探析數(shù)字銀行下數(shù)字信貸風險控制管理的戰(zhàn)略

摘要：我國數(shù)字信貸的發(fā)展在一定程度上推動著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。但是數(shù)字銀行作為我國主要的數(shù)字信貸公司，在發(fā)展的過程中會出現(xiàn)許多的問題，這些問題都嚴重的阻礙著我國數(shù)字銀行對待數(shù)字信貸的發(fā)展。本文主要針對現(xiàn)階段數(shù)字銀行對外貿(mào)中出現(xiàn)的風險和問題進行全面的分析，并且根據(jù)分析的結(jié)果提出相應的解決對此，以此來推動我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字銀行;數(shù)字信貸;經(jīng)濟風險;發(fā)展戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我國數(shù)字銀行還在進行轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的數(shù)字信貸形式轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化的數(shù)字信貸形式，在改革開放后我國數(shù)字銀行在數(shù)字信貸中已經(jīng)取得較為明顯的成就，但是從現(xiàn)階段的國際局勢上來看，數(shù)字銀行的數(shù)字信貸形勢仍然存在許多問題上未解決，為了能夠更好的發(fā)展對數(shù)字信貸風險控制管理，就必須要在風險問題中找尋最有效的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國數(shù)字銀行對數(shù)字信貸風險控制管理發(fā)展的風險與問題

（一）單一化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

隨著國際市場的不斷發(fā)展，豐富的產(chǎn)品在國際貿(mào)易市場上不斷的更新，人們生活質(zhì)量的提高也讓貿(mào)易產(chǎn)品的功能性不斷增加，滿足人們對產(chǎn)品的需求是數(shù)字銀行數(shù)字信貸中需要思考的重點內(nèi)容。但是，通過對我國數(shù)字銀行的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字銀行數(shù)字信貸的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和形式較為單一，產(chǎn)品的種類也不夠全面，不能全方面的滿足消費者的需要，也不能給消費者提供更多的選擇。

（二）缺失化的監(jiān)督體系

數(shù)字銀行數(shù)字信貸的管理部門是監(jiān)督局與監(jiān)事會，在兩個監(jiān)督部門出現(xiàn)意見不統(tǒng)一的情況下，因為職責權(quán)利的不對等導致很多意見都是有監(jiān)督局來進行決定，長此以往的發(fā)展，讓監(jiān)督局的權(quán)利過大、申辯權(quán)利較強，沒有相關(guān)的部門能夠約束監(jiān)督局的權(quán)利。監(jiān)督體系的不完善和缺失，讓我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展遇到重重阻礙。

商業(yè)銀行在利用資產(chǎn)證券化等工具對信用風險進行轉(zhuǎn)移時，其對借款人的監(jiān)督動機將適當削弱，而出售不良貸款的動機將顯著提升，而且貸款人的放貸標準也將下滑。隨著風險貸款數(shù)量不斷增加，證券化市場將同時出現(xiàn)相應的激勵效應，并促使商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)放風險貸款。由于資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的流動性遠高于貸款，故而其抵押價值相較于貸款更高。而其他金融機構(gòu)選擇將持有的資產(chǎn)證券化再構(gòu)建相應的資金池進行證券化，從而確保其能夠獲取良好的流動性。該種擴張行為能夠顯著提升證券化市場的脆弱度。以此，證券化產(chǎn)品違約率將明顯增加，并導致市場崩潰的可能性提高。

二、我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）加強合作的方式

在我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的過程中，合作的模式仍然處于獨立的階段，沒有建立更多的合作模式，盡管現(xiàn)階段部分數(shù)字銀行已經(jīng)產(chǎn)生戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作方式，但是從實際的角度上就可以發(fā)現(xiàn)，這些戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作銀行仍然采用分開銷售的形式進行貿(mào)易。合作的主要作用是為了共同盈利，增加市場競爭能力、分享市場資源和共同承擔經(jīng)營風險。目前數(shù)字銀行的銷售模式仍然較為風險，但是在合作的手還是會保持這密切的聯(lián)系，為了能夠建立合作的方式，不僅需要改進數(shù)字銀行數(shù)字信貸的銷售形式，還需要對銀行內(nèi)部的產(chǎn)品進行研發(fā)和創(chuàng)新。此外，數(shù)字銀行還需要建立市場調(diào)研小組，對國際市場的變化進行調(diào)查，在掌握市場變化、消費者心理變化、產(chǎn)品需求等方面的條件下，加強戰(zhàn)略聯(lián)盟合作方式的實行，將我國較為分散的銀行進行整合，加強數(shù)字信貸的產(chǎn)品的多樣性，銀行之間互幫互助，取長補短共同的承擔市場經(jīng)濟變化的風險，加強溝通共同解決所遇到的困難，這樣才能更好的打開國際市場，增加我國的經(jīng)濟實力，讓數(shù)字銀行對數(shù)字信貸風險控制管理更進一層。

（二）科學的監(jiān)理監(jiān)督體系

在數(shù)字銀行數(shù)字信貸的過程中需要建立較為完善的監(jiān)督體系，對貿(mào)易的形式、產(chǎn)品的規(guī)格、產(chǎn)品的質(zhì)量進行實時的監(jiān)管，主要還是以監(jiān)督局和監(jiān)事會進行管理，但是需要加強兩個部門之間的約束能力，在產(chǎn)生矛盾的時候能夠有較為嚴謹和完善的制度進行參考。監(jiān)督體系的制定需要根據(jù)國際市場的發(fā)展形勢和國內(nèi)數(shù)字銀行的經(jīng)營模式來進行制定，全面的了解和掌握相關(guān)的資料，確保監(jiān)督體系的科學性、可靠性以及合理性。

（三）規(guī)范貿(mào)易中介的形式

在我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展過程中，由于綜合實力不足、產(chǎn)品銷售的方式過于單一、缺少嚴格完善的監(jiān)管體系，導致數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展受到嚴重影響，在這樣的環(huán)境下貿(mào)易中介的建立會彌補這些問題，推動數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展。全面有效的監(jiān)督體系不僅能夠?qū)?shù)字銀行的發(fā)展起到保護作用，還能在貿(mào)易中介的帶動下增加經(jīng)濟收入的來源。在貿(mào)易中介的介紹下，數(shù)字銀行獲得信息資源的手續(xù)費用較為低廉，同時也能夠幫助數(shù)字銀行在貿(mào)易談判的過程中獲得更多利益。因此國家需要對貿(mào)易中介的形式進行規(guī)范，對貿(mào)易中介的服務質(zhì)量進行監(jiān)督和管理，通過對貿(mào)易中介銷售模式和服務模式的考核，制定貿(mào)易中介的保護規(guī)定和制定相關(guān)的法律條文，這樣不僅能夠讓我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的過程中銀行形象和聲譽不受到影響，降低責任糾紛的問題產(chǎn)生，還能夠讓數(shù)字銀行獲得更多的經(jīng)濟效益，降低數(shù)字銀行數(shù)字信貸中各項成本的投入。

三、結(jié)束語

我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的經(jīng)濟發(fā)展影響著我國的國民經(jīng)濟發(fā)展，在數(shù)字銀行數(shù)字信貸的過程中經(jīng)常會遇到許多的風險和問題，這些風險和問題影響著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，也阻礙著數(shù)字銀行的前進和發(fā)展。數(shù)字銀行在數(shù)字信貸的過程中，不斷的進行探索和分析，逐漸的摸索出一條有效的發(fā)展戰(zhàn)略，以此來加快數(shù)字銀行的發(fā)展，進一步提高我國國民經(jīng)濟的上升。

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作者簡介：

周楠（1994-），女，漢族，籍貫：黑龍江省七臺河市，學歷：碩士研究生，單位：上海理工大學，研究方向：風險管理。