）。王志強(qiáng)（2017）、李朝暉等（2017）運(yùn)用正態(tài)分布法分別厘定了河南省玉米保險(xiǎn)、湘南地區(qū)柑橘單產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率。King（1998）在正態(tài)分布法的基礎(chǔ)上對模型進(jìn)行了簡化，將正態(tài)法轉(zhuǎn)化為實(shí)際生產(chǎn)歷史法（以下簡稱APH法）。在我國，孫亮等（2014）以遼寧省北票市肉雞生產(chǎn)為例，運(yùn)用參數(shù)估計(jì)法和APH法對該市肉雞進(jìn)行費(fèi)率厘定。趙建軍等（2012）運(yùn)用APH法對四川省水稻進(jìn)行純費(fèi)率厘定。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法是在APH法的基礎(chǔ)上改進(jìn)來的，依據(jù)實(shí)際產(chǎn)量與擬合產(chǎn)量的差值得出經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率?？祫P（2016）在對甘肅省馬鈴薯生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)劃的基礎(chǔ)上，運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法對馬鈴薯保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行了實(shí)證研究。宋晴晴等（2019）運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法計(jì)算了甘肅省13個(gè)市（州）在不同補(bǔ)貼水平下小麥的純費(fèi)率。

綜上，我們發(fā)現(xiàn)目前尚缺乏針對茶葉保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率厘定的研究成果。本文擬運(yùn)用四類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)對湖北省內(nèi)各區(qū)市進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃結(jié)果，運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法計(jì)算各區(qū)市保險(xiǎn)費(fèi)率，從而為更好開展湖北省政策性茶葉保險(xiǎn)提供理論依據(jù)。

3 湖北省茶葉生產(chǎn)概況及風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 湖北省茶葉生產(chǎn)概況

湖北茶歷史悠久，文化底蘊(yùn)深厚，是著名的綠茶、紅茶產(chǎn)區(qū)，恩施玉露、英山云霧茶等茶葉聲名遠(yuǎn)播。據(jù)《湖北農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》2008-2018年的數(shù)據(jù)顯示，從茶葉種類來看，湖北省茶葉主要有綠茶、紅茶和黑茶。其中綠茶產(chǎn)量最高，黑茶最低。從茶葉采摘面積來看，湖北省茶葉采摘面積逐年遞增，從2008年的184.37千公頃增長到2018年的321.50千公頃，漲幅高達(dá)74%。從總產(chǎn)量來看，湖北省茶葉總產(chǎn)量呈遞增模式。隨著年份的增長，茶葉產(chǎn)量越來越多，這與農(nóng)業(yè)技術(shù)的不斷進(jìn)步有關(guān)。

3.2 湖北省茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

湖北省以綠茶種植為主，一般是在11月底播種，次年3～4月收成。從播種直至收獲，時(shí)間約為120天。受湖北省地理環(huán)境以及茶葉的生產(chǎn)特點(diǎn)制約，湖北省茶葉生產(chǎn)常面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，總的來說是三類：氣象風(fēng)險(xiǎn)、病蟲害風(fēng)險(xiǎn)及新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.1 氣象風(fēng)險(xiǎn)

自然環(huán)境的變化會影響茶葉生長，特別是氣候的改變。茶樹對氣溫、水分、空氣濕度等較敏感，極端溫度、冰凍和暴雨都會引起產(chǎn)量的變化。湖北省茶葉主要的致災(zāi)因素包括：高溫、凍害和大風(fēng)、空氣濕度等。高溫會影響茶葉生產(chǎn)。茶葉作為一種喜濕怕澇的植物，一定量的水分是茶葉旺盛生長的保證。當(dāng)氣溫高發(fā)生干旱時(shí)，茶葉會逐漸失水，枯萎，從而無法進(jìn)行正常的生理活動制造營養(yǎng)物質(zhì)。而當(dāng)極度干旱時(shí)，茶樹甚至?xí)驀?yán)重缺水而死亡。凍害和大風(fēng)影響茶葉生長。凍害會對茶樹枝葉和根部都產(chǎn)生影響。受凍嚴(yán)重不僅會使茶葉因失水而脫落，而且會使枝條組織受損，影響營養(yǎng)物質(zhì)輸送。大風(fēng)則會折損茶樹枝干，影響其正常生長?？諝鉂穸纫矊Σ枞~生長有影響。在茶葉生產(chǎn)過程中，當(dāng)空氣中濕度低于40%的時(shí)候， 就會阻礙茶葉生長（饒文光，2015）。

3.2.2 病蟲害風(fēng)險(xiǎn)

病蟲害同樣會危及湖北的茶葉產(chǎn)量。湖北省病蟲害種類繁多，共有茶樹害蟲158種 （李紅等，2012）。這些病蟲會損害茶樹根部，嚴(yán)重危及茶葉產(chǎn)量。

3.2.3 新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)農(nóng)作技術(shù)相比較而言，新技術(shù)的運(yùn)用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中通常具有更大的不確定性。農(nóng)戶們往往希望新技術(shù)既能讓他們獲得高于以往的收益，又能降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。但在我們過往的實(shí)踐中，結(jié)果總是不可能完美的。收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，新技術(shù)的采用雖能提高效率但同時(shí)也會面臨著因新的技術(shù)的使用而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，生產(chǎn)的不穩(wěn)定性因此提升。

除了上述的三類風(fēng)險(xiǎn)外，還存在著勞動力供給的不確定性、發(fā)生全國性甚至世界性的災(zāi)難等其他因素風(fēng)險(xiǎn)。例如，此次世界范圍的新冠疫情導(dǎo)致部分地方采茶時(shí)節(jié)勞動力供給出現(xiàn)不足等現(xiàn)象。

4 湖北省茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃

農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是指，對于同一種農(nóng)作物，把可能會遭受同一種類自然災(zāi)害以及遭受自然災(zāi)害的概率、程度都相同的地方歸為同一類。通過風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃使得不同地區(qū)的農(nóng)戶能購買異質(zhì)的保險(xiǎn)，農(nóng)戶所支付的保費(fèi)也會與他們承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任更一致，由此減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.1 數(shù)據(jù)選取

文章數(shù)據(jù)來源于《湖北農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》。因1999年、2011年、2013年和2014年數(shù)據(jù)缺失，文章選擇了剔除這四個(gè)年份的1993-2017年共計(jì)21年的湖北省各區(qū)市的茶葉數(shù)據(jù)。

4.2 ?指標(biāo)量化

4.2.1 單產(chǎn)變異系數(shù)（CV）

單產(chǎn)變異系數(shù)反映單產(chǎn)數(shù)據(jù)波動程度。數(shù)值越小，表明該地茶葉生產(chǎn)穩(wěn)定，適合種植茶葉;反之，表示該地區(qū)茶葉單產(chǎn)波動較大，生產(chǎn)不穩(wěn)定。

其計(jì)算步驟如下：

首先運(yùn)用SPSS軟件對湖北省茶葉單位面積產(chǎn)量剔除時(shí)間趨勢，得到各區(qū)市茶葉單產(chǎn)趨勢方程，如表1所示。

之后再根據(jù)所求得的單產(chǎn)趨勢方程，得到各區(qū)市1993年-2017年單產(chǎn)擬合結(jié)果 ，結(jié)果如表2所示。

然后根據(jù)公式：

（1）

其中， 是指i地區(qū)在第t年產(chǎn)量的損失的絕對值， 表示i地區(qū)在第t年的茶葉實(shí)際單產(chǎn)水平， 表示i地區(qū)在第t年的茶葉擬合單產(chǎn)水平。

最后根據(jù)公式：

（2）

得到茶葉單產(chǎn)變異系數(shù)，結(jié)果如表3所示。

4.2.2 效率指數(shù)（EAI）

效率指數(shù)是用來表示各區(qū)市的農(nóng)作物單產(chǎn)效率與全省相比效率如何。將茶葉單產(chǎn)的相對水平定義為茶葉生產(chǎn)效率指數(shù)。當(dāng) >1，表明i區(qū)市茶葉生產(chǎn)在全省具有效率比較優(yōu)勢，反之則表明處于相對劣勢。

其計(jì)算公式為：

（3）

其中， 是指i區(qū)市茶葉生產(chǎn)效率指數(shù)， 表示 i區(qū)市茶葉平均單產(chǎn)，AP表示全省茶葉平均單產(chǎn)，計(jì)算結(jié)果詳見表4。

4.2.3 單產(chǎn)下降的年份比重（D）

單產(chǎn)下降的年份比重是指單產(chǎn)下降年份占整個(gè)時(shí)間年份的比例。用來反映該區(qū)市遭受災(zāi)害的可能性。計(jì)算公式如下：

（4）

其中， 是指i區(qū)市單產(chǎn)下降的年份比重， 為i地區(qū)相對上一年單產(chǎn)下降年份的數(shù)量，n為總的年份數(shù)量，計(jì)算結(jié)果詳見表5。

4.2.4 規(guī)模指數(shù)（SAI）

規(guī)模指數(shù)用來反映各區(qū)市茶葉種植規(guī)模差異。受自然災(zāi)害影響較為容易的區(qū)市一般為茶葉種植面積比較大的區(qū)市。茶葉種植面積越大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力就越弱。

計(jì)算公式為：

（5）

其中， 是指i區(qū)市茶葉規(guī)模指數(shù)， ?為 i 區(qū)市茶葉的平均采摘面積， 為全省茶葉平均采摘面積，計(jì)算結(jié)果詳見表6。

4.3 實(shí)證結(jié)果

文章在前面對風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃4個(gè)指標(biāo)進(jìn)行量化的基礎(chǔ)上，運(yùn)用SPSS軟件對這四個(gè)指標(biāo)分別進(jìn)行歸一化處理。隨后在計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)化得分的基礎(chǔ)上，選擇均值聚類法把湖北省茶葉風(fēng)險(xiǎn)劃分為五類。這四類指數(shù)均通過了假設(shè)檢驗(yàn)，具體聚類結(jié)果詳見表7。

下面對各區(qū)域進(jìn)行簡單介紹。

區(qū)域一：湖北省茶葉生產(chǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。主要集中在武漢、襄陽、鄂州地區(qū)。從風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃指標(biāo)看，該區(qū)域單產(chǎn)變異系數(shù)低，生產(chǎn)穩(wěn)定;效率指數(shù)低，低于全省平均水平，具有效率比較劣勢;規(guī)模指數(shù)低，不容易受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)影響。因此該區(qū)域?qū)儆诓枞~生產(chǎn)低風(fēng)險(xiǎn)地帶。

區(qū)域二：湖北省茶葉生產(chǎn)的次低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。主要集中于湖北東部和東南部，即黃岡、咸寧地區(qū)。從風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃指標(biāo)看，該區(qū)域單產(chǎn)變異系數(shù)處于0.63-0.76之間，系數(shù)較低，生產(chǎn)較為穩(wěn)定;效率指數(shù)極高，與全省比具有比較優(yōu)勢;單產(chǎn)下降比重較低，產(chǎn)量多數(shù)遞增。但該區(qū)域規(guī)模指數(shù)高，較容易受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)影響。因此該區(qū)域?qū)儆诓枞~生產(chǎn)次低風(fēng)險(xiǎn)地帶。

區(qū)域三：湖北省茶葉生產(chǎn)的中等風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。主要在湖北省西北、東北、東南地區(qū)，即黃石、十堰、孝感、隨州等地區(qū)。從風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃指標(biāo)看，該區(qū)域單產(chǎn)變異系數(shù)處于0.65-0.83間，系數(shù)中等，生產(chǎn)較穩(wěn)定;規(guī)模指數(shù)大體較低，處于0.94-0.009間，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較低。但在效率指數(shù)方面表現(xiàn)不佳，僅處于0.41-0.30間。因此該區(qū)域?qū)儆诓枞~生產(chǎn)中等風(fēng)險(xiǎn)地帶。

區(qū)域四：湖北省茶葉生產(chǎn)的次高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。主要在湖北省西南地區(qū)，即宜昌、恩施兩地。從風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃指標(biāo)看，該區(qū)域單產(chǎn)系數(shù)處于1.12-0.75間，系數(shù)較高，生產(chǎn)不穩(wěn)定;效率指數(shù)在1.04-1.08間，比全省平均水平稍高;規(guī)模系數(shù)處于0.261-0.197，處于全省最高水平，非常容易受自然災(zāi)害的影響。因此該區(qū)域?qū)儆诓枞~生產(chǎn)次高風(fēng)險(xiǎn)地帶。但該區(qū)域單產(chǎn)下降年份比重很小，說明該區(qū)域每年產(chǎn)量多數(shù)處于遞增狀態(tài)，可以形成一定的規(guī)模效應(yīng)。事實(shí)上，宜昌、恩施兩地每年也是湖北省茶葉生產(chǎn)的主要來源地。

區(qū)域五：湖北省茶葉生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。主要在荊門、荊州兩地。從風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃指標(biāo)看，該區(qū)域總體指標(biāo)表現(xiàn)不佳。主要是單產(chǎn)系數(shù)較高，均在1.0以上;效率指數(shù)較低，僅在0.3左右，遠(yuǎn)低于湖北平均水平;單產(chǎn)下降年份比重也較大。說明該地區(qū)茶葉生產(chǎn)不穩(wěn)定，易受自然災(zāi)害的影響，很容易面臨減產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此該區(qū)域?qū)儆诓枞~生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)地帶。

5 湖北省茶葉保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定

費(fèi)率厘定是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成，附加費(fèi)率主要是利潤附加等。由于農(nóng)作物保險(xiǎn)一般為政策性保險(xiǎn)，不考慮利潤等。因此本文的保險(xiǎn)費(fèi)率定義為純費(fèi)率。

5.1 方法選取

目前保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法主要有正態(tài)分布法、實(shí)際生產(chǎn)歷史法以及經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法這三類。由于正態(tài)分布法以產(chǎn)量服從正態(tài)分布為前提基礎(chǔ)，因此，此方法存在著假設(shè)是否合理等問題。實(shí)際生產(chǎn)歷史法，是對正態(tài)分布法的發(fā)展。但它既要符合分布假設(shè)又要對產(chǎn)量趨勢調(diào)整，計(jì)算較為復(fù)雜。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法是以每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位損失情況為計(jì)算依據(jù)，根據(jù)農(nóng)作物在選取的時(shí)間內(nèi)的平均損失率而計(jì)算得出來的，并把它近似為相應(yīng)的純費(fèi)率（康凱，2016）。該方法計(jì)算較為簡單，適用于數(shù)據(jù)較完整的實(shí)證研究。

綜上對三類方法進(jìn)行對比后，基于湖北省茶葉產(chǎn)量數(shù)據(jù)較完整，本文采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法進(jìn)行茶葉費(fèi)率厘定。

5.2 純費(fèi)率厘定

純費(fèi)率計(jì)算的核心是計(jì)算出實(shí)際產(chǎn)量與理論上的產(chǎn)量間的差值。具體計(jì)算過程如下：將湖北省各區(qū)市1993-2017年的茶葉總產(chǎn)量剔除時(shí)間趨勢得到茶葉產(chǎn)量擬合值，方法同前面趨勢單產(chǎn)的處理相同。然后，計(jì)算茶葉年產(chǎn)量損失率：

（6）

其中， 取0.8，表示保險(xiǎn)公司提供茶葉保險(xiǎn)的保障程度， ?表示i地區(qū)在第t年的單位產(chǎn)量擬合值， 表示i地區(qū)在第t年的實(shí)際單位產(chǎn)量。

最后通過對各區(qū)市t年內(nèi)茶葉生產(chǎn)的損失率求平均得到平均損失率即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純費(fèi)率 。但是此時(shí)所得的純保險(xiǎn)費(fèi)率 只考慮了茶葉產(chǎn)量波動的影響，實(shí)際上不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)、種植規(guī)模等因素也會對費(fèi)率厘定產(chǎn)生影響。因此需要對各區(qū)市純費(fèi)率進(jìn)行修正，得到調(diào)整后的純保險(xiǎn)費(fèi)率 ：

= *i區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （7）

其中，i區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是根據(jù)各區(qū)域茶葉種植風(fēng)險(xiǎn)的高低來設(shè)定的。

最終不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域茶葉保險(xiǎn)的純費(fèi)率如表8所示。

6 結(jié)論

作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，茶葉保險(xiǎn)對于茶葉生產(chǎn)的保障作用顯著，有必要對湖北省內(nèi)各區(qū)市進(jìn)行茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，科學(xué)厘定費(fèi)率。文章選取單產(chǎn)變異系數(shù)、效率指數(shù)、單產(chǎn)下降年份比重以及規(guī)模指數(shù)四個(gè)指標(biāo)對湖北省茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化。在此基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行歸一化處理，運(yùn)用聚類方法得到分區(qū)結(jié)果，完成湖北省內(nèi)各區(qū)市的茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的五類區(qū)劃;最后，運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法對不同的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域擬定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。文章研究結(jié)論豐富了茶葉保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率厘定現(xiàn)有成果，為湖北省開展政策性茶葉保險(xiǎn)提供理論依據(jù)。

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[基金項(xiàng)目]2019年度中南民族大學(xué)“武陵山減貧與發(fā)展研究院”資助的暑期調(diào)研專項(xiàng)課題“精準(zhǔn)扶貧背景下恩施州茶產(chǎn)業(yè)升級的創(chuàng)新模式與路徑探索”。

[作者簡介]張利斌（1973—），男，中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，教授，博士，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì);伍思語（1998—），女，中南民族大學(xué)學(xué)士，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。