互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與發(fā)展研究

摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出了其中的不足，并提出幾點(diǎn)個(gè)人建議，望文中觀點(diǎn)，對(duì)推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展有些許幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;現(xiàn)狀;問(wèn)題;建議

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合而形成的新型金融模式，其不僅具備傳統(tǒng)金融功能，且含有互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、快捷性等特點(diǎn)，因此，自出現(xiàn)開(kāi)始，便勢(shì)如破竹，成為時(shí)代發(fā)展的新寵兒，雖然發(fā)展勢(shì)頭正盛，但也出現(xiàn)了一些問(wèn)題在阻礙其前行，故而，如何解決這些問(wèn)題，繼續(xù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展，將值得我們深思。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來(lái)，便以飛快的速度發(fā)展，如以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息通信技術(shù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等等，這些新型金融業(yè)務(wù)，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)板塊，成為其發(fā)展的主要內(nèi)容。下文中以支付業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)及借貸業(yè)務(wù)為例，對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行敘述。

1、支付類業(yè)務(wù)

第三方支付是最早興起的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，它的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)，其屬于非銀行機(jī)構(gòu)，僅借助計(jì)算機(jī)、通信、信息安全等技術(shù)實(shí)現(xiàn)的用戶與銀行支付結(jié)算的電子支付模式，其雖然出現(xiàn)時(shí)間較短，但卻逐漸占據(jù)支付市場(chǎng)主流，成為線上、線下交易的主要支付方式，從某種角度而言，這也加速了無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的來(lái)臨。

2、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后，一些傳統(tǒng)的金融類服務(wù)項(xiàng)目也是紛紛看好其未來(lái)發(fā)展前景，與之結(jié)合，形成了以其平臺(tái)為依托而進(jìn)行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊?，其均是借助平臺(tái)之力實(shí)現(xiàn)的線下服務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，這種服務(wù)模式不僅方便、快捷，同時(shí)，其服務(wù)范圍也比傳統(tǒng)金融擴(kuò)大很多，故而，在向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展的道路中，其業(yè)務(wù)量也是飛速上升，大有取代傳統(tǒng)金融服務(wù)之勢(shì)。

3、借貸類業(yè)務(wù)

借貸類業(yè)務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融興起后的一項(xiàng)金融服務(wù)，其可分為P2P等多種模式，從某種角度而言，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定推動(dòng)作用。其服務(wù)對(duì)象主要為一些傳統(tǒng)金融貸款難以覆蓋的群眾，而申請(qǐng)資格的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)交易等信息界定，從申請(qǐng)到發(fā)放再到回款，均為線上操作，但在發(fā)展過(guò)程中，由于此行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致借貸類金融服務(wù)有縮小的趨勢(shì)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融參與機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

其一，行業(yè)進(jìn)入門檻低，而一些并非是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中的優(yōu)質(zhì)客戶均可參與其中，與這些客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)本身就存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，其二，社會(huì)公眾往往缺少必要的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為吸引投資者，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)又進(jìn)行夸大宣傳和風(fēng)險(xiǎn)隱瞞，所產(chǎn)生的信息不對(duì)稱剝奪了投資者的知情權(quán)，嚴(yán)重誤導(dǎo)了投資者的投資行為，其三，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在暴利的誘惑下，沖破道德底線，資金挪用、惡意欺詐、高息理財(cái)、暴力催收等違法違規(guī)行為時(shí)常發(fā)生，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了大量的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)不完善

在互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)方面，我國(guó)目前采用的互聯(lián)網(wǎng)軟硬件有相當(dāng)一部分采購(gòu)自國(guó)外，缺乏具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，自主性缺失容易導(dǎo)致在特殊場(chǎng)景下受制于別國(guó)，這對(duì)于金融體系的穩(wěn)定將產(chǎn)生負(fù)面影響。另外，我國(guó)信用體系建設(shè)還很不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，海量、小微、資質(zhì)較差的客戶與快速響應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合在一起產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行征信體系無(wú)法適應(yīng)這種變化，一定程度上阻礙了行業(yè)中參與主體的健康持續(xù)發(fā)展。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度較大

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的勢(shì)頭，現(xiàn)行監(jiān)管體系出現(xiàn)了明顯的遲滯，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定的發(fā)展。這不但與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)復(fù)雜、監(jiān)管難度較大有關(guān)，也與監(jiān)管理念有關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，業(yè)態(tài)多元復(fù)雜，而且調(diào)整和變化速度極快，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要熟悉金融，又要熟悉互聯(lián)網(wǎng)，這對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了巨大的挑戰(zhàn)。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議

1、不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和理解

首先，要承認(rèn)雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中重要組成部分，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和助力消費(fèi)升級(jí)做出了一定的貢獻(xiàn);其次，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和了解，從教育入手，引導(dǎo)高校、科研院所在專業(yè)開(kāi)設(shè)和課題研究領(lǐng)域針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域加大資源投入力度，為行業(yè)培養(yǎng)出一批跨學(xué)科、復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，為行業(yè)發(fā)展提供人才保障。

2、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需基礎(chǔ)建設(shè)

其一，結(jié)合線上、線下的信用數(shù)據(jù)，加強(qiáng)信用信息貢獻(xiàn)和共享機(jī)制，提供豐富的信用應(yīng)用場(chǎng)景，建立符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的金融征信體系，其二，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善，既要與國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)相適應(yīng)，也要與傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)相接軌，從而不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的適應(yīng)性，其三，加大金融科技的軟硬件研發(fā)力度，一方面提高自主技術(shù)水平，降低對(duì)外依存度，另一方面不斷降低企業(yè)采購(gòu)成本，提升金融科技對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的賦能能力。

3、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系

其一，在具體規(guī)則設(shè)計(jì)中，要從資金來(lái)源和資金投向兩端著手，還原金融業(yè)務(wù)本質(zhì)，避免出現(xiàn)“孩子無(wú)人認(rèn)領(lǐng)”的監(jiān)管盲區(qū)和制度漏洞，其二，在監(jiān)管制度尚不完善的當(dāng)下，應(yīng)當(dāng)在自律監(jiān)管和方向引導(dǎo)方面發(fā)揮更大的作用，對(duì)于行業(yè)中的不正之風(fēng)應(yīng)敢于“亮劍”，從而帶動(dòng)全社會(huì)的關(guān)注和監(jiān)督，其三，金融監(jiān)管等部門要繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)督執(zhí)法聯(lián)動(dòng)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)予以堅(jiān)決打擊，逐步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在此之中，其也存在一定的不足，影響著自身作用的發(fā)揮，但筆者堅(jiān)信，在相關(guān)技術(shù)的不斷優(yōu)化下，在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)的不斷完善下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)定然會(huì)成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)前行的中堅(jiān)力量，為社會(huì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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作者姓名：常益銘，出生日期：1999.08.27，性別：男，籍貫：山東省昌樂(lè)縣，專業(yè)：金融學(xué)，學(xué)校：遼東學(xué)院