第三方支付法律監(jiān)管困境探討

朱綿茂 薛妮 歐燕

摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，第三方支付平臺(tái)以其方便快捷的支付方式廣受歡迎。但是第三方支付平臺(tái)上在應(yīng)用的過(guò)程中，也會(huì)存在一系列法律問(wèn)題，嚴(yán)重威脅到用戶的財(cái)產(chǎn)安全。為了提高第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行質(zhì)量確保消費(fèi)者合法權(quán)益，就需要強(qiáng)化法律監(jiān)管工作。本論文，針對(duì)第三方支付監(jiān)管的困境進(jìn)行研究并提出法律對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付;法律監(jiān)管;困境;對(duì)策

隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付適應(yīng)了時(shí)代的要求，給人們的網(wǎng)上交易帶來(lái)了諸多的便利。為了強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付管理，中國(guó)人民銀行于2015年就出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法，要求第三方支付平臺(tái)可以進(jìn)行同名賬戶轉(zhuǎn)賬，不可以向其他人的銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。同時(shí)，還對(duì)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)榷甲龀隽讼拗菩缘囊?guī)定，以對(duì)第三方支付實(shí)施監(jiān)督管理。第三方支付平臺(tái)中，支付寶起到了“龍頭”作用。面對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)督管理中所遭遇的各種問(wèn)題，針對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行研究是非常必要的。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付是一種交易支持平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)與產(chǎn)品所在國(guó)建立協(xié)議關(guān)系，也會(huì)與國(guó)內(nèi)外的一些銀行簽訂合作協(xié)議，各項(xiàng)支付服務(wù)都是由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)向用戶提供。由于這些機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)比較高，而且擁有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此可以安全穩(wěn)定運(yùn)行，為電子商務(wù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供了電子支付便利。包括支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、快錢(qián)支付、匯付天下等都屬于是第三方支付平臺(tái)，相互之間存在著合作關(guān)系，同時(shí)第三方支付市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。

用戶在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的過(guò)程中，由于買方與賣方之間難以相互信任，就不可避免地影響交易的順利展開(kāi)。支付寶的運(yùn)行，對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物起到了重要的推動(dòng)作用，使得交易速度更快，而且支付更為便捷。

根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：支付寶起步于2004年。2013年3月，支付寶的母公司宣布將以其為主體籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)。到2015年，注冊(cè)支付寶的用戶已經(jīng)超過(guò)了八億，而且交易量呈每年遞增的趨勢(shì)?？梢?jiàn)支付寶在支付市場(chǎng)中的運(yùn)行成效是非常顯著的。通過(guò)APP，支付寶準(zhǔn)確把握了數(shù)字支付的風(fēng)口，拿到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的船票，相繼推出了快捷支付、線上保險(xiǎn)、二維碼支付、余額寶、花唄、借唄、相互保等產(chǎn)品，以此構(gòu)建自身的業(yè)務(wù)矩陣。2020年底支付寶APP月度活躍用戶超過(guò)7.11億人，月度活躍商家超過(guò)8000萬(wàn)，每年有7.29億數(shù)字金融活躍用戶，合作金融機(jī)構(gòu)超過(guò)2000家，已經(jīng)為全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)提供線上支付服務(wù)。2019年，它的信貸業(yè)務(wù)營(yíng)收同比增長(zhǎng)87%，至420億元人民幣，而且信貸業(yè)務(wù)是今年上半年最大的收入來(lái)源。過(guò)去12個(gè)月，約有5億消費(fèi)者通過(guò)支付寶進(jìn)行借貸。[1]

二、第三方支付監(jiān)督法律管理所面臨的困境

（一）第三方支付監(jiān)督管理的主體在監(jiān)管上缺乏完善的法規(guī)

在電子支付中，第三方支付是被廣為利用的一種。2010年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》，要求第三方支付的企業(yè)必須向央行申請(qǐng)?jiān)S可證，而申請(qǐng)者必須是“境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司及股份有限公司”，雖然阿里巴巴將支付寶的股權(quán)從外資控股變更成為內(nèi)資，但是對(duì)第三方支付實(shí)施監(jiān)督管理的主體缺乏監(jiān)督管理規(guī)定，而且監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)需要履行的職責(zé)都不夠明確，且沒(méi)有訴諸到法律層面的保護(hù)，導(dǎo)致第三方支付的監(jiān)督管理的執(zhí)行沒(méi)有獲得預(yù)期的效果。中國(guó)承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管責(zé)任的機(jī)構(gòu)為中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)督委員會(huì)。但是，這兩個(gè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)所監(jiān)督管理的對(duì)象為網(wǎng)絡(luò)銀行，第三方支付屬于是電子支付，對(duì)于執(zhí)行監(jiān)管工作的機(jī)構(gòu)職責(zé)規(guī)定不夠明確，更沒(méi)有我國(guó)人大和國(guó)務(wù)院法律層面的立法。這就必然會(huì)導(dǎo)致第三方支付在信用上不及網(wǎng)絡(luò)銀行，支付寶在近年來(lái)的運(yùn)行中就存在用戶資金丟失的問(wèn)題，但是作為第三方支付平臺(tái)又沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)范，就意味著第三方支付存在著一定法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)于第三方支付平臺(tái)的沉淀資金監(jiān)督管理不完善

對(duì)于第三方支付平臺(tái)的沉淀資金管理，對(duì)于第三方支付平臺(tái)與托管銀行之間的合作問(wèn)題并沒(méi)有予以限制，這就使得兩者之間在合作的同時(shí)，還會(huì)形成利益共同體，這樣就會(huì)導(dǎo)致對(duì)第三方支付平臺(tái)執(zhí)行監(jiān)督管理的銀行不會(huì)認(rèn)真履行監(jiān)督管理的責(zé)任，而且依據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，支付寶作為中介只是暫時(shí)享有對(duì)資金的保管權(quán)，客戶仍然是貨款的所有人。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，由該貨款產(chǎn)生的收益應(yīng)該是客戶所有，但是在早期《支付寶服務(wù)協(xié)議》中卻排除了客戶獲得利息的權(quán)力，這對(duì)客戶不公平，也是違法的行為。[2]另外，如果沉淀資金交由銀行管理，相當(dāng)于在銀行存款，如果對(duì)于這筆資金不發(fā)揮流動(dòng)性的作用，就會(huì)成為閑置資金，必然會(huì)造成浪費(fèi)。支付寶在2015年，平均每天的沉淀資金會(huì)超過(guò)2億元人民幣。

（三）對(duì)于第三方支付平臺(tái)實(shí)施監(jiān)督管理缺乏法律保障

作為第三方支付平臺(tái)的支付寶并不是銀行，卻發(fā)揮著銀行的金融交易作用，而且支付寶在支付業(yè)務(wù)中大量運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等諸多先進(jìn)技術(shù)從而占有交易的優(yōu)勢(shì)地位。當(dāng)商家與用戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易的時(shí)候，支付寶發(fā)揮著中介服務(wù)的作用執(zhí)行代收代付，可以起到一定的第三方擔(dān)保作用。支付寶作為商業(yè)擔(dān)保業(yè)，并不能被看做是商業(yè)銀行，所以，商業(yè)銀行的法律法規(guī)對(duì)于支付寶而言是不適用的。第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上交易提供了平臺(tái)，但是，不能夠?qū)οM(fèi)者的權(quán)益提供保障，當(dāng)然消費(fèi)者的資金也無(wú)法得到保護(hù)。如果支付寶在技術(shù)上存在漏洞而導(dǎo)致洗錢(qián)、逃稅等資金風(fēng)險(xiǎn)，就難以明確各方面的責(zé)任，導(dǎo)致消費(fèi)者受到損失。

（四）支付寶自有資金和貸款金額的限制法律問(wèn)題

支付寶作為金融科技平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算出技術(shù)判斷貸款人信用及還款能力，而對(duì)接的360家金融機(jī)構(gòu)是真正負(fù)責(zé)出錢(qián)的，無(wú)限制額度的貸款對(duì)支付寶這些第三方支付平臺(tái)沒(méi)有太多風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于后端的銀行和金融機(jī)構(gòu)是有巨大風(fēng)險(xiǎn)的。這就涉及支付寶平臺(tái)的自有資金和貸款金額不能無(wú)限制法律問(wèn)題，是對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金和貸款金額的限制，這些問(wèn)題的解決即是對(duì)貸款人的限制和保護(hù)以及支付寶背后出錢(qián)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)。

三、第三方支付監(jiān)督管理法律問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）對(duì)第三方支付的安全技術(shù)和監(jiān)管技術(shù)工作需進(jìn)一步強(qiáng)化

要保證第三方支付的安全，就是要確保交易行為是有效的、交易信息要真實(shí)而完整，且保證交易信息具有高度保密性。由于交易涉及到個(gè)人信息、資金運(yùn)行等，這些都需要實(shí)施安全保護(hù)，因此整個(gè)網(wǎng)上交易都需要以安全技術(shù)為支撐，以使得第三方支付平臺(tái)運(yùn)行安全這就要求第三方支付平臺(tái)運(yùn)行中的安全級(jí)別要與銀行等同甚至更高。目前的第三方支付平臺(tái)運(yùn)行中，為了保障用戶的信息以及資金的安全，采用了電子簽名法，可以確保用戶的信息不會(huì)被非法占用。但是如果第三方支付平臺(tái)還沒(méi)有具備執(zhí)行電子簽名法的條件，就需要采用加密協(xié)議。要保證第三方支付平臺(tái)的安全運(yùn)行，就需要投入大量的人財(cái)物進(jìn)行安全技術(shù)研發(fā)、調(diào)試和應(yīng)用，金融監(jiān)督管理部門(mén)也必須在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能上投入大量的技術(shù)來(lái)提高監(jiān)督能力，確保網(wǎng)上支付更為安全，促進(jìn)金融電子商務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）將第三方支付的法律法規(guī)體系不斷地健全

與第三方支付相關(guān)的法律，諸如《支付清算組織管理辦法》、《電子簽名法》等，但是在具體的執(zhí)行中都難以真正意義地發(fā)揮法律效用。處于交易中的買方和賣方要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，但在立法中并沒(méi)有將買方與賣方之間進(jìn)行交易中需要履行的義務(wù)和承擔(dān)的責(zé)任內(nèi)容細(xì)化，如何防止作為第三方支付平臺(tái)超杠桿融資、跨地域經(jīng)營(yíng)交易、注冊(cè)資本金標(biāo)準(zhǔn)等。如果需要使用法律解決問(wèn)題，這些法律就很難發(fā)揮作用，更無(wú)法針對(duì)具體問(wèn)題有效解決。因此，需要針對(duì)支付交易中可能存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決措施，對(duì)于買方和賣方需要承擔(dān)的責(zé)任和履行的義務(wù)都要具體化。2021年1月，央行和銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，明確規(guī)定支付寶作為小額貸款公司不得跨省經(jīng)營(yíng)，并規(guī)定了對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)30萬(wàn)元，還限定了網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的融資杠桿上限，此外，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%等，還要監(jiān)管部門(mén)定期現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查金融電子支付活動(dòng)，并實(shí)施必要的監(jiān)督管理。

（三）對(duì)第三方支付的信用評(píng)價(jià)體系不斷完善

網(wǎng)上支付本身就是一個(gè)虛擬化的環(huán)境。在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)，并執(zhí)行資金電子支付，存在欺詐行為是在所難免的。如果購(gòu)買商品的用戶已經(jīng)通過(guò)電子支付付款了，但是賣方遲遲不發(fā)貨，或者賣方所發(fā)的貨物質(zhì)量不合格，都會(huì)損害到買方的利益。如果買方已經(jīng)收到貨物了，但是以各種理由不支付貨款，就會(huì)損害到賣方的利益。對(duì)于這些不講商業(yè)信譽(yù)的現(xiàn)象，如果不采取措施制止并加強(qiáng)各方的信用監(jiān)督和管理，必然不利于第三方支付的良性發(fā)展，必須將我國(guó)所有第三方支付平臺(tái)納入央行主導(dǎo)的“信聯(lián)”體系中去加強(qiáng)第三方支付的信用監(jiān)管，并對(duì)信用評(píng)價(jià)體系不斷完善，對(duì)我國(guó)電子支付健康有序地發(fā)展是非常有利的。

（四）明確第三方支付平臺(tái)的法律地位

美國(guó)州法負(fù)責(zé)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的專門(mén)行政監(jiān)管，其核心是業(yè)務(wù)許可制度（License）：支付機(jī)構(gòu)必須事先獲得批準(zhǔn)才可執(zhí)業(yè)。這項(xiàng)制度獲得聯(lián)邦法律保護(hù)——在需要取得許可才能從事貨幣服務(wù)的州內(nèi)沒(méi)有取得許可就執(zhí)業(yè)的機(jī)構(gòu)，觸犯聯(lián)邦罪。[3]我國(guó)政府應(yīng)該加強(qiáng)宏觀監(jiān)控，督促相關(guān)平臺(tái)完善風(fēng)險(xiǎn)防控方案。嚴(yán)格第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件并實(shí)施各種監(jiān)督和管理措施，對(duì)第三方支付企業(yè)實(shí)行牌照制度以控制金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)經(jīng)濟(jì)安全。

（五）我國(guó)《反洗錢(qián)法》對(duì)網(wǎng)上支付平臺(tái)涉及不多，因此應(yīng)該通過(guò)修改該法將加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全立法以及網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)管納入該規(guī)定中

建立客戶身份登記制度，對(duì)交易記錄和身份登記記錄進(jìn)行備案，同時(shí)對(duì)可疑電子商務(wù)交易和第三方電子支付進(jìn)行識(shí)別和報(bào)備，充分利用高科技防止洗錢(qián)。在立法過(guò)程中，反洗錢(qián)目標(biāo)是否必要的問(wèn)題引發(fā)了激烈的討論。被監(jiān)管行業(yè)，例如美國(guó)非銀行資金轉(zhuǎn)移商團(tuán)體認(rèn)為：新的以反洗錢(qián)為目標(biāo)的示范法并不能從根本上遏制洗錢(qián)行為，因?yàn)橹灰欠ń灰椎男枨蟠嬖?，就無(wú)法完全消滅此類犯罪。[4]因此我國(guó)有必要修改《反洗錢(qián)法》來(lái)防止網(wǎng)上支付洗錢(qián)行為的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]《顯微鏡下的螞蟻金服 上市三問(wèn)》2021年3月22日https：//www.sohu.com/a/418821548_120785836

[2]“支付寶”經(jīng)營(yíng)模式下的法律問(wèn)題分析 https：//www.sohu.com/a/12075 7267_215605

[3]18 U.S.Code Section 1960.

[4]Statement of Ezra C.Levine on Behalf of the Non-Bank Funds Transmitters Group，October 24，1997.