數(shù)字普惠金融對(duì)縮小城鄉(xiāng)差距的研究與監(jiān)管

摘 要：數(shù)字普惠金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使普惠金融數(shù)字化、信息化;數(shù)字普惠金融具有覆蓋范圍廣、成本低等特點(diǎn)。2021年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是縮小城鄉(xiāng)差距的關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融通過(guò)金融服務(wù)與技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、社會(huì)與精神文明建設(shè)，加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，縮小城鄉(xiāng)差距。同時(shí)數(shù)字普惠金融在發(fā)展、運(yùn)行過(guò)程中存在許多問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)立法與技術(shù)的手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，可以保障數(shù)字普惠金融有效發(fā)揮在縮小城鄉(xiāng)差距上的作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;城鄉(xiāng)差距;鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化;數(shù)字普惠監(jiān)管

本文索引：吳杭琪 .<變量 1>[J].中國(guó)商論，2021（18）：-081.

中圖分類(lèi)號(hào)：F061.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）09（b）--03

1 數(shù)字普惠金融的概念與發(fā)展

1.1 數(shù)字普惠金融的含義及發(fā)展

傳統(tǒng)金融演變成普惠金融，普惠金融服務(wù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段使金融領(lǐng)域數(shù)字化。普惠金融提出后，各國(guó)都根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)設(shè)計(jì)符合國(guó)情的普惠金融發(fā)展模式，將弱勢(shì)群體帶入正規(guī)的金融服務(wù)系統(tǒng)。數(shù)字普惠金融從小額信貸、微型金融、傳統(tǒng)普惠金融階段轉(zhuǎn)變而來(lái)。為了深入推動(dòng)全球普惠金融的發(fā)展，2016年G20杭州峰會(huì)正式提出數(shù)字普惠金融。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)以及云技術(shù)等方式降低了金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)的門(mén)檻和范圍，全面提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控。尤其是造福貧困區(qū)以及農(nóng)村，解決傳統(tǒng)金融無(wú)法解決的三農(nóng)融資問(wèn)題。數(shù)字普惠金融如手機(jī)支付、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行App、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等的發(fā)展，使金融服務(wù)延伸至農(nóng)村及低收入人群，使該類(lèi)人群接收服務(wù)的時(shí)間、地域的限制減少，只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可以獲取服務(wù)，因此辦理金融服務(wù)的效率增加。例如P2P以一種具體的數(shù)字普惠金融形態(tài)，有效對(duì)接了地理距離可能很遠(yuǎn)的資金需求方和借貸方，并且準(zhǔn)入門(mén)檻較低，能夠幫助人們?cè)诟蠓秶鷥?nèi)，以更低的成本獲得融資。數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，尤其是農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展與普及對(duì)解決農(nóng)村融資難及緩解貧困有重要意義。

1.2 傳統(tǒng)金融與數(shù)字普惠金融的聯(lián)系與對(duì)比

傳統(tǒng)金融相較數(shù)字普惠金融覆蓋范圍較小，傳統(tǒng)金融開(kāi)展業(yè)務(wù)都需要在固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，主要建立在城市以及商業(yè)集中的區(qū)域。對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)非常稀少，因此開(kāi)展傳統(tǒng)金融非常不方便。數(shù)字普惠金融利用移動(dòng)通訊、網(wǎng)絡(luò)等提供金融服務(wù)，將目光聚焦于在用戶(hù)身上挖掘需求，將用戶(hù)對(duì)用戶(hù)，端對(duì)端連接起來(lái)，使覆蓋面更廣泛，更普惠的給予偏遠(yuǎn)地區(qū)足夠的金融服務(wù)，不需要農(nóng)村地區(qū)的用戶(hù)尋找網(wǎng)點(diǎn)就可以獲取服務(wù)。

傳統(tǒng)金融對(duì)于數(shù)字普惠金融來(lái)說(shuō)金融成本較高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍依賴(lài)于機(jī)構(gòu)的分布數(shù)量和地點(diǎn)，服務(wù)范圍的擴(kuò)大必然需要增設(shè)更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此會(huì)使金融成本增加。數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)所依賴(lài)的基礎(chǔ)設(shè)施，不需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等就可以獲得金融服務(wù)，金融成本明顯降低。另外，傳統(tǒng)金融的物理運(yùn)營(yíng)成本也非常高，而數(shù)字普惠金融的線上產(chǎn)品，如理財(cái)、支付、融資等，廣泛深入用戶(hù)群體，減少了線下的成本，用戶(hù)的使用頻次也因此增加。

在一定程度上，傳統(tǒng)金融也是數(shù)字普惠金融的一部分。其一，傳統(tǒng)金融將原有的產(chǎn)品接入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷(xiāo)或宣傳，如小額信貸、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，后續(xù)的服務(wù)依舊由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)去完成。因此數(shù)字普惠金融有利于擴(kuò)大用戶(hù)群體。其二，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)合作加速了數(shù)字化進(jìn)程。傳統(tǒng)金融擁有廣泛的用戶(hù)基礎(chǔ)以及信用度，上新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，將線下存量客戶(hù)轉(zhuǎn)移至線上，吸引了不少新用戶(hù)，拓展了信貸業(yè)務(wù)，也拓展了市場(chǎng)。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)縮小城鄉(xiāng)差距的可行性

黨的十九大報(bào)告提出要將普惠金融的重心放在農(nóng)村，建設(shè)全面小康，實(shí)現(xiàn)共同富裕，縮小城鄉(xiāng)差距是關(guān)鍵一環(huán)。城鄉(xiāng)差距不僅僅是經(jīng)濟(jì)上的差距，還包括社會(huì)、文化方面的差異，因此數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)差距也要從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化的角度來(lái)研究可行性。

2.1 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)

縮小城鄉(xiāng)差距的首要任務(wù)就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一直以精耕細(xì)作的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒(méi)有形成產(chǎn)業(yè)化，這樣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式規(guī)模小、收益少，難以幫助農(nóng)民早日脫貧。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，建立現(xiàn)代化、集約式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要任務(wù)。然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，在提高生產(chǎn)效率的同時(shí)，轉(zhuǎn)型與生產(chǎn)都需要大量資金支持，數(shù)字普惠金融便為這一難題提供解決方法。

通過(guò)銀行或者金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)提供經(jīng)濟(jì)支撐，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。除了農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，數(shù)字普惠金融可以予以支持，農(nóng)村的制造業(yè)、食品加工業(yè)，甚至是旅游業(yè)，數(shù)字普惠金融都可以提供幫助與支持。國(guó)內(nèi)已經(jīng)有許多農(nóng)村實(shí)行了生產(chǎn)、加工與旅游一體化的發(fā)展方式，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，數(shù)字普惠金融在為農(nóng)村提供經(jīng)濟(jì)支持的同時(shí)，也可以引導(dǎo)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村向發(fā)達(dá)地區(qū)、示范地區(qū)的農(nóng)村學(xué)習(xí)，找到適合自己的發(fā)展方式。

2.2 農(nóng)村生活環(huán)境提升

城鄉(xiāng)差距的縮小不僅僅是經(jīng)濟(jì)差距的縮小，還包括社會(huì)生活方面差距的縮小。近幾年我國(guó)城市化進(jìn)程非?？焖伲鞘械幕A(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施越來(lái)越完備，與之相對(duì)的是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施與公共設(shè)施建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，難以滿(mǎn)足生活在農(nóng)村地區(qū)人民的需要。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、工業(yè)生產(chǎn)缺乏監(jiān)管，環(huán)境污染，尤其是水污染嚴(yán)重，改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境十分重要。

政府的基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施建設(shè)能力依賴(lài)于財(cái)政收入水平，在許多地區(qū)政府的財(cái)政收入不多，難以進(jìn)行大規(guī)模的基建，數(shù)字普惠金融可以幫助政府，通過(guò)低利息的金融貸款，為政府進(jìn)行基建提供財(cái)力支持。

同樣，改善農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境，治理被污染的水源、土壤與大氣也需要大量的財(cái)政支持，政府亦可以在數(shù)字普惠金融的幫助下，獲取資金進(jìn)行環(huán)境的治理工作，在獲得“金山銀山”的同時(shí)，也要保護(hù)“綠水青山”。

2.3 農(nóng)村精神文明建設(shè)

精神文明的差距是城鄉(xiāng)差距的重要內(nèi)容，現(xiàn)在城市的精神文明建設(shè)、文化產(chǎn)業(yè)、文化活動(dòng)蓬勃發(fā)展，而農(nóng)村不論是文化產(chǎn)業(yè)還是文化活動(dòng)都略顯貧瘠。我國(guó)已經(jīng)大力開(kāi)展農(nóng)村文化禮堂建設(shè)、農(nóng)村文化廣場(chǎng)建設(shè)等，用以豐富農(nóng)村居民的精神生活。然而現(xiàn)在居民對(duì)精神文化的需要越來(lái)越多，要求越來(lái)越高，尤其是生活在農(nóng)村的年輕居民?，F(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的年輕勞動(dòng)力流失非常嚴(yán)重，不利于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展。因此加強(qiáng)農(nóng)村精神文明建設(shè)對(duì)建設(shè)和諧美麗的新農(nóng)村，留住年輕勞動(dòng)力至關(guān)重要。

數(shù)字普惠金融可以從三方面幫助農(nóng)村精神文明建設(shè)。首先，建立農(nóng)村金融信用體系。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會(huì)依賴(lài)于“人情”，農(nóng)村社會(huì)更是強(qiáng)調(diào)“人情社會(huì)”，一方面強(qiáng)調(diào)“人情”體現(xiàn)我國(guó)強(qiáng)調(diào)鄰里和諧、互幫互助的傳統(tǒng)風(fēng)尚;另一方面，過(guò)度的依賴(lài)“人情”不符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，“人情社會(huì)”存在許多糟粕之處，例如，強(qiáng)調(diào)關(guān)系而忽視能力，“抱團(tuán)取暖”等不公平的行為。因此，建立農(nóng)村金融信用體系，與地方政府合作，治理不善風(fēng)氣，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。

其次，通過(guò)數(shù)字普惠金融提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、居民收入。文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前提是經(jīng)濟(jì)水平的提高，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的文化產(chǎn)業(yè)提供了條件，增加居民收入，也讓居民有能力進(jìn)行文化消費(fèi)，增加文化支出。

最后，農(nóng)村地區(qū)要想長(zhǎng)久的發(fā)展離不開(kāi)人才與勞動(dòng)力的支撐。當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)勞動(dòng)力流失嚴(yán)重，極大地阻礙了農(nóng)村發(fā)展，阻礙縮小城鄉(xiāng)差距的進(jìn)程，因此大力發(fā)展教育事業(yè)，平衡城鄉(xiāng)的教育資源，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)發(fā)展尤為重要。數(shù)字普惠金融可以采用貸款或者與政府合作辦學(xué)的方式，改善農(nóng)村地區(qū)的教育水平，也可以通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)，大力發(fā)展遠(yuǎn)程教育，覆蓋基礎(chǔ)教育與職業(yè)教育，提升農(nóng)村地區(qū)整體的文化水平與技術(shù)水平。

3 數(shù)字普惠金融存在的問(wèn)題

數(shù)字普惠金融相較傳統(tǒng)普惠金融有許多優(yōu)點(diǎn)，尤其是覆蓋范圍廣、運(yùn)營(yíng)成本低，與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，能廣泛地深入群眾;與之相對(duì)的，數(shù)字普惠金融也存在許多問(wèn)題。

首先，數(shù)字普惠金融在應(yīng)用時(shí)根據(jù)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況，不同地區(qū)會(huì)產(chǎn)生不同的需求，誕生不同的標(biāo)準(zhǔn)。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，需要數(shù)字普惠金融提供金融支持、資金支持，發(fā)展種植業(yè)、食品加工等生產(chǎn)業(yè)，以及農(nóng)副產(chǎn)品的運(yùn)輸業(yè)。較發(fā)達(dá)地區(qū)的數(shù)字普惠金融重點(diǎn)在于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新領(lǐng)域的發(fā)展，以及旅游業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展。在這種條件下，數(shù)字普惠金融可能難以進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，從而產(chǎn)生地區(qū)亂象。

其次，數(shù)字普惠金融面向的是需要幫助的農(nóng)民，與需要發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)，這些受眾群體往往存在著抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低的問(wèn)題。如果他們?cè)谌〉脭?shù)字普惠金融的幫助后，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)只能由金融主體來(lái)承擔(dān)，甚至由國(guó)家承擔(dān)。進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，我國(guó)誕生過(guò)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，尤其是金融產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，其中有不少在全國(guó)范圍內(nèi)大爆，然而大爆之后民眾紛紛跟風(fēng)，最后產(chǎn)品爆雷，跟投者的財(cái)產(chǎn)血本無(wú)歸，甚至傾家蕩產(chǎn)。因此數(shù)字普惠金融作為數(shù)字金融的一種，如果沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，很有可能像過(guò)去許多數(shù)字金融產(chǎn)品一樣，浪潮退去，群眾與國(guó)家利益受損，這與建立數(shù)字普惠金融，縮小城鄉(xiāng)差距的目標(biāo)背道而馳。

最后，數(shù)字普惠金融的受眾群體除了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱外，他們的金融素養(yǎng)普遍不高、金融信用意識(shí)薄弱。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)通信的普及率沒(méi)有城市高，在收集農(nóng)村居民的金融財(cái)務(wù)信息上存在許多困難。如何克服難題，讓數(shù)字普惠金融高效使用，也是需要解決的問(wèn)題。

4 對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管

國(guó)家大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，目的在于幫助農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、縮小城鄉(xiāng)差距、早日實(shí)現(xiàn)共同富裕。金融領(lǐng)域涉及國(guó)家金融安全與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如果不對(duì)數(shù)字普惠金融加以監(jiān)管，就很可能出現(xiàn)問(wèn)題，給國(guó)家金融市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素。因此，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，縮小城鄉(xiāng)差距的重要環(huán)節(jié)。

4.1 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管與立法

規(guī)范數(shù)字普惠金融市場(chǎng)，非常重要的一點(diǎn)就是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的立法工作。通過(guò)立法對(duì)數(shù)字普惠金融的參與者、受眾者、監(jiān)管者等加以確定與限定，避免不符合資格的主體參與或使用數(shù)字普惠金融，而真正需要的人卻被拒之門(mén)外，違背了建立數(shù)字普惠金融的初心。通過(guò)立法來(lái)保障數(shù)字普惠金融真正用到鄉(xiāng)村振興、縮小城鄉(xiāng)差距上來(lái)。

同時(shí)，各監(jiān)管部門(mén)既要各司其職，又要進(jìn)行合作，在各自的部門(mén)領(lǐng)域加大審查力度，跨部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管。各監(jiān)管部門(mén)也可以合作立法，建立全面、有效、有力的數(shù)字普惠金融監(jiān)管法律體系。

4.2 強(qiáng)化數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

我國(guó)的數(shù)字普惠金融發(fā)展時(shí)間短，現(xiàn)階段還不成熟、不完善，因此參與數(shù)字普惠金融的主體，尤其是銀行與保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將各種風(fēng)險(xiǎn)，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)扼殺于襁褓之中，防患于未然。

4.3 結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

數(shù)字普惠金融是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而來(lái)的，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技的手段防范與解決。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以降低金融主體的工作量與工作成本，提高工作效率，減少由人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。還可以利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立新型風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)字普惠金融，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)處于可控的范圍內(nèi)。

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Research and Supervision of Digital Financial Inclusion for Narrowing the Gap between Urban and Rural Areas

School of Law， China Jiliang University? WU Hangqi

Abstract： Digital financial inclusion is developed on the basis of Internet technology， using Internet technology to digitize and informatize inclusive finance; digital financial inclusion has the characteristics of wide coverage and low cost. The No. 1 Central Document in 2021 emphasizes the need to comprehensively promote rural revitalization， accelerate agricultural and rural modernization， and realizing rural revitalization is the key to narrowing the gap between urban and rural areas. Digital financial inclusion helps rural areas with industrial upgrading， agricultural modernization， social and spiritual civilization construction， the promotion of rural revitalization， narrowing the gap between urban and rural areas through financial services and technical services. At the same time， there will be many problems and risks in the development and operation of digital financial inclusion. The realization of risk prevention and control and risk transfer through legislative and technical means can ensure that digital financial inclusion can effectively play its role in narrowing the gap between urban and rural areas.

Keywords： digital financial inclusion; the gap between urban and rural areas; rural revitalization; agricultural modernization; digital inclusive supervision