加強(qiáng)金融改革推進(jìn)普惠金融與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

李喆 西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院

前言：隨著社會(huì)的復(fù)雜多變，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著重大的考驗(yàn)，在經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程中，完成高質(zhì)量的發(fā)展成了首要任務(wù)。金融行業(yè)的改革創(chuàng)新，促使普惠金融能夠更好的發(fā)展，為社會(huì)各階層的人們提供長(zhǎng)期有效的金融服務(wù)，更好的促進(jìn)國(guó)家的發(fā)展。由于現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展在需求和供給現(xiàn)狀中存在著一些問(wèn)題，因此研究金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革促進(jìn)普惠金融的高效發(fā)展，勢(shì)在必行。

一、惠普金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）需求現(xiàn)狀

農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)首先成為了國(guó)家開(kāi)展“脫貧攻堅(jiān)”的工作重點(diǎn)關(guān)注區(qū)域。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村人口數(shù)量高達(dá)80739萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)量的63.78%，受地勢(shì)、環(huán)境條件、自然災(zāi)害的影響，貧困程度深，面積廣。由于貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一化，農(nóng)民往往靠天吃飯，收入甚微，不能滿(mǎn)足最基本的溫飽，對(duì)于生活水平的提高有一定的阻礙作用，加上自然災(zāi)害的影響，農(nóng)作物容易受到不同程度的損傷，沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)的解決措施，從而使事態(tài)更加嚴(yán)重，惡性循環(huán)，導(dǎo)致村民更加貧窮。隨著國(guó)家積極的扶持政策以及惠民利民政策的實(shí)施，使當(dāng)?shù)氐呢毨?hù)能夠獲得足夠的金融服務(wù)的支持，結(jié)合扶持政策將資金的合理、高效運(yùn)轉(zhuǎn)，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)在扶持政策的影響下，能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。因此惠普金融的需求規(guī)模有巨大的發(fā)展空間，求大于供。

（二）供給現(xiàn)狀

惠普金融根據(jù)國(guó)家的號(hào)召，取得了一定的成就，在進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)時(shí)，自身的服務(wù)理念也在不斷的更新升級(jí)，提供惠普服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也隨之多了起來(lái)，能夠更好的促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诋a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。央行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示：農(nóng)村金融的服務(wù)不斷的更新?lián)Q代，逐漸擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，2018年末，惠普金融領(lǐng)域貸款余額13.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.8%，增速比上年末高5.3個(gè)百分點(diǎn)，全年增加1.6萬(wàn)億元，同比多增6958億元。截止2018年末，銀行各項(xiàng)貸款余額140.6萬(wàn)億元，增速達(dá)到12.6%，同時(shí)，2018年銀行業(yè)普惠金融發(fā)展取得新成效，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開(kāi)拓了新局面，截至2018年末，全國(guó)銀行業(yè)集榮機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%，全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋性達(dá)97%?；萜战鹑诘目傮w發(fā)展較好，供不應(yīng)求，對(duì)于中小企業(yè)等領(lǐng)域的融資還存在一些困難，扶持力度還有不足之處，因此要對(duì)存在的問(wèn)題采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

二、惠普金融的制約因素

（一）供給主體劣勢(shì)

大型銀行資金充足，服務(wù)體系完善，可以更好的進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展工作，中小企業(yè)在維持客戶(hù)時(shí)需要考慮的因素很多，對(duì)于服務(wù)理念的更新?lián)Q代缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，因此導(dǎo)致客戶(hù)群的流失現(xiàn)象，給自身的發(fā)展帶來(lái)一定的阻礙。民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在實(shí)力上存在一定的差距，在業(yè)務(wù)的展開(kāi)方面受到一定的限制，但是民營(yíng)銀行成立時(shí)間沒(méi)有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行成立的時(shí)間長(zhǎng)久，經(jīng)驗(yàn)缺乏，即使在創(chuàng)新性上存在一定的優(yōu)勢(shì)，但是不能開(kāi)設(shè)分行，因此不利于中小企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)上的往來(lái)，給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的阻礙作用。由于普惠金融的創(chuàng)立初衷是以更好的實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)對(duì)人民群眾進(jìn)行服務(wù)為宗旨，但隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，一些行業(yè)銀行違背初心，以追求利益為首要目的，普惠金融的服務(wù)相對(duì)減少，使中小企業(yè)不能更好的發(fā)展，給人民的經(jīng)濟(jì)利益帶來(lái)一定的損害。

（二）金融資源供給機(jī)制不完善

惠普金融的有效實(shí)施，給人們的生活帶來(lái)了一定的便利，但是由于地區(qū)分布不均勻，導(dǎo)致地方政府、大型商業(yè)銀行的供給供大于求，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)等微小企業(yè)則是供不應(yīng)求，因此出現(xiàn)了供給不均勻現(xiàn)象的發(fā)生。更多的資源流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于偏遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村等地的金融供給難度非常大[1]。因此在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的階段，人們外出打工，涌進(jìn)城市，造成本地區(qū)人口流失比例越來(lái)越嚴(yán)重，對(duì)于建立的惠普金融試點(diǎn)而言，人流量達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于惠普金融的發(fā)展起到一定的阻礙作用，減少了偏遠(yuǎn)地區(qū)的需求，不利于惠普金融的長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)而言，沒(méi)有適合的投資項(xiàng)目，百姓只能將手里的資金存入當(dāng)?shù)氐你y行，導(dǎo)致資金的外放，全部流入到大型的商業(yè)銀行進(jìn)行投入使用，導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)的儲(chǔ)存規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大型商業(yè)銀行的儲(chǔ)存規(guī)模。

三、以金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動(dòng)惠普金融與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑

（一）完善基礎(chǔ)設(shè)施，強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任

做好金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施完善工作，有利于惠普金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，使惠普金融更加高效化運(yùn)行，對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，不僅要做到建立更多有效的金融機(jī)構(gòu)，更好的服務(wù)人民群眾，而且要對(duì)現(xiàn)有的金融供應(yīng)效率進(jìn)行深化改革，使金融供給更加順暢。首先，要對(duì)利率、匯率的市場(chǎng)化改革實(shí)施高效率推進(jìn)計(jì)劃，與市場(chǎng)保持一定的聯(lián)系。其次在實(shí)行的過(guò)程中，一定會(huì)經(jīng)歷很多的困難，但依然要勇往直前，保證利率和匯率的穩(wěn)定，對(duì)于惠普金融的服務(wù)能夠更加貼心，金融產(chǎn)品的改進(jìn)能夠更加多樣化，從而促進(jìn)惠普金融的長(zhǎng)久發(fā)展[2]。再次，對(duì)于監(jiān)管力度要科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)，結(jié)合國(guó)家的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署，產(chǎn)業(yè)應(yīng)與國(guó)家的政策相呼應(yīng)，明確自身的任務(wù)。最后，對(duì)于客戶(hù)的登記、交易等信息進(jìn)行及時(shí)的記錄、管理，加強(qiáng)制度的完善。對(duì)于那些微小、中小企業(yè)在資金供給不足的情況下，普惠金融應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)一定的責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)微小、中小企業(yè)的扶持工作，推動(dòng)其良好的發(fā)展，使我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平能夠得到明顯的改善，提高經(jīng)濟(jì)收益，使國(guó)家經(jīng)濟(jì)能夠穩(wěn)步發(fā)展，推動(dòng)整體水平的提高。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)多元化服務(wù)

惠普金融是服務(wù)大眾而產(chǎn)生的，對(duì)于微小、中小企業(yè)來(lái)講，資金需求量大，而且可抵押的物品相對(duì)較少，對(duì)于高效的融資有一定的阻礙，不利于自身的良好發(fā)展。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)微小、中小企業(yè)的相關(guān)特點(diǎn)，進(jìn)行一系列的整改措施，對(duì)新產(chǎn)品的創(chuàng)新力度加大，保證風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)穩(wěn)定。對(duì)于微小、中小企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)淖尷?wù)，采取放寬政策，在進(jìn)行貸款發(fā)放之前，對(duì)微小、中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)效果評(píng)估，對(duì)企業(yè)的真實(shí)性做好前期的調(diào)查工作，確保放貸的順利進(jìn)行，對(duì)于抵押物品的范圍進(jìn)行擴(kuò)大，保證企業(yè)能夠順利融資，促進(jìn)貸款資金能夠向微小、中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)其發(fā)展趨勢(shì)的穩(wěn)定，對(duì)于不同的企業(yè)實(shí)行不同產(chǎn)品的推行，前期進(jìn)行多方試驗(yàn)，將最好的方案進(jìn)行推行，保證新產(chǎn)品的創(chuàng)新性，推動(dòng)多元化的服務(wù)理念，對(duì)于自身的服務(wù)理念進(jìn)行升華，對(duì)工作人員的行為約束制定相關(guān)的制度，提高自身的專(zhuān)業(yè)能力與素養(yǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，保證惠普金融本身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力更加活躍，進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）發(fā)展中小、微小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)本源回歸

惠普金融在進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)增加更多的金融機(jī)構(gòu)對(duì)微小、中小企業(yè)進(jìn)行大力扶持，有利于促進(jìn)自身資金的充裕，保證業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，將業(yè)務(wù)量逐漸提升，保證自身的資金回流，在一定基礎(chǔ)上保證自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此對(duì)于人才的培養(yǎng)至關(guān)重要?；萜战鹑趹?yīng)擴(kuò)招一定的優(yōu)秀人才，并對(duì)其進(jìn)行定期的培訓(xùn)，保證服務(wù)質(zhì)量的提高，提升自身的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，使用戶(hù)能夠得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，防止客戶(hù)流失現(xiàn)象的發(fā)生，對(duì)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。在對(duì)微小、中小企業(yè)進(jìn)行多元化的服務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行全方面的調(diào)查，做好深入了解，有利于多元化服務(wù)的順利展開(kāi)，對(duì)于服務(wù)對(duì)象的信息進(jìn)行核實(shí)，保證服務(wù)對(duì)象的信用度，對(duì)于放貸的順利進(jìn)行起到良好的推動(dòng)作用，減小金融機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)專(zhuān)門(mén)成立相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)微小、中小企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，充分改善金融企業(yè)本身的服務(wù)質(zhì)量提高服務(wù)水平。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年全國(guó)微小企業(yè)貸款余額達(dá)33.49萬(wàn)億元，同比增速8.9%，扶貧小額貸余額達(dá)2488.9億元，扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款余額為4429.13億元[3]。截至2018年12月底，中國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)4588家，登記在冊(cè)的全國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)約為22.85萬(wàn)個(gè)，由此可見(jiàn)，扶持力度明顯增加。

結(jié)論：總而言之，金融機(jī)構(gòu)的全面改革，有利于推進(jìn)惠普金融與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展，對(duì)服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)多元化服務(wù)，對(duì)微小、中小企業(yè)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用，對(duì)國(guó)家的未來(lái)可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。