銀行存款保險標志有何含義

陳悅

文前提要：近期，一些市民發(fā)現(xiàn)，各家銀行都在網(wǎng)點的顯眼位置，掛出了“存款保險標志”，這是為什么呢？存款保險，對儲戶的影響有多大呢？

近期，細心的市民可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，各大銀行均在物理網(wǎng)點的顯眼位置，掛出了“存款保險標志”。這個標志的構成包括：1.存款保險形象圖案;2.“存款保險”中英文文字;2.“本機構吸收的本外幣存款依照《存款保險條例》受到保護”文字;4.“中國人民銀行授權使用”文字。

銀行網(wǎng)點的門口，為什么要掛上這樣的標志呢？原來，這是央行為了進一步完善存款保險制度，授權參加存款保險的金融機構使用存款保險標識。

這就不得不要說起存款保險制度。對此，有的人知道，有的人則還不清楚。

存款保險，就是關于銀行存款的保險。雖然如今很多人會選擇將閑錢用于購買基金或理財產(chǎn)品，但銀行存款仍然占比不小。有數(shù)據(jù)顯示，全國的人均存款為6.5萬元，而北上廣深等核心城市均達到10萬元以上。了解存款保險制度，關乎你的錢袋子。

銀行也會破產(chǎn)嗎

存款保險制度，一言以蔽之，就是當存款所在銀行發(fā)生破產(chǎn)危機的時候，可以由保險公司來支付儲戶的存款，是存款的安全保障。

那么，銀行也會破產(chǎn)嗎？雖然發(fā)生過，但并不多見，如1998年的海南發(fā)展銀行，2020年的包商銀行，以及河南肅寧尚村信用社。在目前全國的4000多家銀行中，占比非常小。

不同銀行的風險等級不同。如中、農(nóng)、工、建、交和郵儲銀行六大行，存款的利率較低，但是安全系數(shù)是最高的;而小型銀行、城商行、信用社等，存款的利率較高，同時安全性略低。此外，上市銀行的風險也較小。

不過，當銀行投保存款保險以后，即使發(fā)生破產(chǎn)，儲戶的存款也能有保障。按規(guī)定，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括在我國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。

此外，和一般“保險”不同的是，存款保險不需要被保障的“存款人”繳納保費，而是金融機構按規(guī)定交納，具有一定的強制性。

存款保險保什么

其實，存款保險制度并不是新生事物。早在2015年5月1日，中國《存款保險條例》就已經(jīng)正式公布并實施。

不過，到目前為止，仍有很多人對此并不清楚。根據(jù)央行此前公布的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡報顯示，僅有50.32%的消費者能準確回答《存款保險條例》規(guī)定的最高償付限額。

那么，存款保險制度保障的額度是多少呢？

根據(jù)《存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

其中，有一些關鍵點值得我們注意。

第一，50萬元的最高償付限額是指本金和利息之和。

如果存款所在的銀行破產(chǎn)了，在50萬元以內(nèi)可以得到存款保險的全額賠付。很多人誤以為存款保險保障的僅僅是本金，其實不是，50萬元上限指的是本利之和。

舉例而言，假設你有一個45萬元3年期大額存單，年利率為4%，到期后本利和總共是50.4萬元，則存款保險保障的既不是45萬元本金，也不是50.4萬元本利和，而是50萬元。當然，如果你的存款本金利息之和在50萬元以內(nèi)，就可以得到全額的保障。

第二，同一存款人在同一家投保機構合并計算。

對此，大家一定會想到，如果擔心銀行有破產(chǎn)風險，可以將存款分散在不同的銀行，每家銀行的本金控制在50萬元以內(nèi)，這樣就可以最大限度地保障存款的安全。

但還要注意的是，50萬元是“同一存款人在同一家投保機構”的本金和利息合并計算的，存在同一家銀行的不同網(wǎng)點并不能起到分散存款的作用，比如說在工行A網(wǎng)點和B網(wǎng)點;而是要存在不同的銀行，比如工行和交行。

第三，超過50萬元的存款，并不是直接一筆勾銷。

超過50萬元的存款，不受到存款保險的保障，但并不等于因為銀行破產(chǎn)剩余的錢就完全沒有了，而是“依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償”，即破產(chǎn)的銀行經(jīng)過清算，會按一定比例來償還儲戶超過50萬元的部分資金。

此外，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，也可使存款人權益得到充分保護。

什么情況下會進行償付

發(fā)生償付情形時，多長時間可以得到償付呢？7個工作日內(nèi)。

根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，發(fā)生償付情形時，存款保險基金管理機構應在7個工作日內(nèi)足額償付存款。

那么，所謂的“償付情形”又具體指哪些呢？包括以下4種：（一）存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;（二）存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;（三）人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;（四）經(jīng)國務院批準的其他情形。

還需要注意的是，銀行的存款保險制度所保障的產(chǎn)品范圍，僅僅包括各類銀行存款，而不包括任何種類的投資理財產(chǎn)品。諸如封閉式理財產(chǎn)品、凈值型理財產(chǎn)品、結構性理財產(chǎn)品等，以及銀行代銷的基金、信托、保險等，均不受到存款保險的保障，這類損失需要投資者“風險自擔”。

最后，銀行賬戶遭遇盜竊，儲戶遭遇詐騙等導致的存款損失，也并不由存款保險負責賠付，因為這種存款丟失并不是由于金融機構破產(chǎn)導致的，而是銀行內(nèi)部系統(tǒng)、管理、監(jiān)管方面存有問題，或是儲戶個人信息泄漏造成的。因此碰上這種情況，只能另想辦法挽回損失。