衡量普惠金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響的因素及結(jié)論

顏昌黎 北京理工大學(xué)

楊宇雅 北京理工大學(xué)明德書院

一、農(nóng)村居民收入影響因素

教育程度的高低是影響農(nóng)村居民收入的因素之一。戶主受教育年限越長，農(nóng)戶人均收入不平等程度越小。提高農(nóng)戶的可支配收入、促進農(nóng)村居民收入分配更加公平，首先要加大對農(nóng)村教育投入，為農(nóng)村居民提供公平的教育機會，積累人力資本，這是縮小農(nóng)村居民收入不平等的重要途徑。

城市化是另一影響因素。在(楊燦明，2010)的研究中，農(nóng)村居民前往經(jīng)濟更為發(fā)達的地區(qū)工作會獲得更高的收入。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，勞動力自由流動越來越活躍，農(nóng)村大量勞動力流入城市，不僅為沿海發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入了活力，而且為縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進城市化。這為農(nóng)村收入提高有較大影響。而加快城市化進程，逐步消除勞動力流動的各種障礙，有利于提高農(nóng)民的非農(nóng)收入。

此外，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也直接影響了農(nóng)村居民收入。根據(jù)(馬正兵，2008)的觀點，農(nóng)村家庭經(jīng)營純收入對整個農(nóng)村家庭收入的影響不顯著,說明農(nóng)業(yè)發(fā)展效率不高,急需提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率,創(chuàng)造出更多價值。為此,應(yīng)促進農(nóng)業(yè)科技進步，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu),選擇有效的經(jīng)濟作物，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。

也有學(xué)者研究了金融方面的因素。農(nóng)村小額信貸的增長會引起農(nóng)村居民家庭人均收入的增加，當(dāng)農(nóng)村小額信貸增長率小于16.33%時，在一定的限度內(nèi)，對于農(nóng)村居民可支配收入的作用較為有限，但超過臨界點后，對于農(nóng)村居民收入增長成效顯著。因此這表明提高農(nóng)村金融發(fā)展水平，尤其是小額信貸應(yīng)比較顯著。

本文將更加直接地研究其對于“農(nóng)村居民可支配收入”增長的影響。通過選擇2013-2018年中國各省份農(nóng)村居民可支配收入進行分析，厘清普惠金融與農(nóng)村居民收入增長間更穩(wěn)定更加細致的關(guān)系。并探究普惠金融如何可以更快更好地實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)居民的減貧增收問題，以及哪個因素和指標對于農(nóng)村居民收入的增長起到更加重要的影響作用。

二、實證分析

為了探究普惠金融與農(nóng)民收入的關(guān)系，本文以農(nóng)村居民收入水平為被解釋變量，借鑒北京大學(xué)數(shù)據(jù)金融研究中心課題組的2014～2018年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)為主要解釋變量。影響農(nóng)村居民收入水平的其他因素作為控制變量，建立計量經(jīng)濟模型，從實證的角度對普惠金融于農(nóng)村居民收入水平之間的關(guān)系進行定量分析。

本文選取2014～2018年全國31個省、自治區(qū)和直轄市的面板數(shù)據(jù)作為分析樣本，將農(nóng)村居民收入水平作為模型的被解釋變量，普惠金融發(fā)展水平作為模型的解釋變量，教育發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、政府財政支出、就業(yè)率和投資水平為控制變量構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型。

農(nóng)村居民收入水平（Y）。本文選取2014～2018年農(nóng)村居民人均可支配收入作為衡量農(nóng)村居民收入水平的因素。數(shù)據(jù)來源于2014～2018年各省份統(tǒng)計年鑒。

普惠金融的發(fā)展水平（IFI）。教育發(fā)展水平 (EDU)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) (IS)。政府財政支出(GEB)。就業(yè)率 (EMP)。投資水平 (RINV)。

本文數(shù)據(jù)來源2013～2017年各省份統(tǒng)計年鑒，部分來源于各個地區(qū)的統(tǒng)計年鑒。

三、結(jié)論

從近幾年數(shù)據(jù)可以看出，普惠金融因其特有的低門檻、公益性，對于我國農(nóng)村居民收入的提高有直接的促進作用，因此推進普惠金融發(fā)展，使之惠及更多農(nóng)村居民，對我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實、人民生活水平的提高等都具有重要意義。根據(jù)以上研究內(nèi)容，提出以下建議。

①可以運用財政補貼扶持落后地區(qū)的金融發(fā)展。財政資金的流入產(chǎn)生示范效應(yīng)，吸引更多的資源匯入農(nóng)村地區(qū)，為普惠金融的發(fā)展提供資金支持。②在審慎監(jiān)管下引入民間資本，從而加大貸款資金的供給，更好實現(xiàn)普惠金融的作用。③加大監(jiān)管力度，提供激勵政策，防止農(nóng)村普惠金融脫離農(nóng)村、農(nóng)民。④對農(nóng)村居民進行宣傳教育，使其了解相關(guān)金融政策，鼓勵其利用貸款獲得生產(chǎn)資金，并通過自身努力勞動創(chuàng)造更大的財富。⑤發(fā)揮科技的作用，進一步提高普惠金融的便利性，也方便對資金進行監(jiān)管，促進普惠金融健康、可持續(xù)發(fā)展。

同時，在我國提出“國內(nèi)大循環(huán)”的背景下，一方面，我們要通過金融大循環(huán)的構(gòu)建來擴大有效的金融需求，形成生產(chǎn)、分配、流通、消費互聯(lián)互通的金融服務(wù)體系，積極服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展和民生的改善，避免出現(xiàn)經(jīng)濟泡沫，影響我國宏觀經(jīng)濟的運行，而要利用好金融與社會緊密的融合與發(fā)展；另一方面，要通過“一帶一路”共建項目促進、深化經(jīng)濟全球化、粵港澳大灣區(qū)深化改革開放、長三角地區(qū)的制造業(yè)升級、以及海南自貿(mào)區(qū)的建設(shè)，促進海南省的服務(wù)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，構(gòu)建與國際貿(mào)易、國際投資和吸引外資來華投資結(jié)合的大循環(huán)體系，服務(wù)于國家整體發(fā)展戰(zhàn)略。

同時，完善保險制度。眾所周知，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通、防災(zāi)防損和社會管理的職能。由此觀之，保險在制度供給、政策效應(yīng)、人才保障、金融創(chuàng)新和優(yōu)化資源配置等方面有揚長避短的效應(yīng)和風(fēng)險分散的作用。因此我們要健全風(fēng)險管理機制，防患于未然；完善金融科技監(jiān)管體制，從而促進數(shù)字經(jīng)濟拉動數(shù)字金融發(fā)展；提升金融業(yè)發(fā)展能夠有利于實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展；讓金融服務(wù)于5G等數(shù)字新基建，發(fā)展在線新經(jīng)濟新金融；支持和穩(wěn)定鼎資本市場健康發(fā)展，構(gòu)建良性的投資者群體。

在雙循環(huán)戰(zhàn)略實施的過程中，需要處理好擴大開放與制度改革的關(guān)系，處理好對外開放與風(fēng)險控制的關(guān)系，處理好引進市場主體和強化監(jiān)管能力的關(guān)系。