商業(yè)銀行數(shù)字化支持武漢小微企業(yè)疫后復(fù)蘇研究

付瑞琪 李 妍 中國(guó)建設(shè)銀行湖北省分行

一、商業(yè)銀行數(shù)字化普惠金融

(一)數(shù)字化普惠金融的意義

數(shù)字化普惠金融是通過數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信息集中利用共享，有效降低金融服務(wù)門檻，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，即通過金融科技手段促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新。數(shù)字化普惠金融是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分。

(二)疫情加速商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

早在疫情之前，各商業(yè)銀行就已經(jīng)在布局自己的金融科技子公司，大規(guī)模招聘金融科技崗位員工，努力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。疫情期間，社區(qū)封閉管控，商業(yè)銀行多數(shù)物理網(wǎng)點(diǎn)被迫關(guān)停，開業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)顧客也門可羅雀，銀行傳統(tǒng)的物理渠道功能難以發(fā)揮作用，促使金融服務(wù)加快從線下轉(zhuǎn)移到線上的速度，由此來滿足非常時(shí)期的客戶需求，疫情讓商業(yè)銀行和金融科技的聯(lián)系更加緊密。與此同時(shí)，疫情促使人們逐步養(yǎng)成使用線上金融服務(wù)的習(xí)慣，很大一部分甚少使用電子渠道辦理業(yè)務(wù)的客戶，特別是中老年群體養(yǎng)成了使用線上金融服務(wù)的習(xí)慣，加之中老年客戶是財(cái)富積累較多的群體，促使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。后疫情時(shí)代，隨著形勢(shì)變化，商業(yè)銀行與金融科技深度的融合，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大勢(shì)所趨。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和金融科技公司雙重壓力，在監(jiān)管部門鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極推廣線上業(yè)務(wù)、優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道的政策下，商業(yè)銀行加速擁抱數(shù)字化浪潮，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極支持小微企業(yè)疫后復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

二、疫情對(duì)武漢小微企業(yè)的影響

(一)疫情對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)和生存的影響

突如其來的新冠疫情對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)行業(yè)的沖擊前所未有，尤其是疫情大規(guī)模爆發(fā)地武漢的小微企業(yè)首當(dāng)其沖。小微企業(yè)多活躍于民生領(lǐng)域，通過人與人之間密切接觸活動(dòng)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)收入，本身資產(chǎn)規(guī)模小，現(xiàn)金流儲(chǔ)備不足，在經(jīng)歷武漢封城、閉店的數(shù)月里，不僅日常營(yíng)業(yè)收入嚴(yán)重減少，自身還需承擔(dān)租金、人工、固定資產(chǎn)折舊等運(yùn)營(yíng)成本，收支狀況迅速惡化。隨著疫情防控的常態(tài)化，人們生活習(xí)慣改變，加之新冠疫情在全球蔓延，疊加中美貿(mào)易摩擦、美元貶值等因素導(dǎo)致客流量、訂單量下滑，武漢小微企業(yè)生存受到威脅，出現(xiàn)關(guān)店潮，疫情的反復(fù)也加速了企業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

(二)疫情對(duì)小微企業(yè)信貸融資的影響

小微企業(yè)融資難、融資貴一直以來都是世界性難題，主要原因是自身的企業(yè)信用狀況不佳、內(nèi)部管理不規(guī)范、金融需求信息不對(duì)稱等。疫情對(duì)小微企業(yè)的信貸融資有很大影響。一季度原本是商業(yè)銀行營(yíng)銷旺季，銀行往往傾向于多投放信貸，但是2020 年武漢地區(qū)延遲復(fù)產(chǎn)復(fù)工，一些存量小微信貸客戶無法按期還款，企業(yè)征信受到影響，融資受到影響；此外，封閉管控下的經(jīng)濟(jì)基本面受到壓制，一些小微企業(yè)因經(jīng)濟(jì)活動(dòng)減緩不愿白白承擔(dān)付息成本，新增信貸融資需求下降；更多的小微企業(yè)受封控影響，無法或無處辦理信貸融資業(yè)務(wù)。后疫情時(shí)代，小微企業(yè)要完全恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)還需很長(zhǎng)時(shí)間，財(cái)務(wù)狀況尚未恢復(fù)正常，融資能力被進(jìn)一步削弱，商業(yè)銀行受信貸風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)成本限制，推行普惠金融仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化解決疫情下的融資問題

(一)金融科技對(duì)癥下藥破解融資難

數(shù)字化普惠金融在破解融資難中，充分借助互聯(lián)網(wǎng)的信息通訊、計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)處理、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等相關(guān)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息集中利用共享，降低了交易成本，提升了金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，讓融資弱勢(shì)群體享受到便捷、正規(guī)、安全、低成本的金融服務(wù)，很好地詮釋了金融科技的初衷和目標(biāo)。一是破解時(shí)空限制。疫情下，面對(duì)數(shù)量成千上萬、地點(diǎn)高度分散的小微企業(yè)，商業(yè)銀行更需高效的渠道支撐，特別是遠(yuǎn)程服務(wù)渠道，使客戶通過個(gè)人電腦、智能手機(jī)等終端渠道獲得金融服務(wù)，不再受限于物理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間、輻射地理范圍，最大幅度覆蓋小微企業(yè)。二是破解信息壁壘。小微企業(yè)信用狀況不佳、缺乏抵押物的劣勢(shì)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代通過信息集中利用共享迎刃而解。商業(yè)銀行通過獲取小微企業(yè)用電、用水、納稅等數(shù)據(jù)，有效判斷不同企業(yè)信用等級(jí)、核定授信額度，突破信息不對(duì)稱困境。三是破解成本陷阱。商業(yè)銀行用傳統(tǒng)方式辦理小微企業(yè)貸款單筆金額小，成本相對(duì)高，絕對(duì)收益小，通過數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，減少人員、資源占用，與此同時(shí)通過風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別進(jìn)一步減小不良貸款的成本壓力。隨著長(zhǎng)尾客戶增加，科技投入的邊際成本亦會(huì)大幅度降低。

(二)商業(yè)銀行數(shù)字化支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍，也是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要支撐。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向“重啟”，復(fù)工復(fù)產(chǎn)的小微企業(yè)急需商業(yè)銀行的金融支持。與此同時(shí)，政府和監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列的政策措施，支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。武漢市中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心梳理了本市各部門出臺(tái)的42 項(xiàng)政策文件，涵蓋社保、稅收、金融、降成本等方面。監(jiān)管部門也鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極推廣線上業(yè)務(wù)，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道。各商業(yè)銀行積極履行社會(huì)責(zé)任，回歸金融本源，通過金融紓困落實(shí)“六穩(wěn)六?！保貏e是以數(shù)字化支持小微企業(yè)渡過難關(guān)、復(fù)工復(fù)產(chǎn)，以實(shí)際行動(dòng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利。一是疫情后快速響應(yīng)號(hào)召，發(fā)展線上服務(wù)，為小微企業(yè)提供低利率普惠貸款，自動(dòng)延長(zhǎng)貸款還款期限，創(chuàng)新服務(wù)方式，實(shí)行綠色通道線上審貸放貸，將金融活水引流向小微企業(yè)，努力疏通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。二是根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)資金需求特點(diǎn)，開發(fā)出納稅企業(yè)信用貸款、小微企業(yè)抵押快貸、供應(yīng)鏈交易貸款等一系列貸款產(chǎn)品，推出移動(dòng)申貸渠道，提供24 小時(shí)不間斷融資服務(wù)，提升小行業(yè)、小企業(yè)的金融服務(wù)可獲得性。三是對(duì)納入紓困專項(xiàng)資金支持名單企業(yè)新增貸款100%貼息；對(duì)湖北省內(nèi)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)性貸款，在現(xiàn)行基礎(chǔ)上利率下調(diào)0.5 個(gè)百分點(diǎn)，大力支持企業(yè)保經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)發(fā)展，攜手抗疫共渡難關(guān)，保障企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。中國(guó)建設(shè)銀行近年來探索借助線上大數(shù)據(jù)分析模式，通過打造批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)的“五化”普惠金融服務(wù)新模式。通過“建行惠懂你”APP 實(shí)現(xiàn)“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價(jià)式”收費(fèi)的“三一”小微企業(yè)信貸模式。建設(shè)銀行湖北省分行2020 年克服新冠疫情嚴(yán)重影響，為小微企業(yè)增加“小微快貸”“信用快貸”“個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)快貸”等全線上大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品供給，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自助申請(qǐng)、系統(tǒng)自動(dòng)審批、隨借隨還，切實(shí)緩解企業(yè)資金壓力。全年為省內(nèi)近萬家小微企業(yè)成功發(fā)放抗疫專屬貸款“云義貸”超100 億元，為省內(nèi)萬余戶小微企業(yè)辦理延期歸還貸款本金，涉及貸款金額超100 億元。

四、普惠業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議

在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的大變革中，疫情就好像是一劑催化劑，促使云端會(huì)議、遠(yuǎn)程辦公、直播帶貨、在線教育等線上新業(yè)態(tài)、新模式的不斷涌現(xiàn)，線上新型消費(fèi)日益成為新的潮流。以人工智能、大數(shù)據(jù)、5G 網(wǎng)絡(luò)為代表的新興數(shù)字化技術(shù)為這些新商業(yè)生態(tài)的迅速萌發(fā)起到了重要的支持作用。在后疫情時(shí)代，為了適應(yīng)客戶需求，商業(yè)銀行需要加速擁抱數(shù)字化浪潮，擴(kuò)大與提升金融服務(wù)能力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融監(jiān)管也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)投入創(chuàng)新業(yè)務(wù)的主動(dòng)監(jiān)管中。

(一)優(yōu)化線上服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，打造首選渠道

新冠疫情深刻改變銀行業(yè)務(wù)的辦理方式，傳統(tǒng)服務(wù)渠道將難以滿足客戶需求，小微企業(yè)線上融資成為新趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)加大金融科技運(yùn)用，通過數(shù)字化加強(qiáng)非接觸式金融服務(wù)渠道建設(shè)，積極開拓非物理網(wǎng)點(diǎn)金融場(chǎng)景服務(wù)，圍繞小微企業(yè)綜合金融訴求，推動(dòng)小微金融服務(wù)線上化，使小微企業(yè)客戶足不出戶既能享受面對(duì)面服務(wù)。一是提升線上體驗(yàn)?？蛻綦S時(shí)隨地通過手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備登錄營(yíng)業(yè)廳，就能與銀行職員實(shí)時(shí)互動(dòng)，辦理全部業(yè)務(wù)，銀行服務(wù)入口將無處不在。二是加大數(shù)字普惠產(chǎn)品開發(fā)力度。打破物理區(qū)域限制、精準(zhǔn)采集數(shù)據(jù)、智能分析識(shí)別，適時(shí)、及時(shí)地推出線上融資產(chǎn)品，讓客戶上手操作更便捷、解決融資難題更迅速，打造小微企業(yè)銀行融資首選渠道，拓寬普惠服務(wù)群體。

(二)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)甄別能力

后疫情時(shí)代，商業(yè)銀行很難依據(jù)不完整的生產(chǎn)、銷售數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，應(yīng)發(fā)揮數(shù)字化在精準(zhǔn)獲客、貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用。一是豐富外部數(shù)據(jù)信息來源。尋求政府央行、稅務(wù)電力、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等外部渠道大數(shù)據(jù)，結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景，基于數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，精準(zhǔn)篩選目標(biāo)客戶。二是構(gòu)建數(shù)字化審批體系。搭建評(píng)估模型，通過大數(shù)據(jù)思維綜合運(yùn)用客戶數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估、審批，解決信息不對(duì)稱問題，提高貸款投放效率。三是實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控。整合商業(yè)銀行內(nèi)外部信息資源，建立數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通過賬戶行為、工商司法、負(fù)面輿情及其他外部信息指標(biāo)設(shè)置預(yù)警紅線，對(duì)觸及紅線的，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，有針對(duì)性地防范風(fēng)險(xiǎn)。

(三)政策精準(zhǔn)支持，加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步支持?jǐn)?shù)字化普惠金融，達(dá)到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目的。一是建立數(shù)據(jù)信息開放共享機(jī)制。通過政府主導(dǎo)的信息共享平臺(tái)，與金融機(jī)構(gòu)共享小微企業(yè)基礎(chǔ)信息和工商、司法、稅務(wù)等綜合信息，并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將信貸數(shù)據(jù)對(duì)接到平臺(tái)。二是加強(qiáng)金融監(jiān)管。防止數(shù)字普惠貸款流入到與貸款用途不相符的房地產(chǎn)和民間借貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，防止不良中介機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)小微企業(yè)套取銀行信貸資金導(dǎo)致不良貸款，背離政策導(dǎo)向。

(四)加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，充分借力，切實(shí)享受優(yōu)惠政策

小微企業(yè)要借助此次疫后復(fù)產(chǎn)復(fù)工的優(yōu)惠政策，主動(dòng)擁抱數(shù)字化時(shí)代，提高數(shù)字金融知識(shí)水平，有意識(shí)積累自身信用信息，管理好企業(yè)經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)，充分運(yùn)用銀政優(yōu)惠政策、銀行普惠產(chǎn)品助力企業(yè)復(fù)蘇。