從小微銀行資本補(bǔ)充看農(nóng)村普惠金融改革重點(diǎn)方向

歷史改革經(jīng)驗(yàn)可為當(dāng)下的改革實(shí)踐提供新啟示。本文在總結(jié)2003年農(nóng)村信用社改革中推動(dòng)的“專項(xiàng)票據(jù)兌付”經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)當(dāng)下正推動(dòng)的新一輪專項(xiàng)債支持中小銀行補(bǔ)充資本提供建議。文章指出，此次專項(xiàng)債支持中小銀行特別是小微銀行補(bǔ)充資本，應(yīng)從上一輪的“花錢買機(jī)制”思路轉(zhuǎn)向“入股強(qiáng)化治理”，完善機(jī)構(gòu)治理才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融大發(fā)展。

為拓寬中小銀行資本補(bǔ)充渠道，提高中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是普惠領(lǐng)域的能力，地方政府以專項(xiàng)債形式向地方中小銀行注資，成為緩解中小銀行特別是小微銀行（包括農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行，下同）“資本荒”的創(chuàng)新方式。以專項(xiàng)債形式為小微銀行注資能提升其資本總量，保持適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)擴(kuò)張能力，增強(qiáng)縣域和農(nóng)村普惠金融的投放力度。更重要的是，可借助注資的形式，推動(dòng)地方小微銀行優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化公司治理，亦將成為推動(dòng)縣域特別是農(nóng)村金融改革的重要抓手和促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要舉措。

從過往農(nóng)村金融改革歷程看，以資金支持的形式提升小微銀行治理能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展并非首創(chuàng)。2003年開始的農(nóng)村信用社“專項(xiàng)票據(jù)兌付”，通過“花錢買機(jī)制”的思路，支持其化解不良資產(chǎn)和歷史包袱，推動(dòng)其優(yōu)化公司治理、強(qiáng)化服務(wù)能力，成為新世紀(jì)以來農(nóng)村金融改革資金投入力度最大舉措，取得了較好成效。在當(dāng)下新一輪向小微銀行注資的背景下，總結(jié)反思“專項(xiàng)票據(jù)兌付”經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，能夠更好推動(dòng)和做好當(dāng)下小微銀行資本補(bǔ)充工作。

農(nóng)村信用社改革“專項(xiàng)票據(jù)兌付”概述及成效

農(nóng)村信用社改革背景和主要內(nèi)容

農(nóng)村信用合作社始終是我國(guó)農(nóng)村和縣域金融組織體系的重要一員。但由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來存在治理體系不完善、內(nèi)控能力較弱的問題，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。2002年我國(guó)農(nóng)村信用平均資本充足率（四級(jí)分類）為-8.5%，嚴(yán)重制約農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的更好發(fā)揮。自2003年起，由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)、地方政府參與，推動(dòng)開展了農(nóng)村信用社改革。

此次改革按“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，逐步實(shí)施。主要內(nèi)容，一是以法人為單位改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。明晰農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系，妥善處理歷史積累和包袱;并構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，因地制宜確定農(nóng)村信用社的組織形式。二是將農(nóng)信社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)。省級(jí)政府全面承擔(dān)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的依法管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任;允許省政府成立省級(jí)聯(lián)社或其他形式的省級(jí)管理機(jī)構(gòu)，承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

資金支持政策

為推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，國(guó)家給予了扶持政策。主要包括對(duì)信用社提供補(bǔ)貼、減稅以及資金支持政策。資金支持政策分為專項(xiàng)借款和專項(xiàng)票據(jù)，其中專項(xiàng)票據(jù)是最主要的形式。

專項(xiàng)票據(jù)支持通過設(shè)計(jì)正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)信社逐步建立市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。中國(guó)人民銀行以2002年底農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)情況為基數(shù)，按照信用社資不抵債數(shù)額的50%核定專項(xiàng)票據(jù)額度，將信用社改革目標(biāo)分為“提高資本充足率和降低不良貸款率計(jì)劃審核合格”“資本充足率真實(shí)合規(guī)、達(dá)標(biāo)”“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理、加強(qiáng)內(nèi)部管理方面取得實(shí)質(zhì)成效”三個(gè)層次，對(duì)達(dá)到相應(yīng)層次的信用社分別提供“出具發(fā)行承諾”“發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)”“兌付專項(xiàng)票據(jù)”三項(xiàng)激勵(lì)措施，引導(dǎo)農(nóng)信社建立更市場(chǎng)化的法人治理體系。同時(shí)資金支持政策建立了較為系統(tǒng)和完善的考核標(biāo)準(zhǔn)，并逐步推進(jìn)。

在推動(dòng)信用社產(chǎn)權(quán)改革方面，明確增資擴(kuò)股、“三會(huì)一層”（股東代表大會(huì)、董（理）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層）履職、農(nóng)村信用社信息披露制度實(shí)施情況三方面考核標(biāo)準(zhǔn)。在支持省級(jí)政府管理農(nóng)村信用社方面，將地方政府扶持政策落實(shí)情況與資金支持相掛鉤，地方政府在改革期間對(duì)農(nóng)村信用社承諾的包括專項(xiàng)資金、稅費(fèi)減免、資產(chǎn)捐贈(zèng)、分紅補(bǔ)貼、協(xié)助清收等各項(xiàng)扶持政策要全部落實(shí)到位，對(duì)未達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)的地方政府，其轄內(nèi)的農(nóng)村信用社不得享受相關(guān)激勵(lì)政策。支持和規(guī)范省聯(lián)社運(yùn)作，引導(dǎo)省級(jí)聯(lián)社規(guī)范履職行為，強(qiáng)化服務(wù)職能。

改革成效

這一輪農(nóng)村信用社改革，中央累計(jì)提供資金支持2690億元，占全國(guó)農(nóng)信社2002年底實(shí)際資不抵債額的80%以上，顯著超出原有50%預(yù)定支持力度，支持資金在2011年底基本到位。通過改革，農(nóng)村信用社系統(tǒng)（包括農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行）完善了法人治理結(jié)構(gòu)、充實(shí)了資本實(shí)力、化解了歷史包袱，服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。截至2012年底，農(nóng)村信用社資本充足率（五級(jí)分類）11.85%，徹底扭轉(zhuǎn)了2007年資本充足率接近于0的態(tài)勢(shì);各項(xiàng)貸款余額由2002年底的1.4萬億元增加到2012年底的7.8萬億元;農(nóng)戶貸款、農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)村貸款占全部金融機(jī)構(gòu)的73.0%、71.3%和32.6%。

“專項(xiàng)票據(jù)兌付”的經(jīng)驗(yàn)與反思

機(jī)構(gòu)治理始終是農(nóng)村普惠金融改革的重點(diǎn)所在

上一輪“專項(xiàng)票據(jù)兌付”以提升信用社治理能力，構(gòu)建更加完善的治理結(jié)構(gòu)為主要目標(biāo)，通過“花錢買機(jī)制”，優(yōu)化和提升了信用社治理結(jié)構(gòu)和服務(wù)能力。通過改革，農(nóng)村信用社服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融的能力大大提升。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化以及城鎮(zhèn)化推進(jìn)，小微銀行“離農(nóng)進(jìn)城”“脫實(shí)向虛”的傾向不斷顯現(xiàn)，部分小微銀行偏離支持農(nóng)業(yè)的本業(yè);資金運(yùn)用更偏向于通過同業(yè)業(yè)務(wù)“賺快錢”“吃快餐”;小微銀行內(nèi)部人控制、大股東占款等情況持續(xù)存在，導(dǎo)致不良高企，乃至資產(chǎn)充足率為負(fù)的極端狀況并不鮮見。提升小微銀行公司治理能力，推動(dòng)其扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”成為大勢(shì)所趨。

此次專項(xiàng)債券補(bǔ)充小微銀行資本，應(yīng)繼續(xù)聚焦小微銀行公司治理，特別是充分調(diào)動(dòng)省級(jí)政府能動(dòng)性，推進(jìn)小微銀行完善公司治理，深化體制機(jī)制改革，更好發(fā)揮“三會(huì)一層”作用，強(qiáng)化內(nèi)外部約束，并約束小微銀行堅(jiān)守定位，以“支農(nóng)”“支小”等普惠領(lǐng)域作為本業(yè)和主業(yè)。

上一輪農(nóng)信社改革中，允許省級(jí)政府建立省聯(lián)社或其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，在當(dāng)時(shí)歷史階段來看，是較好的一種改革措施。在優(yōu)化小微銀行機(jī)構(gòu)治理過程中，省級(jí)農(nóng)村信用社聯(lián)社的改革也是無法規(guī)避的一環(huán)，甚至可能是改革的關(guān)鍵一環(huán)。此次專項(xiàng)債注資小微銀行，由于資金由省級(jí)政府申請(qǐng)并統(tǒng)籌使用，對(duì)于省級(jí)政府來講，出于保障資金安全，提高使用效率的考慮，可能更傾向于采取省聯(lián)社承接資金、縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)使用資金的模式。在此模式下，省聯(lián)社作為資金承接主體的合規(guī)性、資金使用后持股的方式都需新的政策支持，以專項(xiàng)債券注資為契機(jī)推動(dòng)省聯(lián)社改革既有必要亦有條件。

小微機(jī)構(gòu)注資應(yīng)從“花錢買機(jī)制”轉(zhuǎn)向“入股強(qiáng)化治理”

上一輪農(nóng)村信用社改革“花錢買機(jī)制”過程中，中國(guó)人民銀行通過專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行兌付注入資金，但對(duì)農(nóng)信社的資產(chǎn)不擁有所有權(quán)，中央政府提供資金，但既不擁有股權(quán)也不是信用社債權(quán)人。票據(jù)兌付后，金融監(jiān)管部門無法對(duì)信用社公司治理能力進(jìn)行有效約束，加之地方政府、信用社內(nèi)部人、信用社股東之間存在復(fù)雜的博弈關(guān)系，農(nóng)村信用社整體運(yùn)作較為低效，道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較多出現(xiàn)。有研究顯示，以農(nóng)村信用社存在資不抵債或風(fēng)險(xiǎn)敞口過大作為“經(jīng)濟(jì)意義破產(chǎn)”衡量其風(fēng)險(xiǎn)，2008年至2017年間，新疆81家農(nóng)村信用社中，有20家出現(xiàn)33次的經(jīng)濟(jì)意義破產(chǎn)現(xiàn)象。“買”來的機(jī)制無法長(zhǎng)期高水平運(yùn)作成為農(nóng)信社公司治理的痼疾。

在此次專項(xiàng)債券補(bǔ)充小微銀行資本的過程中，應(yīng)克服上一輪農(nóng)村信用社改革中“買”機(jī)制難以產(chǎn)生長(zhǎng)期效果的難題，夯實(shí)省級(jí)政府責(zé)任，從“花錢買機(jī)制”轉(zhuǎn)向“入股強(qiáng)化治理”，通過注資優(yōu)化小微銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮“三會(huì)一層”制衡作用，并約束其恪守“支農(nóng)”“支小”本業(yè)，回歸服務(wù)縣域本源，以普惠金融為主業(yè)，致力提升服務(wù)質(zhì)量。

“保持法人地位”的小機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)格局

2018年以來，大中型銀行發(fā)力普惠金融，農(nóng)村小微銀行經(jīng)營(yíng)壓力不斷加大，服務(wù)能力短板凸顯。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠小微貸款同比增長(zhǎng)28.4%，其中國(guó)有大型銀行同比增長(zhǎng)46.4%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅19.4%;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠小微貸款在全部機(jī)構(gòu)余額中占比35.4%，較2019年一季度末降低3.9個(gè)百分點(diǎn);2020年二季度末普惠小微貸款較去年一季度末新增3.76萬億元，其中大型商業(yè)銀行新增占比達(dá)44.8%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅25.2%。

這種狀況的產(chǎn)生，一方面是小微銀行服務(wù)能力偏低，在大中型銀行未發(fā)力農(nóng)村金融服務(wù)的背景下尚不顯現(xiàn)，一旦大中型銀行發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)以及科技優(yōu)勢(shì)，小微銀行服務(wù)能力立刻成為短板;另一方面，“保持縣域法人總體穩(wěn)定”是農(nóng)村金融改革始終堅(jiān)持的方向，也是上一輪“專項(xiàng)票據(jù)兌付”的前提，但保持縣域法人地位一定程度上導(dǎo)致小微銀行規(guī)模較小，資金調(diào)動(dòng)能力偏低，既無力使用更多科技手段提升服務(wù)能力，也無力滿足較大規(guī)模主體的資金需求，愈加無法適應(yīng)農(nóng)村普惠金融的競(jìng)爭(zhēng)格局。因此，如何在“保持縣域法人總體穩(wěn)定”的同時(shí)，提升小微銀行綜合協(xié)同能力、科技金融能力成為后續(xù)農(nóng)村普惠金融改革無法回避的課題。

農(nóng)村普惠金融改革的重點(diǎn)方向

破除“法人地位”等同于“服務(wù)本地”的隱含邏輯

“保持縣域法人總體穩(wěn)定”是我國(guó)農(nóng)村普惠金融改革一直堅(jiān)持的方向，“法人地位”等同于“服務(wù)本地”在以往的農(nóng)村金融政策以及監(jiān)管條件下，這一邏輯確實(shí)無誤。但隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化，普惠金融更多納入銀行業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)，并得到監(jiān)管政策的大力支持和強(qiáng)力約束，普惠金融從銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的“可選項(xiàng)”變成“必選項(xiàng)”，此時(shí)“法人地位”是否仍等同于“服務(wù)本地”便值得深入探討。對(duì)農(nóng)村小微銀行來講，“服務(wù)本地”是天職，但如何推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)“服務(wù)本地”，可能有多種方式，“保持法人地位”仍是重要選項(xiàng)，但不應(yīng)是唯一選項(xiàng)。

隨著監(jiān)管規(guī)則的細(xì)化、監(jiān)督評(píng)估體系的完善，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的考核和監(jiān)督力度加大、形式更多，“法人地位”等同于“服務(wù)本地”的隱含邏輯不再像過往那么充分。在當(dāng)下對(duì)小微銀行通過專項(xiàng)債注資，乃至引入戰(zhàn)略投資者的背景下，小微銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)必然發(fā)生較大變化。特別是如果采用省聯(lián)社承接債券資金，向農(nóng)村小微銀行注資的方式，省聯(lián)社必然在規(guī)則上、治理上形成對(duì)小微銀行的控制，保持縣域小微銀行的法人地位與省級(jí)統(tǒng)一法人的形式無本質(zhì)區(qū)別。

如此考慮之下，與其堅(jiān)守“保持縣域法人地位穩(wěn)定”的方向，不如將監(jiān)管重點(diǎn)和監(jiān)管規(guī)則轉(zhuǎn)移到以制度約束縣域機(jī)構(gòu)（無論是法人還是非法人）堅(jiān)守本地、堅(jiān)守本業(yè)、服務(wù)普惠上來?；谝詫ｍ?xiàng)債注資小微銀行，未來省聯(lián)社一個(gè)可能的改革方向便是推動(dòng)將其做實(shí)，以統(tǒng)一法人或控股的形式管理轄內(nèi)縣域法人機(jī)構(gòu)，但在監(jiān)管規(guī)則上，則應(yīng)對(duì)其縣域控股機(jī)構(gòu)（分支機(jī)構(gòu)）的經(jīng)營(yíng)范圍、信貸投向、資金運(yùn)用等提出具體且具有約束性的要求，以“制度約束”推動(dòng)其“服務(wù)本地”，至于是否要保持縣域機(jī)構(gòu)的法人地位，則可由各地省級(jí)政府統(tǒng)籌決定。

建立“政策性+市場(chǎng)化”雙輪驅(qū)動(dòng)的組織體系

普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)更高，農(nóng)村小微銀行以普惠金融為主業(yè)面臨機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)雙重挑戰(zhàn)。主要使用市場(chǎng)化方式推進(jìn)農(nóng)村普惠金融大概率無法達(dá)成政策目標(biāo)。在地方債注資小微銀行后，地方政府事實(shí)上在股權(quán)結(jié)構(gòu)上對(duì)小微銀行擁有了業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)上的話語權(quán)，此時(shí)，應(yīng)更好發(fā)揮政府注資的作用，推進(jìn)建立“政策性+市場(chǎng)化”雙輪驅(qū)動(dòng)的農(nóng)村金融普惠金融服務(wù)體系。

在機(jī)構(gòu)上，明確小微銀行在我國(guó)銀行體系中的定位。小微銀行如同小微企業(yè)，是銀行體系的基礎(chǔ)，也應(yīng)是政策扶持和監(jiān)管支持的重點(diǎn)。在推動(dòng)小微銀行主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，增強(qiáng)自身實(shí)力的基礎(chǔ)上，應(yīng)從頂層機(jī)制上設(shè)計(jì)支持小微銀行發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，在差別化流動(dòng)性支持、不良資產(chǎn)容忍、資金運(yùn)用、金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面向小微銀行傾斜。同時(shí)地方政府也應(yīng)加大對(duì)小微銀行的支持力度，進(jìn)一步穩(wěn)定和擴(kuò)大小微銀行存款規(guī)模，提升小微銀行信貸投放能力，并在融資擔(dān)保、貼息獎(jiǎng)勵(lì)等方面向小微銀行傾斜。

在業(yè)務(wù)上，明確農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的政策性屬性。大中型銀行發(fā)力普惠金融，對(duì)小微銀行形成了一定“擠出效應(yīng)”，小微銀行不得不繼續(xù)下沉重心，加大對(duì)原有相對(duì)弱質(zhì)客戶的投入，這一方面實(shí)現(xiàn)了普惠金融的擴(kuò)面，但也提高了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在保持市場(chǎng)配置資源決定性作用、支持小微銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的前提下，應(yīng)通過制度設(shè)計(jì)，為小微銀行框定一些農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)品種，如一定授信額度下的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款和小微企業(yè)信用貸款，并將其作為“政策性”業(yè)務(wù)，與“政府性融資擔(dān)保體系”“央行結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具”匹配，并提供更高的不良資產(chǎn)容忍度和差別化監(jiān)管措施，鼓勵(lì)支持其以更低成本、更多資源支持農(nóng)村普惠金融。

建立“人+科技”雙向協(xié)同的農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)方式

大中型銀行開展普惠金融的一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)便是科技金融的使用，通過科技金融，將分散化、零售式的普惠金融需求以科技手段轉(zhuǎn)化為線上化、自動(dòng)化的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提升服務(wù)效率。但小微銀行由于資本實(shí)力弱、科技能力弱，無法像大中型銀行一樣迅速使用科技金融手段拓展普惠金融業(yè)務(wù)。小微銀行業(yè)務(wù)向線上遷移總體進(jìn)度較慢。以專項(xiàng)債券注資小微銀行后，省級(jí)聯(lián)社具備了為轄內(nèi)小微銀行提供更多科技輸出的可能和基礎(chǔ)。

在具體實(shí)踐中，小微銀行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持拓展科技手段在普惠業(yè)務(wù)中的使用。鼓勵(lì)省聯(lián)社牽頭開發(fā)適合本地的科技金融服務(wù)模型與方式，為小微銀行提供基礎(chǔ)的科技服務(wù)能力和手段;小微銀行也可加強(qiáng)與第三方金融科技公司合作，加大金融科技投入，適當(dāng)吸納人才，增強(qiáng)并迭代符合小微銀行自身實(shí)際和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融能力。

需要強(qiáng)調(diào)的是，金融科技是手段，也是一種能力，但不是發(fā)展和做好普惠金融的唯一手段和能力。小微銀行在長(zhǎng)期服務(wù)縣域的過程中，通過大量的人力和資源投入，占據(jù)了縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)的“心智”，這是大中型銀行短期內(nèi)無法替代的優(yōu)勢(shì)，小微銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮好接地氣、情況熟的天然優(yōu)勢(shì)，持續(xù)下沉經(jīng)營(yíng)重心，更多開展依賴人力資源和線下投入的“重資產(chǎn)”業(yè)務(wù)，占據(jù)和開拓大中型銀行管理半徑之外的市場(chǎng)。小微銀行做好農(nóng)村普惠金融應(yīng)更加重視“人+科技”的綜合協(xié)同，通過線上與線下的融合，更多基于“場(chǎng)景”提供便利化服務(wù)，特別是發(fā)揮小微銀行理解鄉(xiāng)風(fēng)民俗，緊貼居民生活、生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，將“科技”融入“場(chǎng)景”，提升金融業(yè)務(wù)智能化、人性化水平。

（陳濤為中國(guó)人民銀行西安分行貨幣信貸管理處科長(zhǎng)。本文編輯/謝松燕）