商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的研究與思考

白 雪 中國(guó)建設(shè)銀行山西省分行普惠金融事業(yè)部

一、引言

黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。自黨的十八屆三中全會(huì)首次提出“發(fā)展普惠金融”以來(lái)，我國(guó)普惠金融探索實(shí)踐取得的成就有目共睹。普惠金融已經(jīng)成為我國(guó)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、完善現(xiàn)代金融體系的重要發(fā)力點(diǎn)之一。商業(yè)銀行將發(fā)展普惠金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，甚至提升至戰(zhàn)略高度，充分發(fā)揮了“急先鋒”“領(lǐng)頭雁”和“主力軍”作用。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、5G通信、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展和逐步成熟，數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合，普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展已成為大趨勢(shì)。2016年，杭州G20峰會(huì)首次提出數(shù)字普惠金融概念。加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融，既是商業(yè)銀行解決在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的高成本、低收益、效率和安全不平衡等諸多困境的一條行之有效的路徑，更是商業(yè)銀行擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，提高服務(wù)便捷性與可得性，提升服務(wù)質(zhì)效的一次重要機(jī)遇。

二、商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義

與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融在服務(wù)范圍、運(yùn)營(yíng)成本、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面均有著顯著的優(yōu)勢(shì)：

(一)拓展服務(wù)范圍

商業(yè)銀行往往以盈利為目的遵循“二八”定律，即選擇資金實(shí)力較強(qiáng)的高凈值客戶，而放棄經(jīng)營(yíng)實(shí)力較弱且風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的“長(zhǎng)尾”客戶。數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)模式，一是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破地理區(qū)域限制，讓普惠金融服務(wù)拓展到基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱的貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。二是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，降低金融服務(wù)門檻，讓原本缺乏金融服務(wù)弱勢(shì)群體也能輕松享受普惠金融帶來(lái)的福利。

(二)降低運(yùn)營(yíng)成本

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，商業(yè)銀行逐步用線上平臺(tái)替代傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道便可辦理大量金融業(yè)務(wù)，減少了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員的設(shè)立，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本。與此同時(shí)，商業(yè)銀行借助金融科技力量，能夠更加容易獲取全面、準(zhǔn)確、客觀的客戶信息，并對(duì)客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行智能化評(píng)估，極大地降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本，同時(shí)也大幅減少了小微企業(yè)的融資成本。

(三)提升服務(wù)質(zhì)量

數(shù)字技術(shù)提升了普惠金融服務(wù)的自動(dòng)化、智能化程度，開創(chuàng)了業(yè)務(wù)發(fā)展新模式。一是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。商業(yè)銀行通過多渠道、全方位挖掘客戶信息，精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求，提供主動(dòng)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了由等客上門向主動(dòng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，由單一獲客向批量化、場(chǎng)景化獲客轉(zhuǎn)變，提高了營(yíng)銷效率。二是豐富產(chǎn)品供給。商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)抵押物不足、缺乏有效增信手段等問題，通過信息資源整合、模型運(yùn)算等方式，客觀評(píng)價(jià)客戶履約能力，設(shè)置自動(dòng)化審批準(zhǔn)入條件，創(chuàng)新推出一系列符合小微企業(yè)“短、小、頻、急”融資需求特點(diǎn)的純信用信貸產(chǎn)品，有效解決客戶融資難問題。

(四)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

商業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)模型，建立多維度、智能化的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)全流程線上風(fēng)險(xiǎn)管理。一是建立大數(shù)據(jù)選客控險(xiǎn)機(jī)制，通過引入工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法、征信等公共數(shù)據(jù)，解決銀企信息不對(duì)稱難題，為貸前調(diào)查及客戶準(zhǔn)入提供判斷依據(jù)。二是建立模型化系統(tǒng)排險(xiǎn)機(jī)制，運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)每一筆貸款實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化全流程監(jiān)控。三是建立全方位預(yù)警避險(xiǎn)機(jī)制，系統(tǒng)自動(dòng)篩選觸及預(yù)警紅線的客戶，并發(fā)出警告信號(hào)，使風(fēng)險(xiǎn)防范更加精準(zhǔn)和高效。

三、商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融存在的問題

雖然技術(shù)進(jìn)步使普惠金融服務(wù)質(zhì)效大幅提升，但在運(yùn)行機(jī)制、技術(shù)應(yīng)用、人才儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面也面臨一些難題。一是運(yùn)行機(jī)制不暢。商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)需要多部門、多條線協(xié)同配合，然而各條線間業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立，跨條線合作流程繁瑣冗長(zhǎng)，難以用便捷的行動(dòng)滿足普惠金融客戶需要。二是產(chǎn)品創(chuàng)新不足。各家商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新模仿程度較高，存在同質(zhì)化傾向，較難滿足多元化、差異化的金融需求。三是復(fù)合型人才短缺。數(shù)字普惠金融對(duì)金融從業(yè)人員的要求較高，需要既懂金融業(yè)務(wù)又懂信息技術(shù)的“一專多能”復(fù)合型人才，而目前銀行的選人用人和激勵(lì)機(jī)制尚不健全，在人才的儲(chǔ)備上存在缺口。四是風(fēng)險(xiǎn)防控能力滯后。數(shù)字普惠金融涉及的目標(biāo)群體更加廣泛，金融行為更加復(fù)雜，數(shù)據(jù)的使用顯著增加，可能導(dǎo)致信息泄露及法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的風(fēng)控工作帶來(lái)更大考驗(yàn)。

四、商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的思考和建議

(一)夯實(shí)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

發(fā)展數(shù)字普惠金融是推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的必由之路，商業(yè)銀行要不斷建立和擴(kuò)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。一是以客戶為中心，整合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一平臺(tái)，打通數(shù)據(jù)孤島。二是加大與政務(wù)服務(wù)平臺(tái)及第三方平臺(tái)的合作，通過外部數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用，拓展銀行數(shù)據(jù)庫(kù)范疇。三是提高對(duì)各類數(shù)據(jù)加工和分析能力，為客戶精準(zhǔn)畫像提供全方位數(shù)據(jù)支持。

(二)加大場(chǎng)景產(chǎn)品創(chuàng)新

普惠金融涉及社會(huì)的方方面面，商業(yè)銀行要努力構(gòu)建多維度數(shù)據(jù)應(yīng)用生態(tài)場(chǎng)景，提升數(shù)字產(chǎn)品生產(chǎn)力。一是深挖場(chǎng)景需求，促進(jìn)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)的深度融合，為客戶搭建平臺(tái)金融服務(wù)生態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)“場(chǎng)景在前，金融在后”互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化引流獲客。二是結(jié)合不同場(chǎng)景下的客戶需求，為其提供“千人千面”的個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加快產(chǎn)品的更新迭代速度，及時(shí)滿足多元化的市場(chǎng)需求。

(三)構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控體系

大力推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的智能化信貸風(fēng)控管理體系建設(shè)。一是整合多維度指標(biāo)，實(shí)施對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，由貸后指引貸前，抓好貸前客戶選擇關(guān)。二是完善智能反欺詐平臺(tái)建設(shè)，將客戶欺詐行為融入日?？蛻暨x擇和運(yùn)維中，建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)排除機(jī)制。三是細(xì)化貸后管理流程。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)建設(shè)，擴(kuò)建預(yù)警指標(biāo)模型庫(kù)，完善小微企業(yè)前瞻性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制；建立不良資產(chǎn)核銷長(zhǎng)效機(jī)制，打造以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)的智能催收體系，推進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)自動(dòng)化核銷進(jìn)程。

(四)強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)

發(fā)展數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵在于建設(shè)一支高質(zhì)量的人才隊(duì)伍。一是加大與科技公司的合作創(chuàng)新，拓寬金融科技人才引進(jìn)渠道，加強(qiáng)人才庫(kù)建設(shè)。二是整合部門資源，暢通培訓(xùn)通道，推行人才跨部門輪崗交流制度，培養(yǎng)既懂金融業(yè)務(wù)又懂信息技術(shù)的“一專多能”復(fù)合型人才。三是加強(qiáng)資源配置，建立健全考核激勵(lì)機(jī)制，吸引更多的人才加入到隊(duì)伍中。

五、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，部分商業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融方面積極進(jìn)行探索和實(shí)踐。例如，工商銀行的普惠金融服務(wù)2.0，建設(shè)銀行的“小微快貸”系列產(chǎn)品，中國(guó)銀行的“中銀企E貸”系列產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)銀e貸”系列產(chǎn)品。但從總體來(lái)看，商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融仍處于起步階段。在我國(guó)“十四五”經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)秉持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念，進(jìn)一步推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略，走好可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融道路?！?/p>