網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

石棟 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司貴陽(yáng)京瑞支行

互聯(lián)網(wǎng)金融側(cè)重于金融服務(wù)和金融參與者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的參與，而傳統(tǒng)服務(wù)的信息傳遞媒介往往過(guò)于簡(jiǎn)單和僵化。金融市場(chǎng)環(huán)境的快速變化導(dǎo)致行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信息傳遞支持。商業(yè)銀行作為一種以營(yíng)利為運(yùn)營(yíng)目標(biāo)的籌資金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)際信用負(fù)債集資中必須創(chuàng)新現(xiàn)有資產(chǎn)整合手段，確保為用戶(hù)提供金融產(chǎn)品的綜合性和可融合性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特征

（一）傳統(tǒng)金融定義

金融是一類(lèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱(chēng)，主要是指貨幣流通、信用以及與之相關(guān)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，金融包括各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括貨幣發(fā)行、儲(chǔ)存、交換、結(jié)算和融資，甚至黃金銷(xiāo)售。狹義上的傳統(tǒng)金融主要是指信用貨幣融資。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融主要是對(duì)于資本價(jià)值的交換，而且是跨越時(shí)間和空間的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下誕生的一種新的金融模式，主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資本融資。目前包括三種組織形式：小型信貸公司、第三方支付平臺(tái)和金融中介公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比較于傳統(tǒng)金融，使用的門(mén)檻更低，不需要通過(guò)金融中介就能夠完成交易，流程相對(duì)比較簡(jiǎn)單，信息處理技術(shù)的手段也更加先進(jìn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)精神包括互聯(lián)網(wǎng)及其相應(yīng)的管理理念?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的管理模式和思維模式，這使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)具有顯著的優(yōu)勢(shì)。公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)精神主要包括開(kāi)放、合作、平等和共享。一個(gè)開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以降低交易成本，吸引更多的合作伙伴參與進(jìn)來(lái)，從而進(jìn)一步保證平臺(tái)的繁榮發(fā)展。在一個(gè)平等的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，不同個(gè)體的服務(wù)質(zhì)量被平等對(duì)待。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)高速擴(kuò)張，逐步形成市場(chǎng)主導(dǎo)地位，具有合作共享理念的平臺(tái)可以更好地?cái)U(kuò)大平臺(tái)的跨側(cè)網(wǎng)絡(luò)外部性和同側(cè)網(wǎng)絡(luò)外部性?？蛻?hù)是商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和主要利潤(rùn)來(lái)源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸對(duì)目標(biāo)客戶(hù)定位的重要性有了科學(xué)的認(rèn)識(shí)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

1.大大節(jié)省了時(shí)間和成本，人們足不出戶(hù)就可以管理和增值財(cái)產(chǎn)。2.增加了一定的私密性，客戶(hù)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和意愿選擇理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化理財(cái)。3.信息傳播速度快?？蛻?hù)可以隨時(shí)關(guān)注財(cái)務(wù)信息的發(fā)布和市場(chǎng)變化，隨時(shí)做出選擇和調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)利益最大化。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

（一）操作問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融在虛擬空間開(kāi)展業(yè)務(wù)，各種非法操作容易高頻引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的系統(tǒng)尚未完全覆蓋，商業(yè)銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)之便，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行非法處理，如查詢(xún)信息、修改、刪除數(shù)據(jù)等，甚至直接將用戶(hù)的資金劃轉(zhuǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融極易被黑客入侵，嚴(yán)重威脅商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)行安全。無(wú)論是內(nèi)部犯罪，還是外部入侵，互聯(lián)網(wǎng)金融都難以從根本上消除操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)問(wèn)題

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)在線金融服務(wù)種類(lèi)還不夠豐富，相關(guān)服務(wù)功能還有待完善。此外，市場(chǎng)培育和推廣服務(wù)水平普遍較低。導(dǎo)致多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)沒(méi)有辦法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理，只能在線下一個(gè)環(huán)節(jié)或者是多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行。除此之外，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域還局限在網(wǎng)絡(luò)向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移當(dāng)中，并沒(méi)有研發(fā)出與自身網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作特征相符合的新型金融產(chǎn)品，這樣的狀況直接影響到了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景。

四、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)策研究

（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但整體發(fā)展時(shí)間較短，短期內(nèi)不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生致命影響?；诖?，許多商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，沒(méi)有意識(shí)到銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的潛在危機(jī)。這就要求商業(yè)銀行的管理者打破自己傳統(tǒng)的觀念，積極應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保持清晰的頭腦和敏銳的市場(chǎng)意識(shí)，不斷懷疑、審視和重新定義銀行業(yè)務(wù)，突破現(xiàn)有的框架和限制，提高銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量，要有打破的勇氣和能力。在科學(xué)理念的指導(dǎo)下，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將銀行的核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，將更多的資源和精力投入到產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量、拓寬服務(wù)渠道，提高銀行業(yè)務(wù)水平。

（二）重新規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局與發(fā)展

1.根據(jù)城市建設(shè)總體規(guī)劃開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)布局和選擇。結(jié)合居民企業(yè)數(shù)量、收入和消費(fèi)水平、理財(cái)觀念等因素，進(jìn)行布局。2.對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類(lèi)管理，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)的地域特質(zhì)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)準(zhǔn)確定位網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展方向。重點(diǎn)建立差別化銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在專(zhuān)項(xiàng)地區(qū)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，集中人力來(lái)抓重點(diǎn)業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)點(diǎn)辦公效率。3.打造以客戶(hù)為中心的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式。做好科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研，進(jìn)行客戶(hù)群體的細(xì)分和差異化服務(wù)。推進(jìn)線上、線下渠道多樣化創(chuàng)新，關(guān)注面向企業(yè)的金融科技應(yīng)用，特別是企業(yè)端的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

（三）對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。商業(yè)銀行要在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中不被邊緣化，就必須創(chuàng)新自身的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，增加創(chuàng)新服務(wù)功能。創(chuàng)新支付方式，創(chuàng)新平臺(tái)模式，創(chuàng)新服務(wù)渠道，才能不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的競(jìng)爭(zhēng)力。在各項(xiàng)金融創(chuàng)新服務(wù)中，商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)中已經(jīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行分析，并獲得了明顯成效。如商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)通線上貸款業(yè)務(wù)，招商銀行在網(wǎng)上開(kāi)通了小企業(yè)e家、建設(shè)銀行開(kāi)辦了小微企業(yè)快貸。另外，商業(yè)銀行非常重視核心企業(yè)及其上下游企業(yè)之間所產(chǎn)生的信息流以及現(xiàn)金流，并不斷滿(mǎn)足核心企業(yè)對(duì)管理的需求以及對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的需求。雖然取得了明顯成效，但商業(yè)銀行要想得到長(zhǎng)足發(fā)展，就必須對(duì)新環(huán)境、新業(yè)態(tài)做出新的調(diào)整，深入研究金融市場(chǎng)的變化規(guī)律，對(duì)自身的業(yè)務(wù)適時(shí)調(diào)整，才能增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能力。

（四）注重?cái)?shù)據(jù)的挖掘

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息和數(shù)據(jù)的傳輸速度快，數(shù)據(jù)的價(jià)值在時(shí)代發(fā)展過(guò)程中慢慢凸顯。在線金融之所以能占據(jù)大部分市場(chǎng)，是因?yàn)樗梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶(hù)進(jìn)行全面的數(shù)據(jù)分析，以了解客戶(hù)需求，對(duì)此進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)，從而增加客戶(hù)黏性?；诖?，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)模式，在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理模式創(chuàng)新時(shí)注重對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的采集與整理，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析和分類(lèi)，最后，根據(jù)大數(shù)據(jù)研究得出的結(jié)果明確客戶(hù)的想法與需求，在客戶(hù)到銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，提供針對(duì)性的服務(wù)，只有這樣才能有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（五）對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控

由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，商業(yè)銀行在當(dāng)前的發(fā)展過(guò)程中面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)將要面對(duì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。商業(yè)銀行要在抵擋經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面花費(fèi)很多的時(shí)間、資源與精力，以便能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失。為此，商業(yè)銀行要制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管控方式，結(jié)合當(dāng)下最先進(jìn)的技術(shù)與管控方法對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。商業(yè)銀行可以通過(guò)調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)，利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、轉(zhuǎn)移等方式來(lái)減少其對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)造成更嚴(yán)重的傷害。

（六）進(jìn)行融合互通，形成整合優(yōu)勢(shì)

與互聯(lián)網(wǎng)金融公司不同，商業(yè)銀行渠道類(lèi)型多，各具特色。良好的渠道整合可以幫助商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代建立整合優(yōu)勢(shì)，占據(jù)一席之地。渠道的一體化和相互聯(lián)系主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，從多個(gè)方面，如流程和技術(shù)層面，克服各渠道之間制約因素，將各渠道的不同業(yè)務(wù)聯(lián)合起來(lái)，精簡(jiǎn)各階段環(huán)節(jié)，特別是避免出現(xiàn)顧客在人工柜臺(tái)、自助設(shè)備等之間來(lái)回跑的現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)線上線下渠道之間的一體化，為客戶(hù)提供更有效、更方便的服務(wù)。作為互聯(lián)網(wǎng)渠道的主要組成部分，電子銀行在操作上很簡(jiǎn)便，沒(méi)有時(shí)間和空間限制。這是一個(gè)非常受客戶(hù)歡迎的渠道，但與線下的渠道相比，仍然缺乏咨詢(xún)和個(gè)性化服務(wù)。商業(yè)銀行可以試圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，將線上的渠道在線下實(shí)施，線下的渠道建立線上模式。因此，線上線下的渠道可以暢通無(wú)阻地連接。例如，對(duì)于在線渠道，如電子銀行，可以連接到適當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)，可通過(guò)視頻和語(yǔ)音等形式提供個(gè)性化的網(wǎng)上平臺(tái)服務(wù)。對(duì)于需要線下渠道或進(jìn)一步處理的業(yè)務(wù)，它實(shí)現(xiàn)了電子銀行與線下網(wǎng)點(diǎn)之間的自動(dòng)連接，為客戶(hù)提供各種選擇，并自動(dòng)通過(guò)系統(tǒng)傳遞信息，而客戶(hù)不必自己尋找合適的網(wǎng)點(diǎn)。

（七）政府要加強(qiáng)監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府發(fā)揮著宏觀調(diào)控和監(jiān)管的作用，這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該納入政府的監(jiān)管體系，這也保證了互聯(lián)網(wǎng)金融改革進(jìn)程的穩(wěn)定性和安全性，保障了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的信息交換安全。政府不僅需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)其行業(yè)亂象加以整治，對(duì)市場(chǎng)中的混亂情況進(jìn)行控制，并且還需要利用法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)手段等多種手段混合使用對(duì)商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。

（八）對(duì)客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)行提升

1.以客戶(hù)體驗(yàn)、客戶(hù)交易量作為檢驗(yàn)運(yùn)營(yíng)效果的重要標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)主動(dòng)傾聽(tīng)客戶(hù)聲音，及時(shí)回應(yīng)客戶(hù)反饋，層層監(jiān)督，逐步完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能。2.以線下業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)線上線下融合，使得客戶(hù)能夠隨時(shí)體驗(yàn)到銀行服務(wù)，業(yè)務(wù)流程能夠自動(dòng)化的對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行響應(yīng)，縮短辦理業(yè)務(wù)時(shí)間。3.商業(yè)銀行在提供常規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)之外，如果能夠新增客戶(hù)個(gè)性化定制服務(wù)、通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)對(duì)客戶(hù)的具體情況展開(kāi)差異化服務(wù)，使客戶(hù)感受到貼心和驚喜，來(lái)提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，增強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的信任感和忠誠(chéng)度。

（九）打造業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、團(tuán)結(jié)協(xié)作的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)人員培訓(xùn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)從業(yè)人員意識(shí)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)人事管理轉(zhuǎn)型。柜員要努力學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，提高綜合業(yè)務(wù)水平，將工作重心轉(zhuǎn)移到如何做好產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)展和維護(hù)客戶(hù)關(guān)系、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)合作上來(lái)。2.選拔聘勇于擔(dān)當(dāng)、敢于負(fù)責(zé)、業(yè)務(wù)能力突出、善于拓展市場(chǎng)、具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和良好團(tuán)隊(duì)管理能力的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)開(kāi)展業(yè)務(wù)。3.完善網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效考核機(jī)制，對(duì)不同崗位和層級(jí)的員工進(jìn)行差異化考核，與工資獎(jiǎng)金掛鉤，激勵(lì)和督促員工不斷激發(fā)工作潛力、爭(zhēng)創(chuàng)佳績(jī)。

五、結(jié)束語(yǔ)

本文提出了完善我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的建議。有針對(duì)性的研究將有助于商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境及相關(guān)技術(shù)，使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展變化，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得更加突出的優(yōu)勢(shì)。