突如其來的新冠肺炎下銀行如何理解與應(yīng)對

劉萃軍

摘 要：突發(fā)的新冠肺炎疫情，給銀行單證部門帶來挑戰(zhàn)，正視疫情發(fā)生后銀行單證業(yè)務(wù)以及熟練應(yīng)用慣例進行應(yīng)急處理勢在必行，文章立足實務(wù)，從銀行操作角度出發(fā)進行闡釋，以期起到指導(dǎo)實務(wù)的作用。

關(guān)鍵詞：單證業(yè)務(wù);國際慣例;疫情應(yīng)對;實務(wù)聚焦

1? ? 肺炎突發(fā)，國際單證部門面臨挑戰(zhàn)

疫情突發(fā)，一方面我國的國別信用呈下降趨勢，而作為國際對外交往的窗口部門—國際結(jié)算單證部門，由于其自身業(yè)務(wù)特點必然面臨巨大壓力與挑戰(zhàn)。首先，體現(xiàn)在進口部門，如果信用證項下已經(jīng)相符交單，開證行必須承擔(dān)第一性付款責(zé)任，而春節(jié)長假與疫情延長假期交織在一起，使單證部門付款、交單處理都要打破常規(guī);其次，出口部門也同樣面臨諸如信用證通知不及時、受益人無法正常交單寄單而帶來的相關(guān)風(fēng)險。

2? ? 慣例與實務(wù)對接以及各環(huán)節(jié)的應(yīng)對措施

2.1? 付款環(huán)節(jié)

根據(jù)ISBP745 B7款規(guī)定：“款項必須于到期日在匯票或單據(jù)的付款地以立即能被使用的資金支付，只要該到期日為付款地的銀行工作日。如到期日為非銀行工作日，付款將順延至到期日后的第一個銀行工作日。不得因資金匯劃中的延遲，如寬限期、匯劃所需時間等而超過匯票或單據(jù)所載明或約定的到期日”，本條款體現(xiàn)了付款剛性這一特征，付款只能順延不能撤銷。對于銀行來說，本次新冠肺炎正好與傳統(tǒng)春節(jié)長假交織在一起，受疫情影響，國務(wù)院規(guī)定春節(jié)長假延長到2月3日，而對于1月31日至2月2日到期的信用證單據(jù)，應(yīng)該順延到2月3日銀行工作日進行付款，常規(guī)情況下，春節(jié)前銀行和企業(yè)對春節(jié)后臨近到期的付款都提前做好了預(yù)案與安排，企業(yè)資金流動性原則上不受影響，實務(wù)中各銀行也基本能保證這期間的付款在上班后順利實現(xiàn)。但是從2月3日之后到期的付款，受疫情影響，就會出現(xiàn)銀行催付與企業(yè)“以拖待變”的矛盾，如果銀行墊款或變相給企業(yè)融資進行付款，會存在融資款項收不回來的風(fēng)險。還可能存在不良企業(yè)借疫情強行要求銀行審出不符點進行拒付的風(fēng)險。

2.2? 交單環(huán)節(jié)

慣例一方面規(guī)定了非不可抗力影響下，銀行最遲交單日的順延。以及指定銀行為避免遲交單風(fēng)險應(yīng)該如何操作。見慣例UCP600 ART 29（a）“如果信用證的截止日或最遲交單日適逢接受交單的銀行非因第三十六條所述原因而歇業(yè)，則截止日或最遲交單日視何者適用，將順延至其重新開業(yè)的第一個銀行工作日。”b款“如果在順延后的第一個銀行工作日交單，指定銀行必須在其致開證行或保兌行的面函中聲明交單是在根據(jù)第二十九條a款順延的期限內(nèi)提交的?！睂︺y行來說審單彈性大于付款彈性，因為疫情會存在部分地區(qū)快遞停業(yè)，單據(jù)會滯留途中，不能及時抵達銀行柜臺，或者快遞送單時趕上銀行被迫停業(yè)中斷，單據(jù)被簽收時已過交單期，或者不符點單據(jù)銀行不能及時發(fā)出拒付電文，對于此類情況，根據(jù)UCP600第三十六條“銀行對于天災(zāi)、暴動、騷亂、叛亂、戰(zhàn)爭、恐怖主義行為或任何罷工、停工或其無法控制的任何其他原因?qū)е碌臓I業(yè)中斷的后果，概不負責(zé)。銀行恢復(fù)營業(yè)時，對于在營業(yè)中斷期間已逾期的信用證，不再進行承付或議付”，本條款背景是因為從單證實務(wù)講九成以上的單據(jù)都是附有物權(quán)憑證即提單的，交單即意味著交貨，如果開證行收單后不付款，受益人可能面臨錢貨兩空的風(fēng)險，對受益人來說是“顯失公平”的，付款其實意味著交單的結(jié)束。所以從公平角度講，付款不應(yīng)解除和撤銷只能延期支付，除非存在欺詐情況。而交單在特殊時期，出口商可以選擇交單發(fā)貨，也可以延遲交單或者不交單，由此引起的信用證過效期，開證行可以不承付。本條款也是在不可抗力發(fā)生時最大限度保護出口方的利益，平衡了開證行以及進口方的利益，從而捍衛(wèi)信用證是付款工具這一權(quán)威性。

2.3? 出口業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險及應(yīng)對

出口交單面臨不能交單或延遲交單的風(fēng)險，疫區(qū)銀行停業(yè)無法交單時可以通過臨近地區(qū)銀行柜臺完成交單，也可以選擇將單據(jù)直接寄往單證中心進行處理以及代寄單;對于湖北地區(qū)的出口交單，處理完結(jié)后，可建議通過物流公司交給臨近省分行代寄單。中心收單后，審單壓力增大，可通過移動辦公輔助的方式解決審單難題，對于貨物已經(jīng)到港的，可能產(chǎn)生滯港費、單據(jù)難寄出或者受疫情影響，部分國家會延長單據(jù)清關(guān)時限等情形，可通過電放、提貨擔(dān)保函的方式協(xié)助進口方提貨，但是為了防范收匯風(fēng)險，建議受益人確?？铐椖苁栈氐那闆r下再選擇電放方式。

信用證通知不及時風(fēng)險，尤其涉及因特殊原因，系統(tǒng)不能自動轉(zhuǎn)發(fā)的報文以及轉(zhuǎn)通知業(yè)務(wù)，受春節(jié)長假與疫情交織影響，信用證報文會大量積壓。所以，營業(yè)初應(yīng)及時疏通，盡快通知信用證，對于臨近裝期效期的信用證應(yīng)告知客戶聯(lián)系進口方進行改證，延長最遲裝運期。

對于出口商在合同無法履約的情況下，應(yīng)為其提供專業(yè)建議。如續(xù)簽合同時盡量選擇FOB而不是CIF術(shù)語，因為CIF發(fā)貨人對于無人提貨后果承擔(dān)后續(xù)責(zé)任，而FOB術(shù)語下，國外客戶負責(zé)訂艙，無人提貨情形下出口商的壓力會減輕。

3? ? 結(jié)語

對于受疫情影響的企業(yè)，如果觸犯到“公平”原則時，可申請司法救助?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的司法解釋（二）第二十六條》規(guī)定，合同成立以后客觀情況發(fā)生了當事人在訂立合同時無法預(yù)見的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險的重大變化，繼續(xù)履行合同對于一方當事人明顯不公平或者不能實現(xiàn)合同目的，當事人請求人民法院變更或解除合同的，人民法院應(yīng)當根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實際情況確定是否變更或解除合同。