互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

張佐恒

摘要：隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入發(fā)展和進步，國內(nèi)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進下取得了較好的發(fā)展，使人們的消費觀、支付方法和投資理財渠道等均發(fā)生了天翻地覆變化，可見，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融業(yè)發(fā)展對人們的日常生活有著極大的影響。本文在對互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融進行介紹之后，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的影響展開分析，并對互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略實施探討，希望能對廣大同行有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 商業(yè)銀行? 發(fā)展現(xiàn)狀? 解決策略

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，且憑借其操作便利、交易成本低廉等優(yōu)點搶占了商業(yè)銀行大部分客戶資源，使得商業(yè)銀行發(fā)展受到了較大影響。在此背景下，商業(yè)銀行必須正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)對自身發(fā)展所產(chǎn)生的影響，正視自身的不足，并采取有效的策略進行應(yīng)對，讓商業(yè)銀行能夠更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，并尋求更大的發(fā)展機遇與利潤空間。

一、簡述互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融

（一）含義

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融是在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的一種新型的金融業(yè)態(tài)，其主要借助大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來獲取資金流通，如網(wǎng)上支付、在線投資以及信息中介服務(wù)等新型的金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式。這種新型金融業(yè)務(wù)模式很好地解決了網(wǎng)絡(luò)安全和移動服務(wù)方面的問題，受到了廣大用戶的喜愛，這是適應(yīng)當(dāng)前新時代發(fā)展的實際需求而發(fā)展起來的一種新的金融業(yè)務(wù)模式。

（二）特點

這種新型的金融業(yè)務(wù)模式具有低成本、高效率、廣覆蓋以及管理風(fēng)險巨大等特點。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)背景發(fā)展模式下，金融機構(gòu)可以很好地節(jié)約開設(shè)和運營營業(yè)網(wǎng)點所需成本，廣大客戶只需要在網(wǎng)上平臺就可以選擇自己所需要的金融產(chǎn)品，不僅很好地避免出現(xiàn)信息不對稱的問題，而且還大幅度提高了金融業(yè)務(wù)交易的效率，有效降低業(yè)務(wù)交易成本。同時，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，移動設(shè)備拉近了客戶與金融服務(wù)兩者的距離，使金融服務(wù)變得更加簡單便捷。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)門檻不高且覆蓋范圍比較廣，可以極大地提升資源配置效率，在一定程度上促進了經(jīng)濟的快速發(fā)展。但金融業(yè)務(wù)模式的監(jiān)督管理變得非常困難，缺乏完善的征信系統(tǒng)和信息共享機制，難以有效地規(guī)避風(fēng)險問題，同時，法律方面的約束存在缺失，極易引發(fā)政策和法律方面的風(fēng)險。

二、在互聯(lián)網(wǎng)背景下對商業(yè)銀行的發(fā)展造成的影響

（一）對經(jīng)營理念的影響

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，各類金融平臺與產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，讓客戶多樣化的需求都能得到滿足，其主要是圍繞客戶需求來對服務(wù)進行不斷優(yōu)化，盡可能給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司非常注重客戶的服務(wù)工作，憑借其優(yōu)良的服務(wù)水平樹立起了良好的口碑和社會形象，加大了客戶的認(rèn)可度與忠誠度，其發(fā)展前景非常可觀。長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行幾乎都處在行業(yè)壟斷的地位，客戶可選的服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品不多，且存在極強的依賴性，服務(wù)質(zhì)量容易被商業(yè)銀行忽略，導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行都在不同程度上存在業(yè)務(wù)流程繁雜、辦理業(yè)務(wù)效率低、服務(wù)質(zhì)量不高、業(yè)務(wù)成本高等問題。在互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行服務(wù)的劣勢也在不斷突顯，這就要求其不得不改變自身經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變其服務(wù)模式。

（二）對儲蓄業(yè)務(wù)的影響

在我國金融市場中，商業(yè)銀行是十分重要的參與者，在我國金融市場中占據(jù)著主導(dǎo)性地位。從商業(yè)銀行方面來看，其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)就是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等相關(guān)業(yè)務(wù)，并從中獲取利差。但近些年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融平臺正在迅速發(fā)展，這對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了極大的沖擊。如原本是商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)逐步被互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融平臺瓜分出去。原本存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容，但因為互聯(lián)網(wǎng)背景下金融移動端不斷涌現(xiàn)出來，人們開始意識到商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的門檻要比互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融平臺高許多，且在收益率上比余額寶等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融平臺低許多，這樣一對比，人們往往會將自身閑置的資金從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融平臺，更愿意購買互聯(lián)網(wǎng)背景下金融平臺的活期理財產(chǎn)品。這樣一來，就使商業(yè)銀行原本的儲蓄業(yè)務(wù)大量分流出去。隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入發(fā)展和進步，移動支付、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融終端正在不斷發(fā)展和普及，并逐漸替換了以往銀行卡、信用卡等相關(guān)實體支付工具，同時，還大幅度提升了資金利用率，使資金更具靈活性。

（三）對信貸業(yè)務(wù)的影響

對于商業(yè)銀行來講，貸款利息是其最為主要的營業(yè)收入。然而，隨著人們理財理念、支付方式等的不斷變化，人們往往以自身實際需求為依據(jù)，更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融平臺進行投資，致使商業(yè)銀行的客戶群體有所流失，并最終導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)不斷縮減，致使商業(yè)銀行在金融市場上的競爭力有所下降。再加上商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的借貸門檻有著較為嚴(yán)格的要求，審批極為困難且審批流程較長，難以解決小微企業(yè)的實際困難，所以，小微企業(yè)大多存在融資難的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融借貸服務(wù)可以很好地解決小微企業(yè)這一融資難問題，使資金供給方和實際需求方得以直接進行對接，進而以雙方供需要求進行配對。這樣就會使小微企業(yè)和個人貸款業(yè)務(wù)更多地轉(zhuǎn)到網(wǎng)貸上來，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)量不斷增加勢必會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成影響。

（四）對支付結(jié)算的影響

對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)對其支付結(jié)算方面影響最大。由于互聯(lián)網(wǎng)移動支付在實際使用過程中十分方便且快捷，消費者可以不受時間與空間的限制，動動手指便可進行快速支付，加上宣傳也做得不錯，使廣大用戶的支付方式和習(xí)慣都發(fā)生了極大改變。進而導(dǎo)致商業(yè)銀行的現(xiàn)金結(jié)算和銀行卡結(jié)算等方式逐漸轉(zhuǎn)變到了支付寶和微信支付上來。而且部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還能和其他系統(tǒng)合作研發(fā)出個性化的業(yè)務(wù)，如對上班族提供網(wǎng)絡(luò)生活繳費、對在校學(xué)生提供校園一卡通業(yè)務(wù)等，這均在一定程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。不可否認(rèn)，在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)與第三方支付合作的逐步推進下，商業(yè)銀行發(fā)展空間受到了極大擠壓。

（五）對融資的影響

在金融服務(wù)中，融資發(fā)揮了中介作用，主要是轉(zhuǎn)移客戶所存儲的資金到資本融資方處，以達到優(yōu)化配置與融通資源的目的，將資金的作用有效發(fā)揮出來，成為金融服務(wù)的一項最為基礎(chǔ)的職能。金融中介之所以可以存在且起到重要作用的原因如下：一是金融中介具備專業(yè)的資質(zhì)以及技能，能夠有效降低客戶與資本融資方的交易風(fēng)險;二是客戶與資本融資方間存在許多問題，金融中介能夠利用信息技術(shù)來妥善處理該類問題，同時根據(jù)二者的需求以及條件來制定融資金額、期限以及風(fēng)險評估等方案，有效保障交易的安全?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下衍生了一類新型融資模式——網(wǎng)絡(luò)融資，其不但交易便捷，而且還能夠大大減少交易成本，所以備受客戶青睞，這也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，努力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

從商業(yè)銀行的角度來看，其自身具有資金和技術(shù)方面的優(yōu)勢，金融服務(wù)尤為專業(yè)，且產(chǎn)品類型也呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展態(tài)勢，在風(fēng)險控制方面有著極強的能力和水平。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行可以以客戶的實際需求為依據(jù)，對自身服務(wù)細(xì)節(jié)不斷地改進和優(yōu)化，進一步拓展線上業(yè)務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，逐漸發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。而且還可以強化功能創(chuàng)新，將網(wǎng)絡(luò)科技充分運用起來，開展網(wǎng)絡(luò)融資、線上自主管代等項目;積極創(chuàng)新支付模式，大力發(fā)展在線收單、網(wǎng)絡(luò)首付款等項目?？傊虡I(yè)銀行只要樹立正確的危機意識，努力實現(xiàn)金融技術(shù)的改革創(chuàng)新升級，就會立于不敗之地。如在商業(yè)銀行內(nèi)部開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷培養(yǎng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型技術(shù)人才，拓寬業(yè)務(wù)范圍，努力發(fā)展商業(yè)銀行自身的網(wǎng)上業(yè)務(wù)。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，努力開發(fā)客戶群體，優(yōu)化客戶體驗

在新時代發(fā)展的新環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)敢于轉(zhuǎn)變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營思維和理念，重視潛在客戶的挖掘，努力開發(fā)客戶群體和優(yōu)化客戶體驗。如商業(yè)銀行可結(jié)合小微企業(yè)貸款急、貸款次數(shù)多、金額小等特征，努力開發(fā)與之相適應(yīng)的理財產(chǎn)品，切實從經(jīng)營理念上重視小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)活動，不斷構(gòu)建小微企業(yè)專項管理機構(gòu)，安排專人負(fù)責(zé)，不斷提升客戶黏性。同時，商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展過程中，還應(yīng)當(dāng)積極聽取和吸收社會公眾意見和建議，在App和PC端設(shè)置轉(zhuǎn)賬、定期儲蓄、房貸、理財投資和客戶日常生活繳費等業(yè)務(wù)，并以此來吸引新的客戶群體和優(yōu)化客戶體驗，不斷提升自身在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的綜合競爭力。

（三）積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，第三方支付已經(jīng)逐漸成為國民經(jīng)濟活動的主要支付方式。但從根本上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實只是起到中介作用，并未從根本上取代商業(yè)銀行的主體地位，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷增加，市場競爭越來越劇烈，這在一定程度上促進了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的合作。所以，第一，商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到自身短板和缺陷問題，不斷提升自我，同時遵循新的進化法則，把自身金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)充分融合起來，建設(shè)網(wǎng)上銀行、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行制度，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，通過融合線下交易與線上金融，設(shè)置網(wǎng)上金融平臺以及網(wǎng)上支付。第二，商業(yè)銀行應(yīng)增進和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，實現(xiàn)客戶資源的擴寬，特別是小微企業(yè)與個體客戶，應(yīng)加快自身和客戶資源的滲透與共享，為客戶提供更多參與共享價值的機會，實現(xiàn)銀行運營成本以及系統(tǒng)風(fēng)險的下降。第三，商業(yè)銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺去了解廣大客戶儲蓄、貸款以及投資等情況，不斷挖掘客戶實際需求，積極探索新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，促進線上和線下交易的深入融合發(fā)展，努力創(chuàng)設(shè)網(wǎng)上“一站式”金融服務(wù)平臺，通過融合貸款、融資以及支付等金融服務(wù)，來有效彌補銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融涉及有限的不足，和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)雙贏。第四，將銀行資金管理的優(yōu)勢發(fā)揮出來，利用大數(shù)據(jù)、云計算來滿足小微企業(yè)以及個體客戶的支付需求。建設(shè)多元化、高效的網(wǎng)上銀行來提高客戶的依賴性，吸引更多的客戶來使用網(wǎng)上銀行，保障并不斷擴大商業(yè)銀行在金融市場中的主體地位。第五，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)不斷增強自身風(fēng)險預(yù)警與控制能力和水平，積極采取科學(xué)合理且高效的防范措施以確保客戶資金安全，精準(zhǔn)識別自身潛在的風(fēng)險問題，盡可能降低風(fēng)險的產(chǎn)生。

（四）圍繞客戶需求，構(gòu)建新型客戶服務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，我國金融市場出現(xiàn)了巨大變革，在較大程度上沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，商業(yè)銀行必須快速適應(yīng)金融環(huán)境的變化，才能更好地謀求自身發(fā)展。當(dāng)前，越來越多的商業(yè)銀行都在進行經(jīng)營模式的創(chuàng)新，利用網(wǎng)絡(luò)社交平臺進行金融產(chǎn)品的推廣，以實現(xiàn)客戶資源的擴寬。除此之外，商業(yè)銀行還需要切實掌握客戶需求，運用現(xiàn)代科技給客戶提供自主理財、賬戶查詢以及轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，轉(zhuǎn)變以往呆板的經(jīng)營方式，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。還可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)來獲得盡可能多的客戶信息，同時做好其整理、分類與分析工作，以便于為客戶提供更具針對性的服務(wù)。

（五）基于大數(shù)據(jù)信息技術(shù)優(yōu)化銀行服務(wù)質(zhì)量

金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的發(fā)展中占據(jù)著較為重要的位置，面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊，銀行都應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展特征，利用自己專業(yè)特性來建設(shè)一個個性化的用戶服務(wù)平臺，以吸引更多的用戶，并提高其黏性。第一，商業(yè)銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來不斷探索網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)展途徑，以及建設(shè)大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)業(yè)，對金融市場的變化、發(fā)展規(guī)律以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管情況有一個充分的了解，深入挖掘客戶需求，建設(shè)起綜合的客戶信用信息系統(tǒng)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)對與金融有關(guān)的資源進行搜集與整合，讓其為企業(yè)經(jīng)濟效益的提升做出貢獻。如，在進行轉(zhuǎn)型升級的同時，應(yīng)全面整合并統(tǒng)計有關(guān)數(shù)據(jù)，以建設(shè)智能化的商業(yè)模式，通過實施數(shù)據(jù)整合、管理以及質(zhì)量控制等推進商業(yè)銀行智能化改革，進而提高金融數(shù)據(jù)管理的效率與質(zhì)量。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)背景下金融企業(yè)的快速發(fā)展極大程度地影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展地位，這給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。在這種形勢下，商業(yè)銀行要敢于轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，努力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)技術(shù)合作，不斷增強自身的風(fēng)險防控能力，促進自身的發(fā)展。

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作者單位：重慶三峽銀行