金融科技時(shí)代普惠金融支付變革

李享春 關(guān)云懌

2020年，支付和市場基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)（CPMI）與世界銀行集團(tuán)發(fā)布報(bào)告《金融科技時(shí)代普惠金融支付變革》，旨在通過分析普惠金融支付方面相關(guān)的金融科技進(jìn)展，對(duì)支付產(chǎn)品和質(zhì)量供給及接入模式產(chǎn)生的相關(guān)影響，明確公共和私營部門的協(xié)作、健全的法律和監(jiān)管框架、穩(wěn)健富有彈性的金融和通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)提高金融包容性效能，更好地實(shí)施金融普惠戰(zhàn)略發(fā)揮基礎(chǔ)保障作用。

金融普惠支付方面的

金融科技發(fā)展

金融新技術(shù)在新的支付產(chǎn)品和服務(wù)以及新的接入渠道中得到較好利用，促進(jìn)支付產(chǎn)品和服務(wù)更便利交付和獲取。

金融支付新技術(shù)。一是應(yīng)用程序接口，規(guī)定了軟件程序間通信和接口方式，在金融支付中支持支付啟動(dòng)服務(wù)和更廣泛的開放銀行模式。二是大數(shù)據(jù)分析，對(duì)數(shù)據(jù)的有效性顯著增加進(jìn)行分析，在支付服務(wù)領(lǐng)域正通過增加客戶互動(dòng)和跟蹤行為主動(dòng)收集數(shù)據(jù)。三是生物識(shí)別，利用個(gè)人獨(dú)特生理和行為特征來確定和鑒定其身份和獲取數(shù)據(jù)，在支付服務(wù)中可以向更多的最終用戶提供更好的用戶體驗(yàn)。四是云計(jì)算，使用托管處理器的在線網(wǎng)絡(luò)云增加計(jì)算能力和靈活性，是銀行支付即服務(wù)（PaaS）的交付模式和相關(guān)服務(wù)創(chuàng)新主要使用技術(shù)。五是“非接觸式”技術(shù)，關(guān)鍵特征是從物理設(shè)備傳輸支付信息，不需要收付款方間進(jìn)行物理接觸，便于銷售點(diǎn)接受支付工具。六是數(shù)字ID，是一組以電子方式捕獲和存儲(chǔ)的屬性和憑證，用于電子交易能夠唯一識(shí)別個(gè)人或法人，增加交易賬戶和金融服務(wù)的采用。七是分布式賬本技術(shù)，在支付、清算和結(jié)算方面，使各實(shí)體能通過使用既定程序和協(xié)議進(jìn)行交易，有助于效率提高、成本降低，可靠性和彈性的增強(qiáng)。八是物聯(lián)網(wǎng)，作為一種中介工具，有利于通過信息提高效率和生產(chǎn)力，有助支付服務(wù)改善客戶體驗(yàn)并獲取市場份額。

新產(chǎn)品和服務(wù)。一是即時(shí)付款，使資金可以立即提供給收款人，用于相互轉(zhuǎn)賬和遠(yuǎn)程支付方式，一些國家的最終用戶已大量采用即時(shí)支付，有可能取代現(xiàn)金、卡支付和標(biāo)準(zhǔn)電子轉(zhuǎn)賬的相關(guān)份額。二是中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC），僅限于貨幣政策對(duì)應(yīng)方和在中央銀行有賬戶用于批發(fā)支付和結(jié)算的其他實(shí)體，或可以向非銀行機(jī)構(gòu)提供用于零售支付。三是穩(wěn)定幣，從加密資產(chǎn)現(xiàn)象演變而來的，旨在減輕加密資產(chǎn)的波動(dòng)性，以便利支付。

新的訪問模式。一是電子錢包，使最終用戶能夠安全訪問，管理和使用由一個(gè)或多個(gè)設(shè)備通過應(yīng)用程序或網(wǎng)站發(fā)行的支付工具，可以駐留在持有者擁有的設(shè)備上或遠(yuǎn)程托管在服務(wù)器上，方便在線支付和交互點(diǎn)支付。二是開放式銀行，是銀行與第三方公司共享并利用銀行持有的零售客戶允許的數(shù)據(jù)，以構(gòu)建應(yīng)用程序和服務(wù)，并啟動(dòng)支付。受監(jiān)管要求共享某些客戶數(shù)據(jù)范圍，可能僅限于交易賬戶數(shù)據(jù)或擴(kuò)展到金融賬戶。三是超級(jí)應(yīng)用程序，為最終用戶提供一個(gè)一站式服務(wù)，通常由大型成熟技術(shù)平臺(tái)公司提供，它們不斷整合額外服務(wù)，包括支付和其他金融服務(wù)。

金融科技推動(dòng)支付應(yīng)用的

機(jī)遇和挑戰(zhàn)

金融科技發(fā)展是對(duì)未知領(lǐng)域的測試挑戰(zhàn)，在支付領(lǐng)域應(yīng)用需要加以適當(dāng)?shù)淖R(shí)別和處理，以確保其安全性和操作性。

交易賬戶及支付產(chǎn)品。一是即時(shí)支付滿足對(duì)更高速度和最終用戶控制的需求，作為現(xiàn)金的替代品，還必須被廣泛接受，滿足P2P支付以外的廣泛使用，且價(jià)格合理和易于使用。二是開放式銀行業(yè)務(wù)可以使客戶更容易根據(jù)需要訪問和比較切換設(shè)備提供商，但參與實(shí)體間較大的流動(dòng)性客戶量，加劇了數(shù)據(jù)泄露和暴露敏感信息風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)需要。三是中央銀行數(shù)字貨幣旨在提供普遍使用基本支付的機(jī)會(huì)，設(shè)計(jì)上必須權(quán)衡提供基本支付手段的優(yōu)勢與其他政策領(lǐng)域的成本挑戰(zhàn)，發(fā)行可能面臨新技術(shù)帶來的額外運(yùn)營和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。四是超級(jí)應(yīng)用程序涵蓋用戶日常廣泛支付需求，超級(jí)應(yīng)用信息和通信技術(shù)的可用性和可負(fù)擔(dān)性起到關(guān)鍵作用，但在全球數(shù)字信息時(shí)代，“數(shù)字鴻溝”等問題仍然突出。

隨時(shí)可用的接入點(diǎn)。一是新產(chǎn)品和服務(wù)改變了對(duì)物理接入點(diǎn)和現(xiàn)金的需求，傳統(tǒng)銀行正在擴(kuò)大數(shù)字銀行服務(wù)，不斷減少實(shí)體可用接入點(diǎn)，但移動(dòng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施卻不能與智能手機(jī)全球普及率同步發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字支付服務(wù)仍落在后面，難以應(yīng)對(duì)無現(xiàn)金社會(huì)。二是電子錢包結(jié)合非接觸式技術(shù)可以低成本擴(kuò)大接入點(diǎn)的數(shù)量，新技術(shù)和新產(chǎn)品及新供應(yīng)商相結(jié)合需要解決兩者的互操作性問題，在開發(fā)階段要基于專有標(biāo)準(zhǔn)的解決方案來獲得較大的市場份額，但較小供應(yīng)商在競爭方面可能面臨挑戰(zhàn)。

金融意識(shí)和金融素養(yǎng)。一是隨著支付的快速數(shù)字化，數(shù)字能力可能成為導(dǎo)致支付服務(wù)產(chǎn)品和更廣泛的金融包容性的先決條件，但數(shù)字金融認(rèn)識(shí)提高并不一定與之相匹配，一些不太可能使用最新技術(shù)的群體更難被納入，基至可能無法使用數(shù)字金融服務(wù)。二是大數(shù)據(jù)分析工具有可能提高用戶對(duì)金融產(chǎn)品特征的認(rèn)識(shí)，越來越多的系統(tǒng)正在利用人工智能進(jìn)行客戶支持和教育，但需要大量技術(shù)資源正確維護(hù)，必須確保設(shè)計(jì)有助于金融普惠目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)考慮金融知識(shí)受到的低水平及文化因素的挑戰(zhàn)。

利用大量經(jīng)常性支付流。一是跨境零售支付創(chuàng)新可以從金融科技發(fā)展中受益，國際匯款是促進(jìn)匯款人和收款人進(jìn)入和使用交易賬戶的理想途徑，但國際匯款等跨界支付效率相對(duì)較低，費(fèi)用較高，需要管理的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)較高。二是電子錢包與“非接觸式”技術(shù)相結(jié)合，可支持有效利用交易賬戶進(jìn)行過境支付，一個(gè)國家相當(dāng)一部分人使用公共交通系統(tǒng)，相關(guān)的支付機(jī)制就有可能惠及更多人，但由于電子票價(jià)成本和大多數(shù)計(jì)劃閉環(huán)式目的，使過境付款未能對(duì)金融包容性產(chǎn)生明顯影響。

金融科技時(shí)代普惠金融

支付發(fā)展的關(guān)鍵因素

公共和私營部門的協(xié)作。一是金融科技發(fā)展要求當(dāng)局之間加強(qiáng)國際和跨部門協(xié)調(diào)，國際清算銀行于2019年設(shè)立創(chuàng)新中心，2020年與六家中央銀行成立小組，以促進(jìn)中央銀行界在金融科技發(fā)展方面的國際合作。二是金融科技合作方式是影響發(fā)展的關(guān)鍵，初創(chuàng)公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的合作呈現(xiàn)出日益增長趨勢，以獲得新的市場資本和發(fā)展創(chuàng)新能力，形成同行的競爭優(yōu)勢，克服可擴(kuò)展性的限制。

健全的法律和監(jiān)管框架。一是為應(yīng)對(duì)在支付領(lǐng)域和其他金融服務(wù)出現(xiàn)的以科技為支撐的商業(yè)模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有許可類別中設(shè)立層級(jí)或制定新的許可框架，以使新的參與者能利用金融科技發(fā)展提供創(chuàng)新服務(wù)，以加強(qiáng)金融包容性。二是金融科技發(fā)展可能會(huì)對(duì)當(dāng)前監(jiān)管概念和標(biāo)準(zhǔn)適用性提出挑戰(zhàn)，需要通過評(píng)估等手段確保傳統(tǒng)支付基礎(chǔ)設(shè)施和新的創(chuàng)新技術(shù)間有一個(gè)公平的競爭環(huán)境，在可能范圍內(nèi)起到保障作用。三是監(jiān)管技術(shù)可支持主管部門履行其監(jiān)管和監(jiān)督任務(wù)，減少人工干預(yù)，提高準(zhǔn)確性和及時(shí)性，使市場參與者改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和降低合規(guī)成本，更有效和高效地滿足監(jiān)管要求。

穩(wěn)健富有彈性的金融和通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。一是金融科技發(fā)展凸顯非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付基礎(chǔ)設(shè)施的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，新供應(yīng)商在零售支付服務(wù)中的作用顯著擴(kuò)大，它們希望減少與其競爭的銀行依賴，以獲得清算和結(jié)算服務(wù)，非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付系統(tǒng)已成為一個(gè)更加緊迫的問題。二是金融科技發(fā)展可使金融基礎(chǔ)設(shè)施的互操作性和地域覆蓋范圍受益，利用新技術(shù)促進(jìn)金融普惠，必須制定開放的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的規(guī)則，以幫助新技術(shù)實(shí)現(xiàn)支持市場一體化發(fā)展和金融基礎(chǔ)設(shè)施的互操作性，并作為支持金融包容性的關(guān)鍵特征。

相關(guān)啟示

一是公共和私營部門要加強(qiáng)協(xié)作，充分利用金融科技的潛力，保證金融包容性的長期持續(xù)擴(kuò)大，分配適當(dāng)人力和財(cái)力資源，提高金融普惠服務(wù)效率。

二是要建立健全金融科技應(yīng)用法律和監(jiān)管框架，促進(jìn)支付行業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和促進(jìn)參與者創(chuàng)新及公平競爭。

三是要應(yīng)用金融科技增強(qiáng)物理和遠(yuǎn)程接入渠道可互操作，使接入的交易服務(wù)更加方便，促進(jìn)金融可用接入渠道低成本化和提高支付工具的社會(huì)接受程度。

四是加大提高金融認(rèn)識(shí)和教育，有益于社會(huì)認(rèn)知金融科技數(shù)字服務(wù)，擴(kuò)大獲取創(chuàng)新形式和使用支付產(chǎn)品范圍，農(nóng)村地區(qū)是加強(qiáng)金融教育的重要目標(biāo)。

作者供職于中國人民銀行盤錦市中心支行

責(zé)任編輯：葛辛晶