淺談大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?/h1>

2021-06-09 06:58:56吳康惠

中國商論訂閱 2021年7期 收藏

關(guān)鍵詞：理財(cái)必要性消費(fèi)

吳康惠

摘 要：大學(xué)生，天之驕子，從中學(xué)畢業(yè)到升入大學(xué)，不僅預(yù)示著學(xué)歷上的提高，而且意味著告別過去年少歲月，進(jìn)入成年人的行列。在成年人的世界里，首先面臨的就是財(cái)務(wù)問題，一切的吃穿用度都離不開金錢，出門求學(xué)抑或家門口深造，莘莘學(xué)子都要自己獨(dú)自面對財(cái)務(wù)問題。如何在收入微薄、花銷盡漲的年代，把自己的工作、學(xué)習(xí)、生活安排的有條不紊、游刃有余，這在很大程度上取決于大學(xué)生自己的理財(cái)能力和理財(cái)方法。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;理財(cái);消費(fèi);必要性;現(xiàn)狀

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）04（a）--03

1 什么是理財(cái)

（1）對個人而言，理財(cái)是一個人為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)而管理財(cái)務(wù)資源的過程，包括：如何合理使用現(xiàn)金、如何有計(jì)劃地進(jìn)行日用消費(fèi)或年度消費(fèi)、對自己學(xué)習(xí)教育方面的投資規(guī)劃、未雨綢繆地進(jìn)行風(fēng)險、保險、稅收等方面的規(guī)劃，還有對未來的一種投資性計(jì)劃安排，以及隨著歲月漸漸老去而面臨垂垂老矣時的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，最后在子女財(cái)產(chǎn)繼承和財(cái)產(chǎn)分配上的合理預(yù)排等。

（2）對家庭來說，很多人認(rèn)為理財(cái)就是錢生錢，比如買房、買黃金、炒股票等。其實(shí)這些都屬于理財(cái)?shù)姆懂?，但?yán)格意義上的理財(cái)，其實(shí)叫財(cái)富管理，也就是科學(xué)合理地規(guī)劃現(xiàn)在以及未來的資源，做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，在進(jìn)行理財(cái)時要對家庭財(cái)務(wù)作一個科學(xué)診斷，防控風(fēng)險。

2 大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)現(xiàn)狀

2.1 消費(fèi)現(xiàn)狀

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的各種網(wǎng)貸公司與平臺以高效、簡便的口號將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了數(shù)量龐大而且有強(qiáng)烈消費(fèi)欲望的高校大學(xué)生群體。大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為也隨之產(chǎn)生變化，但是，大學(xué)生自身的無序消費(fèi)和過度消費(fèi)，產(chǎn)生了一系列不良事件，在社會上造成了不良影響。因此，在當(dāng)今社會下如何培育大學(xué)生的理財(cái)觀念具有非常重要的社會意義。

2.2 理財(cái)現(xiàn)狀

以下是筆者就山東科技大學(xué)的大學(xué)生理財(cái)情況進(jìn)行調(diào)查的幾個典型問題的結(jié)果及分析（分析采用SPSS軟件）。

2.2.1 對理財(cái)重要性認(rèn)識分析

使用F檢驗(yàn)——兩因素ANOVA方法進(jìn)行不同性別、不同年級對理財(cái)重要性認(rèn)識的差異。首先根據(jù)SPSS數(shù)據(jù)分析獲得2×4=8個單元的核心基本統(tǒng)計(jì)量。根據(jù)萊文等同性檢驗(yàn)可得P>0.05，說明方差齊。然后進(jìn)行單因素方差分析，觀察三項(xiàng)差異：性別、年級、性別和年級，性別P>0.05，說明不同性別之間沒有差異，年級P>0.05，說明不同年級之間沒有差異，性別和年級P>0.05，說明性別和年級之間也沒有差異。根據(jù)輪廓圖，性別因素和年級因素沒有出現(xiàn)交叉，不會出現(xiàn)相互抵消，因此，不同性別、不同年級對理財(cái)重要性認(rèn)識沒有差異。

2.2.2 購買理財(cái)期限狀況分析——大學(xué)生投資理財(cái)

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生更愿意購買1～6個月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)最多，占比46%，愿意購買2年以上理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)最少，僅占比6.67%。

基于平均值的方差齊性檢驗(yàn)P=0.059>0.05，說明方差齊，即可以繼續(xù)進(jìn)行方差分析：進(jìn)行ANOVA檢驗(yàn)，F(xiàn)=0.405，P=0.805>0.05，說明不同專業(yè)的學(xué)生在此問題的回答上無差異。

同樣道理，用另一種分析方法——SNK檢驗(yàn)法發(fā)現(xiàn)，SNK將每個專業(yè)的大學(xué)生都看作一個子集，所以個案數(shù)為1，不同專業(yè)對理財(cái)產(chǎn)品的不同期限的購買意愿并無差異。

2.2.3 期望理財(cái)年報(bào)酬率情況分析

由表1可知，μ=2.09，眾數(shù)=2，即大部分人會選擇6%～8%的收益率;方差和標(biāo)準(zhǔn)差均小于1，說明選擇13%以上選項(xiàng)的人并不多。總體而言，大部分學(xué)生沒有選擇收益率太高的選項(xiàng)，這說明他們對于理財(cái)知識還是有一定的基本了解，以目前大多數(shù)大學(xué)生來說，他們所能用到的理財(cái)方式由于資金的限制而受限制，所以他們認(rèn)為自己的投資并不能為自己帶來太高收益率，這點(diǎn)也與大體事實(shí)相符，是合理的。

由表2可知，（1男2女）男生選擇理財(cái)產(chǎn)品時期望的年回報(bào)率平均值為μ1=2.1， 2<μ1<2.5，即大部分在6%～8%;女生選擇理財(cái)產(chǎn)品時期望的年回報(bào)率平均值為μ2，2<μ2<2.5，μ1與μ2相差0.01。我們認(rèn)為相差不多，即男女生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時期望的年回報(bào)率的想法大致相同，即無差異，以下我們具體驗(yàn)證這種想法。

雖然以上顯示的平均值沒有大于標(biāo)準(zhǔn)差的2倍，但是可近似看作偏正態(tài)分布，接著我們繼續(xù)用獨(dú)立性t檢驗(yàn)進(jìn)行分析，如表3所示。

若假設(shè)兩者方差相等，F(xiàn)=0.213，說明兩者相差不大，再接著看顯著性P>0.05，說明兩者方差無差異，即假設(shè)成立，t=0.102， P=0.919>0.05，綜合以上分析來看，男女生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時期望的年回報(bào)率的確無明顯差異，這則驗(yàn)證了一開始我們的假設(shè)——即男女生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時期望的年回報(bào)率的想法大致相同。

2.2.4 大學(xué)生投資理財(cái)注重情況

因?yàn)槭褂玫氖?×4=8格，R×C卡方分布需要滿足：無任何一個單元格理論頻數(shù)T<1，且1≤T<5的格子數(shù)不超過總格子數(shù)的五分之一。

由表4可知，最小期望計(jì)數(shù)為1.55>1，但有3個單元格的期望計(jì)數(shù)小于5， 3>8/5， 所以不滿足直接使用R×C卡方分布的條件，需要使用蒙特卡洛顯著性檢驗(yàn)。皮爾遜卡方檢驗(yàn)得到的顯著性為0.022，費(fèi)希爾精確檢驗(yàn)的顯著性為0.017，0.017與0.022相差0.005，差值不算太大，這說明男、女生在進(jìn)行投資理財(cái)時注重的趨勢是相似的（1代表男性，2代表女性）均最看重投資風(fēng)險的大小。

由此我們發(fā)現(xiàn)，男生、女生在投資策略上均最看重投資風(fēng)險的大小，其次是收益的高低，再次是投資周期的長短，最后是其他因素。僅從本次統(tǒng)計(jì)來看，相比男生來講，女生看重投資風(fēng)險大小的比重更大，說明大部分女生還是比較喜歡穩(wěn)健點(diǎn)的投資策略，當(dāng)然此次統(tǒng)計(jì)由于統(tǒng)計(jì)女生數(shù)比男生多，所以結(jié)果并不十分吻合。但不管怎么樣，男女生在進(jìn)行投資理財(cái)時看重的因素比重還是無太大差異的（性別1男2女）。

綜上所述，大學(xué)生無論從消費(fèi)觀念還是理財(cái)狀況來看，大部分人群都處于一個無序、自發(fā)的狀態(tài)，缺乏理性消費(fèi)、系統(tǒng)規(guī)劃、從長計(jì)議的理念;特別對于理財(cái)，更突出表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)。

（1）因缺乏專業(yè)知識，盲目購買投資理財(cái)產(chǎn)品，事先不能對其風(fēng)險進(jìn)行客觀評估，受市場銷售說詞的蠱惑，選擇了一些所謂的“低投高收”的產(chǎn)品，出現(xiàn)財(cái)務(wù)虧損事件，類似問題屢見不鮮， 造成投資理財(cái)潛在風(fēng)險。

（2）“撿了芝麻丟了西瓜”更是在大學(xué)在投資理財(cái)過程中出現(xiàn)的一種現(xiàn)象，為了獲取夢想中的高回報(bào)，一些大學(xué)生傾注所有盡力，全身心投入到“炒股”上，以至于學(xué)習(xí)、上課時間都被占用，長此以往，荒廢了學(xué)業(yè);錯失了人生寶貴的高校學(xué)習(xí)的時間。

3 如何理財(cái)才是王道

大學(xué)生自己要上心，具體表現(xiàn)在以下幾方面。

第一，大學(xué)生需要擁有更強(qiáng)的自制力。面對當(dāng)今物質(zhì)消費(fèi)極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，自我自制力尤其重要。有人認(rèn)為沖動購買能帶來快樂。的確，滿足自我購買欲是享受生活的表現(xiàn)，但也要警惕其帶來的弊端。

第二，應(yīng)有自己的價值觀和消費(fèi)觀，不要讓“量入為出，適度消費(fèi)”這樣的話成為空話。理性消費(fèi)也是我們大學(xué)生活必不可少的一門課程。

第三，定下小目標(biāo)。設(shè)置階段性的存錢小目標(biāo)，達(dá)到目標(biāo)后激勵下自己，堅(jiān)持下去。

第四，積極學(xué)習(xí)理財(cái)專業(yè)知識，增強(qiáng)理財(cái)分析、處理能力。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)科技的日新月異，很多金融產(chǎn)品依托網(wǎng)絡(luò)大平臺俘獲了很多大學(xué)生的心，可囿于知識缺陷、理財(cái)能力不足，致使莘莘學(xué)子難以順暢、深入地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái);于是，大部分的學(xué)生淪為盲流，簡單地依從網(wǎng)絡(luò)的導(dǎo)向甚至有一些“套路導(dǎo)向”而上當(dāng)受騙。基于此，就給我們當(dāng)下的大學(xué)生提出一個嚴(yán)肅的課題，大學(xué)生必須加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)，對相關(guān)理財(cái)專業(yè)知識（包括互聯(lián)網(wǎng)金融等）積極展開深入探究和學(xué)習(xí)，力爭掌握基本概念，夯實(shí)基礎(chǔ)，以不變應(yīng)萬變，在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中，披荊斬棘，博取更多財(cái)富的同時，使自己的人生更有規(guī)劃，在理財(cái)?shù)牡缆飞喜讲綖闋I，日臻成熟完善自我。

第五，將開展投資理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)成實(shí)踐鍛煉的一種模式。事實(shí)上，大學(xué)教育中有很多的社會實(shí)踐環(huán)節(jié)，越來越多的高校和企業(yè)舉行聯(lián)合辦學(xué)，給學(xué)生提供持續(xù)就地實(shí)習(xí)、實(shí)踐的機(jī)會，活學(xué)活用，把在書本上學(xué)到的理論知識通過實(shí)操轉(zhuǎn)化為能力。大學(xué)生作為時代的接班人，要充分發(fā)揮自我能動性、主動性，在日常的學(xué)習(xí)中積極尋找機(jī)會、主動報(bào)名參與實(shí)踐，從“岸上練習(xí)”到“下水游泳”，不斷摸索、專研、學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)和理財(cái)知識，最終達(dá)到提高自身理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

第六，家庭是最基層的學(xué)校，父母是第一任老師，每個家庭積極行動起來，給身在外、心系家的莘莘學(xué)子營造合理規(guī)劃金錢、投資理財(cái)?shù)姆e極氛圍。從每一項(xiàng)家庭支出，哪怕是購買一些小的日用品，都率先垂范、以身示范，潛移默化地對下一代進(jìn)行影響和教育。“聚沙成塔、集腋成裘”，隨著微量點(diǎn)滴理財(cái)意識和理財(cái)行為的積累，最終會形成良好的習(xí)慣，進(jìn)而影響孩子的一生。

第七，高等學(xué)校的教育是多方面的，除不同科目的專業(yè)知識、專人教育外，學(xué)校更應(yīng)形成教育、引導(dǎo)大學(xué)生的理財(cái)教育，非財(cái)務(wù)專業(yè)的學(xué)生可以通過輔修、學(xué)術(shù)論壇、理財(cái)專題等多樣化形式進(jìn)行導(dǎo)向教育;在不同高校間可以舉辦相關(guān)理財(cái)知識的學(xué)習(xí)、應(yīng)用比賽，學(xué)生們在比學(xué)趕幫的過程中，產(chǎn)生積極向上的學(xué)習(xí)氛圍，在相互探討中發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、及時解決糾正問題，形成學(xué)習(xí)理財(cái)知識氛圍的同時，提高了相應(yīng)能力，更確立了重理財(cái)?shù)慕逃砟?。然而從目前的狀況分析，各高校針對投資理財(cái)課程的設(shè)置和教育是良莠不齊、相去甚遠(yuǎn)，建議各高校乃至全社會都重視起來，增加相關(guān)課程設(shè)置、豐富校園實(shí)踐、推進(jìn)消化吸收提高大學(xué)生的始創(chuàng)能力。

第八，大學(xué)生是祖國的棟梁、共產(chǎn)主義事業(yè)的接班人，政府部門力爭把國家的棟梁之才培養(yǎng)成全面發(fā)展的全能型人才。素質(zhì)教育是成為全才的基礎(chǔ)，當(dāng)然包括財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。政府應(yīng)協(xié)調(diào)各方社會資源形成立體型的影響力，確保大學(xué)生能最大程度地感受到理財(cái)知識的重要和無時無刻的教育信息。在互聯(lián)網(wǎng)科技高度發(fā)達(dá)的今天，新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)站、電視網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該首當(dāng)其沖，擴(kuò)大宣傳;銀行、金融等部門設(shè)立學(xué)生專版業(yè)務(wù)，以增加學(xué)生實(shí)踐的機(jī)會，整個社會各環(huán)節(jié)針對大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識形成從學(xué)習(xí)—探討—實(shí)踐應(yīng)用—反饋消化的閉環(huán)系統(tǒng)。這樣從理財(cái)觀念的建立、多樣機(jī)會理財(cái)實(shí)際操作、理財(cái)能力的社會化提升，把大學(xué)生打造成財(cái)經(jīng)理財(cái)高手，使大學(xué)生真正成長為對家庭、社會、國家有用的人。

4 結(jié)語

針對大學(xué)生目前存在的消費(fèi)和理財(cái)問題，大學(xué)生應(yīng)該合理制定消費(fèi)和投資計(jì)劃。作為學(xué)校來講，應(yīng)倡導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，引導(dǎo)學(xué)生去了解更多的理財(cái)知識，增加一些關(guān)于消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程，幫助大家建立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。而對于大學(xué)生自己來講，應(yīng)該主動去學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財(cái)方面的知識。雖然大學(xué)生所面臨的經(jīng)濟(jì)局限較多，但我們?nèi)匀豢梢陨疃葘W(xué)習(xí)理財(cái)知識，從投資理財(cái)產(chǎn)品中收益;《一分鐘百萬富翁》（作者：漢森，艾倫）、《送給孩子的第一堂理財(cái)課》（作者：李才金，龍高高）都是合適的理財(cái)書籍，我們應(yīng)該通過吸收、掌握理財(cái)方面的知識，并運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)中，最終獲益。

參考文獻(xiàn)

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