安徽N村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

作者簡(jiǎn)介：劉融（1986-），女，漢族，安徽蕪湖人。主要研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村金融，影子銀行。

基金項(xiàng)目：本文獲得南京工程學(xué)院開放基金項(xiàng)目資助（項(xiàng)目編號(hào)：JGKC202001）。

摘要：村鎮(zhèn)銀行自成立之初即肩負(fù)支農(nóng)支小重責(zé)，有助于填補(bǔ)農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)空白、構(gòu)建多層次普惠金融服務(wù)體系，但在其發(fā)展中尚存在規(guī)模人才短板、社會(huì)認(rèn)可有限、經(jīng)營(yíng)管理欠佳、風(fēng)險(xiǎn)管控不足、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟待改善等桎梏因素。本文即以安徽N村鎮(zhèn)銀行為例，通過(guò)SWOT分析法探析該行現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)及不足和面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，據(jù)以提出針對(duì)性的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，由點(diǎn)及面為促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展以期助力三農(nóng)提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;SWOT分析法;金融科技;農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一、前言

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2006年末銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)為銀保監(jiān)會(huì)）開展試點(diǎn)至今，依托于“專業(yè)專注”的優(yōu)勢(shì)，為填補(bǔ)農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)空白、調(diào)節(jié)農(nóng)村地區(qū)金融供求失衡及構(gòu)建多層次普惠金融服務(wù)體系助力，但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行尚存在多因素掣肘其發(fā)展。安徽N村鎮(zhèn)銀行作為由黃山太平農(nóng)村商業(yè)銀行主發(fā)起、工商企業(yè)和自然人共同投資的地方金融機(jī)構(gòu)，整體資產(chǎn)質(zhì)量良好，在立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支持小微的特色經(jīng)營(yíng)之路上卓有成效，故本文以其為例，基于其發(fā)起行背景及現(xiàn)狀闡述，利用SWOT分析法探析它在發(fā)展中面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)、優(yōu)勢(shì)與不足，據(jù)以發(fā)掘其契合的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，由點(diǎn)及面為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不同地域特色村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供有益借鑒。

二、N村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

N村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的股份制地方金融機(jī)構(gòu)，共有3家企業(yè)法人股東和20名自然人股東，其“三會(huì)一層”的治理結(jié)構(gòu)涵蓋7名董事會(huì)成員，目前設(shè)置五個(gè)職能部門，分別是營(yíng)業(yè)部、業(yè)務(wù)拓展部、財(cái)務(wù)科技部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和綜合管理部。截止2020年末，N村鎮(zhèn)銀行為23名股東，股本總額共計(jì)6000萬(wàn)元，包括唯一的商業(yè)銀行股東即黃山太平農(nóng)商行及2名企業(yè)股東，持股比例共41%，無(wú)內(nèi)部員工股，其他自然人股東20名，持股比例59%。截止2020年6月，該行各項(xiàng)存款余額36696萬(wàn)元，貸款余額32773萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)未分配利潤(rùn)323.7萬(wàn)元，其中存款余額2017-2019年間復(fù)合年增長(zhǎng)率達(dá)18.5%，貸款余額該期間復(fù)合年增長(zhǎng)率達(dá)42.4%，雖于2020年上半年因疫情等原因使增速有所放緩，但總體增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)明顯。主要監(jiān)管指標(biāo)方面，2019年末資本充足率達(dá)24.29%，核心資本充足率23.15%，說(shuō)明主要監(jiān)管指標(biāo)能較好滿足現(xiàn)階段監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

三、N村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1.注冊(cè)資本適中，可借鑒發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)：N村鎮(zhèn)銀行自成立伊始注冊(cè)資本即為6千萬(wàn)，雖然相較于臨縣的圓融、徽銀和建信等村鎮(zhèn)銀行（注冊(cè)資本分別為2億元、1億元和1億元）優(yōu)勢(shì)并不凸顯，但總體在合理區(qū)間，注冊(cè)資金充裕有助于村鎮(zhèn)銀行及時(shí)滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款需求，實(shí)現(xiàn)幫扶三農(nóng)目標(biāo)的同時(shí)推動(dòng)自身盈利能力發(fā)展。該行主發(fā)起行是黃山太平農(nóng)村商業(yè)銀行，隸屬區(qū)域型銀行機(jī)構(gòu)，以農(nóng)商行作為主發(fā)起行，可更好地承襲城主發(fā)起行的支農(nóng)服務(wù)基因，就企業(yè)文化和市場(chǎng)定位而言，農(nóng)商行的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象更為契合N村鎮(zhèn)銀行，尤其是與大中型金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)更易于復(fù)制借鑒，仿效主發(fā)起行的規(guī)章制度和市場(chǎng)推廣方式更有利于短期內(nèi)融入市場(chǎng)、開展業(yè)務(wù)。

2.目標(biāo)定位準(zhǔn)確，支農(nóng)服務(wù)到位：該行目標(biāo)定位精準(zhǔn)，立足于本地提供支農(nóng)支小服務(wù)，為農(nóng)民、種糧收糧大戶和涉農(nóng)企業(yè)及時(shí)提供金融服務(wù)，滿足信貸需求。以N縣金谷糧油收儲(chǔ)有限公司為例，作為縣域糧食收購(gòu)主力軍的重要國(guó)企，因受體制影響從申貸到發(fā)放需一定時(shí)間，但該行提高工作效率，三天內(nèi)為該企業(yè)辦理500萬(wàn)元專門用于收購(gòu)糧食的低利率信貸，受到企業(yè)好評(píng)。同期該行還發(fā)放“農(nóng)機(jī)貸”300余萬(wàn)元，授信速度快，利率優(yōu)惠，并與當(dāng)?shù)亟鹑谵k、煙墩鎮(zhèn)政府等簽訂“戶貸企用，分貸統(tǒng)還”精準(zhǔn)扶貧小額信貸合作協(xié)議，為多戶建檔立卡貧困戶提供信貸幫助，為糧食種植戶搶割搶收及至當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力金融支持的同時(shí)將精準(zhǔn)扶貧行動(dòng)落實(shí)到實(shí)處，彰顯村鎮(zhèn)銀行扶農(nóng)支農(nóng)的社會(huì)擔(dān)當(dāng)。

（二）劣勢(shì)

1.從業(yè)人員素質(zhì)有待提高：村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量與效果的好壞取決于員工素質(zhì)的培育建設(shè)，該行規(guī)模較小，人員數(shù)量少，目前在崗職工35名，其中本科學(xué)歷16人，同時(shí)在社會(huì)上發(fā)布通知進(jìn)行自主招聘，要求以戶籍本地人為主，大專以上學(xué)歷且專業(yè)基本不受限制，在招募人才時(shí)結(jié)合自身特點(diǎn)，未一味追求高端、高學(xué)歷的頂尖人才，積極尋找適合“草根銀行“的當(dāng)?shù)刈拥?，避免招聘難、留不住的尷尬局面。但與此同時(shí)，學(xué)歷要求寬松尤其是專業(yè)的不受限，導(dǎo)致該行在當(dāng)前科技持續(xù)革新的當(dāng)下，缺乏金融科技、大數(shù)據(jù)、人工智能的專業(yè)型人才，遑論具有戰(zhàn)略眼光、統(tǒng)籌規(guī)劃本行可持續(xù)發(fā)展的人才，需要主發(fā)起行協(xié)助安排人才招聘及培養(yǎng)計(jì)劃。須知無(wú)論是物理網(wǎng)點(diǎn)還是社區(qū)活動(dòng)營(yíng)銷時(shí)均需要熟稔線下線上零售業(yè)務(wù)的全能員工，適時(shí)為客戶提供服務(wù)并能積極回應(yīng)各類繁雜的金融問(wèn)題，目前行內(nèi)員工距此目標(biāo)尚有差距。

2.風(fēng)險(xiǎn)水平偏高：首先表現(xiàn)為存貸比欠合理，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏高，村鎮(zhèn)銀行存貸比通常處于較高水平，而N村鎮(zhèn)銀行尤甚。原因在于，一方面該行成立時(shí)間較晚，社會(huì)認(rèn)知度不高，兼之未加入全國(guó)支付結(jié)算系統(tǒng)，僅簡(jiǎn)單復(fù)制主發(fā)起行的產(chǎn)品種類，難以滿足客戶多層次多樣化的金融需求，吸儲(chǔ)較為困難，存款結(jié)構(gòu)中的“三高兩低”問(wèn)題凸顯，這勢(shì)必會(huì)制約該行資金來(lái)源的可持續(xù)性，而借助于同業(yè)借貸引致成本提升則會(huì)壓縮盈利空間;另一方面該行貸款增速較快，融資渠道較為狹窄，難以滿足日益增長(zhǎng)的貸款需求。存貸比過(guò)高敦促該行加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，預(yù)先做好風(fēng)險(xiǎn)防御。其次表現(xiàn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)居高，筆者以“N村鎮(zhèn)銀行”為關(guān)鍵詞在無(wú)訟網(wǎng)進(jìn)行檢索，在過(guò)去數(shù)年41起涉訴案件中，所涉案由多起為要求借款人歸還銀行存款及民間借貸，除了常見的不動(dòng)產(chǎn)抵押及第三方擔(dān)保外，該行鮮有其他得力的擔(dān)保舉措，揭示村鎮(zhèn)銀行尚未在風(fēng)險(xiǎn)管理中靈活運(yùn)用量化舉措及專業(yè)技術(shù)，其貸款業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制、抵押模式及制度設(shè)計(jì)亟待完善創(chuàng)新。

（三）機(jī)遇

1.市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，市場(chǎng)潛力有待發(fā)掘：村鎮(zhèn)銀行發(fā)源于“農(nóng)”扎根于“農(nóng)”興盛于“農(nóng)”，角色定位即滿足涉農(nóng)信貸需求，市場(chǎng)定位是補(bǔ)位大中型銀行金融機(jī)構(gòu)退出或忽略的農(nóng)村利基市場(chǎng)，對(duì)象定位是本地農(nóng)民。N村鎮(zhèn)銀行所在N縣鄉(xiāng)村人口32.57萬(wàn)人，農(nóng)村市場(chǎng)存在較大的資金需求量[[]]，截止2020年6月，N村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為3.27億元。相較于鄰縣鄉(xiāng)村人口20.29萬(wàn)人，對(duì)應(yīng)設(shè)立的圓融村鎮(zhèn)銀行同期貸款余額為8.47億元，僅支持農(nóng)戶、商戶、新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展共發(fā)放貸款余額5.62億元，相形之下N村鎮(zhèn)銀行所在地的市場(chǎng)潛力有待發(fā)掘。

2.金融科技發(fā)展迅速，利基市場(chǎng)潛力巨大：首先，行業(yè)實(shí)踐證實(shí)金融科技的運(yùn)用可以幫助中小型銀行金融機(jī)構(gòu)提升核心業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率，改善用戶體驗(yàn)，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，尤其疫情期間，提前將金融科技與信貸業(yè)務(wù)充分鏈接的銀行在疫情爆發(fā)時(shí)取得的逆勢(shì)增長(zhǎng)有目共睹，因此N村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)線下服務(wù)質(zhì)量提升和線上業(yè)務(wù)拓展并重。其次，2017年國(guó)家在十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，為村鎮(zhèn)銀行提供政策機(jī)遇。村鎮(zhèn)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的力量，規(guī)避高成本設(shè)立線下物理網(wǎng)點(diǎn)，提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性。最后，該行作為小微企業(yè)踐行者，應(yīng)利用自身小微靈活的優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘縣鄉(xiāng)社區(qū)資金潛力，吸納零散資源拓展市場(chǎng)份額，在微存款的基礎(chǔ)上結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村金融市場(chǎng)特性實(shí)現(xiàn)微貸款的精準(zhǔn)定位。

（四）挑戰(zhàn)

1.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約該行發(fā)展：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳首先表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況不容樂(lè)觀，該行所在縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)仍以個(gè)體經(jīng)營(yíng)為主，規(guī)?；?yīng)不凸顯，同時(shí)城市化工業(yè)化進(jìn)程會(huì)一定程度上破壞當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境，影響農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)質(zhì)量，加劇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況惡化。其次該地農(nóng)村人口相對(duì)分散、低齡化和老齡化并存、數(shù)據(jù)信息收集和更新較慢、農(nóng)村誠(chéng)信的宣傳普及不到位，為構(gòu)建完備的企業(yè)、農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建立健全社會(huì)信用體系帶來(lái)阻礙，農(nóng)村信用環(huán)境惡化，加劇該行的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，該地區(qū)居民文化水平亟待提升，金融知識(shí)較為匱乏。最后是該行所在縣域的農(nóng)村地區(qū)法制建設(shè)較為落后，此即我國(guó)農(nóng)村地區(qū)面臨的共性問(wèn)題，即法制建設(shè)可能與農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況脫節(jié)，農(nóng)民自身缺乏法律意識(shí)使得N村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)明顯受阻。

2.金融科技研發(fā)難以形成規(guī)模效應(yīng)：受制于體量規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行普遍自主研發(fā)金融科技存在難度，雖有歷史包袱輕、船小好調(diào)頭、決策半徑短和自主可控性強(qiáng)等先天優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)面臨資金不足、人才匱乏、運(yùn)營(yíng)無(wú)方等挑戰(zhàn)與困難，N村鎮(zhèn)銀行難以效仿大型銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)分?jǐn)傃邪l(fā)運(yùn)營(yíng)成本，只能借助主發(fā)起行開發(fā)后設(shè)置科技崗與之溝通，因而受限于主發(fā)起行科技規(guī)劃與科技能力，其主發(fā)起行為農(nóng)商行，在資金、品牌效應(yīng)和技術(shù)等方面，無(wú)法與大中型銀行金融機(jī)構(gòu)和外資銀行相比，使其仍停留在信貸1.0階段，這種信貸模式流程冗長(zhǎng)、審批復(fù)雜、條款僵化、還款方式欠靈活使得銀行和用戶均缺乏優(yōu)質(zhì)而高效的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。但與此同時(shí)，作為兼具資本和人才號(hào)召力的頭部銀行已然邁入信貸2.0，依托自身沉淀的信貸數(shù)據(jù)，更為精準(zhǔn)地判斷風(fēng)險(xiǎn)，勾勒用戶畫像并嘗試用科技模型輔助人工決策，提升業(yè)務(wù)辦結(jié)效率。對(duì)用戶而言并不會(huì)因?yàn)殂y行能力局限而改變自身的經(jīng)濟(jì)訴求，該行因此在金融科技的角逐中面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

四、對(duì)策建議

1.加強(qiáng)人才建設(shè)：銀行建設(shè)無(wú)法缺失高素質(zhì)人才隊(duì)伍的支撐，面對(duì)員工規(guī)模小、素質(zhì)能力薄弱的困局，N村鎮(zhèn)銀行應(yīng)高度重視人才引進(jìn)環(huán)節(jié)，積極開展校園招聘，畢業(yè)季舉辦校園宣講會(huì)，熱忱吸納本地優(yōu)秀的高校畢業(yè)生。其次，注重構(gòu)建合理的績(jī)效管理機(jī)制，使得績(jī)效管理與部門和崗位職責(zé)充分掛鉤。強(qiáng)化人才培訓(xùn)，創(chuàng)設(shè)員工培訓(xùn)基金，構(gòu)建合理、靈活、高效的培訓(xùn)機(jī)制。

2.完善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境：農(nóng)村地區(qū)生態(tài)金融環(huán)境的完善亟需政府、司法機(jī)構(gòu)的關(guān)注支持及農(nóng)企農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的密切配合，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。首先應(yīng)加強(qiáng)全民誠(chéng)信教育，強(qiáng)化道德約束，鼓勵(lì)農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信的同時(shí)給予惡意違約的失信行為以懲治，協(xié)調(diào)各方力量推進(jìn)農(nóng)民信用信息體系和評(píng)價(jià)體系建設(shè)，減少N村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中因信息不對(duì)稱誘發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次健全的法律法規(guī)制度是完善農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的必要保障，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法工作，修訂農(nóng)業(yè)金融法律法規(guī)中欠合理的地方，確保有法可依、執(zhí)法高效，加強(qiáng)農(nóng)村法治宣傳普及的力度，提升農(nóng)民法律意識(shí)，依法約束金融市場(chǎng)各參與主體的行為。最后發(fā)揮政府帶頭作用，為N村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供利率補(bǔ)貼政策支持和建立農(nóng)貸資金補(bǔ)償機(jī)制，提供政策和經(jīng)濟(jì)助力。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管：村鎮(zhèn)銀行客戶定位是長(zhǎng)期易被正規(guī)金融邊緣化的農(nóng)村群體，構(gòu)建合理高效的風(fēng)控模式以降低因信息不對(duì)稱釀就的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少小額貸款操作成本、提升信貸還款率，是確保小額信貸賴以可持續(xù)發(fā)展的基石。以孟加拉格萊珉銀行為例，該行即根據(jù)貧困農(nóng)戶的人緣、地緣、親緣特征，以“小組+中心+信貸員“的模式構(gòu)建小組信用旨在通過(guò)組內(nèi)監(jiān)督和制約減弱單個(gè)小組成員的不確定性，這樣做的優(yōu)勢(shì)在于監(jiān)督成本內(nèi)部化可一定程度上解決信息不對(duì)稱問(wèn)題并降低操作成本。但須注意的是，強(qiáng)化N村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，不僅應(yīng)防范和化解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的共性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)須提升對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)特殊風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，尤其是面臨農(nóng)民、農(nóng)業(yè)無(wú)法抵御自然災(zāi)害所帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.發(fā)展金融科技，轉(zhuǎn)型信貸3.0：隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)日臻成熟，大數(shù)據(jù)風(fēng)控稱為信貸3.0的核心特征之一。N村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用深入到獲客、身份驗(yàn)證、授信和貸中、貸后管理等環(huán)節(jié)，借助實(shí)施大數(shù)據(jù)和機(jī)構(gòu)間互聯(lián)互通，基于動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)和算法模型，從用戶需求、貸款意愿、還款能力、還款意愿、用信情況、還款情況、貸款實(shí)際用途情況等多維度將客戶實(shí)際行為、潛在行為、實(shí)際意圖、潛在意圖進(jìn)行串聯(lián)，形成精準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)的用戶貸前貸后畫像，據(jù)以設(shè)置“千人千面”的信貸利率額度和利率，滿足彈性化客制化需求，貸款客戶則可以通過(guò)鏈接、二維碼、PDA、視頻等豐富的貸款入口形式與場(chǎng)景深度融合，在多種場(chǎng)景下接收到貸款服務(wù)的信息，從進(jìn)件、審批、風(fēng)控、放款、動(dòng)態(tài)監(jiān)控均有技術(shù)輔助決策，讓客戶免去繁雜的證明材料實(shí)現(xiàn)秒申秒貸。N村鎮(zhèn)銀行限于資金制約，但借助API技術(shù)可以和第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享合作，實(shí)現(xiàn)資金投入不增加或少增加的情況下流程管控效果的大幅提升，完成銀行服務(wù)的增值和用戶黏性的提升。

五、結(jié)語(yǔ)

N村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間尚短，目前發(fā)展受制于多項(xiàng)內(nèi)外部桎梏，應(yīng)就完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、強(qiáng)化人才建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，以及發(fā)展金融科技等謀求發(fā)展的突破口，為其他村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供借鑒，秉持支農(nóng)支小初心，更好地踐行普惠金融使命。

參考文獻(xiàn)

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