我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究

尹健 周子航 周偉杰 耿魚銀 楊光

摘要：近年來，我國社會互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速進(jìn)步，有效地推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速滲透到我國各個行業(yè)中，促進(jìn)了我國各個行業(yè)交易的便利化，拉動了社會經(jīng)濟(jì)的繁榮。但是也存在一系列的問題和風(fēng)險，法律監(jiān)管力度不足，風(fēng)險控制能力以及信用體系仍然存在較大的漏洞。所以必須采取有效的方法和對策，加強(qiáng)有效的監(jiān)管和風(fēng)險控制，提升整個行業(yè)的信譽(yù)和信息安全。文章主要是基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題來進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展;問題;解決對策

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展瞬息萬變，對整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，促進(jìn)了移動支付模式的盛行，讓人們的交易更加便利化，減少了現(xiàn)金的使用。但是網(wǎng)貸市場卻非?；靵y，容易造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和市場風(fēng)險。所以相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)必須采取有力的措施，加強(qiáng)法律的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對企業(yè)信譽(yù)的培養(yǎng)，也要做好網(wǎng)絡(luò)信息安全管理工作，真正的維護(hù)市場發(fā)展的利益。本文主要是從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、存在問題以及有效策略三個方面來論述的。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）移動支付模式盛行

隨著我國科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮，我國網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積不斷增大，手機(jī)的使用率也在大幅度上升。從2015年起，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地發(fā)展進(jìn)入鼎盛時期，人們越來越多的使用移動第三方平臺來進(jìn)行支付。這在一定程度上增加了人們支付的便利，減少了現(xiàn)金的攜帶和使用，很大程度上促進(jìn)了支付模式的轉(zhuǎn)變。移動支付的安全系數(shù)相對較高，并且能夠快速的完成轉(zhuǎn)賬和支付，具體的操作流程也比較簡單，受到了大多數(shù)年輕人的喜愛，并且整體的使用范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大。移動第三方支付就是提供交易平臺的機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)要擁有一定的資金實(shí)力和信譽(yù)。在市場交易當(dāng)中，第三方支付將買方所購買的商品數(shù)額進(jìn)行結(jié)算，等到買方收到商品后，再將錢款支付給賣方。它們能夠給用戶提供許多創(chuàng)新的使用方法和功能，有效的增加了用戶的體驗(yàn)感。

（二）P2P網(wǎng)貸市場混亂

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量大幅度增加，這為許多需要資金支持的個人和企業(yè)提供了便利，但是相應(yīng)的也帶來了一些風(fēng)險。這一行業(yè)整體的門檻較低，這導(dǎo)致許多不具備較強(qiáng)資金實(shí)力和信譽(yù)的企業(yè)紛紛注冊，它們在市場的運(yùn)行中無法完成有效風(fēng)險控制，經(jīng)常會產(chǎn)生各種各樣的風(fēng)險事故，造成了資金上的損失，也導(dǎo)致整個網(wǎng)貸市場比較混亂。據(jù)相關(guān)調(diào)查和數(shù)據(jù)顯示，平均每天都有兩家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)壞賬或跑路的現(xiàn)象。但是這并沒有影響網(wǎng)貸市場發(fā)展的人氣，仍然有許多人投資網(wǎng)貸市場和企業(yè)，許多人愿意在網(wǎng)貸平臺上進(jìn)行借款。這種網(wǎng)貸模式主要是為個人提供幫助，也為許多中小型企業(yè)提供了發(fā)展的契機(jī)。這種網(wǎng)貸模式也是有效的借助第三方支付平臺來完成交易。在借貸之前，會對借貸的資金數(shù)額以及風(fēng)險進(jìn)行一定的評估，盡可能地減少后期各種風(fēng)險問題。

（三）以眾籌融資為股權(quán)融資重點(diǎn)

眾籌融資越來越受到市場的歡迎，這也為許多中小型企業(yè)提供了發(fā)展的機(jī)會。我國運(yùn)營眾籌的平臺也在不斷的增加，眾籌的金額也在不斷上升，為市場的發(fā)展帶來了許多機(jī)遇。股權(quán)融資包括多種方式，但是眾籌融資相比于傳統(tǒng)的各種方法來說更加開放化。投資者可以根據(jù)個人的興趣愛好以及整個項(xiàng)目和企業(yè)的商業(yè)價值來進(jìn)行評估，增加了一些主觀因素的影響，讓融資變得更加自由化。眾籌融資就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來進(jìn)行人脈的籌集，每個人都進(jìn)行少量數(shù)額的投資。這樣參與投資的人數(shù)在不斷的增加，每個人所承擔(dān)的投資風(fēng)險相對來說也較小。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多高新技術(shù)也在不斷的開發(fā)，市場上形成了互聯(lián)網(wǎng)交易和支付的模式。但是在具體的運(yùn)行和操作過程中，會存在一系列的問題和風(fēng)險，影響整個市場的穩(wěn)定性。下面將從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的幾個問題來展開論述。

（一）法律監(jiān)管力度不夠

目前金融產(chǎn)品的類型和數(shù)量在不斷增加，人們越來越習(xí)慣使用支付寶、微信等平臺進(jìn)行支付，并且許多用戶會將大量的資金轉(zhuǎn)入到余額寶、零錢通等平臺，參與相關(guān)的理財(cái)活動。這種類型的金融產(chǎn)品能夠讓人們獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益，并且整個模式也比較靈活，不受傳統(tǒng)框架的束縛，受到了很多人的喜愛和信賴。但是目前我國市場對于這部分金融產(chǎn)品沒有較為嚴(yán)格的規(guī)定和限制，目前現(xiàn)有的法律法規(guī)無法跟上市場發(fā)展的速度，對于一些新興的活動和行為沒有進(jìn)行細(xì)致的說明和規(guī)定。國家和相關(guān)部門也沒有制定完善的管理手段和措施，立法部門也沒有出臺有效的法律法規(guī)進(jìn)行約束。這樣對于參與金融活動雙方的利益都無法進(jìn)行保障，導(dǎo)致許多用戶的資金出現(xiàn)了損失，并且資金的流向不明，無法進(jìn)行追查。一些賬戶的資金無法進(jìn)行有效的兌付，這不僅增加了用戶的困難和麻煩，也不利于整個金融市場的穩(wěn)定和規(guī)范。

（二）風(fēng)險控制能力不足

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷的發(fā)展，整體的風(fēng)險也在不斷增加，但是整個市場應(yīng)對和控制風(fēng)險的能力卻沒有得到有效提升。與許多線下的實(shí)體金融企業(yè)對比，互聯(lián)網(wǎng)金融存在了更多的不確定性，他們整體的人才基礎(chǔ)、運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)以及信用體系都存在較大的缺陷和漏洞，并且在整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，有很多是小型的金融企業(yè)，它們不具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)，在瞬息萬變的市場競爭當(dāng)中，不具備較強(qiáng)的風(fēng)險控制和抵御能力，增加了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險系數(shù)，這也增加了用戶資金的損失風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)具有開放性的特點(diǎn)，許多數(shù)據(jù)和信息都比較公開透明，同時也可能會受到許多惡意的攻擊，導(dǎo)致重要的金融信息泄露。企業(yè)在提供相關(guān)的金融服務(wù)時，會利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大量數(shù)據(jù)的比對和運(yùn)行，在這一過程中很有可能造成用戶信息的泄露。并且互聯(lián)網(wǎng)也具有一定隱蔽性的特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險問題和意外，很難找到參與者和破壞者。

（三）金融信用體系缺失

金融信譽(yù)體系的缺失是目前我國整個金融市場面臨的重要問題，不管是線上金融企業(yè)，還是線下金融企業(yè)，都受到了這一問題的影響。一些不法分子游走在法律灰色地帶，在利益的誘惑下，還會做出許多違法的行為，這就給金融市場的發(fā)展帶來了很大的破壞和影響。我國針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信譽(yù)體系構(gòu)建完成不完善，現(xiàn)存的各種信用體系只適用于線下的金融企業(yè)。相關(guān)部門也制定了線上線下共享的金融征信體系，但是仍存在各種問題沒有進(jìn)行完善。金融企業(yè)之間的信息不對稱，它們信息交換的速度也比較慢，導(dǎo)致了各種金融信息的滯后性。金融信用體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展有作用的影響，許多用戶也會觀察企業(yè)的征信狀況來選擇是否進(jìn)行投資。網(wǎng)絡(luò)世界是虛擬，整個金融活動也是在虛擬平臺上進(jìn)行，所以交易雙方都會關(guān)注信譽(yù)情況，只有保證信譽(yù)情況良好，才能夠開展相關(guān)的交易和投資活動。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效策略

（一）設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善法律保障

為了推動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就必須設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，針對行業(yè)發(fā)展的各種問題，制定完善的管理?xiàng)l例，為金融市場創(chuàng)造良好的氛圍和環(huán)境，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠穩(wěn)定的發(fā)展，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價值。要進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系的建設(shè)，對于一些法律灰色地帶要進(jìn)行細(xì)節(jié)的規(guī)劃，對整個市場運(yùn)行狀況進(jìn)行動態(tài)化監(jiān)督，對于隨意挪用資金以及非法集資的行為要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。加強(qiáng)各個部門之間的信息交換和協(xié)調(diào)，促進(jìn)各個部門之間的相互配合，同時也要做好信息的保密工作，避免網(wǎng)絡(luò)信息的泄露。要與各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及管理部門進(jìn)行合作，做好運(yùn)行過程中的風(fēng)險控制和防御，加大對金融市場的管控，對于各種違法行為進(jìn)行打擊和披露，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。

（二）培育行業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)信息安全

整個行業(yè)的信譽(yù)以及氛圍直接影響企業(yè)發(fā)展的狀況，所以必須加強(qiáng)金融公司的信譽(yù)培養(yǎng)力度。要想有效培育行業(yè)的力度，就要從兩個方面入手，一是依靠政府各種約束和管理，二是企業(yè)自身的約束和自律。管理部門要加強(qiáng)對金融企業(yè)的約束，對各種金融交易行為進(jìn)行公示，提高金融行業(yè)工作人員總體的素養(yǎng)，營造良好的企業(yè)風(fēng)氣，促進(jìn)整個金融市場不斷規(guī)范化。同時要做好金融信息的安全保護(hù)工作，針對信息泄露制定有效的法律法規(guī)，對于信息泄露的責(zé)任追究到個人，嚴(yán)重打擊倒賣信息的行為。要加強(qiáng)金融信息安全宣傳工作，提高人們的安全意識，在參與金融市場活動時，提高自身的防御意識，不隨意將個人信息泄露給他人，有效保護(hù)自身的利益。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險控制，保證切身利益

針對P2P網(wǎng)貸平臺存在的缺陷，要有效地加強(qiáng)風(fēng)險控制。第一，要對借款者的相關(guān)信息進(jìn)行有效的審核，與相關(guān)監(jiān)管部門開展有效的合作，對于借款者的信用身份進(jìn)行識別，確保資金能夠借給較強(qiáng)信用的人。同時要與公安部門進(jìn)行合作，也要與銀行等相關(guān)部門進(jìn)行溝通，保證能夠證實(shí)全面地了解借款人的信息狀況。第二，要有效地加強(qiáng)資金投入，提高信息技術(shù)水平。在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時，要有效的做好信息安全保密工作，對于各種重要信息設(shè)置密保系統(tǒng)。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺提供一定的金融服務(wù)和咨詢工作，他們的技術(shù)保護(hù)工作存在較大漏洞，導(dǎo)致大量信息泄露，這也是造成風(fēng)險的重要原因。網(wǎng)貸平臺要加強(qiáng)最深的風(fēng)險抵抗能力，積極引進(jìn)課程風(fēng)險監(jiān)督和管理技術(shù)，確實(shí)保護(hù)用戶的利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以設(shè)立資金托管機(jī)構(gòu)，由單獨(dú)部門來進(jìn)行資金的管理，這樣能夠有效的預(yù)防個人隨意挪用資金，有效規(guī)避企業(yè)運(yùn)行的風(fēng)險。只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險抵抗能力，積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，才能夠獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于整個市場經(jīng)濟(jì)有重要的影響，所以必須采取有效的方法進(jìn)行管控，減少各種風(fēng)險產(chǎn)生的可能性。相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門要做好自身的工作，完善法律法規(guī)建設(shè)，讓市場上各種行為都受到約束。要培養(yǎng)整個行業(yè)的信譽(yù)，同時也要維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全，防止重要金融信息的泄露。要做好風(fēng)險的預(yù)測和控制工作，有效維護(hù)市場的正常秩序，維護(hù)市場發(fā)展的利益。只有這樣才能促進(jìn)我國金融發(fā)展的高效化，更好地促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的繁榮。

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（作者單位：尹健，河南理工大學(xué)土木學(xué)院;周子航、耿魚銀，湖北工業(yè)大學(xué);周偉杰，武漢紡織大學(xué);楊光，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院）