淺析移動(dòng)支付存在的安全風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對措施

韓影

摘要： 在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)應(yīng)用高度普及的背景下，移動(dòng)支付得到進(jìn)一步的應(yīng)用和發(fā)展，已覆蓋了電子商務(wù)、電子政務(wù)、在線醫(yī)療、交通出行等應(yīng)用領(lǐng)域。伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，安全風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生。本文分別對移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀、移動(dòng)支付存在的安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出了具體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞： 移動(dòng)支付;發(fā)展現(xiàn)狀;安全風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)對措施

移動(dòng)支付是指用戶使用移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式? [1]。移動(dòng)支付具有操作過程便捷、賬戶管理方便、融合性高、安全性高等特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)應(yīng)用快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付的特點(diǎn)和優(yōu)勢得到凸顯，其存在的安全風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來。

1 移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)保持增長態(tài)勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展和普及，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，與我們的生活的關(guān)聯(lián)也愈加緊密。采用移動(dòng)支付方式進(jìn)行日常生活消費(fèi)已逐漸被人們所接受，人們的消費(fèi)觀和對移動(dòng)支付認(rèn)知的積極變化，推動(dòng)著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)保持增長態(tài)勢。

第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.89億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為9.86億，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.54億，其中，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模為8.53億? [2]，均較2020年3月有所增長?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例為99.7%，與2020年3月對比，有小幅上升。

《2020年支付體系運(yùn)行總體報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)879.31億筆，金額2174.54萬億元，同比分別增長12.46%和1.86%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1232.2億筆，金額432.16萬億元，同比分別增長21.48%和24.5%? [3]。以上數(shù)據(jù)表明，我國的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長速度有所減緩，但仍呈現(xiàn)良好的增長趨勢。

1.2 移動(dòng)支付的普及率進(jìn)一步提高

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)初期，人們可以選擇現(xiàn)金支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等多種支付渠道完成日常消費(fèi)支出。由于支付手段所需終端設(shè)備（如手機(jī)）的生產(chǎn)規(guī)模和用戶規(guī)模不高，移動(dòng)支付操作流程的設(shè)計(jì)相對復(fù)雜，這些對于不具備移動(dòng)終端和無法順利完成移動(dòng)支付操作步驟的人群來說，現(xiàn)金支付仍是其主要的支付手段。因此，移動(dòng)支付普及率上升相對緩慢。

隨著手機(jī)的普及使用、手機(jī)功能的不斷完善，在移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)在線辦公、在線溝通、在線學(xué)習(xí)成為可能，在某些領(lǐng)域，無論從便捷度、工作效率還是可行性上看，相比于通過線下開展具體的業(yè)務(wù)或功能，線上操作優(yōu)勢更明顯。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，不受時(shí)間限制、不受地域限制實(shí)現(xiàn)工作、學(xué)習(xí)、生活的市場需求日益增加。人們?nèi)找嬖鲩L的新需求不僅推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)的普及率和手機(jī)的使用率，也成為了移動(dòng)支付快速普及和發(fā)展的契機(jī)，讓移動(dòng)支付成為了最普遍、最流行的一種支付方式。

1.3 移動(dòng)支付的應(yīng)用場景逐漸增加

數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展推進(jìn)了各領(lǐng)域企業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，擴(kuò)展了移動(dòng)支付的應(yīng)用場景。移動(dòng)支付在網(wǎng)絡(luò)購物、在線教育、直播營銷、在線醫(yī)療、電子政務(wù)、遠(yuǎn)程辦公、慈善捐助、生活出行等新興領(lǐng)域得到應(yīng)用。截至2020年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)服務(wù)用戶規(guī)模達(dá)8.43億，在線教育、在線醫(yī)療、遠(yuǎn)程辦公應(yīng)用用戶規(guī)模分別為3.42億、2.15億、3.46億? [2]。

1.4 電子商務(wù)蓬勃發(fā)展推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

“淘寶雙十一”、“淘寶雙十二”、“京東618”等已成為電子商務(wù)企業(yè)的節(jié)日，線上購物已經(jīng)成為人們主要購物渠道之一，而移動(dòng)支付又是電子商務(wù)主流的支付方式。線上購物憑借其選購便捷、價(jià)格優(yōu)惠等特點(diǎn)，頗受人們的青睞。為更好的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求，傳統(tǒng)電子商務(wù)日益成熟的同時(shí)，新興的電子商務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展。截至2020年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模分別達(dá)到7.82億和7.81億? [2]。

相比于傳統(tǒng)的線下實(shí)體店鋪購物模式，線上購物模式逐漸被接受，且用戶規(guī)模日益增加。為緊跟線上購物的大趨勢，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的線上購物需求，各領(lǐng)域企業(yè)逐步開始推進(jìn)線下與線上融合業(yè)務(wù)，來滿足人們線上選購和付款，線下配送的需求。如京東到家、商超配送、品牌線上商城、直播電商等新業(yè)務(wù)形態(tài)得以應(yīng)用和發(fā)展。電子商務(wù)是移動(dòng)支付的重要應(yīng)用場景之一，電子商務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模的增長有著積極的影響。

2 移動(dòng)支付面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)

2.1 個(gè)人信息容易泄露

隨著移動(dòng)支付應(yīng)用場景的不斷擴(kuò)大，使得用戶的實(shí)名制信息、支付賬號(hào)、密碼以及其他個(gè)人信息存儲(chǔ)范圍增大，傳播速度更快，傳播范圍更廣，這些因素加大了個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。這里主要包含兩方面的風(fēng)險(xiǎn)：一方面，用戶注冊的移動(dòng)終端應(yīng)用數(shù)量增加，在注冊個(gè)人信息時(shí)，由于用戶無辨別安全環(huán)境的能力或者沒有安全辨別意識(shí)，導(dǎo)致存在隨意授權(quán)個(gè)人信息、在應(yīng)用客戶端留有大量個(gè)人信息的問題。另一方面，移動(dòng)支付各相關(guān)方對經(jīng)授權(quán)使用的個(gè)人信息保護(hù)不當(dāng)，缺乏個(gè)人信息安全保障方法、技術(shù)和管理，易造成用戶個(gè)人信息的泄露，存在安全隱患。

2.2 網(wǎng)絡(luò)詐騙可能增加

移動(dòng)終端主要以手機(jī)為主，近些年，由于來源不明的電話、短信、鏈接以及其他即時(shí)通信信息引發(fā)的電信詐騙事件時(shí)有發(fā)生。隨著安全防范知識(shí)的普及和推廣，執(zhí)法部門對于網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的處理和處罰的增強(qiáng)，詐騙案件整體增幅有所減緩，但仍無法避免新型的網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在移動(dòng)應(yīng)用種類的數(shù)量迅速增長時(shí)期，與之相適應(yīng)的安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測監(jiān)管機(jī)制可能不同步，致使移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別速度和識(shí)別度存在滯后性。不法分子通過系統(tǒng)或應(yīng)用的安全漏洞，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙的可能增加。另一方面，人們通過手機(jī)獲取大量的實(shí)時(shí)新聞、信息，對于發(fā)生的突發(fā)事件，不法分子利用信息不對稱的特點(diǎn)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙的可能增加。這些新型的詐騙手段，使個(gè)人信息和賬戶資金安全受到一定程度的威脅。

2.3 支付安全難以保證

移動(dòng)支付的快速發(fā)展和普及，對移動(dòng)支付的軟件、硬件及安全技術(shù)提出了新的需求?，F(xiàn)階段移動(dòng)支付流程中仍存在安全風(fēng)險(xiǎn)問題，如無法對收付款二維碼進(jìn)行預(yù)安全檢測，一旦收付款二維碼被替換，支付資金將轉(zhuǎn)賬至錯(cuò)誤的收付款二維碼所有者賬戶上;缺乏對無線網(wǎng)絡(luò)安全性檢測及識(shí)別意識(shí)，容易連接到存在安全風(fēng)險(xiǎn)的無線網(wǎng)絡(luò)上，支付交易信息傳輸和交易操作過程存在安全隱患;受感染手機(jī)病毒的影響，支付交易信息存在被盜取、被篡改的風(fēng)險(xiǎn)等。隨著各領(lǐng)域移動(dòng)應(yīng)用逐漸進(jìn)入市場，帶動(dòng)移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)階段的軟件、硬件及安全技術(shù)必然需要更新升級(jí)，以便適應(yīng)未來支付的安全發(fā)展需求，保證移動(dòng)支付的安全性。

2.4 安全意識(shí)較為薄弱

移動(dòng)終端和應(yīng)用的迅速普及，使移動(dòng)支付的規(guī)模顯著增加，人們的關(guān)注點(diǎn)主要投放在移動(dòng)支付的具體應(yīng)用場景上，卻忽視了移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)防范。在使用移動(dòng)支付的過程中，安全意識(shí)較為薄弱，具體表現(xiàn)如下：

第一，移動(dòng)支付并沒有達(dá)到全年齡段人群的普及。如50-60歲及以上年齡段人群，并沒有互聯(lián)網(wǎng)使用基礎(chǔ)和移動(dòng)終端應(yīng)用基礎(chǔ)，有些只會(huì)簡單的語音聊天操作。不知曉或不熟悉移動(dòng)支付的流程、步驟及安全注意事項(xiàng)，存在他人代為操作、自己誤操作以及隨意掃碼支付等現(xiàn)象。第二，由于操作便捷，使用頻繁，人們對移動(dòng)支付安全保障建立了信任基礎(chǔ)，忽視了其可能存在的安全隱患問題，存在隨意登記授權(quán)個(gè)人信息、默認(rèn)勾選免支付密碼支付或小額免支付功能等支付安全風(fēng)險(xiǎn)。第三，缺乏對公共無線網(wǎng)絡(luò)安全性檢查意識(shí)，由于連接的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，可能導(dǎo)致移動(dòng)支付過程中遭遇個(gè)人信息泄漏、交易信息丟失、支付交易錯(cuò)誤等安全風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 法律法規(guī)不夠健全

由于移動(dòng)支付發(fā)展速度快，移動(dòng)支付新技術(shù)不斷被開發(fā)和使用，移動(dòng)支付所需軟硬件設(shè)備升級(jí)更新快，設(shè)置移動(dòng)支付功能的新應(yīng)用數(shù)量增長迅速。這些因素使構(gòu)建與移動(dòng)支付發(fā)展速度相適應(yīng)的移動(dòng)支付法律法規(guī)體系變得困難。移動(dòng)支付的發(fā)展需要依托在健全的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，各參與方需要在遵循法律法規(guī)的前提下開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，用戶需要依據(jù)法律法規(guī)來維護(hù)自身的權(quán)益。隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)內(nèi)容和適用范圍還需要進(jìn)一步修正和補(bǔ)充，持續(xù)為移動(dòng)支付發(fā)展提供行業(yè)規(guī)范和法律保障。

3 移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施

3.1 健全支付安全技術(shù)體系，增強(qiáng)監(jiān)管監(jiān)測力度

建立健全移動(dòng)支付技術(shù)評(píng)估體系，定期對當(dāng)前移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)進(jìn)行評(píng)估，探尋支付安全創(chuàng)新技術(shù)的突破口，適時(shí)的調(diào)整或啟用新技術(shù)，不斷提高移動(dòng)支付的安全性。包括不限于網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)、公鑰基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)、生物識(shí)別等技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。與此同時(shí)，需要加強(qiáng)對移動(dòng)支付APP的日常監(jiān)管與技術(shù)檢測，制定科學(xué)合理的監(jiān)管監(jiān)測制度，規(guī)范移動(dòng)支付APP安全性要求，加強(qiáng)移動(dòng)支付APP運(yùn)營管理監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)及時(shí)響應(yīng)并解決問題，逐漸提升移動(dòng)支付的安全性。

3.2 加強(qiáng)支付安全、反詐宣傳，提高用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

要做好移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范，一方面，可以從移動(dòng)支付安全技術(shù)的開發(fā)和使用著手，另一方面，可以從移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的宣傳教育著手。匯總和梳理支付安全知識(shí)、反詐騙知識(shí)，逐漸形成支付風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)體系，豐富宣傳教育的渠道和手段，包括不限于召開公益講座、微信公眾號(hào)宣傳、官方微博宣傳、官方抖音賬號(hào)宣傳、新聞媒體平臺(tái)宣傳等，適時(shí)進(jìn)行支付風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳效果評(píng)估。及時(shí)向社會(huì)發(fā)布最新支付安全風(fēng)險(xiǎn)提醒、電信詐騙提醒，逐漸提高用戶的支付風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，降低和減少支付安全和詐騙事件的發(fā)生。

3.3 完善法律法規(guī)體系，嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)

首先，需要對現(xiàn)有移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行梳理，評(píng)估其適用性。其次，從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的新問題出發(fā)，進(jìn)行新問題產(chǎn)生原因和應(yīng)對措施探究，總結(jié)制定可實(shí)施的法律法規(guī)條款。再次，定期對法律法規(guī)進(jìn)行應(yīng)用效果評(píng)估，并及時(shí)調(diào)整和補(bǔ)充，完善和健全移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)體系。最后，嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度，構(gòu)建安全的移動(dòng)支付環(huán)境。

4 結(jié)語

綜上所述，移動(dòng)支付與我們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，它在給我們帶來便利的同時(shí)，也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。未來，移動(dòng)支付將延伸至更為廣闊的應(yīng)用領(lǐng)域中，將會(huì)面臨更多未知的安全風(fēng)險(xiǎn)和問題。對移動(dòng)支付不同發(fā)展時(shí)期進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)探析，并提出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展有著重要的意義。

參考文獻(xiàn)

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