擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

謝藝超

摘 要：擔(dān)保公司對(duì)于建筑工程、金融、法律等行業(yè)的發(fā)展都有非常重要的支撐作用，而擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，客戶風(fēng)險(xiǎn)以及公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，本文通過對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行概述，并提出了相對(duì)應(yīng)的建議，望具有一定借鑒意義。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理;融資擔(dān)保;擔(dān)保公司

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技的便捷，使得人們的消費(fèi)觀念開始偏向于提前消費(fèi)，擔(dān)保行業(yè)在支撐人們進(jìn)行提前消費(fèi)的同時(shí)，也在不斷完善內(nèi)部，但是隨著銀行授信門檻的提高和相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)擔(dān)保行業(yè)的重視，也使擔(dān)保行業(yè)在近年來出現(xiàn)了很大的變化，在風(fēng)險(xiǎn)管理上也出現(xiàn)了一些問題，本文將對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行簡(jiǎn)單的研究。

一、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)背景

擔(dān)保公司在發(fā)展業(yè)務(wù)過程當(dāng)中形成了以投資業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)，以及非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)三種業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)模式，在這其中，擔(dān)保公司主要是通過為有融資需求的公司提供擔(dān)保服務(wù)來獲取一部分的利潤(rùn)，所以擔(dān)保公司在金融、法律、建筑工程等多個(gè)行業(yè)都有其相應(yīng)的業(yè)務(wù)模塊，但由于發(fā)展體系不完善，擔(dān)保公司在發(fā)展過程中受到社會(huì)的部分質(zhì)疑。由于中小企業(yè)大多信用水平較低，會(huì)普遍存在融資困難的問題，而擔(dān)保公司的出現(xiàn)可以有效解決這一問題，但是中小企業(yè)的生存發(fā)展受各方因素影響較大，前景不甚明晰，擔(dān)保公司為其提供融資擔(dān)保會(huì)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。融資擔(dān)保行業(yè)作為一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)，若能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，勢(shì)必有很大的發(fā)展空間。

二、擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，主要包含了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。[1]首先，信用風(fēng)險(xiǎn)指的是可以直接影響擔(dān)保公司收益的一種風(fēng)險(xiǎn)，很多時(shí)候由于被擔(dān)保人存在很多主觀或者客觀上的因素，在進(jìn)行債務(wù)償還時(shí)，沒有達(dá)到償還債務(wù)的能力，則會(huì)使擔(dān)保公司遭受牽連，這主要是由于被擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)信用較大，在進(jìn)行擔(dān)保之前，對(duì)于對(duì)被擔(dān)保人的調(diào)查和資金實(shí)力沒有做到實(shí)證考核而遭受的一種風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很好理解，主要是指由于受到市場(chǎng)匯率、利率、債券行情、股票等市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的影響而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，或者由于企業(yè)的自身價(jià)值發(fā)生變動(dòng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，以上兩種外部風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)導(dǎo)致?lián)９镜氖找媸艿接绊懀栽谶M(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接時(shí)，就應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)的相關(guān)情況進(jìn)行考核，選擇目標(biāo)企業(yè)時(shí)就要做好一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，才能在風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)有良好的策略去解決問題。

（二）擔(dān)保客戶風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司的擔(dān)?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)，包含了經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)，而經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在面對(duì)市場(chǎng)資源的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，是否可以獲得利潤(rùn)以及是否具有相關(guān)還款能力等，可以通過該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況來進(jìn)行反映，當(dāng)然，企業(yè)管理者的管理水平也影響著公司的經(jīng)營(yíng)狀況，也決定著企業(yè)償還債務(wù)的能力。財(cái)務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)對(duì)擔(dān)保公司的實(shí)際還款能力，企業(yè)如果出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題，并且該企業(yè)已經(jīng)沒有任何的存款和造血功能時(shí)，那么企業(yè)償還貸款的能力必然就喪失了，這將會(huì)對(duì)擔(dān)保公司造成很大的損失，造成這種局面主要是由于很多中小企業(yè)公司沒有做好財(cái)務(wù)的預(yù)算，對(duì)于資金的配置也極其不合理。

（三）擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司內(nèi)部也可能出現(xiàn)影響擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，擔(dān)保公司必須要做好內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能更好地保障在接待業(yè)務(wù)以及完成對(duì)企業(yè)貸款前后的考核調(diào)查，確保擔(dān)保公司內(nèi)部的管理體系能夠?qū)嵤?，使制定的措施和防范都具有一定的意義。另外，擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的主要來源還包含了內(nèi)部人員的管理風(fēng)險(xiǎn)，由于擔(dān)保公司在國(guó)內(nèi)的發(fā)展時(shí)間較短，在人員管理方面也存在很多問題，人才配置不完備、考核制度不完善以及風(fēng)控把握如果得不到較好的實(shí)施，就會(huì)進(jìn)一步加大擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。[2]

三、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及建議

很多擔(dān)保公司存在的主要風(fēng)險(xiǎn)管理問題，都是沒有將擔(dān)保公司的發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行緊密地結(jié)合，沒有做好創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的模式和思路，比如說在擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理受政策變化時(shí)，擔(dān)保公司就要建立與之相對(duì)應(yīng)的防范對(duì)策。很多時(shí)候，各地政府在地方發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)就會(huì)對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的干涉，比如在擔(dān)保費(fèi)率上進(jìn)行壓縮，影響擔(dān)保公司的獨(dú)立性，會(huì)使企業(yè)的收益以及其自身的穩(wěn)定發(fā)展受到一定的影響，那么在這個(gè)過程當(dāng)中，擔(dān)保公司首先要樹立好自己的形象，做好應(yīng)對(duì)國(guó)家層面以及政策方面的調(diào)整，以及在變化時(shí)做好相對(duì)應(yīng)的策略，從而使擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)水平不會(huì)隨意發(fā)生變動(dòng)，而是在有效的框架內(nèi)正常的運(yùn)行。

擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的另一個(gè)問題是風(fēng)控部門對(duì)業(yè)務(wù)前端的風(fēng)險(xiǎn)控制弱化，具體來講是由于擔(dān)保公司為企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，對(duì)企業(yè)的考核以及相關(guān)資產(chǎn)能力的檢測(cè)沒有落實(shí)好，只把握事后監(jiān)控很難保證后期能夠有良好的收益，所以做好業(yè)務(wù)前端的風(fēng)控，對(duì)于擔(dān)保公司來說是非常重要的，在這個(gè)方面應(yīng)當(dāng)成立專門的項(xiàng)目評(píng)審組、相關(guān)專業(yè)的風(fēng)控人員，對(duì)企業(yè)進(jìn)行各個(gè)層面以及各個(gè)參數(shù)的質(zhì)量考核，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的評(píng)審。很多擔(dān)保公司的審批機(jī)制不夠完善，就會(huì)出現(xiàn)形式審查的案例，弱化了防范措施和機(jī)制的落實(shí)狀況，會(huì)對(duì)擔(dān)保公司造成一定的損失，加大了項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，為了擔(dān)保公司能夠長(zhǎng)期穩(wěn)固的發(fā)展，需要對(duì)人員進(jìn)行培養(yǎng)，同時(shí)也應(yīng)該引進(jìn)大量的高素質(zhì)、高專業(yè)的人才。完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，明確各階級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的大小和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后果的嚴(yán)重的程度對(duì)擔(dān)保公司項(xiàng)目進(jìn)行分化。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)將責(zé)任分配給不同的管理層。風(fēng)險(xiǎn)可以說是無處不在，所以在每個(gè)階段，相應(yīng)的負(fù)責(zé)人都應(yīng)該由內(nèi)而外的注意風(fēng)險(xiǎn)的情況。如果在此過程中發(fā)現(xiàn)異常，主要包括當(dāng)項(xiàng)目委托方、個(gè)人或者機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆，采用逐級(jí)匯報(bào)方法，將風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行上報(bào)。

擔(dān)保公司面臨的最后一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理問題主要是行業(yè)在調(diào)整時(shí)會(huì)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)管理問題被激發(fā)。在擔(dān)保公司遭受一定損失的情況下，一定要及時(shí)把握市場(chǎng)動(dòng)向，加深對(duì)于法律以及政策文件的行情認(rèn)知，提高擔(dān)保公司內(nèi)部人員對(duì)于信息的敏感性，同時(shí)對(duì)涉及到的相關(guān)市場(chǎng)進(jìn)行定期分析和審查，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的保障，也可以提高擔(dān)保公司人員的專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)員工在管理水平方面進(jìn)行的相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而能夠使擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理制度得到有效地實(shí)施，使擔(dān)保公司各個(gè)層次的員工都能加入到風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中來，把握好擔(dān)保公司的發(fā)展脈絡(luò)，使擔(dān)保公司能夠更加穩(wěn)健的發(fā)展。[3]

結(jié)語：擔(dān)保公司在世界經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期應(yīng)運(yùn)而生，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中也起著非常重要的作用。當(dāng)中小企業(yè)遇到融資困難時(shí)，擔(dān)保公司為挽救我國(guó)中小企業(yè)作出了巨大貢獻(xiàn)。擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理問題，對(duì)擔(dān)保公司的發(fā)展具有重大的影響。切實(shí)把握好風(fēng)險(xiǎn)管控并且在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提出較好的防范措施，是擔(dān)保公司目前所需要進(jìn)行研究和重視的，本文的簡(jiǎn)單分析，希望在其他擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)能給予一定的借鑒作用。

參考文獻(xiàn)：

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（山東建筑大學(xué)? 山東濟(jì)南? 250101）