網(wǎng)絡(luò)互助“前途未卜”

羅克研

如果從2011年上線的康愛公社算起，網(wǎng)絡(luò)互助至今已經(jīng)發(fā)展了整整十年。

走到第十個(gè)年頭，今年多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相繼退出。1月31日，美團(tuán)互助正式關(guān)停;3月24日，輕松互助宣布關(guān)閉;3月31日，水滴互助宣布關(guān)閉;5月14日和20日小米互助和360互助也分別宣布關(guān)閉，網(wǎng)絡(luò)互助巨頭似乎只剩下相互寶。

背景

網(wǎng)絡(luò)互助的誕生背景，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)給付額度低，商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)較為昂貴，低收入人群只買得起基本醫(yī)療保險(xiǎn)，隨時(shí)面臨著“看不起病”的風(fēng)險(xiǎn)。

某種意義上來講，低收入人群從事的工作更加辛苦、危險(xiǎn)，患大病重病的幾率相對(duì)更高一些。隨著我國(guó)患癌人數(shù)的增加，焦慮的情緒愈發(fā)蔓延，中高收入的人群可以通過購買商業(yè)保險(xiǎn)來保障自己，但低收入人群就只能聽天由命。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年5月，我國(guó)已有大約3.3億人參加了網(wǎng)絡(luò)互助，累計(jì)互助金規(guī)模約92.39億元，受助人數(shù)超7萬。簡(jiǎn)而言之，上百億的互助金，拯救了數(shù)萬家庭，緩解了社會(huì)矛盾。

此外，因?yàn)槭敲耖g自發(fā)形成，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的商業(yè)性不是很強(qiáng)，運(yùn)營(yíng)者的收入就是8%的管理費(fèi)——平心而論，拋去平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)，這個(gè)收入只能勉強(qiáng)夠生存。

網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)營(yíng)者要想生存，就要在管理費(fèi)之外，開拓出其他的盈利方式。從網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)向保險(xiǎn)平臺(tái)導(dǎo)流成為了一個(gè)普遍采用的方式。以已上市的水滴公司為例，其招股書顯示，水滴互助2018年貢獻(xiàn)的保費(fèi)高達(dá)3.76億，占總保費(fèi)的38.6%。

隨著時(shí)間的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助的缺點(diǎn)還是逐漸顯露了出來——和保險(xiǎn)在核賠模式、兜底機(jī)制方面存在的重大差異。

隨著加入互助成員總數(shù)和年齡不斷增加，成員的重疾發(fā)生率會(huì)和社會(huì)平均水平趨同，導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~上升。這樣一來，健康人群會(huì)覺得不合算，會(huì)和那些對(duì)分?jǐn)傎M(fèi)用預(yù)估不足的用戶一起選擇退出，導(dǎo)致分?jǐn)側(cè)藬?shù)進(jìn)一步減少，每個(gè)人的分?jǐn)偨痤~再度上升。

這種矛盾，其實(shí)是任何一家平臺(tái)都解決不了的。一個(gè)典型案例就是，美團(tuán)互助的加入會(huì)員數(shù)最高曾是3400萬，但近些年來分?jǐn)側(cè)藬?shù)卻持續(xù)下降，關(guān)停時(shí)會(huì)員數(shù)在1545萬左右。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)互助的一些漏洞已經(jīng)開始暴露了。比如一些互助平臺(tái)，為了拉攏用戶，在審核條件上寬進(jìn)寬出，導(dǎo)致許多不需要捐款的人拿到了愛心捐贈(zèng)。還有一些平臺(tái)，打著網(wǎng)絡(luò)互助的旗號(hào)，但實(shí)際上只是為了增加平臺(tái)用戶的依賴性，并且未經(jīng)許可募集用戶資金，與現(xiàn)行制度相悖。

近些年來，網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展速度也在不斷下降。

水滴公司招股書顯示，水滴互助貢獻(xiàn)的保費(fèi)2019年為8.29億，占比降至12.4%，2020年為5.21億，占比進(jìn)一步降至3.6%。最極端的案例還是360互助，因?yàn)?019年6月才上線，上線了將近一年的時(shí)間，幫助的患者數(shù)量?jī)H有100多人。

相互寶今年3月公布的2020年度運(yùn)行報(bào)告顯示，平臺(tái)上線兩年至今，相互寶尚未實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的唯一收入，是來自成員分?jǐn)偟?%管理費(fèi)。2020年，相互寶實(shí)際收到的管理費(fèi)共計(jì)7.29億元。其中，超40%的管理費(fèi)用于互助案件的實(shí)地調(diào)查。

螞蟻集團(tuán)曾在2020年5月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)互助行業(yè)白皮書》指出，彼時(shí)參與人數(shù)達(dá)1.5億人，受訪者未參與商業(yè)保險(xiǎn)占比達(dá)68%，某種程度上來說，網(wǎng)絡(luò)互助確實(shí)補(bǔ)充了不少國(guó)民的健康保障。但目前的現(xiàn)狀是，網(wǎng)絡(luò)互助早已進(jìn)入瓶頸期，用戶成長(zhǎng)受阻，投訴不斷，監(jiān)管真空地帶等問題纏身，各機(jī)構(gòu)不得不紛紛進(jìn)入“冷靜期”。

裂隙

由于分?jǐn)傎M(fèi)用越來越高，在最近幾個(gè)月，越來越多的用戶開始主動(dòng)退出相互寶?；毦W(wǎng)公布的分?jǐn)倲?shù)據(jù)顯示，2021年5月的第一期和的第二期分?jǐn)側(cè)藬?shù)分別為8945.01萬和8823.18萬，相比前幾個(gè)月，數(shù)字不斷下降。

分析稱，互助類的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、缺乏穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈支持，而且還極易造成糾紛，再加上平臺(tái)始終混亂不清的賬目支出以及騙保現(xiàn)象，更何況監(jiān)管部門也不認(rèn)可這一模式。這種網(wǎng)絡(luò)互助從一開始就注定了平臺(tái)和用戶雙方存在信任裂隙，沒有人能獨(dú)善其身。

2020年9月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局稱，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前處于“非持牌經(jīng)營(yíng)”的狀態(tài)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

今年4月16日，銀保監(jiān)會(huì)召開2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)，談及近期網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮，銀保監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席肖遠(yuǎn)企指出，網(wǎng)絡(luò)互助需規(guī)范化發(fā)展?！笆谴壬凭蜌w于慈善，如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就偏離了互助的范疇。所有的金融活動(dòng)都必須‘有證駕駛。”

這段話將網(wǎng)絡(luò)互助身份模糊、缺乏牌照的窘境一語道破。自2011年誕生以來，網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)、定義始終存在爭(zhēng)議，沒有得到明確，也未被納入監(jiān)管。近年來在金融監(jiān)管環(huán)境日益趨嚴(yán)的背景下，網(wǎng)絡(luò)互助的無牌經(jīng)營(yíng)更加“名不正言不順”。

這樣的背景下，“類保險(xiǎn)”的網(wǎng)絡(luò)互助面臨著更大的合規(guī)成本和風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)超其產(chǎn)生收益。

從目前各平臺(tái)公布的信息看，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都限定了時(shí)間、給予互助會(huì)員最后一次分?jǐn)倷C(jī)會(huì)，如會(huì)員賬戶內(nèi)有余額，將按原支付渠道退回。部分平臺(tái)還額外贈(zèng)送一份保險(xiǎn)給所影響到的互助會(huì)員，保費(fèi)由平臺(tái)承擔(dān)。

此外，在關(guān)停前，幾家平臺(tái)機(jī)構(gòu)均已經(jīng)構(gòu)建了“眾籌、互助到保險(xiǎn)”的“三級(jí)火箭”架構(gòu)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)端是互助平臺(tái)未來的發(fā)力重點(diǎn)。

客觀而言，互助產(chǎn)品的歷史價(jià)值或功能不容置疑，其在豐富社會(huì)保障產(chǎn)品，為中低收入階層提供更多風(fēng)險(xiǎn)保障選擇，尤其在倒逼傳統(tǒng)醫(yī)療健康等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品改革、提高性價(jià)比等方面發(fā)揮了巨大作用，現(xiàn)有各種普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品的出臺(tái)，應(yīng)該與互助產(chǎn)品的存在有很大關(guān)系。借助互助產(chǎn)品的實(shí)踐，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，即使產(chǎn)品價(jià)格很低，仍然有錢賺，這變相地讓保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了產(chǎn)品新的銷售人群及銷售路徑等，從而在結(jié)果上是有利于普通民眾的。