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    金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險溢出效應(yīng)分析

    2021-05-10 11:25:08韓洋
    科學(xué)與財富 2021年36期
    關(guān)鍵詞:系統(tǒng)性風(fēng)險金融科技商業(yè)銀行

    韓洋

    摘 ?要:隨著金融科技的不斷發(fā)展,科技在進步,但是相比于對商業(yè)銀行系統(tǒng)性的風(fēng)險也逐漸地顯現(xiàn)出來。本文針對金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險溢出效應(yīng)進行分析,通過提出增強商業(yè)銀行盈利水平、減小商業(yè)銀行技術(shù)風(fēng)險、避免商業(yè)銀行流動風(fēng)險、降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險四方面具體分析方向。證明了商業(yè)銀行需要不斷地進行創(chuàng)新。

    關(guān)鍵詞:金融科技;商業(yè)銀行;系統(tǒng)性風(fēng)險

    前言:近年來,隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,金融科技在全球范圍內(nèi)得到了廣泛的關(guān)注。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的主體,也在逐漸戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,積極在金融科技方面進行布局,以此來增加市場的占用額,提高利潤水平。但是由于與金融科技的一些不兼容,導(dǎo)致了商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的溢出,從而影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

    1.金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險溢出效應(yīng)影響

    金融科技在一定程度上影響著商業(yè)銀行系統(tǒng)性的發(fā)展。其中,支付結(jié)算一直是商業(yè)銀行中最基礎(chǔ)的中間傳統(tǒng)之一。根據(jù)信息的不對稱性,商業(yè)銀行作為金融中介,有助于在一定的程度上緩解信息的不對稱性,在信息優(yōu)勢化的情況壟斷下,使得商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域擁有了自身的優(yōu)勢。然而所謂的第三方支付和移動支付將作為行業(yè)代表撼動著商業(yè)銀行系統(tǒng)中的優(yōu)勢。通過合理的第三方支付能有效地控制其中風(fēng)險的溢出。相比于銀行提出的服務(wù),移動支付在極大程度上降低了成本,其中的云技術(shù)可以客觀的對客戶信息進行高效的儲存和計算,更有效地緩解了信息的不對稱性,也保證了商業(yè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。從而在一定程度上也抑制了金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的溢出。

    2.金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險溢出效應(yīng)分析

    2.1金融科技能增強商業(yè)銀行盈利水平

    在當(dāng)下這個大數(shù)據(jù)的時代,在金融科技方面也同樣被運用。所謂的金融科技主要是利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)去有效挖掘和識別企業(yè)和個人的信息,從一定程度上能夠及時準確的了解到在企業(yè)生產(chǎn)和個人生活中的服務(wù)需求,并且培養(yǎng)客戶去使用第三方支付平臺去進行日常的支付功能。最常見的支付方式為微信、支付寶,在支付寶中通過淘寶來提高客戶的使用感受,并且在各種節(jié)日不定時地推出各種活動,比如情人節(jié)大減價、春節(jié)集五福等活動。以此營銷手段來吸引更多的客戶去使用支付寶進行支付。然而第三方平臺不僅能夠為客戶提供正常的支付活動,同時也成立了屬于自己的理財軟件和P2P平臺,涉及多項金融服務(wù)??蛻艨梢圆煌耆蕾嚿虡I(yè)銀行獲取金融服務(wù),這在一定程度上為對商業(yè)銀行的收入來源構(gòu)成了巨大的威脅,進一步加速了金融脫媒的進程,使商業(yè)銀行失去了較大的市場份額,降低了盈收效益。與此同時,部分金融科技企業(yè)為了搶占市場份額從而降低了客戶的門檻標準、減少審核環(huán)節(jié)、簡化必要的開戶環(huán)節(jié),在一定程度對商業(yè)銀行造成了壓力。所以,在此影響下應(yīng)通過金融科技的合理操作,改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式,來蹭墻商業(yè)銀行的盈利水平[1]。

    2.2金融科技能減小商業(yè)銀行技術(shù)風(fēng)險

    在日常的系統(tǒng)運作中,商業(yè)銀行主要是依靠人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技來進行整體的布局,并且通過基金的購買、證券的交易、金融投資等投融資服務(wù)在網(wǎng)站上進行投放,在很大程度上提高了服務(wù)的效率,打通了銀政保業(yè)務(wù)的界限,并且因此降低了交易成本,增強了客戶的黏性。但從另一方面來看,這些金融科技的技術(shù)風(fēng)險存在著很大的問題,銀行并不能有效地發(fā)現(xiàn)。比如,在銀行系統(tǒng)出現(xiàn)bug時,不法分子通過病毒的植入對數(shù)據(jù)庫進行惡意攻擊,從而導(dǎo)致了銀行的數(shù)據(jù)泄露,讓客戶的資金受到了威脅。如此來看,原本的科技風(fēng)險就演變成了商業(yè)銀行的風(fēng)險,銀行將面臨著巨大的損失。又如,商業(yè)銀行在布局金融平臺時,出于對成本的節(jié)約對有些業(yè)務(wù)進行外包處理。當(dāng)新技術(shù)被應(yīng)用時,如人工智能系統(tǒng)的出現(xiàn),識別技術(shù)被冒用,第三方服務(wù)商運營中斷,也將會導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險的出現(xiàn)。由此可知,商業(yè)銀行需合理對每一個環(huán)節(jié)進行核對,保證金融科技的完美融合,提升其商業(yè)技術(shù)價值[2]。

    2.3金融科技能避免商業(yè)銀行流動風(fēng)險

    商業(yè)銀行存在著較大的流動性,這也是一項巨大的隱患。商業(yè)銀行在給予機構(gòu)或者資產(chǎn)進行建議時,如果利用智能化系統(tǒng)會采用相似的交易策略或者風(fēng)險指標,這種情況下對于機構(gòu)和個人是理性的。但是,所有的機構(gòu)和個人都是按照人工智能數(shù)據(jù)給出的數(shù)據(jù)從而得出了最優(yōu)的解決方案,并且進行金融風(fēng)險管理和投資活動的行為,將會導(dǎo)致金融市場的參與者的形式出現(xiàn)相同的趨勢,就會導(dǎo)致市場同跌同賣的現(xiàn)象,由此加劇了資產(chǎn)價格的波動。商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表、資本金以及抵押品也會受到資產(chǎn)價格的影響。當(dāng)經(jīng)濟形式不樂觀時,就會導(dǎo)致資產(chǎn)價格不斷地下降,以至于企業(yè)的資產(chǎn)貶值,在銀行抵押品的價值也將會變低,銀行將會選擇縮緊資金來應(yīng)對資本主義的監(jiān)管,并且啟動相應(yīng)的機制,導(dǎo)致了情況進一步的惡化,增加了商業(yè)銀行的流動性。因此,商業(yè)銀行應(yīng)準確運用好智能化系統(tǒng),進行全方位的把控,避免因資本負債導(dǎo)致的商業(yè)流動性變大,使商業(yè)銀行信譽值貶值。

    2.4金融科技能降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險

    雖然現(xiàn)階段金融科技公司可以利用大數(shù)據(jù)等科技手段來進行有效的信用風(fēng)險管理來提高資源的配置概率,但是難以完全獲取信用相關(guān)方面的消息,因此并沒有完全解決掉信息不對稱的問題,并且很難獲取很完整地信用周期數(shù)據(jù),造成現(xiàn)有算法和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)設(shè)定的信用風(fēng)險模型并不夠準確。主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的開發(fā)過程中。例如,如今的互聯(lián)網(wǎng)金融,主要是在電子信息的虛擬空間中進行交易,而并不用通過線下交易,往往就會出現(xiàn)財務(wù)損失。與此同時,P2P等金融服務(wù)平臺的服務(wù)對象是商業(yè)銀行,但商業(yè)銀行并不愿意提供金融服務(wù)。因此,對于商業(yè)銀行來講,要在金融服務(wù)方面進行改變,正確運用金融科技,正視一些正規(guī)的服務(wù)平臺,增加對財務(wù)的審核,避免因金融問題使商業(yè)銀行的信用造成危機。

    結(jié)論:綜上所述,商業(yè)銀行在金融科技中很容易就會出現(xiàn)風(fēng)險的溢出。商業(yè)銀行必須做出改變,尤其是在金融科技方面,商業(yè)銀行需合理把握和利用新科技提高自身的風(fēng)險的能力和把控風(fēng)險的方向,加大對各項商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度,從而讓商業(yè)銀行風(fēng)險值降到最低。

    參考文獻:

    [1]王志宏,孫鵬.金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險溢出效應(yīng)研究[J].廣西社會科學(xué),2021(11):126-133.

    [2]苗子清,張濤,黨印.中國銀行體系系統(tǒng)性金融風(fēng)險傳染研究——基于24家A股銀行的大數(shù)據(jù)與機器學(xué)習(xí)分析[J].金融評論,2021,13(05):58-74+124-125.

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