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    基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式現(xiàn)狀研究

    2020-12-14 03:41:28王嘉麗郭怡萍
    山西農(nóng)經(jīng) 2020年20期
    關(guān)鍵詞:融資模式互聯(lián)網(wǎng)金融中小企業(yè)

    王嘉麗 郭怡萍

    摘 要:中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位,中小企業(yè)的發(fā)展可以拉動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè),然而中小企業(yè)融資難成為影響其前進(jìn)的阻力。分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資難問題,發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資存在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺準(zhǔn)入門檻低、法律體系不完善和監(jiān)管不力、欠缺完備的信用評價體系,以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)部管理體制不健全、缺乏先進(jìn)的風(fēng)險控制經(jīng)驗等問題,針對問題提出了解決對策。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資模式

    文章編號:1004-7026(2020)20-0153-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號:F832.4? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

    目前,我國中小企業(yè)已經(jīng)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動力之一,對于維護(hù)社會穩(wěn)定也具有重要作用。與此同時,中小企業(yè)也面臨著各種問題。

    我國學(xué)者于凱山提出中小企業(yè)融資難,主要是因為中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財務(wù)報告制度和信息披露制度,導(dǎo)致其融資信用缺失,陷于抵押難、擔(dān)保難的融資環(huán)境中。基于市場經(jīng)濟(jì)體制,針對中小企業(yè)的融資困境提出了一系列解決方案,以解決中小企業(yè)融資困難問題[1]。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,中小企業(yè)融資問題層出不窮,對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響日益顯著。除融資成本、融資時滯、融資風(fēng)險這些原本會使中小企業(yè)融資陷入困境的因素外,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下導(dǎo)致中小企業(yè)陷入困境的因素有所增多,例如融資機(jī)制規(guī)范度、融資主體受限度、融資資金利用率等。助力中小企業(yè)打破融資困境,提高中小企業(yè)融資成功率,促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展成為重中之重。

    對基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式進(jìn)行研究,分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)陷入融資困境的原因。將互聯(lián)網(wǎng)金融的新型融資模式與中小企業(yè)的發(fā)展結(jié)合起來,為中小企業(yè)打破融資困境提出對策建議,為中小企業(yè)經(jīng)營者提供理論依據(jù),使其更好地了解以及充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融,依托互聯(lián)網(wǎng)金融滿足自身的融資需求[2]。

    1 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資模式現(xiàn)狀分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式主要包括眾籌模式和P2P模式。眾籌是指借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布融資者提出的籌款項目并幫助其募集資金。P2P是指人與人之間的借貸。

    從真正意義上來說,P2P網(wǎng)貸公司是一個中介服務(wù)者,整個經(jīng)濟(jì)活動由一個信息中介依托網(wǎng)絡(luò)平臺為借款方與貸款方建立融資信息橋梁,通過直接融資服務(wù)實現(xiàn)雙方的借貸需求。P2P網(wǎng)貸公司的收益一般來源于借貸雙方或者其中一方的手續(xù)費,部分網(wǎng)貸公司也會通過息差獲得一定收益。

    此外,第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶也是互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式?;ヂ?lián)網(wǎng)6大融資模式的共同特點均是用網(wǎng)絡(luò)平臺代替?zhèn)鹘y(tǒng)的物理網(wǎng)點,為投資者和融資者提供服務(wù),使中小企業(yè)融資變得高效靈活,在一定程度上節(jié)約融資成本、減少融資時滯、拓寬融資渠道、減少金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的信息不對稱問題,打破“長尾”壁壘[3]。

    中小企業(yè)的融資特點是融資需求大、融資效率低、短期借貸、融資需求規(guī)模小、頻次高。當(dāng)一個企業(yè)處于成長期時,該企業(yè)的融資需求很大。

    中小企業(yè)融資主要用于流水周轉(zhuǎn),以保障企業(yè)正常有序經(jīng)營,融資需求的特點是以短期借款為主、資金需求額度小。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣將資金提供給大企業(yè)作為長期貸款,但這樣的信貸門檻令中小企業(yè)望而卻步。

    銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于對規(guī)模效應(yīng)、資產(chǎn)安全、資金成本、監(jiān)管制度的考慮,與中小型企業(yè)相比,更愿意選擇規(guī)模大、違約風(fēng)險低的大中型企業(yè)作為發(fā)放信貸資金的對象。中小企業(yè)融資頻次過高,需要信貸支持才方便重復(fù)授信。對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,這將會提升管理成本以及維護(hù)成本等,導(dǎo)致中小企業(yè)融資成本上升[4]。

    2 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資模式存在的問題

    2.1 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融平臺準(zhǔn)入門檻低,法律體系不完善和監(jiān)管不力

    互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及使萬物互聯(lián)變得越來越普及,掌握相關(guān)技術(shù)的人可以輕易設(shè)計并建立互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。我國對平臺運營者和進(jìn)入者的資格認(rèn)證及審查不嚴(yán)格,導(dǎo)致平臺中存在進(jìn)入者資質(zhì)不合格甚至資質(zhì)造假等風(fēng)險性問題,給平臺倒閉、籌資者卷款跑路等行為埋下了隱患,無法有效保障投資者和融資者的利益及資金安全[5]。

    互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起并蓬勃發(fā)展,但相應(yīng)的法律制度更新速度相對滯后?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律體系不夠完善,監(jiān)管部門的職責(zé)劃分不清,存在監(jiān)管盲區(qū),給一些不法分子提供了可乘之機(jī),給整個經(jīng)濟(jì)活動中的其他參與者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。這些問題在短時間內(nèi)難以解決[6]。

    2.2 ? ?中小型企業(yè)缺少完備的信用評價體系

    中小型企業(yè)融資難的原因之一是借貸機(jī)構(gòu)對中小型企業(yè)的普遍認(rèn)知——資產(chǎn)安全性低、投資風(fēng)險高、償債能力低、違約風(fēng)險高。出于投資安全性考慮,銀行不愿給中小型企業(yè)借貸。

    存在這種情況的本質(zhì)原因是缺乏完備的信用評價體系。投資者無法準(zhǔn)確了解融資者的真正情況,無法對投資可行性進(jìn)行準(zhǔn)確分析,導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得有效融資。

    2.3 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新

    市場中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形式多樣,但從總體來看產(chǎn)品類型大同小異,甚至存在某兩個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品同款不同名的現(xiàn)象。中小企選擇產(chǎn)品的空間有限,難以滿足融資的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型整體較單一,不利于企業(yè)之間建立良性的競爭關(guān)系,在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

    2.4 ? ?中小企業(yè)內(nèi)部管理體制不健全,缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險控制經(jīng)驗

    由于運營模式簡單,因此中小企業(yè)的部門結(jié)構(gòu)簡單。中小企業(yè)的準(zhǔn)入門檻比較低,一些中小企業(yè)忽視了企業(yè)的內(nèi)部管理,僅設(shè)立了幾個核心部門,部門之間的工作職責(zé)不明確,容易導(dǎo)致經(jīng)營混亂,出現(xiàn)多種風(fēng)險問題。

    面對多樣的風(fēng)險,中小企業(yè)的風(fēng)險控制經(jīng)驗不足。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)活動中的中介者,需要對投資方和融資方進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險測評,嚴(yán)格控制風(fēng)險,保障雙方的資金安全,因此風(fēng)險控制成為中小企業(yè)的重中之重[7]。

    3 ? ?中小企業(yè)融資模式對策建議

    3.1 ? ?完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)和監(jiān)管體系,提高準(zhǔn)入門檻

    從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的固定資產(chǎn)、法人代表個人信用評級、企業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)、內(nèi)部管理制度等方面出發(fā),層層篩選、嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的入市資格,促使準(zhǔn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量、高水平、低風(fēng)險經(jīng)營。

    很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紛紛倒閉,大量用戶的資金不能收回,其根本原因在于國家監(jiān)管力度不足。監(jiān)管部門應(yīng)該合理分工并明確自身職責(zé),形成從國家到地方完整的監(jiān)管體制。

    各地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各自管轄地區(qū)的情況進(jìn)行實時監(jiān)管并及時向上級聯(lián)系。各級監(jiān)管部門要明確分工,細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)平臺的每一筆交易。對于投資者的具體情況要做到實時監(jiān)測,重視投資者提出的有關(guān)問題和反饋并積極回復(fù)。從整體上看,應(yīng)該健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī),提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻,進(jìn)一步強化對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管[8]。

    3.2 ? ?完善中小企業(yè)信用評價體系

    信用評級是衡量一個企業(yè)借貸資質(zhì)的基本條件。建立健全企業(yè)信用評級體系對促進(jìn)中小企業(yè)融資格外重要。

    中小企業(yè)融資具有獨特性。傳統(tǒng)企業(yè)信用評估各維度包含的內(nèi)容基本都是針對大型企業(yè),難以適應(yīng)中小企業(yè)的信用評級維度。

    借貸機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確掌握中小型企業(yè)的經(jīng)營狀況、償債能力等。需要構(gòu)建一個針對中小企業(yè)信用評級的體系,借此評定其借貸資質(zhì),提高評定的真實性,使借貸機(jī)構(gòu)充分掌握中小企業(yè)的真實情況,滿足中小企業(yè)的融資需求。

    3.3 ? ?增強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

    加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的合作。針對中小企業(yè)融資需求大、融資效率低、短期借貸、融資需求規(guī)模小、頻次高的融資特點設(shè)計一些適合中小企業(yè)的融資模式,增強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,為中小企業(yè)融資帶來便利,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

    3.4 ? ?增強中小企業(yè)自身網(wǎng)絡(luò)誠信度

    誠信是企業(yè)在市場立足的根本。中小企業(yè)應(yīng)重視誠信經(jīng)營,不斷學(xué)習(xí)、推陳出新、與時俱進(jìn),建立健全企業(yè)制度,提高自身的綜合實力;學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識,注重自我積累;提高企業(yè)資質(zhì),確保企業(yè)工作效率和質(zhì)量,樹立策劃意識;宣傳企業(yè)亮點,樹立良好的商業(yè)信譽。

    參考文獻(xiàn):

    [1]沈欣.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究[J].經(jīng)濟(jì)管理研究,2019(10):59.

    [2]徐琳,陶士貴.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展能解決我國中小企業(yè)融資困境嗎?——基于現(xiàn)金-現(xiàn)金敏感性模型的檢驗[J].武? ? ? 漢金融,2019(8):39.

    [3]雷雨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國中小企業(yè)融資問題分析[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2019(29):157.

    [4]黃明剛,楊昀.貧困地區(qū)中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)視角[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2016(5):? ? ? 55-59.

    [5]鄭錚.基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資模式探討[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2020(26):226,152.

    [6]黃海瑛.基于新型融資模式的中小企業(yè)投融資策略探討[J].企業(yè)改革與管理,2020(16):111-112.

    [7]李素華.從物流金融分析我國中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新[J].中國商論,2020(16):36-37.

    [8]潘峰.我國中小企業(yè)融資難問題研究[D].武漢:華中師范大學(xué),2014.

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