2020年度公共衛(wèi)生事件常態(tài)化應(yīng)對及“后公共衛(wèi)生事件時代”背景下的中國保險

宋儒孝南

摘要：面對公共衛(wèi)生事件響應(yīng)期間客觀存在的經(jīng)濟下行壓力，以及公共衛(wèi)生事件過去之后，“后公共衛(wèi)生事件時代”的經(jīng)濟大復(fù)蘇、大繁榮，中國的保險產(chǎn)業(yè)，該向何處去？中國的保險產(chǎn)業(yè)，在這樣的大變革、大發(fā)展的時代，應(yīng)當(dāng)如何找準(zhǔn)自身定位，將公共衛(wèi)生事件危機意識，轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)自身適配社會進步的戰(zhàn)略機遇？本文擬對此提出一些案例依據(jù)和思考路徑，以為相關(guān)方面更加深入的研究，提供可能的思辨依據(jù)。

關(guān)鍵詞：公共衛(wèi)生事件;中國保險產(chǎn)業(yè);兩核;產(chǎn)業(yè)升級

隨著國內(nèi)對于2020年度公共衛(wèi)生事件響應(yīng)機制的常態(tài)化，該公共衛(wèi)生事件對于中國保險產(chǎn)業(yè)的沖擊效應(yīng)，也在經(jīng)歷了最初的一輪集中體現(xiàn)之后，逐漸呈現(xiàn)出逐步愈合的相關(guān)趨勢。在公共衛(wèi)生事件響應(yīng)機制常態(tài)化，國際交通、人際“面對面”的交往被相對阻隔的背景下，中國保險業(yè)該向何處去？中國保險產(chǎn)業(yè)體系的理論、應(yīng)用建構(gòu)，又應(yīng)當(dāng)如何適應(yīng)這樣的新變化、新生態(tài)？

一個首要命題在于由核保、核賠所構(gòu)成之“兩核”思維的變化。不論產(chǎn)險還是壽險，很多保險公司尚未將系統(tǒng)化的公共衛(wèi)生事件風(fēng)管、風(fēng)控思維納入核保、核賠系統(tǒng)。自2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)以來，整個保險產(chǎn)業(yè)討論最多的，在于該公共衛(wèi)生事件所造成的保險標(biāo)的“閃崩”現(xiàn)象;這種“閃崩”由多種因素相疊加所導(dǎo)致，國際間的交通封鎖、經(jīng)濟不良預(yù)期和恐慌情緒的擴大、實體產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能置換過程中的“陣痛”衰減……不一而足。這種現(xiàn)象，給保險產(chǎn)業(yè)帶來了非常明顯的“次生災(zāi)害”。

譬如某家在保的出口服裝加工企業(yè)，因受意大利“封國”影響，而導(dǎo)致對方訂單撤銷，進而已加工的成品被迫滯銷。然而，由于這家服裝出口企業(yè)信譽良好，且具體業(yè)務(wù)承保部門可能在前期承保過程中也出于展業(yè)需要，進而為該標(biāo)的在產(chǎn)品召回責(zé)任基礎(chǔ)上加保了對方的違約、毀約條款。因此，保險人成為了被保險人巨額退單損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁工具。加之被保險人在被買方“爽約”后，其倉庫莫名其妙一把大火，燒出了“自燃事故全損”的公估結(jié)論;因此，承保這家服裝廠的共保體只好硬著頭皮，本著“共度時艱”的理賠精神，直接按保單承諾，對被保險人進行了滿額賠付。

再如很多保險公司今年都存在的共同情況，不知道什么時候，保險標(biāo)的就“不翼而飛”了。浙江義烏出現(xiàn)了為數(shù)不少的類似情況，即實體加工企業(yè)已經(jīng)注銷，但可能由于相關(guān)企業(yè)住沒有保險意識的緣故，因此企業(yè)都沒了，保單還沒退保。雖然這在賠付上沒造成損失，客觀上還為保險公司增加了部分“幽靈保費”的“意外收入”;然而對于相關(guān)保險數(shù)據(jù)統(tǒng)計而言，這造成了不小的壓力。

另有一個突出問題，體現(xiàn)在以雇主責(zé)任保險、團體意外保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險……為代表的產(chǎn)險人身險領(lǐng)域。很多企業(yè)為了緩解經(jīng)濟壓力，虛報醫(yī)療、傷殘的情況時有發(fā)生，且較之2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之前，相關(guān)案件數(shù)量呈現(xiàn)出較大的增長態(tài)勢。2020財年，無論何種類別的所有企業(yè)，都遭受了經(jīng)濟大環(huán)境受該公共衛(wèi)生事件影響而帶來的嚴峻考驗。很多企業(yè)在財務(wù)狀況緊縮的情況下，想到了通過人身險保單緩解自身財務(wù)壓力的辦法。因此，隨著出險案件數(shù)量的激增，很多保險公司對于雇主、團意、公眾責(zé)甚至安責(zé)險，都采取了較之該公共衛(wèi)生事件發(fā)生之前經(jīng)濟平穩(wěn)下行時期更加謹慎的承保態(tài)度。有些業(yè)務(wù)部門甚至做了除非業(yè)績數(shù)據(jù)非常必要，否則直接“關(guān)?！比松黼U產(chǎn)品的極端措施。對于實體生產(chǎn)企業(yè)來說，這在客觀上激化了人身險的供求矛盾。

壽險領(lǐng)域的問題也相對突出。武漢“解封”之后，在壽險風(fēng)險事故核賠領(lǐng)域，曾經(jīng)有一個問題爭論的甚囂塵上。即因2020年度公共衛(wèi)生事件死亡是否可以算作重疾承保范圍內(nèi)的傳染病死亡？其實，這在法理上和法律執(zhí)行層面根本無可爭議;然而現(xiàn)實問題在于，如果因該公共衛(wèi)生事件死亡納入常規(guī)傳染病壽險賠償范疇，則很多壽險機構(gòu)便可以直接把保證金從銀保監(jiān)提出來賠光之后關(guān)門大吉。因此，圍繞著這個問題，各種各樣的訴訟、爭議在武漢乃至湖北各級法院之間來回“穿梭”，各家法院的各種判決也天差地別。有判賠的，也有不判賠的。雖然武漢因2020公共衛(wèi)生事件死亡人數(shù)只有幾千人，但在這些人群之中，買了壽險、加保了傳染病責(zé)任的卻大有人在，是故相關(guān)訴訟爭議至今尚無定論。

在2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之后，很多保險公司都推出了與該公共衛(wèi)生事件有關(guān)的險種。譬如復(fù)工類的人身險、與相關(guān)疾病防治有關(guān)的壽險產(chǎn)品、促進實體企業(yè)在該公共衛(wèi)生事件防控時期發(fā)展的財產(chǎn)險產(chǎn)品等。針對這種“一窩蜂”式的產(chǎn)品推廣，銀保監(jiān)也下發(fā)了多個調(diào)控政策。然而，類似這樣的保險產(chǎn)品，到最后大多淪為“噱頭”，而并沒有和政府行為層面的公共衛(wèi)生事件響應(yīng)體系形成很好的結(jié)合效應(yīng)，也沒有非常貼切的符合社會實際需求。譬如實體生產(chǎn)企業(yè)非常關(guān)注的由于廠區(qū)封閉、群體隔離造成的經(jīng)濟損失，再有很多務(wù)工者最為關(guān)心的由于居家、指定地點隔離造成的經(jīng)濟損失（誤工費）;對此，很多與類似公共衛(wèi)生事件相關(guān)的保險產(chǎn)品唯恐避之不及。雖說對于賠付率的考察是非常必要的，然而完全不敢觸碰實際問題的保險產(chǎn)品，最終也便淪為了空有其名的噱頭。

對于中國保險產(chǎn)業(yè)而言，在2020年度公共衛(wèi)生事件初期，的確暴露出了自身的很多問題。對于新環(huán)境、新生態(tài)適應(yīng)能力較弱，以及對于相關(guān)公共衛(wèi)生事件之下的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)適配模式遲緩;類似這樣的問題，在2020年度公共衛(wèi)生事件前后，大多暴露了出來。隨著國內(nèi)、國際公共衛(wèi)生事件應(yīng)對機制的逐漸常態(tài)化，保險產(chǎn)業(yè)必須適應(yīng)公共衛(wèi)生事件響應(yīng)時期以及“后公共衛(wèi)生事件時代”的社會經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)。2020年度公共衛(wèi)生事件改變了全人類的生活、生產(chǎn)方式，這種對于生活、生產(chǎn)方式的改變，其有臨時性的一面，也有進步性的一面。其進步性的一面，不會隨著該公共衛(wèi)生事件的過去而消退，只會在該公共衛(wèi)生事件過去之后，體現(xiàn)出更大的社會生產(chǎn)-生活要素需求。我們的保險產(chǎn)業(yè)，必須適應(yīng)這種需求，以逐漸的調(diào)整自身形態(tài)，從而與時俱進。

2020年度公共衛(wèi)生事件響應(yīng)常態(tài)化及不久之后即將到來的“后公共衛(wèi)生事件時代”，所為社會經(jīng)濟發(fā)展模型提供的進步性，一個最大的特征，便在于“區(qū)塊鏈”的發(fā)展。2020年度公共衛(wèi)生事件響應(yīng)常態(tài)化及該公共衛(wèi)生事件過去之后，受益最大的，必定是實體產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。中心化的產(chǎn)業(yè)模式，將在很大程度上被“去中心化”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式所替代。這種替代，主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)“面對面”的人際交往模式，將在很大程度上被社交媒體所取代;傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)推進模式，將在一定程度上被以5G、AI智能化的產(chǎn)業(yè)推進模式所替代。在這種形勢下，保險公司的傳統(tǒng)產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)模式，需要適應(yīng)這樣的發(fā)展路徑。譬如針對公共衛(wèi)生事件導(dǎo)致的經(jīng)濟下行壓力加大狀況，保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在更加有效控制不良賠付比例、保證合理利潤的前提下，更好的服務(wù)于實體產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的切實發(fā)展。在防范騙保的基礎(chǔ)上，最大限度的保障公共衛(wèi)生事件防控壓力、經(jīng)濟下行壓力期間的產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇。在國家經(jīng)濟政策的支撐之下，審慎合理的通過保險項目，向被保險的實體產(chǎn)業(yè)、務(wù)工人員和壽險被保險個人提供作為社會保險補充范疇以內(nèi)的基礎(chǔ)保障;并以此而有效解除相關(guān)群體的后顧之憂，為迎接“后公共衛(wèi)生事件時代”經(jīng)濟大復(fù)蘇、大繁榮的到來打好基礎(chǔ)，盡一份綿薄之力。

具體說來，“兩核”領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)針對公共衛(wèi)生事件期間所暴露出來的具體問題，匯總而形成系統(tǒng)性的調(diào)整方案。不是“查漏補缺”的“發(fā)現(xiàn)問題，解決問題”，而是把問題的系統(tǒng)節(jié)點找到，腳踏實地的優(yōu)化“兩核”體系。對于核保、核賠體系而言，掌握保險標(biāo)的相關(guān)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境動態(tài)變化，顯得尤為重要。2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之后，很多產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)模式，都產(chǎn)生了巨大變化;生產(chǎn)、供銷模式，也發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)型。對于這樣的新動向，“兩核”人員及相關(guān)系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)及時把握。利潤點在哪里？哪里更需要保障？風(fēng)險點在哪里？2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之后，很多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域之于保險產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險點，都發(fā)生了變化。

譬如2020年度公共衛(wèi)生事件之前，出口產(chǎn)業(yè)一直是保險公司眼中的“香餑餑”;出口產(chǎn)業(yè)普遍利潤率高、出險比例較低，且出現(xiàn)大額賠案的可能性較小。因為很多出口企業(yè)大多采用國際化的管理模式，安全生產(chǎn)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，其供銷系統(tǒng)也與國際接軌。因此，這樣的企業(yè)在2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之前，最不容易出險;然而在該公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之后，隨著各國“封關(guān)”，很多出口訂單取消，出口企業(yè)為了清理庫存，采取一些極端騙保方式回籠資金的現(xiàn)象時有發(fā)生。對于保險人而言，現(xiàn)階段出口企業(yè)的動態(tài)風(fēng)險系數(shù)是相對較高的。然而2020年度公共衛(wèi)生事件終將過去，在該公共衛(wèi)生事件過去之后，出口企業(yè)的動態(tài)風(fēng)險系數(shù)又將降低;至于哪些因素會降低？哪些因素會依舊高企？其所考察的，是“兩核”體系的社會洞察力和動態(tài)風(fēng)險的辨識、分析能力。

對于中國保險產(chǎn)業(yè)而言，無論產(chǎn)險還是壽險，現(xiàn)在的公共衛(wèi)生事件響應(yīng)期間，及未來的“后公共衛(wèi)生事件時代”，皆是“?！薄ⅰ皺C”并存。在這樣的大趨勢下，只有充分把握動態(tài)風(fēng)險，提高“兩核”能力;更關(guān)鍵的在于及時優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，才能在現(xiàn)階段經(jīng)濟下行壓力加大以及未來經(jīng)濟復(fù)蘇的總體環(huán)境下，找準(zhǔn)自身定位，做大、做強自身產(chǎn)業(yè)規(guī)模;從而為中國特色社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，提供屬于保險產(chǎn)業(yè)的“經(jīng)濟動能”，也能夠為2020年度公共衛(wèi)生事件之后的中國經(jīng)濟復(fù)興，盡自身的一份綿薄之力。

2021年1月22日

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