經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展研究

摘 要：在我國社會快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，金融業(yè)逐漸有了越來越不可或缺的重要地位，在致力于發(fā)展經(jīng)濟(jì)、扶貧、脫貧攻堅戰(zhàn)中也扮演了越來越重要的角色。本文主要聚焦于在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視角下，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及策略研究。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì);普惠金融;服務(wù)效果;創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)型;策略研究

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.08.20

1 研究背景

1.1 普惠金融概念

普惠金融這一概念于2005年由聯(lián)合國提出， 其定義到目前為止已經(jīng)形成普遍共識[1]。普惠金融是在包容、平等、可持續(xù)的原則基礎(chǔ)上，為社會上的金融弱勢群體提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，進(jìn)而通過建立有效的普惠金融服務(wù)體系為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

對于數(shù)字普惠金融的廣泛概念，于2016年二十國集團(tuán)提出，泛指通過使用數(shù)字技術(shù)來促進(jìn)普惠金融發(fā)展的一切行為[1]。起初，數(shù)字普惠金融概念的定義是在參考主要金融公司白皮書中概念的基礎(chǔ)上提出的，并且當(dāng)時并沒有對數(shù)字普惠金融中的“數(shù)字”給與明確定義，并且該定義也會隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而與時俱進(jìn)。但是，不可否認(rèn)的是，該定義基本包含了兩部分內(nèi)容，即通過結(jié)合金融技術(shù)與數(shù)字技術(shù)來促進(jìn)普惠金融發(fā)展。數(shù)字普惠金融的定義，到目前為止還是不斷發(fā)展、與時俱進(jìn)的概念，并不是一成不變的，其在肯定了金融與數(shù)字技術(shù)相融合發(fā)展的同時，也并未局限“數(shù)字”的含義。不論是數(shù)字技術(shù)，還是數(shù)字方式，都是與金融相結(jié)合來促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的一大助力。

1.2 國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2013年11月，黨的十八屆三中全會正式提出要以“發(fā)展普惠金融”為目標(biāo)，把普惠金融納入我國金融改革的重點項目，并逐步利用普惠金融實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利奠定基礎(chǔ)[2]。

2016年9月，隨著G20杭州峰會的召開，提出全球普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略并將其寫入G20公報，普惠金融迎來了發(fā)展黃金期[3]。

2018年8月，由國家金融與發(fā)展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫的中國普惠金融創(chuàng)新報告（2018）在北京公開發(fā)布。10月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》摘編版，普惠金融迎來了又一次階段性成果。

綜上可知，我國普惠金融的快速發(fā)展，離不開國家政策的支持，也離不開良好的發(fā)展環(huán)境，更離不開各金融機構(gòu)的創(chuàng)新型發(fā)展。從二元到多元化的轉(zhuǎn)變，也為普惠金融的快速發(fā)展提供了強有力的支持，也有利于豐富金融市場的產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)市場注入新活力。截止到2017年末，普惠金融服務(wù)不僅走進(jìn)93萬余村，還覆蓋了全國約20%的小微企業(yè)，普惠金融進(jìn)入發(fā)展黃金期。不僅如此，我國基礎(chǔ)金融覆蓋率高達(dá)96%，農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點覆蓋率也高達(dá)95%，金融覆蓋率仍舊不斷擴(kuò)大。

但是由于我國國情的特殊性，也存在一些發(fā)展短板?？紤]到我國農(nóng)村地區(qū)的信息不對稱、交易成本高以及控制風(fēng)險大等問題，由于金融服務(wù)程序繁瑣而導(dǎo)致的金融服務(wù)效果不明顯等問題也是越來越顯著。

1.2.2 國外普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（1）發(fā)達(dá)國家農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

美國作為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家，金融服務(wù)體系十分完善，大致分為商業(yè)金融體系、合作金融體系、政策金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系。在美國發(fā)達(dá)的金融環(huán)境下，普惠金融行業(yè)的發(fā)展十分順利，美國采用政府與市場相結(jié)合的發(fā)展模式，統(tǒng)籌政策為主、商業(yè)為輔的發(fā)展體系，為美國金融服務(wù)體系提供了良好的發(fā)展動力。

日本作為發(fā)達(dá)國家之一，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也相對健全，農(nóng)村金融體系大致由三大系統(tǒng)組成——政策性金融體系、農(nóng)業(yè)信用社和保險制度以及農(nóng)村合作金融體系。日本有完善的法律法規(guī)制度，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，日本普惠金融的發(fā)展以政府為主導(dǎo)，其發(fā)展速度較快。

（2）發(fā)展中國家普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

支付、匯兌是基礎(chǔ)的金融交易與服務(wù)，發(fā)展中國家的普惠金融需求往往聚集在這類金融服務(wù)上。

在非洲，近十幾年來，“移動貨幣”技術(shù)正在崛起，并成為一股推動普惠金融發(fā)展的重要力量。自2007年底至2010年，非洲先后約有19個國家出現(xiàn)了移動貨幣支付業(yè)務(wù)，主要功能類似于中國螞蟻金服的支付寶，為用戶提供存取、支付、轉(zhuǎn)賬等基本金融服務(wù)。例如，M-Pesa、MTNMobileMoney、CELPAY是非洲三種典型的移動貨幣業(yè)務(wù)。

在印度，India Stack（普惠金融綜合平臺）作為“數(shù)字印度”項目的一部分，極大地提高了資金轉(zhuǎn)移支付流通效率。該平臺在諸多技術(shù)支持下，整合了不同經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的多項服務(wù)模式，消除了金融服務(wù)體系中的各種障礙。

在孟加拉國，這里曾一度被認(rèn)為是普惠金融的發(fā)源地。從尤努斯的“窮人銀行”開創(chuàng)小額貸款模式，到世界上最大的NGO孟加拉國農(nóng)村發(fā)展委員會以金融為杠桿撬動鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，2010年孟加拉國推出了自己的移動貨幣支付平臺——bKash，其功能集充值、轉(zhuǎn)賬、支付于一身，是孟加拉國目前最大的電子錢包，用戶已超過三千萬人，各城鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)代理點約18萬個。

以上各個國家的發(fā)展現(xiàn)狀皆已表明，不論是發(fā)達(dá)國家，亦或是發(fā)展中國家，普惠金融正乘坐著移動支付的快車在信息時代下快速發(fā)展，不僅豐富了各個國家的金融發(fā)展方式，更為全球各個國家的金融注入前所未有的新鮮動力。

2 現(xiàn)存問題

2.1 金融環(huán)境不佳，政策實施困難

金融業(yè)是重要的服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量快速發(fā)展離不開良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，更需要基礎(chǔ)設(shè)施的支持。然而，由于我國國情特殊，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)問題不利于普惠金融在農(nóng)村的普及，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展環(huán)境、發(fā)展形式均過于單一、創(chuàng)新性金融機構(gòu)推廣緩慢等。由于發(fā)展環(huán)境上的問題，即便是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，仍然使許多創(chuàng)新型金融機構(gòu)由于當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施環(huán)境問題未能建成服務(wù)點或服務(wù)點形式過于單一，使得大量當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)或發(fā)展緩慢，或轉(zhuǎn)型升級失敗，在某種程度上限制了農(nóng)村資金流動性，極大地制約了金融政策的全面實施與開展。

2.2 普惠金融成本高，大眾的普適性不廣不深

目前，普惠金融發(fā)展雖處于黃金發(fā)展階段，但仍舊存在矛盾，矛盾主要體現(xiàn)在普惠金融發(fā)展投入的成本高于收益，考慮到當(dāng)前市場的定價模式，廣大農(nóng)村居民的金融價格承受能力還普遍偏低[4]，導(dǎo)致普惠金融的普惠性與可持續(xù)發(fā)展之間存在一定的矛盾。從可持續(xù)發(fā)展的角度來說，普惠金融的高成本建設(shè)著實影響其發(fā)展的可持續(xù)性和普惠性。農(nóng)村金融產(chǎn)品的高成本導(dǎo)致的高定價，也在一定程度上產(chǎn)生了金融排斥現(xiàn)象。

2.3 金融法律體系不完善，監(jiān)管缺乏針對性

金融法律體系不完善主要表現(xiàn)在監(jiān)管力度不夠、法律與金融環(huán)境不相適應(yīng)等問題上。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，金融政策的制定在很大程度上是為了鞏固整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實際上可能由于對扶貧成果的鞏固不到位、監(jiān)管力度不夠以及資金流向與使用的長效機制還未建立等問題，致使在現(xiàn)實情況中并沒有做到真正的普惠低成本和共享?？紤]到國情的特殊性，我國普惠金融法律體系建設(shè)應(yīng)該提高針對性和監(jiān)管力度，以惠及更多農(nóng)民群眾和擴(kuò)大覆蓋率為主要目標(biāo)，讓人民群眾真正享受到普惠金融的便利和福利，進(jìn)而提高普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展可持續(xù)性。

3 發(fā)展策略研究

3.1 金融+互聯(lián)網(wǎng)：激發(fā)金融發(fā)展活力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展催生了新的商業(yè)模式（Androutsos，2011），隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，金融業(yè)的發(fā)展迎來了又一次創(chuàng)新型成長。數(shù)字普惠金融應(yīng)運而生，將為廣大人民群眾帶來金融服務(wù)便利。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，能夠極大地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，進(jìn)而推動普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展，能夠有效地激發(fā)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展活力。為促進(jìn)二者融合發(fā)展，需要建立健全的準(zhǔn)入機制，創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)健康環(huán)境，建立完善的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制，設(shè)置專項技術(shù)教育基金，以此來培養(yǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”人才，從多方面促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

3.2 金融+數(shù)字化工具：提高金融普適性

在數(shù)字化時代背景下，金融服務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為時代背景下的一大趨勢。數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)融合下催生出的數(shù)字普惠金融，以新的發(fā)展形式走進(jìn)千家萬戶和大小企業(yè)，提高居民金融素養(yǎng)，以此來助力鄉(xiāng)村振興和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先，加大對金融工具掌握的宣傳力度，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，從熟練掌握常用金融工具開始，提高對支付寶、微信支付、京東金融等金融平臺的認(rèn)識和應(yīng)用;其次，拓展宣傳途徑和宣傳方式，不能局限在數(shù)字媒體和廣播形式上，可以針對不同年齡階段的居民進(jìn)行適合的線上形式或線下形式的宣傳、金融知識培訓(xùn)以及專項金融服務(wù)等。除此之外，在宣傳和培訓(xùn)過程中還應(yīng)融入金融防騙知識，提高防范意識和能力。

3.3 金融+監(jiān)管：保障合法金融權(quán)益

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)的監(jiān)管力度在保障大眾合法金融權(quán)益上體現(xiàn)了愈來愈重要的地位。完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機制，促進(jìn)金融行業(yè)普惠健康發(fā)展。首先，推廣針對貧困建檔立卡的人群，設(shè)立數(shù)據(jù)庫進(jìn)行金融保障跟蹤，跟蹤記錄特殊貧困人群金融保障情況，切實維護(hù)貧困人群合法金融權(quán)益;其次，拓展不同形式的數(shù)字技術(shù)融入金融行業(yè)，加強數(shù)字化監(jiān)管力度，運用大數(shù)據(jù)、云智能等數(shù)字化技術(shù)過濾和識別異常資金流信息。發(fā)展數(shù)字化平臺，拓展金融服務(wù)申訴平臺，充分保障農(nóng)民在數(shù)字普惠金融中的合法權(quán)益?？梢越柚髷?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提高金融監(jiān)管效率，確保普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的風(fēng)險可控及可持續(xù)性。

4 總結(jié)與展望

4.1 政府層面：強化普惠金融政策導(dǎo)向

政府應(yīng)在落實和發(fā)展普惠金融政策上發(fā)揮好自身引領(lǐng)作用，政府的合理監(jiān)管和政策導(dǎo)向可以有效促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展。首先，在政策和制度方面應(yīng)以促進(jìn)其金融發(fā)展的可持續(xù)性為導(dǎo)向，完善好相關(guān)政策和法律制度，維護(hù)好市場發(fā)展的積極性，為市場發(fā)展實現(xiàn)雙贏;其次，發(fā)揮好政府職能，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的導(dǎo)向下，協(xié)調(diào)好各大金融機構(gòu)與當(dāng)?shù)鼐用裰g的關(guān)系，在國家政策的導(dǎo)向下，在考慮當(dāng)?shù)貙嶋H金融發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，更有針對性地發(fā)展普惠金融，形成“政府—機構(gòu)—居民”三方效用最大化;最后，做好政府的本職工作，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造良好的商業(yè)發(fā)展環(huán)境，維持積極、公平、健康、可持續(xù)的金融競爭環(huán)境，為金融業(yè)與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云智能的結(jié)合提供平臺，盡可能地降低發(fā)展成本，助力緩解貧富差距，為全國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

4.2 金融機構(gòu)層面：完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

普惠金融行業(yè)的發(fā)展離不開完善的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該建立健全準(zhǔn)入機制，有效規(guī)范市場發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)普惠金融數(shù)字化發(fā)展;構(gòu)建監(jiān)督小組，在機遇與挑戰(zhàn)并存的市場中，在督察小組成員宏觀調(diào)控下，不斷優(yōu)化自身發(fā)展;建立專項資金、完善硬件設(shè)施，可以設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)辦公點，引導(dǎo)、解決農(nóng)民在普惠金融業(yè)務(wù)過程中的諸多問題，為人民群眾答疑解惑。除此之外，還應(yīng)平衡好普惠金融的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。深刻認(rèn)識到金融業(yè)的發(fā)展時刻伴隨著金融和信息風(fēng)險，在數(shù)字時代下，金融業(yè)的信息安全成為又一個至關(guān)重要的問題。因此應(yīng)該充分認(rèn)識金融風(fēng)險的類型和弊端，提高金融風(fēng)險意識，學(xué)會精準(zhǔn)識別和過濾各種異常金融風(fēng)險，提高實時監(jiān)測和防控風(fēng)險的能力。

4.3 人民群眾層面：加強對普惠金融的理解

從居民自身角度出發(fā)，首先，應(yīng)該清晰地認(rèn)識到普惠金融發(fā)展對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的帶動作用，通過積極響應(yīng)國家號召，積極推廣金融福利政策，進(jìn)而提升農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民群眾的金融意識，使得在思想層面上，打開人民群眾的金融突破口;其次，要提高人民群眾的主觀能動性，順應(yīng)社會發(fā)展潮流趨勢，在數(shù)字化時代背景下，將自身金融權(quán)益與時代發(fā)展相結(jié)合，充分運用數(shù)字化時代產(chǎn)物發(fā)展普惠金融。在共享普惠金融帶來成果的同時，不斷進(jìn)行積極反饋以促使金融服務(wù)業(yè)向著“更好地為人民服務(wù)”的方向前進(jìn);最后，要加強自身金融素養(yǎng)，提高金融常識和法律意識，培養(yǎng)自身防控金融風(fēng)險的能力，不盲目聽信、不跟風(fēng)、不輕易相信捷徑，從正規(guī)途徑接收金融知識教育，以為了更好地發(fā)展自己為目標(biāo)掌握金融基本常識和更專業(yè)的金融技能知識，從而促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。

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交通銀行總行 倪海贇