小微企業(yè)信貸產(chǎn)品提升策略研究

曹丹丹 劉博 呂志峰

摘 要：本文以某商業(yè)銀行Z支行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品推行情況為研究對象，通過對Z支行小微企業(yè)客戶進行問卷調(diào)查，分析歸納現(xiàn)行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品存在的問題，從產(chǎn)品開發(fā)、金融技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險管控、人才培養(yǎng)、營銷推廣等方面對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品提出提升建議，以期對滿足小微企業(yè)資金需求有所助益。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);信貸產(chǎn)品;問卷調(diào)查;產(chǎn)品提升

一、引言

普惠金融是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域。各家商業(yè)銀行推行普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)，既是緊跟國家指揮棒履行社會責(zé)任，也是因為它潛力巨大。自2018年以來，全國小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在取得令人矚目的成績的同時也暴露出很多問題。本文通過對某商業(yè)銀行Z支行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品推行現(xiàn)狀進行調(diào)研，依據(jù)反饋意見，借助于金融科技、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，更新產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計及營銷推廣理念，提出新型風(fēng)險管控策略，探索普惠金融小微企業(yè)信貸產(chǎn)品差異化改進和服務(wù)提升的方向，從而為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供助力。

二、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問卷調(diào)查

1.調(diào)查目的和對象

Z支行是某國有控股大型商業(yè)銀行下轄二級分行，是該行全國100家中心城市行之一，也是該行在河南省最大的市級行，擁有營業(yè)網(wǎng)點66個，分布在鄭州市各城區(qū)，全行員工1500余人，大學(xué)本科及以上學(xué)歷員工占比93%，經(jīng)過多年發(fā)展，資金實力雄厚，截至2019年末，一般性存款時點余額956億元，各項貸款余額708.5億元，個人有效客戶存量實現(xiàn)407.7萬戶，對公有效客戶近7萬戶，存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，中間業(yè)務(wù)收入、經(jīng)營利潤、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)居河南省該商業(yè)銀行系統(tǒng)前列。

為調(diào)查小微企業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀及信貸產(chǎn)品服務(wù)對象基本情況，本文以Z支行小微企業(yè)客戶為目標(biāo)群體，編制了小微企業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀問卷表，調(diào)查小微企業(yè)在Z支行的信貸產(chǎn)品使用情況以及評價，以期找到該行信貸產(chǎn)品中存在的問題，并在后續(xù)研究中對問題進行改進。

2.信貸產(chǎn)品服務(wù)對象調(diào)查問卷設(shè)計

問卷的形成過程。問卷設(shè)計過程包括問卷結(jié)構(gòu)形成、問卷問題確定、問卷信度和效度檢驗三個階段。

第一階段，確定問卷的結(jié)構(gòu)。問卷的結(jié)構(gòu)包括產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品評價、產(chǎn)品宣傳三個結(jié)構(gòu)。

第二階段，研究問題的形成。在確定研究結(jié)構(gòu)后，在參考《H銀行小微信貸業(yè)務(wù)中存在的問題與解決策略》中提到的關(guān)于考察銀行小微信貸應(yīng)該注意的方面，我們設(shè)計了研究題目。

第三階段，研究工具的信度和效度驗證。為確定研究工具的信度和效度，我們對其進行因子分析，以確定研究工具的結(jié)構(gòu)合理性，進行內(nèi)部一致性信度檢驗，確定問卷在跨情境的穩(wěn)定性。其檢驗結(jié)果如表1所示。

可以看出，在信貸產(chǎn)品評價問卷調(diào)查中，問卷具有很高的信度，其信度值達到0.822以上。

3.調(diào)查數(shù)據(jù)整理與歸類分析

（1）Z支行小微信貸產(chǎn)品的開發(fā)與客戶使用情況

①企業(yè)對于貸款的需求情況分析

根據(jù)表2所示，在企業(yè)所期望的貸款年限中，有46.9%的企業(yè)期望貸款期限是1年-3年，40.6%的企業(yè)期望貸款期限是3年-5年，但是企業(yè)在實際貸款中，貸款時間為0-6個月的占50%。1年-3年的為46.88%，3年-5年僅為3.1%。這意味著，銀行所提供的貸款期限與企業(yè)需求并不相符。

②企業(yè)對于銀行各信貸產(chǎn)品的選擇與了解程度

如表3所示，我們可以得到Z支行主推的五類信貸產(chǎn)品中有60%以上信貸產(chǎn)品存在客戶了解程度不足的情況。

③企業(yè)對Z支行小微信貸產(chǎn)品參數(shù)評價情況

如表4所示，從企業(yè)可以獲得的最大貸款金額上看，超過一半的企業(yè)只能獲得100萬以內(nèi)貸款，額度較低。

從Z支行貸款的擔(dān)保條件上看，主要為信用擔(dān)保，無需擔(dān)保，占企業(yè)貸款的71.88%，可知該行小微企業(yè)貸款多采用信用擔(dān)保、無擔(dān)保方式，擔(dān)保門檻低。

從Z支行小微企業(yè)貸款資金到位時間情況看，75%的企業(yè)認為放款時間與需求時間剛好一致，可知Z支行放款時間較為及時，只有25%的企業(yè)認為資金到位存在延遲。

從Z支行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的價格與其他銀行同類產(chǎn)品對比情況看，46.88%的企業(yè)認為其利率最低，53.13%的企業(yè)認為其利率與其他銀行差別不大，無企業(yè)認為其利率遠高于其他銀行?？芍猌支行貸款利率存在一定優(yōu)勢。

（2）客戶對于Z行小微信貸產(chǎn)品的滿意度分析

①影響客戶滿意度的因素

如表5所示，從相關(guān)分析結(jié)果可知，滿意度與產(chǎn)品特點評價呈顯著性正相關(guān)，與產(chǎn)品優(yōu)勢評價呈顯著正相關(guān)，與產(chǎn)品劣勢評價呈顯著負相關(guān)。為確定影響的方向與效果量，我們以滿意度為自變量以產(chǎn)品特點評價、產(chǎn)品優(yōu)勢評價以及劣勢評價自變量進行回歸分析。

如表6所示，產(chǎn)品特點評價能夠顯著正向預(yù)測客戶對于產(chǎn)品的滿意度，能夠解釋因變量37%的變異;優(yōu)勢評價能夠顯著正向預(yù)測客戶對于產(chǎn)品的滿意度，劣勢評價能解釋因變量32%的變異。這意味著，客戶對于產(chǎn)品的滿意度主要受到產(chǎn)品的特點評價以及劣勢評價的影響。

②建行Z支行小微信貸產(chǎn)品存在的問題

如表7所示，從客戶對于Z支行小微信貸產(chǎn)品存在的問題分析來看，Z支行小微信貸產(chǎn)品存在的最大問題是工作人員緊缺，專業(yè)能力低，服務(wù)效率低，另外貸款期限短、流程繁瑣也是比較突出的問題。

（3）企業(yè)獲取Z支行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品推廣渠道效果分析

通過對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品推廣渠道效果分析，56.25%的客戶通過Z支行官方網(wǎng)站、手機銀行等渠道接觸過該行小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品的廣告，這意味著，Z支行的產(chǎn)品宣傳力度不足，多為老客戶使用Z支行服務(wù)時關(guān)注到小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，未能達到拓展新客戶目標(biāo)。

三、小微企業(yè)信貸產(chǎn)品優(yōu)化策略

根據(jù)調(diào)研結(jié)果，本文從產(chǎn)品開發(fā)、金融科技應(yīng)用、風(fēng)險管理、產(chǎn)品推廣等方面提出優(yōu)化建議，助推小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。

1.產(chǎn)品功能設(shè)計升級策略

（1）提高貸款額度，匹配資金需求

貸款額度是小微企業(yè)客戶在申請信貸產(chǎn)品時關(guān)心的問題之一，期望同樣的條件下能獲得更高的資金支持。Z支行可向總行建議根據(jù)小微企業(yè)結(jié)算現(xiàn)金流和資金周轉(zhuǎn)情況，綜合考慮其他貸款（含同行其他種類貸款和他行貸款）及對外擔(dān)保情況，整合客戶在稅務(wù)、海關(guān)、社保、互聯(lián)網(wǎng)交易平臺等多方經(jīng)營數(shù)據(jù)，合理提高小微企業(yè)貸款產(chǎn)品最高可貸額度及實際放款額度，確?？蛻臬@得充分的資金支持。

（2）延長貸款期限，提高支持力度

根據(jù)調(diào)研結(jié)果，小微企業(yè)希望延長貸款期限的需求比較突出，期望能達到3年或者5年。建議Z支行在風(fēng)險可控的前提下，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計中長期信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供長期信貸支持，或開展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續(xù)貸等流動資金貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，為小微企業(yè)生存和發(fā)展保駕護航。

2.產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)策略

（1）加強金融科技運用，優(yōu)化信貸流程

小微企業(yè)融資的特點是“短、小、頻、急、散”，靠人工逐筆審核很難滿足效率要求，金融科技的迅猛發(fā)展為優(yōu)化信貸流程提供了可能，針對業(yè)務(wù)模式和流程進行創(chuàng)新，Z支行可優(yōu)化現(xiàn)有線上產(chǎn)品，解決部分業(yè)務(wù)還需線下辦理的問題，實現(xiàn)全流程線上辦理，進一步服務(wù)小微企業(yè)融資。

（2）加強大數(shù)據(jù)運用，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

Z支行可持續(xù)新增數(shù)據(jù)來源渠道，通過大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)對客戶群體的細分及精準(zhǔn)營銷;可依據(jù)不同需求新建大數(shù)據(jù)模擬模型，發(fā)掘客戶需求，針對性地創(chuàng)新信貸產(chǎn)品;重視大數(shù)據(jù)導(dǎo)向性作用，加快商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù)的更新，提升整個生態(tài)系統(tǒng)的運行質(zhì)量和效率。

3.產(chǎn)品風(fēng)險管控策略

Z支行應(yīng)持續(xù)完善全面主動風(fēng)險管理體系，在產(chǎn)品研發(fā)過程中注意強化預(yù)期風(fēng)險的管理，采取數(shù)字化、全面化的風(fēng)險管理措施，主動適應(yīng)形勢變化。

（1）風(fēng)險防控數(shù)字化

Z支行應(yīng)以“數(shù)據(jù)管、管趨勢”的思路，探索建立資產(chǎn)質(zhì)量管控長效機制，從資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟資本、減值準(zhǔn)備、信貸結(jié)構(gòu)四個方面建立監(jiān)測指標(biāo)體系，提實現(xiàn)指標(biāo)監(jiān)測自動化、數(shù)據(jù)應(yīng)用模塊化、客戶風(fēng)險可視化;完善“貸后管理行為模型”，實現(xiàn)對普惠經(jīng)辦人員的有效監(jiān)測;提高多維度依據(jù)提高風(fēng)險管控的數(shù)字化和智能化應(yīng)用水平。

（2）風(fēng)險管理全面化

信用風(fēng)險管理方面，Z支行應(yīng)嚴格執(zhí)行總行信貸管理政策及風(fēng)險管理政策，認真落實貸前、貸中、貸后風(fēng)險管理要求，降低信用風(fēng)險發(fā)生的幾率;流動性風(fēng)險管理方面，Z支行應(yīng)與省分行保持密切聯(lián)系，關(guān)注信貸頭寸，確保小微企業(yè)貸款及時足額投放;市場風(fēng)險管理方面，Z支行應(yīng)提高預(yù)判市場主體風(fēng)險的能力，打造主動風(fēng)險管理模式;操作風(fēng)險管理方面，Z支行應(yīng)綜合應(yīng)用自評估、關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)、關(guān)鍵風(fēng)險點檢查等工具和方法，重視對重要業(yè)務(wù)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險監(jiān)控。

4.產(chǎn)品推廣提升策略

為推動小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品優(yōu)化升級，拓展市場份額，建議從人員、宣傳方面提供支持。

（1）優(yōu)化專業(yè)人員培養(yǎng)

①健全組織服務(wù)體系

Z支行應(yīng)打造完善的職責(zé)分明的普惠金融組織體系，例如組建普惠金融戰(zhàn)略推進領(lǐng)導(dǎo)小組或普惠金融發(fā)展委員會，由“一把手”行長牽頭，確立跨條線、多部門的支持保障體系，激發(fā)網(wǎng)點支行執(zhí)行力，發(fā)揮貼近市場優(yōu)勢，加強客群營銷。

②搭建人才培養(yǎng)機制，提升團隊專業(yè)能力

Z支行應(yīng)在全行建立一支數(shù)量適配、專業(yè)資質(zhì)齊備、與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融業(yè)務(wù)專職隊伍，建立起符合普惠金融戰(zhàn)略特點的專項考核制度，完善差異化考核指標(biāo)體系和激勵約束機制。

（2）拓展?fàn)I銷渠道，優(yōu)化產(chǎn)品推廣方式

Z支行的總行負責(zé)全國范圍內(nèi)的各種形式的廣告投放，Z支行可以在權(quán)限范圍內(nèi)，創(chuàng)新本地業(yè)務(wù)宣傳的途徑，采用新媒體與傳統(tǒng)媒體整合模式，各取所長，相互補充。

新媒體方面，可依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過類似千人千面的技術(shù)，緊扣用戶屬性進行針對性廣告投放，提高廣告精準(zhǔn)度，提升用戶關(guān)注度及轉(zhuǎn)化率。

傳統(tǒng)媒體方面，可借助其媒體的公信力和專業(yè)性，擴大廣告宣傳范圍，提升我行廣告信息的可信度。

在具體宣傳方式中，可根據(jù)宣傳平臺不同的特點采取不同的切入點。

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