淺析農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)路徑

劉宇琪

摘 要：長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展深受財(cái)路不暢桎梏。為破解這一瓶頸，桃江縣近三年做實(shí)做強(qiáng)“電子支付示范縣”，圍繞“一個(gè)中心”、把握“兩條主線”、構(gòu)建“三大體系”，全面改造升級(jí)農(nóng)村支付環(huán)境，構(gòu)筑一條縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展快車(chē)道。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村? 支付環(huán)境? 移動(dòng)支付? 助農(nóng)取款

中圖分類號(hào)：F323 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）08（b）--02

1 桃江縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)主要做法

1.1 圍繞“一個(gè)中心”，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化升級(jí)

緊緊圍繞“支付為民”的中心思想，堅(jiān)持“便民、利民、惠民”原則，在全縣范圍開(kāi)展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，引導(dǎo)全縣各部門(mén)、各領(lǐng)域通力合作，以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和移動(dòng)支付便民工程為突破口，采取“央行指導(dǎo)、銀聯(lián)助力，商行舉辦”的工作思路，全力優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施，提質(zhì)升級(jí)農(nóng)村支付環(huán)境。2019年全縣銀行網(wǎng)點(diǎn)布局鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%。從銀行卡受理環(huán)境建設(shè)看，全縣共布放ATM機(jī)217臺(tái)，POS機(jī)和電話終端3817臺(tái)，遍布縣域各個(gè)角落，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)692個(gè)，實(shí)現(xiàn)215個(gè)行政村全覆蓋。截至2019年12月，銀行卡發(fā)卡量194.26萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)32.28%。

1.2 把握“兩條主線”，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村百花齊放

一是城鎮(zhèn)場(chǎng)景優(yōu)先。桃江縣抓住“移動(dòng)支付便民工程”全國(guó)推廣契機(jī)，在縣城著力打造五大移動(dòng)支付便民服務(wù)場(chǎng)景，即公共交通、文體商圈、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、健康醫(yī)療、民生繳費(fèi)五大場(chǎng)景，形成“五子登科”景象。公交出行領(lǐng)域，桃江縣域92臺(tái)公交車(chē)實(shí)現(xiàn)“云閃付”。乘客可通過(guò)掃碼、閃付、“云閃付”等實(shí)現(xiàn)智慧出行。縣域公交全年累計(jì)聯(lián)機(jī)交易筆數(shù)59.68萬(wàn)筆，金額164.84萬(wàn)元。醫(yī)療健康領(lǐng)域，啟動(dòng)“銀醫(yī)通”項(xiàng)目，建設(shè)醫(yī)院移動(dòng)支付平臺(tái)，采用國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的MIS系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線下面對(duì)面掃碼付款與線上預(yù)約掛號(hào)。完成對(duì)縣域14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院郵惠付收費(fèi)系統(tǒng)的安裝與運(yùn)行。農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)桃江縣張家碼頭菜市場(chǎng)和振華蔬菜公司移動(dòng)支付全覆蓋。據(jù)張家碼頭南貨批發(fā)部老板介紹，云閃付APP能實(shí)現(xiàn)所有銀行卡的集中管理，還具備語(yǔ)音播報(bào)功能，款項(xiàng)可以實(shí)時(shí)到達(dá)本人銀行卡賬戶，既方便又安全，隨機(jī)立減活動(dòng)也讓顧客樂(lè)意到他家光顧，還有拉新獎(jiǎng)勵(lì)，“太值得推廣了！”文體商圈領(lǐng)域，建成大型文體廣場(chǎng)移動(dòng)支付示范商圈。民生繳費(fèi)領(lǐng)域，已實(shí)現(xiàn)5家學(xué)校的學(xué)雜費(fèi)線上代繳試點(diǎn)，縣第一幼兒園手機(jī)銀行學(xué)雜費(fèi)繳納項(xiàng)目，成為全省通過(guò)云繳費(fèi)業(yè)務(wù)批量獲客、活客典型。此外，桃江縣已實(shí)現(xiàn)水電、物業(yè)、社保費(fèi)在線繳納?？h中國(guó)銀行于2019年1月24日上線全省中行第一個(gè)縣級(jí)手機(jī)銀行線上繳水費(fèi)項(xiàng)目。目前，正與縣文旅廣體部門(mén)聯(lián)合推進(jìn)移動(dòng)支付全域旅游。

二是鄉(xiāng)村蓬勃發(fā)展。針對(duì)縣轄農(nóng)村人口居多且分散、發(fā)展環(huán)境參差不齊等客觀現(xiàn)狀，桃江縣開(kāi)展“農(nóng)村包圍城市”戰(zhàn)略，利用銀行機(jī)構(gòu)“點(diǎn)多、線長(zhǎng)、面廣”特點(diǎn)，打通農(nóng)村支付“最后一公里”。一方面以鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體為突破口，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、業(yè)務(wù)量多、商戶積極性高的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，使原助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)升級(jí)為助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)。據(jù)桃江縣高橋鄉(xiāng)橫馬塘村蔚然錦和超市商戶反映，自從成為當(dāng)?shù)刂r(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，周邊居民皆前來(lái)辦理代繳業(yè)務(wù)，超市人氣旺起來(lái)了，生意越做越紅火，村民戲稱業(yè)主為“村口銀行行長(zhǎng)”。截至2019年底，桃江縣共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)692個(gè)，年累計(jì)交易筆數(shù)47.34萬(wàn)筆，金額22272.10萬(wàn)元，滿足農(nóng)民便捷、小額、非現(xiàn)金支付需求及社保、電費(fèi)、話費(fèi)等代繳服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“足不出村”享受便捷金融服務(wù)。另一方面將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)作為推廣移動(dòng)支付的重要抓手，與銀聯(lián)云閃付結(jié)合，全面布局“五個(gè)一”標(biāo)識(shí)，通過(guò)舉辦優(yōu)惠活動(dòng)，如與縣公交公司聯(lián)合開(kāi)展“一分錢(qián)乘車(chē)”活動(dòng)，吸引村民前來(lái)體驗(yàn)移動(dòng)支付。2019年全縣移動(dòng)支付交易量達(dá)24.93萬(wàn)筆，金額10.37億元，同比增長(zhǎng)43.08%。桃江轄內(nèi)15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均已建成一條移動(dòng)支付示范街和一個(gè)村級(jí)“金湘通”商圈。同時(shí)，以電商下鄉(xiāng)為切入點(diǎn)，將助農(nóng)取款與電子商務(wù)結(jié)合，通過(guò)引導(dǎo)農(nóng)戶入駐，提供農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)服務(wù)，為特色農(nóng)產(chǎn)品打開(kāi)銷路。以桃江修山鐘氏面業(yè)為例，2019年10月，該企業(yè)通過(guò)電商交易平臺(tái)月交易量達(dá)280筆，且呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)。2019年全縣金融扶貧服務(wù)站與助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村電商服務(wù)站物理融合點(diǎn)25個(gè)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易額71億元，同比增長(zhǎng)50.2%。

1.3 構(gòu)建“三大體系”，實(shí)現(xiàn)支付環(huán)境提質(zhì)增效

一是建立政策扶持體系，通過(guò)當(dāng)?shù)厝诵信c銀聯(lián)指導(dǎo)、商行主導(dǎo)，選擇創(chuàng)新項(xiàng)目、特色項(xiàng)目和普惠項(xiàng)目，在場(chǎng)景建設(shè)上充分電子支付發(fā)展基金，給予重點(diǎn)打造項(xiàng)目多重支持。二是建立三級(jí)服務(wù)體系，按照“一街一線、一鎮(zhèn)一景、一村一點(diǎn)”的基本原則，采取各金融機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)品黏合，建立縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)移動(dòng)支付、助農(nóng)取款、金融精準(zhǔn)扶貧三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。三是建立銀行移動(dòng)支付特色品牌體系，依據(jù)各機(jī)構(gòu)自身發(fā)展重點(diǎn)，建立各自特色品牌，如縣建行與中國(guó)聯(lián)通服務(wù)站合作，全面布局“金湘通”服務(wù)點(diǎn)，成立工作組下鄉(xiāng)營(yíng)銷，開(kāi)展?jié)M減優(yōu)惠活動(dòng)，提高用戶活躍度，目前已發(fā)展金湘通網(wǎng)點(diǎn)468家，村級(jí)履蓋率達(dá)100%，用戶活躍度和使用率排名全省前列;農(nóng)業(yè)銀行與供銷電商服務(wù)站合作，全面布局“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn);郵儲(chǔ)銀行推出“郵惠付”服務(wù)，已完成對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)14家醫(yī)院的郵惠付收費(fèi)系統(tǒng)安裝，實(shí)現(xiàn)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院的線上繳費(fèi)服務(wù)，為桃江縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)提質(zhì)增效打通“最后一公里”。

2 桃江縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)發(fā)展障礙

2.1 現(xiàn)行制度體系亟待完善

一是安全保障體系尚未健全，隨著電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、免密盜刷、信息泄露等事件頻發(fā)，支付安全成為當(dāng)前尤其是農(nóng)村地區(qū)的首要關(guān)注點(diǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提高，由于用戶缺乏安全操作意識(shí)，易造成賬戶、身份信息等隱私泄露。三是監(jiān)管政策亟待完善，現(xiàn)行制度未根據(jù)農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)發(fā)展需求，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)采取差異化的監(jiān)管政策。

2.2 新型支付方式面臨掣肘

一是受傳統(tǒng)現(xiàn)金支付習(xí)慣影響，農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)村留守老人，大多偏好現(xiàn)金交易為主，致使新型支付方式普及率較低。二是宣傳效果難以顯現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)留守人員文化程度較低，接受新知識(shí)的能力較弱，傳統(tǒng)宣傳手段難以取得效果。三是在眾多新型支付方式背景下，如何處理好現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付的關(guān)系，形成各種支付方式和諧共存局面，亟待解決。

2.3 有效化運(yùn)營(yíng)面臨挑戰(zhàn)

一是助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)布局不合理，受投入產(chǎn)出不平衡影響，部分農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，即由于收單機(jī)構(gòu)搶爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客源而導(dǎo)致較發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)點(diǎn)疊加或“一點(diǎn)多機(jī)”，而偏遠(yuǎn)山區(qū)有效供給相對(duì)較少。二是服務(wù)點(diǎn)主動(dòng)性不強(qiáng)，各收單機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不一，部分存在補(bǔ)貼到賬不及時(shí)現(xiàn)象，導(dǎo)致助農(nóng)取款服務(wù)暫未形成有效“造血機(jī)制”。

3 桃江縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的措施建議

3.1 健全制度，強(qiáng)化監(jiān)管

一是進(jìn)一步健全支付安全保障體系，隨著人臉識(shí)別、瞳孔識(shí)別、指紋識(shí)別的發(fā)展，除依靠技術(shù)手段升級(jí)安全保障外，還可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)金融保險(xiǎn)的方式為支付安全保駕護(hù)航。二是加強(qiáng)金融行為監(jiān)管，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防范意識(shí)，引導(dǎo)群眾正確認(rèn)識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)。三是建立農(nóng)村支付環(huán)境發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，不斷優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境制度建設(shè)，為助農(nóng)服務(wù)市場(chǎng)提供良好的外部環(huán)境，在制定農(nóng)村金融政策時(shí)應(yīng)充分考慮農(nóng)村地區(qū)的特殊性和弱質(zhì)性，采取更加靈活優(yōu)惠的政策措施。

3.2 因地制宜，加強(qiáng)宣傳

一是加大金融知識(shí)推廣力度，采用集中宣傳和日常宣傳相結(jié)合的長(zhǎng)效宣傳機(jī)制，利用“宣傳月”“宣傳周”，對(duì)農(nóng)村地區(qū)定期、不定期開(kāi)展金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳。二是實(shí)行差異化宣傳推廣，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)受眾、教育程度等客觀因素，在進(jìn)行農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型支付工具推廣、支付服務(wù)收費(fèi)等方面采取有針對(duì)性地差異化措施。三是提供個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)不同地區(qū)不同客戶的需求，推陳出新不同版本的金融產(chǎn)品和支付終端等，全方面拓寬金融服務(wù)范圍。

3.3 注重創(chuàng)新，整合資源

一是借力鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧、普惠金融等戰(zhàn)略政策，健全“市場(chǎng)主導(dǎo)+政府扶持”經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，不斷推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和助農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)，降低支付服務(wù)產(chǎn)品的使用成本。二是根據(jù)服務(wù)點(diǎn)資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)情況，提供必要資金支持，調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)積極性，激發(fā)經(jīng)營(yíng)者服務(wù)熱情。三是優(yōu)化資源，實(shí)現(xiàn)資源整合，推動(dòng)金融技術(shù)進(jìn)步，將各金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品整合到同一平臺(tái)，如現(xiàn)行銀聯(lián)“云閃付”APP，實(shí)現(xiàn)多卡管理，簡(jiǎn)化操作流程。

參考文獻(xiàn)

陳桂花.農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2014（09）.

李娟.農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r與對(duì)策研究[D].武漢：華中師范大學(xué)，2016.

袁利民.農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)與完善[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2013，12（17）.