經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理模式分析與趨勢探討

王婉璐

摘要：產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整、創(chuàng)新發(fā)展是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的主要特征，新的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行想要實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，就必須順應(yīng)這些發(fā)展特征，不斷拓展業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建以供應(yīng)鏈為核心的金融管理模式。本文從商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理理念入手，在簡要分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理模式、發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理模式優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;趨勢

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理概述

（一）供應(yīng)鏈含義

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理主要是指在金融業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中，構(gòu)建以核心企業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)鏈金融管理體系，通過核心企業(yè)實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈金融資源的優(yōu)化配置，增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展。具體來講，主要是商業(yè)銀行以產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)為主導(dǎo)，為其提供理財、融資、結(jié)算等一體化金融服務(wù)，并滿足上下游企業(yè)金融擔(dān)保、融資貸款等方面的需求。供應(yīng)鏈金融管理與傳統(tǒng)管理模式存在很大的不同，此種模式在滿足產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，尤其在市場激烈競爭的今天，產(chǎn)業(yè)鏈競爭已經(jīng)成為競爭的核心，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理能夠增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)競爭力，推動產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（二）供應(yīng)鏈金融管理目標(biāo)

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理模式主要服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)，即在產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供金融服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)提供金融保障，并實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范疇的拓展，金融服務(wù)水平的提升。其管理目標(biāo)主要包括這些方面：其一，構(gòu)建一體化服務(wù)平臺。通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺的構(gòu)建，為供應(yīng)鏈客戶提供投資、融資、結(jié)算、管理等綜合型金融管理服務(wù)，構(gòu)建一體化服務(wù)機(jī)制，提高產(chǎn)業(yè)鏈體系的企業(yè)金融服務(wù)效率;其二，構(gòu)建自動化業(yè)務(wù)操作體系。供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式下，商業(yè)銀行實現(xiàn)與供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的資源共享，實現(xiàn)信息流、物流、資金流的有效銜接，真正滿足供應(yīng)鏈金融服務(wù)的自動化、智能化操作，通過核心平臺完成合同簽約、貸款受理、轉(zhuǎn)賬等方面的金融服務(wù);其三，構(gòu)建專業(yè)化服務(wù)機(jī)制。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理模式，以專業(yè)化服務(wù)模式構(gòu)建為目標(biāo)，致力于打造高端、專業(yè)、高效服務(wù)平臺，快速解決供應(yīng)鏈中企業(yè)金融需求問題;其四，打造差異性風(fēng)控機(jī)制。供應(yīng)鏈當(dāng)中企業(yè)的資質(zhì)和信用是存在較大差異的，在供應(yīng)鏈金融體系構(gòu)建中，商業(yè)銀行能夠以核心企業(yè)為主，在核心企業(yè)信譽(yù)、資質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，結(jié)合上下游企業(yè)的信用狀況為其提供相應(yīng)的信貸資產(chǎn)，通過差異化貸款實現(xiàn)風(fēng)險的有效控制，并緩解供應(yīng)鏈企業(yè)的金融風(fēng)險和借貸壓力。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理模式

根據(jù)供應(yīng)鏈營銷流程，可以將供應(yīng)鏈金融管理模式分為以下類型：

（一）應(yīng)收賬款模式

應(yīng)收賬款屬于企業(yè)債權(quán)，這種模式主要是通過應(yīng)收賬款抵押的方式，向商業(yè)銀行獲取融資貸款，以此解決企業(yè)融資問題。該模式主要將核心企業(yè)作為重心，在自身信譽(yù)基礎(chǔ)上，通過應(yīng)收賬款向銀行融資，提升資金利用效率，滿足企業(yè)經(jīng)營管理需求。這種模式的特征主要表現(xiàn)為：其一，應(yīng)收賬款融資模式對企業(yè)信譽(yù)要求嚴(yán)格，需要擔(dān)保主體關(guān)系穩(wěn)定，貿(mào)易長久，同時，核心企業(yè)與供應(yīng)商貿(mào)易往來特征也能夠影響到融資貸款效率;其二，應(yīng)收賬款模式在滿足核心企業(yè)與上游企業(yè)融資方面發(fā)揮著重要作用。

（二）存貨質(zhì)押模式

存貨質(zhì)押金融管理模式，主要是指在銀行貸款當(dāng)中，以貨物作為抵押物為企業(yè)提供對應(yīng)的資金。存貨質(zhì)押主要有靜態(tài)、動態(tài)兩種模式，所謂靜態(tài)主要意思是企業(yè)必須一次歸還商業(yè)銀行貸款，歸還后商業(yè)銀行全部歸還質(zhì)押物;所謂動態(tài)則是可以進(jìn)行貨物的循環(huán)抵押。存貨質(zhì)押模式的顯著特征主要表現(xiàn)為：其一，企業(yè)質(zhì)押物穩(wěn)定性會被納入商業(yè)銀行信貸考核標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中，并以此作為貸款資金的判定依據(jù);其二，核心企業(yè)具有擔(dān)保資質(zhì)，能夠通過企業(yè)信譽(yù)，作為供應(yīng)鏈擔(dān)保主體，滿足上下游企業(yè)貸款融資需求，且同一供應(yīng)鏈之間的企業(yè)也能夠進(jìn)行擔(dān)保。

（三）預(yù)付款模式

在下游經(jīng)銷商融資方面，預(yù)付款模式具有顯著作用。在供應(yīng)鏈體系當(dāng)中，下游企業(yè)與核心企業(yè)之間存在較多的賒銷賬目，同時，下游企業(yè)在整個供應(yīng)鏈中處于末端，不占優(yōu)勢，一般需要預(yù)支預(yù)付款，而將預(yù)付款納入到供應(yīng)鏈金融模式當(dāng)中，下游企業(yè)可以盤活這部分資金，通過預(yù)付款賬單獲取相應(yīng)的貸款，以滿足企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展需求。一般情況下，授信主體為經(jīng)銷商，擔(dān)保人為核心企業(yè)，通過信用擔(dān)保為下游企業(yè)融資提供保障。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展趨勢

（一）供應(yīng)鏈融資網(wǎng)絡(luò)化

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，創(chuàng)新發(fā)展、產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特征，同時在我國“十四五規(guī)劃”下，我國金融產(chǎn)業(yè)將朝著數(shù)字化、智能化方向發(fā)展，這些將為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展提供堅實保障。所謂供應(yīng)鏈融資網(wǎng)絡(luò)化主要是指，在供應(yīng)鏈金融管理模式下，商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈企業(yè)之間通過線上服務(wù)就能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)的全面對接，有效提升服務(wù)效率，降低信貸成本，更好滿足雙方業(yè)務(wù)開展。網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈管理模式，是創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢，為新型金融服務(wù)模式的構(gòu)建奠定了堅實基礎(chǔ)。在網(wǎng)絡(luò)化模式下，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈企業(yè)之間的“三流”共享，同時在信息共享的基礎(chǔ)上，為供應(yīng)鏈企業(yè)提供個性化、專業(yè)化服務(wù)，凸顯雙方優(yōu)勢。此外，網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資的實現(xiàn)，還可以實現(xiàn)風(fēng)險的預(yù)警與防范，尤其是在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等作用下，真正將金融風(fēng)險以及供應(yīng)鏈風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)。

（二）服務(wù)專業(yè)化

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融將朝著更加專業(yè)化的方向發(fā)展，尤其在服務(wù)方面將會更加高效、智能、科學(xué)。供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式下，商業(yè)銀行服務(wù)人員將會更加專業(yè)，對供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)有著更為清晰的認(rèn)知，長期服務(wù)過程中，能夠精準(zhǔn)把握產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展當(dāng)中存在的金融問題，并為其提供科學(xué)的金融方法策略。此外，服務(wù)人員還可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)特征、發(fā)展趨勢，為其提供精準(zhǔn)化金融服務(wù)方案，推動產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化升級，實現(xiàn)互利共贏。

（三）利潤綜合化

供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式打破了傳統(tǒng)以單一企業(yè)為主的服務(wù)模式，這種服務(wù)模式能夠扎根于產(chǎn)業(yè)鏈體系當(dāng)中，深挖產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的金融需求價值，在為產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供多元金融服務(wù)的同時，實現(xiàn)自身利益的最大化。此外，在服務(wù)當(dāng)中產(chǎn)業(yè)鏈對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)點(diǎn)將會不斷增多，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤的綜合化。

（四）營銷多元化

供應(yīng)鏈金融模式改變了商業(yè)銀行的營銷模式，實現(xiàn)了從單一營銷向產(chǎn)業(yè)鏈整體營銷的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行可以根據(jù)對應(yīng)供應(yīng)鏈的特征，開發(fā)與之對應(yīng)的金融產(chǎn)品、專項服務(wù)，更好實現(xiàn)鏈?zhǔn)綘I銷。同時，營銷多元化以核心企業(yè)為主，進(jìn)行上下游企業(yè)的拓展，最終打造整個一體化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。這也是商業(yè)銀行供應(yīng)鏈營銷模式的演變趨勢。

四、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理模式優(yōu)化途徑

（一）健全信用評估機(jī)制

供應(yīng)鏈金融管理模式不同于以往金融服務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新演變，對商業(yè)銀行服務(wù)提出了更高要求，對此，必須要健全信用評估機(jī)制。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行僅需要對單一企業(yè)信用作出評估即可，但是在供應(yīng)鏈管理模式下，需要深入企業(yè)當(dāng)中，做好上下游供應(yīng)鏈的綜合評估。目前，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理模式尚處于探索階段，并未形成完善的管理體系，這種情況下所面臨的風(fēng)險較大，更需要通過信用體系的健全實現(xiàn)風(fēng)險的綜合評估，最大限度降低信貸風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融評級當(dāng)中，商業(yè)銀行可以構(gòu)建自己的評估指標(biāo)，并以核心企業(yè)為主，確定以產(chǎn)業(yè)鏈為主的信用等級，在評估指標(biāo)構(gòu)建中可以將企業(yè)債務(wù)、品牌形象、交易穩(wěn)定性等因素納入其中。當(dāng)然，商業(yè)銀行本身構(gòu)建的有較為完善的信用體系，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，要在原有優(yōu)勢發(fā)揮基礎(chǔ)上，通過創(chuàng)新構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系，提高評估效率。

（二）完善內(nèi)部管控體系

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理模式的構(gòu)建離不開自身管理水平的升級優(yōu)化，畢竟新的管理模式在構(gòu)建過程中會遇到各種問題，只有強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升管理水平，才能滿足新型模式下的企業(yè)發(fā)展。第一，構(gòu)建以人為本的管理理念，增強(qiáng)員工重視度，挖掘員工潛力，提升員工綜合素質(zhì)，使其更好滿足供應(yīng)鏈管理模式的金融服務(wù)需求;第二，明確崗位職責(zé)，建立完善的責(zé)任追究機(jī)制，提高員工的責(zé)任心。尤其在貸款審批當(dāng)中，要明確審批主體責(zé)任，做好貸款后期的跟蹤工作，避免出現(xiàn)壞賬情況;第三，優(yōu)化薪酬激勵機(jī)制，通過科學(xué)合理的薪酬機(jī)制激發(fā)員工潛力，調(diào)動員工工作積極性，真正參與到業(yè)務(wù)拓展、創(chuàng)新、管理當(dāng)中，形成良性管理模式，推動商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

（三）拓展供應(yīng)鏈金融合作模式

供應(yīng)鏈金融管理模式在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的一種創(chuàng)新，對商業(yè)銀行以及供應(yīng)鏈發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。不過，這種運(yùn)營模式還處于探索階段，相應(yīng)的保障制度并不完善，同時模式也存在一定的單一性。對此，可以加大探索力度，拓展合作模式。一方面，商業(yè)銀行要明確經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融行業(yè)發(fā)展面臨的態(tài)勢，緊跟國家政策導(dǎo)向，加強(qiáng)與數(shù)字化產(chǎn)業(yè)、低碳化產(chǎn)業(yè)之間的合作力度，這樣才能推動這一模式的快速發(fā)展;另一方面，商業(yè)銀行要樹立創(chuàng)新意識，通過銀企合作不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈，打造多元金融服務(wù)模式，實現(xiàn)銀行與產(chǎn)業(yè)鏈之間的互利共贏。

五、結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理模式具有時代特征，在推動金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展方面意義深遠(yuǎn)。針對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理模式管理目標(biāo)、模式，本文對其未來發(fā)展趨勢予以概述，并從供應(yīng)鏈合作模式拓展、管控體系健全、信用體系構(gòu)建等方面提出了優(yōu)化策略，希望能夠為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈模式的創(chuàng)新發(fā)展提供參考依據(jù)。

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