我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展淺析

方言

摘 要：綠色金融是近年來(lái)金融學(xué)界研究熱點(diǎn)。本文運(yùn)用文獻(xiàn)分析和對(duì)照比較的方法，分析了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的現(xiàn)狀、困難、不足及亟需的創(chuàng)新之處。提出了未來(lái)我國(guó)的綠色信貸產(chǎn)業(yè)應(yīng)該從制度建設(shè)、信息披露、有效創(chuàng)新、隊(duì)伍發(fā)展、加強(qiáng)激勵(lì)等方面進(jìn)行著手。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;綠色金融;金融發(fā)展

1? 引言

1.1寫作背景

綠色基金、綠色保險(xiǎn)、綠色信貸都是綠色金融中重要的分類之一。其中，綠色信貸是我國(guó)商業(yè)銀行在綠色金融領(lǐng)域重點(diǎn)開發(fā)的項(xiàng)目之一。本文運(yùn)用文獻(xiàn)分析和對(duì)照比較的方法，分析了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的現(xiàn)狀、困難、不足及亟需的創(chuàng)新之處。提出了未來(lái)我國(guó)的綠色信貸產(chǎn)業(yè)應(yīng)該從制度建設(shè)、信息披露、有效創(chuàng)新、隊(duì)伍發(fā)展、加強(qiáng)激勵(lì)等方面進(jìn)行著手。

1.2文獻(xiàn)綜述

張騰（2020）針對(duì)我國(guó)綠色信貸發(fā)展緩慢、后勁不足等情況提出我國(guó)政府以及銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該從以下方面加強(qiáng)與發(fā)展以解決目前綠色信貸發(fā)展遇見的問題，包括：完善制度建設(shè)、增強(qiáng)激勵(lì)措施。

王嘉（2020）通過運(yùn)用2011年至2019年綠色信貸與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，分析中國(guó)與美國(guó)市場(chǎng)上的大型商業(yè)銀行盈利與綠色信貸之間的關(guān)系，得出我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展超過預(yù)期，產(chǎn)生了對(duì)自身獲得利潤(rùn)的負(fù)作用。

2? 我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸定義及發(fā)展現(xiàn)狀

2.1? 綠色信貸相關(guān)定義

迄今為止，綠色信貸業(yè)務(wù)主要指兩方面。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)或者項(xiàng)目對(duì)于環(huán)境保護(hù)及促進(jìn)生態(tài)發(fā)展程度進(jìn)行分析和甄別，對(duì)具備正向效應(yīng)的進(jìn)行信貸融資業(yè)務(wù)支持;二是在甄別和分析后認(rèn)為是污染破環(huán)生態(tài)環(huán)境的企業(yè)項(xiàng)目則減少融資，乃至停止信貸支持。

2.2? 我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1? 我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展起源

2007年7月12日，中國(guó)人民銀行總行聯(lián)合國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局、原中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》（環(huán)發(fā)〔2007〕108號(hào)）。上述文件被國(guó)內(nèi)外金融學(xué)者及金融機(jī)構(gòu)視為我國(guó)政府對(duì)于發(fā)展綠色信貸的首個(gè)規(guī)范性文件。此文件中規(guī)定我國(guó)境內(nèi)的所有銀行都應(yīng)執(zhí)行相應(yīng)國(guó)家制度，合理優(yōu)化和改善信貸甄別、授信和發(fā)放方式，要求從根本上執(zhí)行此文件對(duì)日常信貸中存在的不穩(wěn)定因素進(jìn)行規(guī)避。

根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2020年提出的最新要求，各家政策性銀行及商業(yè)銀行均需要上報(bào)自家綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況與具體數(shù)據(jù)，供政府進(jìn)行分析。同時(shí)也要求其在每年的年報(bào)中對(duì)上述項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)披露。由此可見在政府的激勵(lì)與各家銀行的積極配合下，綠色信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一項(xiàng)重要的銀行關(guān)鍵性質(zhì)業(yè)務(wù)。

2.2.2? 我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸規(guī)模變化

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2020年7月發(fā)布的《2019年中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》（以下稱“報(bào)告”）及分銀行2019年社會(huì)責(zé)任報(bào)告，可以整理數(shù)據(jù)得出，我國(guó)的商業(yè)銀行綠色信貸余額呈逐年遞增趨勢(shì)。根據(jù)測(cè)算，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的余額已經(jīng)由2010年底的1.26萬(wàn)億元人民幣上升至2019年底的10萬(wàn)億元人民幣。

3? 我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中的挑戰(zhàn)

3.1? 我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展制度性文件支持缺失

金融產(chǎn)品在國(guó)家政府監(jiān)管及法律法規(guī)的具體條款下進(jìn)行設(shè)計(jì)和銷售，但目前我國(guó)對(duì)于綠色信貸產(chǎn)品提出的具體法律法規(guī)及政策上的進(jìn)一步支持與指引確實(shí)不到位甚至是缺乏的。

3.2? 銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性不高、創(chuàng)新程度弱

根據(jù)眾多學(xué)者研究得出的結(jié)論可知綠色信貸業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的盈利并無(wú)重要貢獻(xiàn)、收益較低。因?yàn)槭袌?chǎng)中的綠色企業(yè)及項(xiàng)目往往在運(yùn)行初期不具備低投資高回報(bào)的特點(diǎn)，成本難以回收、初期投入大等原因限制了銀行對(duì)于上述企業(yè)和項(xiàng)目的投入力度。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的銀行機(jī)構(gòu)自然對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的開展不具備較高的積極性。

目前，我國(guó)只有污水處理、垃圾清理、光伏、新能源車等方面能夠做到產(chǎn)品批量開發(fā)和市場(chǎng)化運(yùn)作，而河流區(qū)域治理、大氣污染防治等方面的企業(yè)和項(xiàng)目則缺乏創(chuàng)新和市場(chǎng)化運(yùn)作的進(jìn)一步研究和拓展

3.2? 銀行綠色信貸業(yè)務(wù)專業(yè)人員儲(chǔ)備不足

商業(yè)銀行普通信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要專業(yè)人員進(jìn)行，而綠色信貸的發(fā)展有過之而無(wú)不及。因?yàn)榫G色信貸項(xiàng)目需要專業(yè)人員在精通金融專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，對(duì)綠色項(xiàng)目也要進(jìn)行深入的研究，能夠掌握綠色公司和項(xiàng)目的核心技術(shù)，才能夠準(zhǔn)確判斷該公司或項(xiàng)目是否符合本行對(duì)于綠色信貸的界定。這種復(fù)合型人才在沒有進(jìn)行交叉學(xué)科學(xué)習(xí)的情況。很難由學(xué)校的培養(yǎng)得出。

4? 我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展建議

4.1? 加速綠色信貸指導(dǎo)性文件出臺(tái)

政府作為鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)的重要角色，應(yīng)該加速綠色信貸產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)性文件的編寫與出臺(tái)。綠色信貸指導(dǎo)性文件應(yīng)該包括相關(guān)法律法規(guī)制度、綠色信貸發(fā)放對(duì)象判斷標(biāo)準(zhǔn)、綠色信貸的授信及發(fā)放同一專業(yè)指南、綠色信貸綱要等具備約束及激勵(lì)效用的文件。增強(qiáng)政府對(duì)于綠色信貸的激勵(lì)效果，保證商業(yè)銀行獲得明確的考核指標(biāo)及統(tǒng)計(jì)口徑，提高效率、保證公平公正。

4.2? 加強(qiáng)政府、銀行間信息交流

不同商業(yè)銀行間應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于自身發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)獲得的經(jīng)驗(yàn)交流。并且有效的信息交流可以促進(jìn)銀行間共同防范綠色信貸中出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行間可以對(duì)企業(yè)信息、條件確認(rèn)方法、綠色信貸案例、重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行交流。而金融監(jiān)管部門、地方政府間也應(yīng)該加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同出臺(tái)綠色信貸指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)和文件。加強(qiáng)溝通、完善信息成本能夠降低風(fēng)險(xiǎn)及信息成本，提高綠色信貸發(fā)展水平，增加我國(guó)的綠色金融成果。

4.3? 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

隨著我國(guó)綠色金融及綠色信貸愈發(fā)受到重視，金融行業(yè)對(duì)于綠色信貸專業(yè)人員的需求量愈發(fā)擴(kuò)大。高校方面應(yīng)該注重對(duì)于綠色信貸專業(yè)人員的培養(yǎng)，除了金融專業(yè)知識(shí)外加強(qiáng)對(duì)于綠色金融相關(guān)知識(shí)的教育。而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)該定期組織專業(yè)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)相關(guān)專業(yè)知識(shí)，組織與環(huán)保監(jiān)管部門之間的溝通交流，內(nèi)部挖掘具備專業(yè)知識(shí)的優(yōu)秀人才，打造綠色信貸專業(yè)人才隊(duì)伍。

5? 總結(jié)

隨著政府對(duì)于綠色信貸的政策支持愈加細(xì)化和清晰、商業(yè)銀行發(fā)放的綠色信貸占總體信貸規(guī)模的不斷提高。如何在我國(guó)形成正向的綠色信貸反饋機(jī)制，成為了當(dāng)前金融監(jiān)管部們和商業(yè)銀行需要共同對(duì)未來(lái)思考的首要問題，這些思考將加強(qiáng)、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的良性發(fā)展，促使我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸從“粗放”向“專業(yè)”的邁進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]巴常鋒.新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展瓶頸與創(chuàng)新突破[J].武漢金融，2016（7）：48-50.

[2]商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)對(duì)其利潤(rùn)的影響[D]. 杜慧榮.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2018

[3]淺議商業(yè)銀行綠色信貸的運(yùn)行機(jī)制[J]. 時(shí)超.中國(guó)商論. 2019（03）