商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)在實(shí)踐中的應(yīng)用探索

強(qiáng)晟 陳永志

摘? ?要：隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開放，商業(yè)銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)管理等方面的市場(chǎng)化程度迅速加大，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。因此，建立以管理信息系統(tǒng)為核心的、高效的處理信息，提高信息化水平將成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是國(guó)有商業(yè)銀行面臨的艱巨任務(wù)。當(dāng)今社會(huì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給商業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，面對(duì)紛亂復(fù)雜、吞吐量巨大的數(shù)據(jù)信息資源，商業(yè)銀行如何利用先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)有效地管理處理數(shù)據(jù)信息資源是一個(gè)重要的課題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信息系統(tǒng);管理;應(yīng)用

中圖分類號(hào)：GF830? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）05-0105-03

商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面對(duì)著生存和發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。鑒于現(xiàn)有的海量信息資源復(fù)雜而龐大，使用先進(jìn)的信息技術(shù)管理信息資源將是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。中國(guó)銀行業(yè)的電子化進(jìn)程近年來取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，目前已開展主機(jī)擴(kuò)容、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、新一代綜合經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)推廣等一批工作。中國(guó)對(duì)數(shù)據(jù)資源管理要求更高。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持以存款人為中心，實(shí)現(xiàn)存款人價(jià)值的戰(zhàn)略理念。在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)方面，以及適應(yīng)組織結(jié)構(gòu)或管理結(jié)構(gòu)方面，我們需要從儲(chǔ)戶的角度來看待，以便為每個(gè)目標(biāo)倉(cāng)庫(kù)提供滿意的服務(wù)，而不是停留在以前的使用概念。通過實(shí)施以顧客為中心的經(jīng)營(yíng)理念，引入一整套滿足顧客需求的具體措施，最終創(chuàng)造“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。管理信息系統(tǒng)的建立為案例信息技術(shù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)為員工和業(yè)務(wù)經(jīng)理服務(wù)。在日常工作中，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)可以為員工提供更便捷的信息資源，簡(jiǎn)化工作流程，提高效率，節(jié)省時(shí)間。

本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行FMIS系統(tǒng)為例，探討商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)的用戶深度參與方式、商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)和高失敗率的防范以及商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)（FinancialManagementInformationSystem，簡(jiǎn)稱FMIS）是由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自主研發(fā)的集業(yè)務(wù)支持、會(huì)計(jì)核算和內(nèi)部管理于一身的大型綜合信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)平臺(tái)從無到有、從有到全的歷史跨越，填補(bǔ)了中國(guó)銀行業(yè)完全自主研發(fā)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)領(lǐng)域的空白。

一、商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)的用戶深度參與方式

認(rèn)同本案例中的用戶深度參與方式。銀行的復(fù)雜業(yè)務(wù)決定了銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)開發(fā)都需要業(yè)務(wù)專家的參與，不僅需要參與用戶具有接觸的業(yè)務(wù)能力，還要有創(chuàng)新能力和前瞻能力。根據(jù)案例中項(xiàng)目經(jīng)理唐宇所言，F(xiàn)MIS項(xiàng)目是銀行系統(tǒng)中第一個(gè)一直保持業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)完整、參與程度深、系統(tǒng)未來的用戶全程參與其中的項(xiàng)目。尤為重要的一點(diǎn)是，所有被選調(diào)的業(yè)務(wù)專家在參與項(xiàng)目期間脫離了原來的工作崗位，組成業(yè)務(wù)組，和技術(shù)組并列為項(xiàng)目的兩組團(tuán)隊(duì)。這一點(diǎn)有利有弊。利在于所有業(yè)務(wù)專家全身心投入，不會(huì)兼顧其他工作，不僅體現(xiàn)了領(lǐng)導(dǎo)們對(duì)此項(xiàng)目的重視，也為業(yè)務(wù)專家們減輕了負(fù)擔(dān)，除去了后顧之憂。弊端在于項(xiàng)目時(shí)間不宜過長(zhǎng)，否則業(yè)務(wù)專家脫離業(yè)務(wù)太久會(huì)跟不上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，既會(huì)對(duì)專家本身前途的造成損害，也是對(duì)項(xiàng)目緊跟時(shí)代潮流的一種妨礙。結(jié)合案例分析，筆者認(rèn)為利大于弊。用戶深度參與的模式可以為用戶提供浸入式模擬體驗(yàn)，更加了解用戶的具體需求，更能發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存的問題。對(duì)于項(xiàng)目開發(fā)而言，這樣的體驗(yàn)式經(jīng)驗(yàn)彌足珍貴，這也是FMIS系統(tǒng)在推廣時(shí)備受好評(píng)的重要原因。

二、商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)和高失敗率的防范

（一）用戶深度參與方式

所有被選調(diào)的業(yè)務(wù)專家在參與項(xiàng)目期間脫離了原來的工作崗位，使得專家們不必身兼數(shù)職，可以更加專注于項(xiàng)目的開發(fā)。用戶的深度參與，為項(xiàng)目提供了寶貴的浸入式模擬體驗(yàn)經(jīng)歷，從而更加了解用戶的具體需求，從而更能發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存的問題，避免了由于人事斗爭(zhēng)、身兼數(shù)職導(dǎo)致的顧此失彼等原因引起的失敗。

（二）項(xiàng)目采取需求建模，奠定用戶主導(dǎo)的基調(diào)

農(nóng)業(yè)銀行總行的主管領(lǐng)導(dǎo)和幾名業(yè)務(wù)專家組成考察團(tuán)隊(duì)，在考察國(guó)際銀行、調(diào)研已經(jīng)成熟的市上產(chǎn)品之后，堅(jiān)定了自主開發(fā)的信念。業(yè)務(wù)組首先認(rèn)清了自身的需求，通過對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的比較，發(fā)現(xiàn)市面上沒有產(chǎn)品可以完全契合，最終選擇自主研發(fā)，避免了盲目選擇市面上成熟產(chǎn)品導(dǎo)致后續(xù)應(yīng)用過程中產(chǎn)生不匹配問題而導(dǎo)致整個(gè)項(xiàng)目的失敗。這樣做的代價(jià)就是增加了考察和調(diào)研成本，但是卻更深入地了解了自身的需求，為開發(fā)產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)。自主研發(fā)系統(tǒng)的成本雖然高，但是卻能更貼合需求，提高用戶的滿意度。

（三）項(xiàng)目組進(jìn)行了多次需求論證，為質(zhì)量和可行性提供了保證

業(yè)務(wù)組在三個(gè)階段分別和技術(shù)人員、各個(gè)分行的財(cái)務(wù)人員以及領(lǐng)導(dǎo)一起進(jìn)行論證。這是很多項(xiàng)目所沒有的，避免了在項(xiàng)目完成了一部分之后再進(jìn)行論證所造成的前期投入全部沉沒，降低了失敗率和風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用

（一）得到領(lǐng)導(dǎo)的重視，業(yè)務(wù)人員積極性高

在案例中，行長(zhǎng)副行長(zhǎng)親自出馬，技術(shù)和業(yè)務(wù)部門總經(jīng)理等領(lǐng)導(dǎo)們也都親自參與，完成了考察調(diào)研等工作，在了解項(xiàng)目的目標(biāo)和信息需求的前提下，支持項(xiàng)目的推進(jìn)。選調(diào)到業(yè)務(wù)組中的專家都脫離了原來的工作崗位，甚至是對(duì)于一些業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度的全局性的調(diào)整和改變。這些都得到了領(lǐng)導(dǎo)的首肯和支持。參與項(xiàng)目的業(yè)務(wù)組、技術(shù)組的專家們參與積極性高，從研發(fā)到后期的培訓(xùn)推廣工作都進(jìn)行得十分順利。分行行長(zhǎng)、項(xiàng)目經(jīng)理等人都對(duì)領(lǐng)導(dǎo)支持、業(yè)務(wù)人員積極性強(qiáng)這一點(diǎn)評(píng)價(jià)甚高。

（二）有一定的科學(xué)管理基礎(chǔ)

在案例中，農(nóng)業(yè)銀行沒有盲目選擇市面上成熟的系統(tǒng)，而是進(jìn)行科學(xué)的考察調(diào)研、認(rèn)真分析現(xiàn)有產(chǎn)品與銀行需求是否完全相符，最后得出需要自主研發(fā)FMIS的結(jié)論。在這一過程中，銀行根據(jù)實(shí)際管理水平建立實(shí)用的信息系統(tǒng)，而不是簡(jiǎn)單地圖省事、貪便宜，不盲目追求整體性和綜合性。農(nóng)業(yè)銀行的科學(xué)管理和健全的制度使得項(xiàng)目目標(biāo)明確，最終得以開發(fā)出科學(xué)復(fù)雜的信息系統(tǒng)。

（三）能組織一支由不同專業(yè)人員組成的技術(shù)隊(duì)伍

在案例中，農(nóng)業(yè)銀行組織了業(yè)務(wù)組和技術(shù)組兩只不同的隊(duì)伍。業(yè)務(wù)組和技術(shù)組互相輔助，業(yè)務(wù)組給技術(shù)組講解需求模型，技術(shù)人員對(duì)業(yè)務(wù)模型進(jìn)行可行性和技術(shù)性分析。二者相輔相成，形成了一支由各類專業(yè)人員組成的系統(tǒng)隊(duì)伍，其中的系統(tǒng)分析員、系統(tǒng)設(shè)計(jì)員、程序員、操作員、系統(tǒng)維護(hù)人員、信息控制人員、管理人員等各司其職。

（四）具備一定的資源

農(nóng)業(yè)銀行在項(xiàng)目正式開始之前，總體規(guī)劃了項(xiàng)目進(jìn)程，并且進(jìn)行了可行性論證，對(duì)所需的各項(xiàng)資源有了正確的估計(jì)和認(rèn)知，制訂好了投資計(jì)劃，保證了資金設(shè)備等按期到位，保證了項(xiàng)目的順利進(jìn)行。

（五）實(shí)施對(duì)每個(gè)客戶的全面管理

有必要全面了解A、B兩家主要分行和多家銀行分行的業(yè)務(wù)情況。如果B公司的某個(gè)組織發(fā)生重大變化，并將對(duì)整個(gè)集團(tuán)產(chǎn)生一定影響，整個(gè)銀行可以及時(shí)做出反應(yīng)，以獲得新的業(yè)務(wù)或避免不必要的損失。同時(shí)，由于管理信息系統(tǒng)的歷史記錄功能，銀行可以對(duì)特定客戶的生產(chǎn)周期和發(fā)展情況有一個(gè)大致的了解，從而做出切實(shí)可行的存貸款業(yè)務(wù)計(jì)劃，并形成客戶業(yè)務(wù)的發(fā)展計(jì)劃。管理信息系統(tǒng)的另一個(gè)重要功能是創(chuàng)造一個(gè)地方，將每個(gè)客戶、會(huì)計(jì)和其他服務(wù)產(chǎn)生的利息收入?yún)R總和分類，以便銀行可以刪除客戶。在為有價(jià)值和潛在的客戶提供優(yōu)惠條件并進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)系的同時(shí)，對(duì)于收入不足的客戶，為了補(bǔ)償估值成本，可以提高或逐步取消收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（六）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)和限額管理

一般來說，銀行會(huì)仔細(xì)評(píng)估任何風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到銀行可承受的與金額相關(guān)的最大限額，即限額，然后采用嚴(yán)格的限額管理，對(duì)每一個(gè)具體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。一般商業(yè)銀行對(duì)不同國(guó)家、不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同幣種甚至特定客戶都有明確的額度指標(biāo)。所有交易都應(yīng)在限額內(nèi)進(jìn)行，如有必需，須經(jīng)過總部主管部門批準(zhǔn)。分配系統(tǒng)的審批信息反映了額度管理的持續(xù)時(shí)間，例如，地方分行的數(shù)據(jù)錄入使整個(gè)管理信息系統(tǒng)能夠收集到每個(gè)客戶、每個(gè)行業(yè)、每個(gè)貨幣、每個(gè)國(guó)家、每個(gè)地區(qū)以及每天的交易量等綜合信息。分支機(jī)構(gòu)越境的，可以聯(lián)系辦事處借用其他分支機(jī)構(gòu)未使用的線路。經(jīng)批準(zhǔn)，可以在特別批準(zhǔn)的限額內(nèi)增加業(yè)務(wù)量。同時(shí)，該辦應(yīng)及時(shí)更新管理信息系統(tǒng)中的信貸部門限額登記簿，供其他分行參考?？梢哉f，管理信息系統(tǒng)是一個(gè)全景圖，它有助于適當(dāng)?shù)氖褂?，但同時(shí)也控制著特定領(lǐng)域的總體風(fēng)險(xiǎn)。

（七）評(píng)估金融產(chǎn)品的盈利能力

除了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)外，銀行還實(shí)施各種創(chuàng)新金融工具，以占領(lǐng)市場(chǎng)，吸引更多客戶。一些新的金融產(chǎn)品除了自身的直接利潤(rùn)外，還帶動(dòng)了其他公司的增長(zhǎng);一些新的金融產(chǎn)品產(chǎn)生了階段性的利潤(rùn);一些金融產(chǎn)品在不同的行業(yè)和地區(qū)有不同的利潤(rùn)。這些具體情況的存在增加了評(píng)估的難度。通過對(duì)主要理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的直接和間接收益的跟蹤和整理，可以幫助管理信息系統(tǒng)找到好的產(chǎn)品和好的回收模式，也可以發(fā)現(xiàn)過時(shí)的產(chǎn)品并對(duì)其進(jìn)行銀行改造或淘汰。

（八）要加強(qiáng)對(duì)行業(yè)和地區(qū)的分析和重點(diǎn)攻堅(jiān)

由于不同國(guó)家和地區(qū)的自然資源、人口素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、文化等方面的不平衡，對(duì)銀行服務(wù)的需求也不盡相同。同樣，不同行業(yè)由于其性質(zhì)、生產(chǎn)周期、產(chǎn)品供求和發(fā)展階段的不同，對(duì)銀行的要求也不相同。利用管理信息系統(tǒng)支持行業(yè)和區(qū)域業(yè)務(wù)與其他綜合信息進(jìn)行分割和組合，銀行管理工作可以抓住這些不同的需求，加強(qiáng)重點(diǎn)攻勢(shì)，發(fā)揮事半功倍的作用。

（九）它是評(píng)估銀行分行、部門和商人績(jī)效的基礎(chǔ)

這部分員工的積極性和競(jìng)爭(zhēng)性是如何客觀地衡量的。從銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和向總部不同地區(qū)分行作為獨(dú)立實(shí)體上報(bào)利潤(rùn)，很難對(duì)客戶經(jīng)理及其部門在超區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展中的績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)。只有管理信息系統(tǒng)才能解決這個(gè)問題。 一個(gè)完整的管理信息系統(tǒng)對(duì)每個(gè)客戶經(jīng)理、部門和行業(yè)都有專門的代碼。在錄入客戶信息時(shí)也要錄入這些編碼，確定利潤(rùn)分配比例（指開發(fā)部門與實(shí)際經(jīng)營(yíng)部門之間的營(yíng)業(yè)額分配比例）。從不同地區(qū)采集，按代碼和關(guān)鍵數(shù)字分解成不同的客戶經(jīng)理、部門和分支機(jī)構(gòu)，平衡各行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的一方，真正完成利潤(rùn)再分配，科學(xué)反映不同部門、不同商家的利潤(rùn)。

（十）更好地完成咨詢職能

龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)管理信息系統(tǒng)收集了大量有價(jià)值的業(yè)務(wù)信息，從不同市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)商業(yè)背景、消費(fèi)習(xí)慣、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況到貨幣預(yù)測(cè)，使銀行客戶能夠以定性的方式提供高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)的金融行業(yè)中，擁有自己的管理信息系統(tǒng)在很大程度上為銀行的發(fā)展起到推動(dòng)作用。筆者主要研究管理信息系統(tǒng)在中國(guó)商業(yè)銀行中的開發(fā)應(yīng)用情況，使工作流程簡(jiǎn)化，以提高工作效率、節(jié)約時(shí)間。通過系統(tǒng)的需求分析，商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)是為商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員和商業(yè)銀行的管理人員服務(wù)的，在日常工作中商業(yè)銀行管理系統(tǒng)能夠?yàn)閱T工提供更加便捷的信息資源。通過系統(tǒng)設(shè)計(jì)分析以及系統(tǒng)功能實(shí)現(xiàn)的研究，進(jìn)一步深入了解中國(guó)商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)的運(yùn)用情況和運(yùn)用效果，探尋管理信息系統(tǒng)在金融行業(yè)發(fā)展中的影響，以對(duì)商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)在未來的發(fā)展提出建議和指導(dǎo)性意見。

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