金融精準扶貧下小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

吳思宇

摘要：2020年是脫貧攻堅收官之年，我國實現(xiàn)全面脫貧。在金融扶貧的背景下，扶貧小額信貸作為有效防止返貧和精準脫貧的主要方式，應(yīng)在現(xiàn)階段發(fā)揮重要作用。小額信貸在國內(nèi)快速發(fā)展的20年，也存在著一系列問題，如扶貧小額信貸資金不足、成本高、金融環(huán)境較差等。此類問題影響著小額信貸可持續(xù)發(fā)展，本文以金融扶貧為背景，對從此類問題進行了淺析研究，從擴大小額信貸資金來源渠道、加強普及金融知識的力度等方面提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;精準扶貧;小額信貸

扶貧小額信貸作為有效防止返貧和精準脫貧的主要方式，在2017年召開的全國金融工作會議上，習(xí)近平總書記指出要加強建設(shè)普惠金融體系，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)的金融支持力度，開展金融精準扶貧，為全面脫貧提供有力的支撐?，F(xiàn)階段的金融精準扶貧工作對扶貧小額信貸的要求更為嚴格，小額信貸作為防止返貧和精準扶貧的重要方式，以其無需抵押和靈活的特性改變了以往貧困人口貸款難的狀況，不僅為脫貧攻堅和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展貢獻了力量，還防止返貧的現(xiàn)象發(fā)生。

一、扶貧及小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）扶貧工作的發(fā)展現(xiàn)狀

十八大召開以來，脫貧攻堅工作被黨中央視為重中之重，脫貧成績顯著。2012年至2019年底貧困人口從9899萬人減少至551萬人，貧困發(fā)生率從10.2%下降至0.6%（2010年標準，數(shù)據(jù)來源于wind ）。全國832個貧困縣農(nóng)民人均可支配收入由6079元增加至11567元，年均增長9.7%。2016年至2019年有780個貧困縣脫貧摘帽。國家對剩余的52個貧困縣實施掛牌督戰(zhàn)，各地區(qū)各部門努力克服疫情影響，集中精力、攻堅克難。為實現(xiàn)至2050年前后貧困對象可持續(xù)脫貧，實現(xiàn)共同富裕的目標，全面脫貧之后防止返貧成為非常重要的工作。

（二）國內(nèi)小額信貸的發(fā)展狀況

1994年小額信貸的模式被引入中國，1998年召開的中共十五屆三中全會審議通過《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》，小額信貸作為人戶的扶貧資金開始被推廣。2014年，中國人民銀行、國家財政部、國務(wù)院扶貧辦、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會五個部門聯(lián)合出臺了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，擴大小額貸款的受益面，增強小額貸款對貧困戶的增益效果。2017年五部門又聯(lián)合出臺了《關(guān)于促進扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》，明確指出扶貧小額信貸是針對建檔立卡的貧困戶推出的金融精準扶貧產(chǎn)品。

二、金融扶貧下小額信貸在實踐中存在的主要問題

（一）扶貧小額信貸資金不足

扶貧小額信貸資金來源不足，導(dǎo)致貧困人口的貸款額度不足。扶貧小額信貸的資金來源主要由政府專項扶貧資金和國際組織或機構(gòu)的無償資助。隨著脫貧工作的深入，貧困地區(qū)對于資金需求也逐漸增多，扶貧貸款額度的不足限制了貧困人口發(fā)展生產(chǎn)的力度。從2012年至2018年，財政對扶貧貸款貼息額度12.28億元增長至131.63億元，反映了扶貧貸款規(guī)模在逐步擴大，扶貧小額信貸資金不足側(cè)面阻礙了貧困人口的生產(chǎn)發(fā)展。

（二）小額信貸的成本高

小額信貸與普通的借貸相比，貸款的金額較小，一般情況下貸款的利率比較低，這對于放貸金融機構(gòu)來說增加了成本?？傮w上，小額信貸成本高的主要原因有兩點，第一是小額信貸所需要的員工數(shù)量多，從而增加了人工費用。由于小額信貸主要的對象是農(nóng)戶以及貧困人員，因此涉及面廣，工作量比較大，需要的人員數(shù)量多。第二是宣傳了解小額信貸的時間較長。由于于農(nóng)戶及農(nóng)村貧困人員對于小額信貸的認識度不高，因此工作人員需要對他們進行宣傳和解釋，為他們提供小額信貸及政策信息，才能更好地開展工作。這些情況導(dǎo)致了小額信貸業(yè)務(wù)成本的增加。

（三）小額信貸的金融環(huán)境較差

隨著小額信貸逐步快速發(fā)展，人們開始認識并使用小額信貸來解決經(jīng)濟問題或提高收益。這為小額信貸的發(fā)展提供了進步的空間。但是我國金融環(huán)境較差，在以下兩個方面阻礙了小額信貸的發(fā)展。第一是各種非法信貸層出不窮，在近年，增長速度甚至超過了正規(guī)的小額信貸。第二是我國農(nóng)村地區(qū)人口眾多，文化水平整體不高，基本的金融知識匱乏，金融素養(yǎng)偏低，從而缺少征信意識。

三、金融精準扶貧下小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）擴大小額信貸資金來源渠道

對于擴大小額信貸資金來源渠道有以下建議，第一是允許開展小額信貸的金融機構(gòu)之間進行同業(yè)拆借，可以及時調(diào)取資金，平衡資金余缺。第二是允許小額信貸機構(gòu)開展存款業(yè)務(wù)來增加資金，可以充分利用金融資源。第三是完善國際捐助和政府補助等，滿足扶貧小額信貸的資金需求。

（二）完善金融扶貧機制

為了使金融機構(gòu)在小額信貸成本較高的環(huán)境當中正常發(fā)展，需要完善金融扶貧機制，保證金融機構(gòu)的長期運行。首先可以對小額信貸的擔保方式進行改進，比如用農(nóng)戶的土地使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)來進行擔保，還可以通過擔保公司來為借貸者提供擔保服務(wù)。其次是要建立小額信貸的責(zé)任制度，明確各主體在流程中的責(zé)任并做好相關(guān)工作，比如對未能及時還款的借貸人進行催款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)中心需要做好相關(guān)的審核和調(diào)查工作。

（三）加強普及金融知識的力度

我國農(nóng)村地區(qū)人口眾多，文化水平整體不高，基本的金融知識匱乏。首要任務(wù)是宣傳小額信貸的誠信理念，使借貸者們能夠樹立小額信貸的按時還款意識。其次為小額信貸的借貸者進行信用評定，并將評定的結(jié)果公開，使借貸者意識到信用的重要性，進而在借貸過程中能夠自覺規(guī)范行為，還可以對信用評級高﹑還款能力較強的借貸者增加貸款。最后，工作人員需要對農(nóng)村地區(qū)借貸者進行宣傳和解釋，為他們提供小額信貸及政策信息，使他們對小額信貸形成正確的認識，從而理解小額信貸能為農(nóng)業(yè)增收的重要意義。

參考文獻：

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