淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

潘彥樺

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)融資的演變給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。銀行卡是許多商業(yè)銀行中最重要的互聯(lián)網(wǎng)連接業(yè)務(wù)之一，它可能是商業(yè)銀行尋求互聯(lián)網(wǎng)融資突破的有效切入點(diǎn)。本文首先概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，描述了傳統(tǒng)銀行卡的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)分別在線上支付、移動(dòng)支付、掃碼支付等方面存在挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上提出了優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)方法：爭(zhēng)取監(jiān)管層的支持、構(gòu)建完善移動(dòng)支付市場(chǎng)、開(kāi)展銀行跨境業(yè)務(wù)、回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行卡業(yè)務(wù);線上支付

在我國(guó)，銀行卡是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合的新出現(xiàn)的產(chǎn)物，既簡(jiǎn)單又迅速，有利于消費(fèi)者對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行存儲(chǔ)。與此同時(shí)，它成為日常生活中的支付工具，例如存款、憑證、支付等。銀行卡因?yàn)槠溲杆侔l(fā)展符合當(dāng)今消費(fèi)者的需要，這是我國(guó)消費(fèi)者不可或缺的金融工具，各種類型的銀行服務(wù)向持卡人提供各種消費(fèi)支付渠道。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、服務(wù)系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的財(cái)務(wù)功能結(jié)合起來(lái)的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是新的金融業(yè)務(wù)模式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司利用互聯(lián)網(wǎng)上的信息和通信技術(shù)提供信息融資、付款、投資和調(diào)解服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融之間的深度整合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、金融流程、金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融健康將提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，促進(jìn)金融改革，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融開(kāi)放，有助于建立多層次的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)融資必須以市場(chǎng)為動(dòng)力，鼓勵(lì)創(chuàng)新，并輔之以發(fā)展政策。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展比美國(guó)和歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展短得多。2012年以來(lái)，我國(guó)發(fā)展實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，地方一級(jí)出現(xiàn)了不同的互聯(lián)網(wǎng)籌資運(yùn)作模式和運(yùn)作機(jī)制。

二、傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

隨著銀行綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不斷發(fā)展，我國(guó)銀行在建立銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面進(jìn)行了大量投資。自中國(guó)銀聯(lián)于2002年3月在上海成立，已開(kāi)始建立和運(yùn)作一個(gè)跨行網(wǎng)絡(luò)，以交換各行信用卡的信息。中國(guó)人民銀行三一四工程在全國(guó)各地的城市銀行都有基本點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了交換各行信用卡的跨行信息，提高銀行調(diào)節(jié)的效率。2002年1月，開(kāi)始在北京和上海等城市分發(fā)有標(biāo)記的統(tǒng)一銀行卡。2005年1月10日，中國(guó)銀聯(lián)的銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始在國(guó)外進(jìn)行，在日本和東南亞全面開(kāi)放市場(chǎng)，這是中國(guó)銀行卡第一次從我國(guó)邊界出口到泰國(guó)、新加坡和韓國(guó)，從此我國(guó)銀行卡開(kāi)始在新加坡、韓國(guó)和泰國(guó)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

自1985年首次發(fā)放信用卡以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行在信用卡發(fā)卡量和服務(wù)質(zhì)量方面一直在不斷探索和改進(jìn)。首先，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的數(shù)量正在增加，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)取得了巨大成功。第二，銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)日益增加。第三，交易的規(guī)模越來(lái)越大。隨著我國(guó)銀行業(yè)的持續(xù)和快速增長(zhǎng)，中國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)達(dá)到新的水平。智研咨詢發(fā)布的《2021-2027年中國(guó)銀行卡行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)查及投資趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：截止至2020年末，全國(guó)人均持有銀行卡6.40張，較上年增加0.37張，同比增長(zhǎng)6.01%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張，較上年增加0.03張，同比增長(zhǎng)3.91%。中國(guó)銀行協(xié)會(huì)2020年9月23日發(fā)行的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2020）》指出，到2019年底，銀行卡共計(jì)發(fā)行853萬(wàn)張，比去年增加8.9%;國(guó)家銀行卡交易額達(dá)822.3萬(wàn)億元，同比增加4.1%;交易達(dá)到3299億次，增加了53.1%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）線上支付

自淘寶出現(xiàn)以來(lái)，線上支付工具變得非常受歡迎。隨著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易不斷擴(kuò)大，支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)占據(jù)了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行的交易，發(fā)卡行無(wú)法收集精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，消費(fèi)數(shù)據(jù)只能留在第三方支付平臺(tái)上。這在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，因?yàn)樗鼈內(nèi)狈蛻粝M(fèi)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，無(wú)法確定消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，無(wú)法精準(zhǔn)營(yíng)銷。這給商業(yè)銀行按照消費(fèi)者習(xí)慣進(jìn)行精確營(yíng)銷造成了困難。由于缺乏關(guān)于持卡人消費(fèi)者的準(zhǔn)確信息，銀行無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別異常交易，影響到銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效率。風(fēng)險(xiǎn)管理以預(yù)防為主，如缺乏消費(fèi)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行將難以預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失，并做好更充分的準(zhǔn)備。事實(shí)上，商業(yè)銀行在考慮洗錢或?qū)徲?jì)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很難認(rèn)真評(píng)估第三方支付的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）移動(dòng)支付

線上支付的出現(xiàn)只影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，但移動(dòng)支付的發(fā)展破壞了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。手機(jī)作為人們?nèi)粘１仨殧y帶的通訊工具，人們對(duì)手機(jī)的依賴更高于銀行卡。銀行卡作為支付的介質(zhì)功能被削弱。除了數(shù)據(jù)收集外，移動(dòng)支付、掃碼支付對(duì)于介質(zhì)的替代性影響遠(yuǎn)大于數(shù)據(jù)的收集。在付款過(guò)程中獲得的消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)可以有效支持其銀行地點(diǎn)的營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，并為征信提供大量信息。征信信息可以支持銀行決策，例如中小企業(yè)的貸款，從而建立一個(gè)積極的金融生態(tài)系統(tǒng)。這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行很難超越。隨著電子貨幣的持續(xù)推進(jìn)，線上支付對(duì)銀行卡的沖擊將更大。

（三）掃碼支付

掃碼支付可以實(shí)現(xiàn)線上、線下全面覆蓋，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行掃碼支付，非常方便快捷。支付寶和微信的掃碼支付不僅被應(yīng)用于大型連鎖超市，所有企業(yè)甚至在街頭小餐館也可以通過(guò)掃碼付款，可以方便地替代消費(fèi)付款，如現(xiàn)金付款、銀行卡付款等。掃碼支付通過(guò)二維碼掃一掃模式，結(jié)合指模、掃臉的支付驗(yàn)證，讓整個(gè)支付效率大大提高。此外，掃碼支付能更好地杜絕磁條卡磁道信息被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更好地解決小額面值現(xiàn)金支付問(wèn)題，其優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)勝于傳統(tǒng)的銀行卡和現(xiàn)金支付，也直接影響到傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)。

四、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）爭(zhēng)取監(jiān)管層的支持

目前，傳統(tǒng)銀行仍在我國(guó)金融發(fā)展中發(fā)揮重要作用，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融具有重大影響。毫無(wú)疑問(wèn)，監(jiān)管當(dāng)局仍然重視商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何能夠更好地容納公眾，以及如何結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融、與新興的金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題。

要爭(zhēng)取監(jiān)管層的支持，要求第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行做好數(shù)據(jù)對(duì)接，及時(shí)返回正確的消費(fèi)明細(xì)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡營(yíng)銷、消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理以及客戶活躍度、反洗錢控制等方面息息相關(guān)，一定程度上與我國(guó)的金融安全有關(guān)，同時(shí)有利于減少金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。特別是，互聯(lián)網(wǎng)的金融快速發(fā)展存在單一的監(jiān)管制度，數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱也不利于銀行協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好反洗錢、防范詐騙等金融安全工作。在發(fā)展的背景下，應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。因此，要求第三方支付平臺(tái)允許發(fā)卡行的銀行獲取關(guān)于消費(fèi)者實(shí)際交易的信息是合理的。

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)在金融機(jī)構(gòu)獲得開(kāi)立賬戶的許可證時(shí)，如果在支付過(guò)程中將其他銀行和綁定銀行的待遇區(qū)別開(kāi)來(lái)，這將嚴(yán)重?fù)p害傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。

目前有許多網(wǎng)上付款平臺(tái)，包括支付寶、微信、京東錢包、主要商業(yè)銀行的快速付款、電子銀行付款等。這就會(huì)導(dǎo)致支付市場(chǎng)支離破碎，浪費(fèi)資源。而支付寶和微信占據(jù)市場(chǎng)較大份額，容易導(dǎo)致壟斷。建議建立一個(gè)非排他性的支付平臺(tái)。

（二）構(gòu)建完善移動(dòng)支付市場(chǎng)

移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立、移動(dòng)支付工具的開(kāi)發(fā)、快速擴(kuò)展可由銀行共同出資。這樣，可以集中資源，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)做出應(yīng)對(duì)。在這一過(guò)程中，如果商業(yè)銀行之間分享其商戶收單網(wǎng)絡(luò)，制定統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)，并使用一個(gè)移動(dòng)支付平臺(tái)，就會(huì)產(chǎn)生相當(dāng)大的力量。

移動(dòng)支付市場(chǎng)是傳統(tǒng)銀行的主要選擇。目前，各大銀行開(kāi)發(fā)了掃碼收單APP，建立自己的在線金融平臺(tái)。然而，商業(yè)銀行是單獨(dú)運(yùn)作的、有限的，應(yīng)用軟件只支持其自己的銀行能力。此外，移動(dòng)支付平臺(tái)可用資源有限，可能影響業(yè)務(wù)效率。在單獨(dú)分配移動(dòng)支付市場(chǎng)的情況下，建議傳統(tǒng)商業(yè)銀行考慮在移動(dòng)銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)一步改進(jìn)其功能，以實(shí)現(xiàn)安全、快速的支付，以提高移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）開(kāi)展銀行跨境業(yè)務(wù)

發(fā)展海外消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大海外金融交易的種類，除旅行支票和銷售業(yè)務(wù)外，應(yīng)考慮開(kāi)發(fā)銀行卡出國(guó)業(yè)務(wù)，例如在國(guó)外支付的分期付款等業(yè)務(wù)。目前，一些商業(yè)銀行已開(kāi)始向海外學(xué)生提供出國(guó)留學(xué)分期業(yè)務(wù)。關(guān)于分期付款業(yè)務(wù)模式，銀行首先向?qū)W校支付本金和部分銀行費(fèi)用，探討如何有效地利用銀行分期付款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)擴(kuò)大對(duì)海外金融服務(wù)的需求是有益的。

（四）回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)

對(duì)無(wú)法使用線上支付的行業(yè)（如房地產(chǎn)、批發(fā)等大額交易）進(jìn)一步分析了解行業(yè)的結(jié)算需求，豐富產(chǎn)品功能，尋找突破口，使得商業(yè)銀行回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在新情況下，國(guó)家更加注重可持續(xù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，更有必要利用金融滋養(yǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。這就要求銀行更好地定位，平衡經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)同發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

本文首先概述了互聯(lián)網(wǎng)金融，描述了傳統(tǒng)銀行卡的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)，再此基礎(chǔ)上提出了優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊城.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)[J].國(guó)際金融，2016（03）：18-22.