金融支持鄉(xiāng)村振興的研究

武卓卓

【摘要】根據(jù)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022）》，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興，既是推進(jìn)城鄉(xiāng)融合與鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展的重大戰(zhàn)略，也是破解“三農(nóng)”問(wèn)題、決勝全面建成小康社會(huì)的必然要求，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈和核心，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開金融的支撐。本文分析了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)金融支持提出的新要求，提出了金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;金融支持;對(duì)策建議

鄉(xiāng)村振興是社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要內(nèi)容，是河南省“兩個(gè)確?！钡闹匾?。當(dāng)前，隨著脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的完成，鄉(xiāng)村振興進(jìn)入全面實(shí)施階段。與此同時(shí)，河南發(fā)展站在了新的歷史起點(diǎn)，到了大有作為的關(guān)鍵階段。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和血脈，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要支撐。但長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平低、市場(chǎng)化程度低，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展受抑制的問(wèn)題十分突出。全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須以問(wèn)題為導(dǎo)向，強(qiáng)化金融的支撐作用。

一、鄉(xiāng)村振興對(duì)農(nóng)村金融提出新要求

（一）要增加農(nóng)村金融供給

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的優(yōu)先發(fā)展，要在要素配置上優(yōu)先滿足，在資金投入上優(yōu)先保障。金融作為資金配置的一種手段，是鄉(xiāng)村振興多元投入格局的重要方面，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，必須增加農(nóng)村金融供給。一是增加量的供給。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域擴(kuò)大信貸規(guī)模，滿足鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等資金的需要，同時(shí)也要解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資難、融資貴的突出問(wèn)題。二是擴(kuò)大服務(wù)的廣度。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建不但要關(guān)注農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，也要通過(guò)普惠金融體系的構(gòu)建，將更多的金融需求和服務(wù)延伸到一般農(nóng)區(qū)、一般農(nóng)戶及小微經(jīng)營(yíng)主體。三是加大服務(wù)的深度。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深耕農(nóng)村市場(chǎng)，針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的特點(diǎn)，采取多樣化的金融工具擴(kuò)大涉農(nóng)擔(dān)保品范圍，創(chuàng)新抵押擔(dān)保制度，切實(shí)提高農(nóng)民及其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融便利性和可獲得性。

（二）要致力于促進(jìn)城鄉(xiāng)融合

構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機(jī)制是鄉(xiāng)村振興的重要途徑，其中最核心要義就是要素能夠在城鄉(xiāng)間自由流動(dòng)。新時(shí)期農(nóng)村金融要更加注重盤活農(nóng)村資源，引導(dǎo)資本、技術(shù)、人才下鄉(xiāng)，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。因此，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新，要發(fā)揮好城鄉(xiāng)融合的“黏合劑”作用。一是要致力于激活農(nóng)村資源要素。農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)符合農(nóng)村改革和發(fā)展的需要，對(duì)接城鄉(xiāng)融合的體制要求，積極穩(wěn)妥地開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)，有效盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)。二是要致力于培育鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。除了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、糧食收儲(chǔ)等需要政策支持的基本領(lǐng)域，更要引導(dǎo)商業(yè)金融投向有發(fā)展前景、發(fā)展能力的領(lǐng)域和主體，促進(jìn)這些領(lǐng)域的投融資發(fā)展，吸引更多社會(huì)資本的進(jìn)入。三是要注重農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)當(dāng)作用，解決“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難和融資貴的問(wèn)題，“授之以漁”（即享受到金融服務(wù)，給他們以發(fā)展機(jī)會(huì)）遠(yuǎn)比“授之以魚”（優(yōu)惠利率）更重要。

（三）要重點(diǎn)支持新主體、新產(chǎn)業(yè)、新領(lǐng)域

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)，也是金融支持鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)，新階段金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，要注重“三新”。一是新主體：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的引領(lǐng)者，是產(chǎn)業(yè)興旺的主力軍，也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的相對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶。二是新產(chǎn)業(yè)：人們對(duì)于綠色、休閑、高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的需求增加，鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)方興未艾，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)資金依賴程度更高，同時(shí)回報(bào)率也更高。三是新領(lǐng)域：那些具有典型農(nóng)業(yè)景觀、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文明符號(hào)保存完好的村落，歷史文化價(jià)值較大的古村鎮(zhèn)和風(fēng)景優(yōu)美的鄉(xiāng)村等，具有明顯青山綠水資源優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村金融應(yīng)對(duì)其傾斜，增加資金支持，通過(guò)多種金融手段吸引社會(huì)資本進(jìn)入，使這部分地區(qū)在新形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)彎道超車。

二、河南農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的不足

近年來(lái)，河南農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，金融體系不斷健全，服務(wù)覆蓋面明顯擴(kuò)大，金融支農(nóng)力度、服務(wù)廣度深度達(dá)到了新水平，并在農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境、信用和擔(dān)保體系建設(shè)上取得了明顯進(jìn)步。但整體上，農(nóng)村金融的發(fā)展還不能滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需要，距離鄉(xiāng)村振興的要求還有較大差距。

（一）整體資金供應(yīng)不足

目前，絕大部分農(nóng)村小額信貸仍是由農(nóng)商行提供，農(nóng)村資金外流和農(nóng)村信貸資金不足的問(wèn)題仍然較為突出。同時(shí)，從金融機(jī)構(gòu)及涉農(nóng)貸款的分布來(lái)看，存在不均衡的問(wèn)題。例如，村鎮(zhèn)銀行雖然數(shù)量較多，但主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)及周邊，而偏遠(yuǎn)農(nóng)村無(wú)論金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量還是貸款額度都較少。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不足

農(nóng)業(yè)農(nóng)村因本身固有的特點(diǎn)，存在缺乏有效抵押物、信息不對(duì)稱、資金需求分散、貸款成本高等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，急需銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。從整體來(lái)看，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新仍難以很好地對(duì)接農(nóng)村金融需求?！皟蓹?quán)”抵押貸款對(duì)農(nóng)地及農(nóng)房等資源激活作用不明顯。從試點(diǎn)情況來(lái)看，“兩權(quán)”抵押貸款規(guī)模還很小，利率高、期限短及“兩權(quán)”歸屬不清晰、權(quán)責(zé)不明確等問(wèn)題仍較為突出，導(dǎo)致“兩權(quán)”抵押物估值不確定性較多，公允合理估值和處置變現(xiàn)的難度較大。其他金融產(chǎn)品如山東的蒜農(nóng)貸、大棚改良貸，浙江的農(nóng)宅貸，還有專門針對(duì)返鄉(xiāng)、下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的青農(nóng)貸等創(chuàng)新模式還在摸索期，適合局部區(qū)域性發(fā)展，全面推廣依然不合實(shí)際。

（三）農(nóng)村金融體系不健全

目前，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村區(qū)域的下沉仍然不夠，政策性金融產(chǎn)品較為單一，對(duì)需要信貸支持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支持力度不夠。尤其是在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)背景之下，金融機(jī)構(gòu)收緊貸款，造成問(wèn)題更加突出。合作性金融發(fā)育不足也是一個(gè)問(wèn)題，有的成立之初就偏離了合作金融的發(fā)展方向;有的管理運(yùn)作不規(guī)范，甚至高息吸收存款，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足;有的規(guī)模過(guò)小，經(jīng)營(yíng)收益不能很好地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。

三、強(qiáng)化金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

（一）頂層設(shè)計(jì)和底層解決方案相結(jié)合

要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃總體框架下制定金融支持鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計(jì)和底層解決方案，關(guān)注到長(zhǎng)期發(fā)展和短期利益、政策扶持和市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，使金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中發(fā)揮更大的功能和作用。從長(zhǎng)期來(lái)看，仍要靠市場(chǎng)機(jī)制的作用引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村，但由于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的弱質(zhì)性，現(xiàn)階段要更加注重發(fā)揮政策的引導(dǎo)作用，發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)農(nóng)村金融撬動(dòng)的杠桿作用，進(jìn)一步加大財(cái)政支持農(nóng)村金融的力度，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村傾斜。

（二）充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)當(dāng)和使命

鄉(xiāng)村振興把產(chǎn)業(yè)興旺放在首位，產(chǎn)業(yè)興旺需要大量的資金支持，政府的資金和政策性資金投入只是其中的一部分，更多還要依靠貨幣資金自身的融通性。這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮應(yīng)有的作用，讓資金在農(nóng)村市場(chǎng)融通、流動(dòng)起來(lái)，解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資難、融資貴的問(wèn)題?，F(xiàn)階段要更多地通過(guò)政策激勵(lì)手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的擔(dān)當(dāng)和使命，深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，為鄉(xiāng)村振興提供金融支持，注入金融“活水”，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中作出更多貢獻(xiàn)。

（三）引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村傾斜

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增加，農(nóng)村貸款的金額逐年上升，根據(jù)中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款分別從2010年的11.77萬(wàn)億元和9.8萬(wàn)億元上漲到了2020年的38.95萬(wàn)億元和63.27萬(wàn)億元。但是，在總量增長(zhǎng)的背后，涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款金額的比重都呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，分別從2013年的27.26%和22.56%下降到了2019年的22.55%和18.68%。未來(lái)鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)興旺依然存在資金支持不足的問(wèn)題，應(yīng)該加大金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)資金支持力度，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村傾斜，并明確資源配置的重點(diǎn)領(lǐng)域和方向。

（四）加大農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)力度

普惠金融在農(nóng)村的大力推廣可以進(jìn)一步提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口等群體的金融可得性和滿意度，有利于縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資難、融資貴的難題。要進(jìn)一步對(duì)成功經(jīng)驗(yàn)做法進(jìn)行推廣，如，以“信貸+信用”為特點(diǎn)，低門檻低成本的普惠授信模式;“信用信貸相長(zhǎng)”計(jì)劃，銀、政、保、擔(dān)“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等。加大普惠金融在農(nóng)村的推廣，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低金融機(jī)構(gòu)的成本，使更多的人群特別是農(nóng)村弱勢(shì)群體享受到普惠金融的紅利。

（五）創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村振興

充分利用金融科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品和金融信息的覆蓋面和推廣度，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展增添助力。比如，中國(guó)建設(shè)銀行利用金融科技賦能，搭建了涉農(nóng)資金監(jiān)管平臺(tái)，確保涉農(nóng)資金的統(tǒng)一調(diào)控與精準(zhǔn)到位，提高了涉農(nóng)資金的精準(zhǔn)應(yīng)用，滿足了農(nóng)村農(nóng)民對(duì)資金的使用需求。針對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)的問(wèn)題，中國(guó)建設(shè)銀行通過(guò)金融科技應(yīng)用“裕農(nóng)通”APP，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)渠道延伸，通過(guò)“裕農(nóng)通”+互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、線上購(gòu)物、基層政務(wù)、個(gè)人信貸等新金融服務(wù)，讓村民不出村口就能解決日常金融需求，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，通過(guò)多種金融科技產(chǎn)品助力鄉(xiāng)村振興。

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（作者單位：中銀證券鄭州花園路營(yíng)業(yè)部）