金融科技背景下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究

鄧圣鵬 徐艷

摘要：隨著金融科技的高速發(fā)展，我國的金融科技生態(tài)逐漸形成。我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到金融科技對銀行發(fā)展的重要作用，開始發(fā)展金融科技，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，力求通過金融與科技的深入融合，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力。本文首先介紹了金融科技和銀行盈利的內(nèi)涵;其次，簡單的闡述了金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的理論;再次，分析了金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響;最后，有針對性的提出政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;盈利能力

一、金融科技概念與商業(yè)銀行盈利能力界定

（一）金融科技概念界定

1.金融科技定義

金融科技是科技與金融結(jié)合的產(chǎn)物，金融穩(wěn)定委員會(huì)給出的界定是，金融科技是一種金融創(chuàng)新，它以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的技術(shù)，可以創(chuàng)造新的產(chǎn)品、服務(wù)與應(yīng)用，可以對金融市場及提供的金融服務(wù)產(chǎn)生巨大的影響。

2.金融科技的主要內(nèi)容

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的高速發(fā)展，許多新型技術(shù)廣泛運(yùn)用在金融科技領(lǐng)域，因此，不斷豐富了金融科技的內(nèi)涵，不斷擴(kuò)大了金融科技所涉及的領(lǐng)域，其中主要包括區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能計(jì)算等。

（二）商業(yè)銀行盈利能力的界定

1.商業(yè)銀行盈利能力的定義

商業(yè)銀行的盈利能力是指在一定時(shí)間內(nèi)，銀行經(jīng)營所帶來的資金收益，這也充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行的資金增值能力，主要以利潤、資產(chǎn)收益、資本報(bào)酬率等因素作為衡量盈利能力的指標(biāo)，盈利能力能夠充分體現(xiàn)銀行的經(jīng)營能力。

2.商業(yè)銀行盈利能力的影響因素

學(xué)術(shù)界關(guān)于商業(yè)銀行的盈利能力主要關(guān)注兩大類：商業(yè)銀行自身管理、宏觀市場環(huán)境。商業(yè)銀行自身因素主要以風(fēng)險(xiǎn)防控水平、成本費(fèi)用、流動(dòng)性比率、負(fù)債規(guī)模等指標(biāo)衡量，提升風(fēng)控能力、增加資產(chǎn)的積累有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利能力。宏觀市場環(huán)境主要考慮市場經(jīng)濟(jì)政策、信息科技發(fā)展速度、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等，用于衡量的指標(biāo)主要包括GDP增長率、CPI、利率水平等。

二、金融科技影響商業(yè)銀行盈利能力的理論

金融科技通過合理配置資源、更便捷的結(jié)算、削弱銀行中介功能等方式，影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，金融科技在一定程度上搶占了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模，這些直接營銷到商業(yè)銀行的盈利能力。

同時(shí)，金融科技的發(fā)展有利于規(guī)避部分金融風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營能力，提升業(yè)務(wù)辦理效率，金融科技對商業(yè)銀行有利有弊，總體來說，金融科技的發(fā)展有利于提升商業(yè)銀行的盈利能力

三、金融科技對我國商業(yè)銀行盈利能力影響分析

（一）商業(yè)銀行客戶流失

80年代到90年代的客戶群體已成為帶動(dòng)消費(fèi)、推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要力量，這些群體更加依賴對互聯(lián)網(wǎng)的使用，具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力，在消費(fèi)心理上也追求新鮮、個(gè)性，因此，更樂意購買昂貴卻具有個(gè)性的商品和服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)在個(gè)性化設(shè)計(jì)方面存在一定的不足，較難實(shí)現(xiàn)這部分群體的消費(fèi)需求，但是，通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融科技能夠較為準(zhǔn)確的掌握客戶需求，提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)以滿足消費(fèi)需求，這在一定程度上搶占了銀行的原有客戶

在獲客方式上，傳統(tǒng)銀行主要依靠面對面的營銷方式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助力下，商業(yè)銀行的獲客渠道逐漸多樣化，但是，仍然存在獲客渠道少、效果不明顯的問題。但是，金融科技公司利用互聯(lián)網(wǎng)成本低、快速高效、覆蓋面廣的優(yōu)勢，通過新媒介擴(kuò)大宣傳范圍，聚焦移動(dòng)端的宣傳，以此吸引更多的新客戶。與金融科技領(lǐng)域的其他競爭者相比，商業(yè)銀行在維護(hù)原有客戶以及獲取新客戶方面，存在一定的不足，導(dǎo)致總體客戶量的流失。

（二）對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

1.存款業(yè)務(wù)。金融科技對商業(yè)銀行的個(gè)人存款具有一定的影響，金融科技推出諸多的存款產(chǎn)品，與商業(yè)銀行的存款利率相比，年化利率較高，由此吸引了諸多儲(chǔ)戶將資金轉(zhuǎn)到金融科技公司。

2.貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行貸款審批相對嚴(yán)格，主要面向大中型企業(yè)，但小微企業(yè)在獲取貸款的難度相對較大，金融科技企業(yè)通過大數(shù)據(jù)可以較好的獲取小微企業(yè)的信息，在一定程度商能較好的對小微企業(yè)授信。在針對個(gè)人客戶的信用貸款方面，由于我國個(gè)人信用體系建設(shè)還不夠完善，難以完全滿足商業(yè)銀行準(zhǔn)確評估個(gè)人客戶的信用水平，給授信工作帶來困難。金融科技企業(yè)在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面存在一定的優(yōu)勢，具有門檻低、到賬款、操作簡單的特點(diǎn)，從網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展來看，網(wǎng)貸平臺(tái)主要聚焦小微客戶和個(gè)人客戶，2013年增長迅速，雖然2018年開始，我國對網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，但是其成交量也較大，到2019年，P2P的成交量仍然是2014年的兩倍以上。

因此，金融科技企業(yè)在小微企業(yè)和個(gè)人客戶方面具有一定的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的沖擊。

3.中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的地位越來越重要，在營業(yè)收入中所占比重逐漸提高。但是，第三方支付的快速發(fā)展，逐漸的改變了人們的支付方式，第三方支付具有便捷高效、使用成本低的特點(diǎn)，同時(shí)兼具社交功能，人們對其的依賴性較高，由此，減少了銀行支付的使用頻次。同時(shí)，金融科技企業(yè)還不斷推出理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)的代理類產(chǎn)品，與商業(yè)銀行的產(chǎn)品相比，具有收益高、操作便捷的優(yōu)勢，人們紛紛在金融科技企業(yè)的平臺(tái)購買相關(guān)的產(chǎn)品，由此，影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

四、金融科技提升我國商業(yè)銀行盈利能力的政策建議

商業(yè)銀行在我國的金融體系中占據(jù)重要的地位，應(yīng)積極面對金融科技帶來的挑戰(zhàn)，抓住金融科技發(fā)展的機(jī)遇，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，大力發(fā)展金融科技，增強(qiáng)運(yùn)營能力。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行尤其是國有大型銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中，重視大客戶的拓展?fàn)I銷，對中小客戶重視程度不夠，在進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的營銷中，主要聚焦大客戶的營銷，金融科技企業(yè)挖強(qiáng)了不少中小客戶。商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對金融科技企業(yè)的沖擊，重視中小客戶，強(qiáng)化對中小客戶的營銷合作，增強(qiáng)盈利能力。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該利用金融科技，了解客戶的需求，滿足客戶多方面的需求，構(gòu)造多元化的金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

（二） 轉(zhuǎn)型營收模式

我國商業(yè)銀行的營收主要以存貸利差為主，營收結(jié)構(gòu)相對單一，從各大行的收入結(jié)構(gòu)來看，中間業(yè)務(wù)收入所占比重不高。

我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)收入方面，存在業(yè)務(wù)種類偏少的問題，并且主要在結(jié)算、信用卡等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，這些產(chǎn)品存在同質(zhì)化的問題，所帶來的利潤也偏低，這造成了商業(yè)銀行盈利在中間業(yè)務(wù)方面盈利較難的困境。由以上分析可以發(fā)展，金融科技對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)方面均造成了不小的沖擊，降低了商業(yè)銀行的盈利能力。隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該更加重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面，需要不斷的提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，豐富中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，針對不同類型的客戶進(jìn)行市場細(xì)分，提高精準(zhǔn)營銷能力。另一方面，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推出金融衍生品類產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化的需求。

（三）發(fā)展金融科技

商業(yè)銀行需要不斷的關(guān)注金融科技對產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)作用，注重金融科技人才建設(shè)，加強(qiáng)與金融科技公司的合作，加速新技術(shù)的落地，提升盈利能力。

1. 加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度

商業(yè)銀行需要不斷的提高在金融科技方面的競爭力，不斷的加強(qiáng)金融科技人才的培養(yǎng)，從市場營銷領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域、金融領(lǐng)域挖掘人才，同時(shí)引進(jìn)具有復(fù)合背景、非金融背景的人才加入，發(fā)揮商業(yè)銀行的人才優(yōu)勢，從而創(chuàng)造更大的價(jià)值。在引進(jìn)人才的同時(shí)，不斷對內(nèi)部人員進(jìn)行培訓(xùn)，組織培訓(xùn)，完善員工的金融科技知識(shí)，建立人才庫制定，對于在金融科技方面表現(xiàn)優(yōu)異的員工進(jìn)行相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)。

2.借力金融科技技術(shù)

（1）大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠助力銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營銷、運(yùn)營的全過程。在產(chǎn)品研發(fā)方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠精準(zhǔn)分析客戶信息，了解不同類型客戶的需求，由此可以開發(fā)出滿足不同客戶差異化的產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品營銷方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以針對不同的客戶，提供數(shù)字化分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。在產(chǎn)品運(yùn)營方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以很好的實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)及處理，分析客戶流量和偏好，進(jìn)一步完善網(wǎng)點(diǎn)的布局，更符合客戶的需求。

（2）區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式賬本，能夠存儲(chǔ)、記載交易記錄，并且具有不可篡、去中心化的特點(diǎn)，為商業(yè)銀行所青睞，能夠在眾多業(yè)務(wù)中發(fā)揮積極作用，尤其對于商業(yè)銀行的清算結(jié)算環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效的提高業(yè)務(wù)辦理效率，提高業(yè)務(wù)辦理過程的安全。在貸款業(yè)務(wù)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠很好的構(gòu)建智能資產(chǎn)系統(tǒng)，通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)，貸款的參與者可以共同完成貸款流程，以數(shù)字的形式儲(chǔ)存資產(chǎn)，還實(shí)現(xiàn)了流程的縮短，達(dá)到安全性和便捷性的雙重效果。

（3）人工智能技術(shù)。商業(yè)銀行已經(jīng)運(yùn)用人工智能技術(shù)，商業(yè)銀行通過利用生物識(shí)別技術(shù)，可以快速識(shí)別客戶虹膜、聲紋、指紋等身份信息，提高了業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確性和效率。自然語言也用于日常服務(wù)中，商業(yè)銀行已經(jīng)推出了智能客服，通過智能機(jī)器人，了解客戶的服務(wù)需要，降低人力成本。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)展線上銀行，豐富業(yè)務(wù)類型，為客戶帶來更加便捷的服務(wù)。

3.強(qiáng)化與金融科技企業(yè)合作

在技術(shù)方面，金融科技企業(yè)具有更加豐富的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)積累，商業(yè)銀行需要與金融科技企業(yè)合作，將金融科技企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢與商業(yè)銀行的金融渠道相結(jié)合，發(fā)揮雙方的優(yōu)勢。通過項(xiàng)目合作以及技術(shù)共享，商業(yè)銀行不斷實(shí)現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)的升級，為滿足客戶的金融需求提供便利，同時(shí)，通過金融科技，不斷的完善客戶數(shù)據(jù)的歸集、統(tǒng)計(jì)和分析，建立客戶的信用評估體系，為業(yè)務(wù)的辦理提供依據(jù)，另外，識(shí)別客戶差異化的需求，優(yōu)化產(chǎn)品細(xì)節(jié)，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)。

4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

金融科技是一把雙刃劍，在為商業(yè)銀行帶來積極作用的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的運(yùn)營帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，我國商業(yè)銀行一直踐行穩(wěn)健運(yùn)營的理念，高度重視風(fēng)險(xiǎn)控制，已經(jīng)形成了比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，與金融科技企業(yè)相比，商業(yè)銀行安全性更高。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，存在著信息泄露、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的同時(shí)，需要對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。一方面，對于新技術(shù)的應(yīng)用需要謹(jǐn)慎，商業(yè)銀行應(yīng)不斷的防控科技風(fēng)險(xiǎn)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，聯(lián)合內(nèi)外部的信息專家定期對系統(tǒng)進(jìn)行檢查。另一方面，加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)管理，對數(shù)據(jù)的全流程建立完善的保護(hù)措施，對信息加強(qiáng)安全驗(yàn)證，采用線下驗(yàn)證與信息交叉驗(yàn)證等多種驗(yàn)證方法結(jié)合的方法，提高遠(yuǎn)程賬戶管理的安全性。

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作者簡介：鄧圣鵬 男，漢族，江西省東鄉(xiāng)區(qū)，1990年9月，碩士研究生，中級經(jīng)濟(jì)師。