后疫情時代科技助力金融的價值體現(xiàn)

2021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，也將是后疫情時期的“恢復性增長之年”。《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二三五年遠景目標的建議》提出，構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。進入新階段，科技在助力金融防范風險、助力實體經(jīng)濟方面將發(fā)揮更大作用。

金融科技服務(wù)助力抗擊疫情

2020年，突如其來的新冠肺炎疫情使中國經(jīng)濟發(fā)展受到了前所未有的劇烈沖擊，對金融行業(yè)“非接觸式”、精準服務(wù)能力也提出了挑戰(zhàn)，同時也為金融科技發(fā)展提供了前所未有的契機。云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，推動了金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，也為金融業(yè)在抗擊疫情方面發(fā)揮了重要作用。

滿足“非接觸式”金融服務(wù)需求

受疫情影響，金融領(lǐng)域線下場景受限。一方面，大量金融服務(wù)需求，從線下遷移到線上，如信貸、理財、保險等個人業(yè)務(wù)線上化提速;另一方面，受疫情影響很多員工無法到崗，金融業(yè)務(wù)的線上化、自動化成為剛需，金融機構(gòu)線上化、智能化的需求迫切。金融科技發(fā)揮在智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、機器人流程自動化（Robotic Process Automation，簡稱RPA）等方面優(yōu)勢，為客戶提供全流程解決方案。例如，在金融機構(gòu)的客服場景下，客服復工人數(shù)受疫情影響嚴重，語音機器人既能避免人員聚集的風險，又能降低人工成本，且可以杜絕語言暴力等風險，受到金融機構(gòu)的歡迎。疫情高峰期間，某全國性股份制銀行客服無法到崗，利用金融科技公司提供的語音機器人承擔了客服的大部分工作，3月后，隨著客服逐步復工，通過“人+機”結(jié)合的方式，減低了30%左右的人工成本。證監(jiān)會和銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，疫情發(fā)生以來，通過網(wǎng)絡(luò)終端、手機應(yīng)用程序（Application，簡稱App）等線上渠道進行證券交易的比例超過95%，各銀行機構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平達96%。

為中小微企業(yè)提供金融精準支持

與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)資金壓力大、抗風險能力弱。在疫情影響下，中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴重沖擊。如何為中小微企業(yè)紓困，成為各政府部門、金融機構(gòu)的政策核心，也成為金融科技企業(yè)的關(guān)注焦點。借助人工智能和大數(shù)據(jù)建模技術(shù)，在個人信用基礎(chǔ)上疊加企業(yè)信用、企業(yè)畫像，金融科技可以為中小微企業(yè)提供兼顧風控成本與安全性的、行之有效的解決方案：利用光學字符識別（Optical Character Recognition，簡稱OCR） 對申請人的工商信息、交易信息、稅務(wù)信息、用水用電、司法信息進行識別，持續(xù)豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)維度，同時利用圖計算、自然語言處理技術(shù)對企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信息進行挖掘，分析其經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況，基于小微企業(yè)主畫像精準度的提高，能夠?qū)崿F(xiàn)零抵押、全自動與低風險、高效率的并行。此外，應(yīng)用金融科技，也有利于降低人為干預(yù)、人為操作的空間，有效防范道德風險，提高風險判斷的客觀性。

后疫情時代的金融科技價值

當前，國內(nèi)疫情已基本得到控制，復工復產(chǎn)有序推進;但國外疫情蔓延形勢仍然非常嚴峻。在全球經(jīng)濟深度調(diào)整期，疫情對經(jīng)濟的影響仍然面臨較大不確定性。在中國經(jīng)濟基本面長期向好這一最大確定性之下，我們應(yīng)該練好內(nèi)功，以更積極的態(tài)度應(yīng)對各種“不確定性”的挑戰(zhàn)。

加速回歸風險管理本質(zhì)

過去互聯(lián)網(wǎng)金融之所以聚集一些風險，主要是因為過于強調(diào)效率的提升，忽視了風險的管理。此次疫情可以說是對企業(yè)的一次全鏈路壓測，其中會暴露出很多商業(yè)模式的問題、組織效率的問題、災(zāi)備能力的不足。比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，政府在2019年圍繞消費者權(quán)益保護和風險防控，出臺了多項監(jiān)管政策：包括加強利率管控、強調(diào)數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用、規(guī)范催收管理等，一些缺乏金融科技支持、風控能力不足的平臺就出現(xiàn)了較大的業(yè)務(wù)波動，無法在低利率下保持盈利。而本次疫情，放大了本來就存在的風險，讓原本帶病的企業(yè)情況更加艱難。所有金融行業(yè)和金融科技的從業(yè)者，如果能前瞻性地應(yīng)對風險和及時調(diào)整，可以使風險管理和精細化運營水平提升到新層次，推動戰(zhàn)略和經(jīng)營管理更上一個臺階。

金融業(yè)務(wù)對“免疫力”有更高的要求，要遵循經(jīng)營規(guī)律，任何時候都要留下充足的風險緩沖，以備不可預(yù)期的風險。風險的穩(wěn)定性是金融企業(yè)展開一切經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。所有運營決策都是在風險穩(wěn)定的基礎(chǔ)上做的。任何金融企業(yè)都會面臨像疫情這樣的宏觀風險，但比拼的是危機到來時，誰的資產(chǎn)穩(wěn)定性好、誰的波動小。穩(wěn)定的風險建立在對客戶的深度洞察基礎(chǔ)上。這次疫情給了金融行業(yè)難得的機會，恰好能看清楚用戶中，哪些是具有穩(wěn)定風險表現(xiàn)的客群。金融機構(gòu)可以不斷探索加深用戶洞察的路徑，分客群精細化運營管理，從而大幅提升風險穩(wěn)定性。

丘吉爾說過：“不要浪費一場好危機”。金融科技公司應(yīng)建立以風險管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風險管理、操作性風險管理和宏觀風險預(yù)警。在信用風險管理方面，讓風險管理貫穿獲客、準入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務(wù)流程。例如，在獲客方面，可以通過技術(shù)識別有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)客戶;貸中管理方面，實時監(jiān)測客戶狀態(tài)變化，調(diào)整風險敞口;貸后管理上，基于風險預(yù)測進行差異化的貸后管理。在宏觀風險預(yù)警方面，可以針對不同的行業(yè)、區(qū)域進行監(jiān)控，并針對多頭共債風險進行預(yù)警。同時，推動RPA深入到業(yè)務(wù)流程重要環(huán)節(jié)，如信審、客服、催收等，降低合作伙伴操作性風險。

為實體經(jīng)濟輸血護航

盡管疫情趨于平穩(wěn)，經(jīng)濟開始反彈，金融機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)仍然艱巨：第一，對銀行來講，整個資產(chǎn)構(gòu)成會發(fā)生變化，過去可能在資產(chǎn)端以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)為主，現(xiàn)在向普惠、向小微、向零售金融轉(zhuǎn)型壓力增大;第二，過去的風控政策都是在高速增長的環(huán)境下制定的，沒有穿越過真正的周期。風險、存量資產(chǎn)也會給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來壓力。

這意味著，金融行業(yè)對金融科技的應(yīng)用，不能只是線上展業(yè)這樣的“小修小補”，而是通過金融科技的應(yīng)用，真正讓金融資源精準覆蓋到經(jīng)濟體中的各個基本單元。比如中小微企業(yè)，此次疫情對于它們而言是一次生死存亡的考驗。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，疫情之下，國內(nèi)外需求下降，中小微企業(yè)困難凸顯，為中小微企業(yè)精準輸血，對于穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)住中國經(jīng)濟基本盤意義重大，這既是整個金融業(yè)最現(xiàn)實、迫切的責任，也是金融科技發(fā)揮價值的重要陣地。

對于金融科技公司來說，在技術(shù)服務(wù)上，可以開放更多技術(shù)能力給金融機構(gòu)，助力金融機構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力。如線上風控能力輸出，讓金融機構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的完善和迭代;開放平臺獲客能力，如基于用戶洞察所形成的用戶運營能力輸出，助力金融機構(gòu)實現(xiàn)客戶價值最大化。同時還可以運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)建立風險定價和管控模型，改造信貸審批發(fā)放流程，提高客戶識別和信貸投放能力，打通企業(yè)融資“最后一公里”堵點，切實滿足中小微企業(yè)融資需求。

在產(chǎn)品和場景上，開放產(chǎn)品創(chuàng)新能力，如基于風險定價能力設(shè)計出的多樣化金融產(chǎn)品，更好識別優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，保證資金使用場景，有效把控信貸風險。

金融科技要成為扶持中小微企業(yè)的“穩(wěn)定器”和“加速器”，有三條路徑：一是以風險管理為核心，發(fā)揮大數(shù)據(jù)風控的價值，降低中小企業(yè)融資的信息不對稱，幫助銀行管理好在經(jīng)濟下行環(huán)境中面臨的風險翹頭等風險;二是助力銀行打造全流程線上化的服務(wù)模式，提升金融服務(wù)的可獲得性;三是推進應(yīng)用人工智能技術(shù)，提高信貸決策效率，降低中小微企業(yè)服務(wù)成本，推動綜合融資成本的下降。

未來發(fā)展趨勢

隨著中國經(jīng)濟逐漸恢復，金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐將持續(xù)加快，金融科技在此過程中將發(fā)揮重要作用，未來金融科技發(fā)展有幾個趨勢值得關(guān)注。

合規(guī)經(jīng)營 服務(wù)實體經(jīng)濟

金融科技在催生新業(yè)態(tài)、新模式的同時，也暴露出部分風險因素。近年來，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門，圍繞風險防范、消費者權(quán)益保護、數(shù)據(jù)安全出臺了多項政策，對金融科技創(chuàng)新進行規(guī)范，確保金融科技始終走在守正向善的路上。金融科技企業(yè)應(yīng)該嚴格遵循相關(guān)政策法規(guī)合規(guī)經(jīng)營，把握和金融機構(gòu)合作的尺度，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，降低中小微企業(yè)服務(wù)成本，推動綜合融資成本的下降，助力實體經(jīng)濟。

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進

經(jīng)過多年建設(shè)，我國逐步形成了為貨幣、證券、基金、期貨、外匯等金融市場交易活動提供支持的基礎(chǔ)設(shè)施體系，功能比較齊全、運行整體穩(wěn)健。但隨著金融科技的快速發(fā)展，對人工智能、大數(shù)據(jù)中心、第五代移動通信技術(shù)（5G）基站等新型金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提出了更高的要求。目前我國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第六版（IPv6）、5G等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施正在加速推進，為金融科技服務(wù)提供高速率、廣普及、全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。各類支付清算系統(tǒng)功能也在持續(xù)完善，為移動支付創(chuàng)新提供堅實的支付基礎(chǔ)設(shè)施。

關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用加速落地

疫情讓金融機構(gòu)充分意識到金融科技的價值，未來金融機構(gòu)將更加積極擁抱金融科技，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用也將加快落地。大數(shù)據(jù)技術(shù)將在信貸風險管理、客戶畫像等方面提升精準性和風險預(yù)警的時效性，人工智能將在業(yè)務(wù)咨詢、智能客戶等方面應(yīng)用更廣泛，云計算將有效降低金融機構(gòu)的信息技術(shù)（IT）成本和可擴展性，區(qū)塊鏈技術(shù)將更好地發(fā)揮其在防篡改、可追溯、多方協(xié)同等方面的優(yōu)勢。

（朱光為度小滿金融CEO。本文編輯/王曄君）