淺談商業(yè)銀行科技賦能中山鄉(xiāng)村振興的思路

周銳芳

2017年黨的十九大首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2021年中央一號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興，把鄉(xiāng)村建設(shè)擺在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要位置，走中國特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路。在此戰(zhàn)略背景下，“三農(nóng)”發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更多目標(biāo)客戶群體，也對(duì)配套的金融服務(wù)提出了更高要求。問題在于，商業(yè)銀行該如何應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式逐漸無法適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下“三農(nóng)”發(fā)展需要？

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)在商業(yè)銀行支付結(jié)算、客戶畫像、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、內(nèi)控管理等金融場景的運(yùn)用日益凸顯，形成了金融科技這一新興業(yè)態(tài)。金融科技涵蓋各類通過數(shù)字化或電子化技術(shù)進(jìn)行交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)。本文探討的是，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，商業(yè)銀行借助金融科技的路徑促進(jìn)中山鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)興旺的思路，合力形成可持續(xù)發(fā)展的正向效應(yīng)。

一、中山市農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)狀

2020年底，中山市農(nóng)林牧漁及服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值117.83億元，其中漁業(yè)占比64.3%，農(nóng)業(yè)占比30.4%，二者占比90%以上。從增長情況來看，2020年較2019年同比增長15.5%，總產(chǎn)值增長13.22億元。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)增長來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長23.7%，林業(yè)產(chǎn)值增長50.7%，漁業(yè)產(chǎn)值增長13.5%，農(nóng)林牧漁專業(yè)及輔助性活動(dòng)產(chǎn)值增長1.9%，除畜牧業(yè)產(chǎn)值下降2.5%外，其他產(chǎn)業(yè)均實(shí)現(xiàn)正增長。

2020年（億元） 2019年（億元） 增長（%） 2020年產(chǎn)值占比（%）農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值 117.83 104.61 15.5 100農(nóng)業(yè)產(chǎn)值 35.82 29.53 23.7 30.4林業(yè)產(chǎn)值 0.07 0.05 50.7 0.1牧業(yè)產(chǎn)值 3.58 3.87 -2.5 3.0漁業(yè)產(chǎn)值 75.80 68.70 13.5 64.3農(nóng)林牧漁專業(yè)及輔助性活動(dòng) 2.58 2.46 1.9 2.2

中山市有農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的村（社區(qū)）238個(gè)，涉及村（社區(qū)）級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織（經(jīng)聯(lián)社、股聯(lián)社）290個(gè)，中山市農(nóng)村人口111.72萬人。全市農(nóng)村集體資產(chǎn)總額417億元，在廣東省排名第4；平均每個(gè)村的集體資產(chǎn)達(dá)1.75億元，在廣東省排名第3，遠(yuǎn)高于全省平均水平0.33億元；農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)可支配收入66.6億元，占全省6.5%，在全省排名第4；平均每個(gè)村的集體經(jīng)濟(jì)可支配收入為2799萬元，在全省排名第3。農(nóng)民人均集體分配收入3816元，高于珠三角平均水平2579元，遠(yuǎn)高于全省平均水平721元。

集體資產(chǎn) 全省排名全市農(nóng)村總額 417億元 4村均資產(chǎn) 1.75億元 3全市農(nóng)村可支配收入 66.6億元 4村均可支配收入 2799萬元 3

近年來，中山市以秀美村莊、特色精品村、美麗宜居村為主體建設(shè)美麗鄉(xiāng)村格局，初步形成了以高效生態(tài)為特征的都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系初步形成。整體來說，中山市農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展起步早、底子好，農(nóng)民創(chuàng)收較高，在此基礎(chǔ)上，中山市如何實(shí)現(xiàn)“三年取得重大進(jìn)展、五年見到顯著成效、十年實(shí)現(xiàn)根本轉(zhuǎn)變”的階段目標(biāo)，因地制宜扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略？

二、商業(yè)銀行金融科技賦能對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的作用機(jī)理

首先是關(guān)于金融科技的概念。中國人民銀行在2019年印發(fā)的《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中指出，金融科技包含支付結(jié)算、存貸款與資金籌集、投資管理和市場設(shè)施四類基本業(yè)務(wù)模式，金融科技的目的是推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各方釋義有所區(qū)別，有理解為對(duì)現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)的數(shù)字電子化如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，有理解為可以應(yīng)用于金融領(lǐng)域的各類新技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式賬戶，本文認(rèn)為，金融科技在商業(yè)銀行實(shí)踐中是以上兩種觀點(diǎn)的結(jié)合，涵蓋各類通過數(shù)字化或電子化技術(shù)進(jìn)行交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.提升農(nóng)民個(gè)人金融服務(wù)可觸達(dá)性，降低金融交易成本

傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)供給主要依靠鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，人力、物力、用地等成本較高，金融科技依靠網(wǎng)絡(luò)延伸服務(wù)半徑，突破空間距離的限制，提升金融觸達(dá)農(nóng)村的能力，其邊際成本低。在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施具備的條件下，大數(shù)據(jù)技術(shù)輔助商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)獲取客戶信息，實(shí)施精準(zhǔn)營銷；人工智能技術(shù)提升金融大數(shù)據(jù)處理能力，拓展信用評(píng)價(jià)廣度深度；大數(shù)據(jù)算法模型有利于完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理全過程。

整合線上線下資源，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民支付轉(zhuǎn)賬提供線上金融便利，同時(shí)運(yùn)用現(xiàn)金流、信息流大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為涵蓋農(nóng)民在內(nèi)的客戶群體提供基于數(shù)據(jù)分析的小額信用貸款。

2.增加風(fēng)險(xiǎn)管理手段，為農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)提供新空間

商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)通常使用抵押、擔(dān)保等作為融資風(fēng)險(xiǎn)管理手段，中山市也正在進(jìn)行農(nóng)村房地一體確權(quán)登記工作，但農(nóng)村土地在法律上的抵押效力不足、產(chǎn)權(quán)交易市場不健全使得農(nóng)村房產(chǎn)等資產(chǎn)作為抵押品的效能無法充分發(fā)揮。金融科技通過大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新融資手段，采用“線上＋線下”協(xié)同模式，掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)金流、物流、信息流。

依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈平臺(tái)等有效串聯(lián)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的數(shù)字足跡轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，如工商銀行數(shù)字供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品，為供應(yīng)鏈融資提供支持。

3.應(yīng)用場景化提升農(nóng)村金融供給和需求的匹配度

金融服務(wù)通過科技賦能內(nèi)嵌于各類場景，商業(yè)銀行以場景為切入點(diǎn)，提高獲客拓客效率，獲取用戶的大數(shù)據(jù)，對(duì)原來分散的難以獲取的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、個(gè)人行為、商業(yè)信用、消費(fèi)交易等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而為客戶進(jìn)行精細(xì)化畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

依托移動(dòng)支付在農(nóng)村的廣泛普及，商業(yè)銀行不斷拓展支付應(yīng)用場景，如工商銀行通過聚富通平臺(tái)嵌入“三農(nóng)”GBC場景建設(shè)，滿足農(nóng)村多樣化、便利化的金融服務(wù)需求。

三、工商銀行“三農(nóng)”GBC應(yīng)用場景建設(shè)案例

1.基本情況

中山市是商務(wù)部第四批、廣東省第一個(gè)申請(qǐng)全國肉類蔬菜流通追溯體系建設(shè)試點(diǎn)的城市。一期項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)肉類蔬菜流通追溯體系覆蓋全市23個(gè)鎮(zhèn)區(qū)的153個(gè)流通節(jié)點(diǎn)。二期項(xiàng)目建設(shè)包括好生活溯源二維碼、電子結(jié)算、第三方支付、GIS、小程序等技術(shù)應(yīng)用，對(duì)肉蔬等農(nóng)產(chǎn)品在市場流通、銷售環(huán)節(jié)的追溯模式進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)。

2020年以來，為順應(yīng)科技金融發(fā)展趨勢(shì)，廣東分行積極聯(lián)動(dòng)G-B-C三端業(yè)務(wù)協(xié)同，通過抓G端（政務(wù)）信息和資金源頭，帶動(dòng)B端（產(chǎn)業(yè)）、C端（消費(fèi)）客戶拓展，通過B 端、C端業(yè)務(wù)落地助力G端合作提升，工行聚富通產(chǎn)品滿足中山市肉類蔬菜流通追溯體系二期項(xiàng)目建設(shè)的資金清算需求。

2.場景應(yīng)用

聚富通產(chǎn)品作為G-B-C三端業(yè)務(wù)發(fā)展黏合劑，在“用戶、場景、數(shù)據(jù)”理念的基礎(chǔ)上，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)用戶體系、互聯(lián)網(wǎng)賬戶清分體系，通過大數(shù)據(jù)整合線上金融服務(wù)能力，提供“支付＋清算＋理財(cái)＋融資”一體化金融服務(wù)。

工商銀行中山分行通過聚富通產(chǎn)品與中山市政府搭建的肉類蔬菜流通追溯平臺(tái)開展合作，將產(chǎn)品嵌入肉蔬流通場景中，滿足會(huì)員賬戶管理、支付結(jié)算等金融需求，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)肉蔬信息和交易溯源閉環(huán)。

用戶可以通過“中山好生活”的App、微信公眾號(hào)、支付寶生活號(hào)等多個(gè)終端掃描商戶二維碼來查看菜市場商戶所售賣的肉蔬產(chǎn)地，流轉(zhuǎn)地等溯源信息，同時(shí)通過我行提供的支付金融功能，能夠直接線上購買肉蔬等食品，實(shí)現(xiàn)全程無接觸交易。

目前合作已經(jīng)覆蓋中山多個(gè)大型菜市場，進(jìn)駐近百家菜市場商戶，活躍法人商戶757戶，平臺(tái)最終將覆蓋中山市主流的農(nóng)貿(mào)市場。

四、商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的局限性

現(xiàn)階段，金融科技在農(nóng)村的應(yīng)用處于工具創(chuàng)新向體系創(chuàng)新階段，現(xiàn)階段更多是以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品從城市向農(nóng)村延伸，或傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)線上化。商業(yè)銀行應(yīng)用于農(nóng)村金融需要各類場景和條件的支撐，當(dāng)前場景主要滿足的是涵蓋農(nóng)民在內(nèi)的小額存貸、支付結(jié)算等基礎(chǔ)性金融服務(wù)和消費(fèi)型金融需求，而針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提升，金融科技所發(fā)揮的作用是有限的。

對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、規(guī)模型的農(nóng)業(yè)企業(yè)現(xiàn)代化水平提升，長期以來以政府主導(dǎo)為主，政府支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，采取直接投入資金，以補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)，或者成立綜合性金融服務(wù)平臺(tái)等形式鼓勵(lì)科技項(xiàng)目在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用。

商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)想要突破目前在農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技金融的局限性，力圖進(jìn)一步向融資體系創(chuàng)新，就要在立足中山市鄉(xiāng)村振興政策支持下，探索市場化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技金融服務(wù)模式，由于農(nóng)村信用體系不健全因素，銀行金融機(jī)構(gòu)需要以與政府合作為主，政府作為中間機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)融資過程。

五、基于中山市農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)政策下的金融服務(wù)建議

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，中山市各級(jí)政府部門出臺(tái)利農(nóng)惠農(nóng)的政策，幫助農(nóng)民圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展：一是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。市財(cái)政設(shè)立美麗家園、美麗廊道、美麗河湖、美麗田園和美麗園區(qū)“五大行動(dòng)”的專項(xiàng)資金，加大對(duì)農(nóng)村廁所和三線整治等項(xiàng)目的資金投入。簡化美麗鄉(xiāng)村項(xiàng)目審批程序，市委市政府協(xié)調(diào)相關(guān)部門落實(shí)政策，使美麗鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目單個(gè)類別工程投資在1000萬以下的項(xiàng)目免立項(xiàng)審批；對(duì)環(huán)評(píng)、土地使用審批、招投標(biāo)、施工許可等環(huán)節(jié)，出臺(tái)相關(guān)美麗鄉(xiāng)村項(xiàng)目管理實(shí)施辦法或指導(dǎo)意見，加快推進(jìn)項(xiàng)目落地實(shí)施。二是重點(diǎn)支持提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的領(lǐng)域。中山市積極創(chuàng)建省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，計(jì)劃在2020—2022年分年度各投入5000萬元，打造東升脆肉鯇和橫欄花木兩個(gè)省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，著重發(fā)展有市場競爭力的特色高效產(chǎn)業(yè)。

基于中山市農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)政策導(dǎo)向，提出如下金融服務(wù)建議：

1.發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，借助大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展農(nóng)業(yè)數(shù)字供應(yīng)鏈金融。梳理、構(gòu)建、規(guī)范新型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化、智慧化，發(fā)揮供應(yīng)鏈的交易鏈、信息鏈、物流、資金鏈優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，暢通資金流通道。

2.開放商業(yè)銀行模式，引導(dǎo)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)參與涉農(nóng)金融科技新業(yè)態(tài)、參與農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提升項(xiàng)目。鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)以客戶數(shù)據(jù)分析為核心，在政策導(dǎo)向下因地制宜因勢(shì)利導(dǎo)利用銀行融資產(chǎn)品，如我行的數(shù)字供應(yīng)鏈融資、固定資產(chǎn)支持融資、專項(xiàng)融資、項(xiàng)目貸款、數(shù)據(jù)鏈等。

3.作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方，需要加快實(shí)施可持續(xù)的科技金融戰(zhàn)略，從物質(zhì)、制度、資源、管理運(yùn)作等方面加大對(duì)科技金融創(chuàng)新資源的投入，持續(xù)推進(jìn)科技金融場景建設(shè)，以有效場景作為服務(wù)切入點(diǎn)和實(shí)施關(guān)鍵點(diǎn)來加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)“三農(nóng)”的輸出能力。