金融扶貧的模式探討

吳佩玉 李睿

【摘 要】農(nóng)村貧困人口全部脫貧是我國全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標的標志性指標。中央領導高度重視金融扶貧工作，金融扶貧已成為脫貧攻堅的超常規(guī)舉措，中央對金融扶貧提出了更高要求，金融機構也要完善金融扶貧政策、創(chuàng)新扶貧模式，加大資源整合，成為扶貧工作的排頭兵，助力貧苦地區(qū)如期全面建成小康社會。在進行金融扶貧的過程中，還要堅守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，做好風險防范工作。

【關鍵詞】金融扶貧；產(chǎn)業(yè)扶貧；轉貸款

早在1982年，國家提出了“三西”專項扶貧計劃，正式拉開了有計劃、有組織、大規(guī)模扶貧開發(fā)的序幕，這30多年來，中國實現(xiàn)了7億多貧困人口的脫貧，農(nóng)村貧困人口減少到2016年底的4335萬人，貧困發(fā)生率下降到4.5%。黨的十九大描繪了決勝全面建成小康社會、開啟全面建設社會主義現(xiàn)代化國家新征程的宏偉藍圖，對脫貧攻堅提出了新要求，作出新部署。2018年初，習近平總書記身先士卒，到四川涼山深度貧困地區(qū)調(diào)研，并主持召開座談會。脫貧攻堅的力度之大、規(guī)模之廣、影響之深，前所未有，金融機構作為造血的主力軍，金融扶貧作為不可或缺的環(huán)節(jié)，理應積極響應國家“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”的號召，努力發(fā)揮金融扶貧的作用和優(yōu)勢。

一、金融扶貧的主要方式

脫貧攻堅是黨中央確定的“三大攻堅戰(zhàn)”之一，雖然已經(jīng)取得了一些成績，但仍然面臨著巨大挑戰(zhàn)，對癥下藥，找準病因進行扶貧才能有的放矢，徹底根治。這對金融扶貧的融資模式提出了更高要求。

1.金融支持改善農(nóng)村基礎設施

近年來，國家逐步推進投融資體制改革、規(guī)范地方政府債務，地方政府難以再以購買服務的方式實施農(nóng)村基礎設施項目。因此對于農(nóng)村基礎設施項目，可以探索以PPP方式，支持貧困村提升工程、農(nóng)村人均環(huán)境改善等項目，改善農(nóng)村基礎設施條件。還可以將脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機結合，統(tǒng)籌推進，同步實施。支持農(nóng)村的道路改造、安全飲水、村容村貌的改善工程等，通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施進一步增強脫貧質量，鞏固脫貧成果。

2.金融促進教育脫貧、提升地方醫(yī)療水平

致貧的主要原因在于貧困人口的知識匱乏，缺乏發(fā)展能力，教育是從人口層面根本改善貧困的關鍵點，金融機構需加大力度投入和支持教育扶貧，提升助學貸款覆蓋的廣度和深度，重點加大對深度貧困地區(qū)的學生支持力度，并支持貧困地區(qū)職業(yè)學校和醫(yī)療衛(wèi)生服務體系建設，改善貧困地區(qū)教育醫(yī)療條件。

3.金融帶動產(chǎn)業(yè)扶貧，激活發(fā)展動力

產(chǎn)業(yè)扶貧可以為貧困地區(qū)根植發(fā)展基因，提升內(nèi)在的發(fā)展動力。貧困地區(qū)有一些特色優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，以金融資金投入促使其發(fā)展壯大，可以帶動一批人實現(xiàn)脫貧。但是產(chǎn)業(yè)扶貧的難度很大，對金融機構來說，貧困地區(qū)一般較為缺乏成熟的企業(yè)承貸，資金投入的風險較高，因此對金融機構的市場研判能力和風險防范能力要求較高。對于產(chǎn)業(yè)扶貧項目，金融機構應該結合貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢，對接各地產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)劃，以與龍頭企業(yè)合作等多種模式，深入開展調(diào)研，精準投放貸款資金，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

二、金融支持東西部產(chǎn)業(yè)扶貧的模式

產(chǎn)業(yè)扶貧也是東西部扶貧的一種最主要的方式，東部地區(qū)采用引入龍頭企業(yè)、提供資金支持等方式幫助西部地區(qū)培育主導產(chǎn)業(yè)，改善基礎設施，提供就業(yè)崗位，實現(xiàn)脫貧致富。東西部的產(chǎn)業(yè)扶貧需要以國家重點區(qū)域規(guī)劃、脫貧攻堅規(guī)劃和西部各省發(fā)展規(guī)劃為依據(jù)，量身制訂融資的方案。

1.東西部金融機構結對子，促幫扶

國家號召東西部扶貧協(xié)助和對口支援，金融機構也應加強東西部資源整合，建立長期合作工作機制，促使東西部金融機構結對子，真幫扶。

2.引入龍頭企業(yè)帶動貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展

東西部扶貧的關鍵在于產(chǎn)業(yè)對接，尤其是有利于區(qū)域整體經(jīng)濟水平提升的特色產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)的對接?？梢砸札堫^企業(yè)為抓手，推動東部企業(yè)在西部地區(qū)投資設立分公司、子公司、建設生產(chǎn)基地、項目實施主體、吸納就業(yè)等，借助其市場銷售渠道、品牌影響優(yōu)勢、商業(yè)運作能力，支撐對口支援地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)（如種養(yǎng)殖、生產(chǎn)加工、倉儲物流、原材料開發(fā)、環(huán)境保護等），提高市縣相關產(chǎn)業(yè)的上下游效率、降低企業(yè)運營成本、增強跨區(qū)域發(fā)展的競爭力。金融機構可以牽頭開展企業(yè)對接會，由東部地區(qū)向龍頭企業(yè)進行政策宣介，并向西部地區(qū)進行推薦適合的企業(yè)。

3.采用轉貸款模式，批量支持貧困農(nóng)戶

（1）轉貸款的起源。轉貸款原用于基本建設貸款項目和技術改造項目。主要是由商業(yè)銀行等金融機構作為債務人，對外簽訂貸款協(xié)議，借入資金，同時又作為債權人，將資金轉貸給國內(nèi)企業(yè)。但轉貸款可以創(chuàng)新模式，使用到金融機構的東西部扶貧上。

（2）轉貸款的具體方式。東西部金融機構可以以轉貸款的模式批量開展扶貧業(yè)務。主要方式是東部地區(qū)的金融機構向西部地區(qū)的城市銀行、小額貸款公司等地方中小金融機構統(tǒng)一批發(fā)資金，中小金融機構再將資金轉貸至貧困人口聚集的農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟主體，用以發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)，促進貧困戶脫貧致富。中小金融機構的貸款對象主要為貧困戶，或者對貧困戶脫貧有帶動作用的農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等，用于他們發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，傳統(tǒng)手工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等扶貧特色產(chǎn)業(yè)。

（3）轉貸款的貸款條件。東部地區(qū)金融機構在向中小金融機構批發(fā)資金的過程中，既可以以自己設定的條件審批貸款，對貸前、貸中、貸后進行全方位監(jiān)控，也可以簡化處理，直接將資金批發(fā)給合作機構，由合作機構按照其內(nèi)部的決策方式向農(nóng)戶等發(fā)放貸款。

（4）轉貸款的優(yōu)勢。轉貸款的模式構建了金融機構間協(xié)調(diào)配合、共同參與、各司其職、優(yōu)勢互補的金融扶貧新格局，不僅精準支持到了貧困地區(qū)的農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等對貧困人口有扶貧帶動作用的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體，增強了脫貧的內(nèi)生動力，而且發(fā)揮了資金批發(fā)的效應，起到規(guī)模化扶貧的效果，有助改善貧困地區(qū)的金融生態(tài)。

三、防范金融風險

金融扶貧具有很強的政治性和政策性，但又是按照市場化原則運作的，必須遵循市場規(guī)律。因此，金融扶貧既要防范好金融風險，又要貫徹落實好中央關于精準扶貧的有關要求，防范好各類風險隱患。中央金融工作會議對金融全面防控風險提出了新要求，金融機構必須從多個層面建立風險防范機制：

1.加強機制建設、提高風險防范意識

將扶貧方式制度化，共建東西部長期合作的機制，可以切實提高金融風險防范的能力。同時，各金融機構還應切實提高風險意識、合規(guī)意識，積累風險管理的經(jīng)驗，增強危機感和責任心。

2.加強轉貸款模式的合規(guī)審查

針對轉貸款模式的東西部扶貧，應建立準入機制，嚴把合作銀行入口關。可以根據(jù)對口扶貧地區(qū)的金融機構實際情況，擇優(yōu)選擇資本實力雄厚、風險管控能力強、合作意愿強、營業(yè)網(wǎng)點覆蓋廣、具有豐富金融扶貧經(jīng)驗的銀行作為合作銀行。還要簽訂明確的轉貸款合作協(xié)議，劃定雙方的權利義務，并建立起健全轉貸款的監(jiān)督檢查機制，定期抽查貸款資金的使用情況。

3.加強扶貧領域作風建設，保障精準扶貧的投向

作風建設攸關脫貧攻堅成敗，要徹底防范扶貧領域發(fā)生違法違規(guī)的作風問題，增強執(zhí)紀監(jiān)督、專項整治，將作風建設貫穿脫貧攻堅的全過程，構建有效防范扶貧領域作風問題的長效機制，促進脫貧攻堅各項政策全面落實。

四、金融扶志、扶智

扶貧不僅是貸款扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧，還要同扶志、扶智結合起來，才能激發(fā)貧困地區(qū)和貧困群眾的發(fā)展內(nèi)生動力，推動構建持久脫貧、穩(wěn)定脫貧的長效機制。

就扶志來說，貧困群眾既是脫貧攻堅的對象，更是脫貧致富的主體，只有激發(fā)貧困群眾的積極性和主動性，激勵和引導他們靠自己的努力改變命運。

就扶智來說，金融機構可以選派優(yōu)秀干部駐村，促進觀念互通、為貧困人口提供培訓的機會，幫助他們提高能力、增強本領，為貧困地區(qū)培養(yǎng)金融人才。

改變貧困群眾的思想觀念，提升他們的參與意識，才能真正促進農(nóng)村基層治理能力和管理水平的提高。

脫貧攻堅戰(zhàn)絕非朝夕之功，現(xiàn)在已經(jīng)到了攻堅拔寨的沖刺階段，金融扶貧必須齊心協(xié)力，發(fā)揚連續(xù)作戰(zhàn)作風，做好應對和戰(zhàn)勝各種困難挑戰(zhàn)的準備，頑強奮斗，提高脫貧質量，聚焦貧困地區(qū)，扎扎實實把脫貧攻堅戰(zhàn)推向前進。

作者簡介

吳佩玉（1988—），女，漢族，安徽省，中級經(jīng)濟師、碩士研究生、研究方向：民商法學及金融，現(xiàn)就職于國家開發(fā)銀行廣東省分行。

李睿（1988—），男，漢族，安徽省，中級經(jīng)濟師，碩士研究生、研究方向：市場營銷、工商管理，現(xiàn)就職于云南中煙工業(yè)有限責任公司。