淺析當(dāng)前金融違法犯罪的主要特征和政策建議

摘 要 近年來，金融詐騙犯罪持續(xù)高發(fā)，作案形式和手法不斷推陳出新，給人民群眾財產(chǎn)和社會長治久安造成巨大危害。本文通過分析金融詐騙案件犯罪最新趨勢和特征，提出要持續(xù)開展聯(lián)合專項行動，完善警銀協(xié)作機制、嚴(yán)格賬戶管控和加強公眾教育等對策，不斷增強打擊合理，進一步凈化支付市場環(huán)境，切實維護人民群眾的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞 電信詐騙 風(fēng)險防控 主要特征

作者簡介：孫緒華，福建警察學(xué)院。

中圖分類號：D924.3 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.12.021

近年來，以電信詐騙、非法賭博平臺為代表的金融違法犯罪案件持續(xù)高發(fā)，不僅直接損害人民群眾財產(chǎn)安全與合法權(quán)益，而且嚴(yán)重威脅社會和平穩(wěn)定。2016年以來連續(xù)發(fā)生多起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙惡性案件，引起社會各界廣泛關(guān)注。在黨中央和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，23個部委聯(lián)合開展打擊和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的專項行動，聯(lián)合監(jiān)管部門和支付產(chǎn)業(yè)各方不斷完善制度建設(shè)、推動技術(shù)創(chuàng)新、加強聯(lián)防聯(lián)控，有效遏制金融違法犯罪活動高發(fā)態(tài)勢，但是同時電信詐騙等金融詐騙犯罪手法也在不斷更新變革，產(chǎn)生出有別于傳統(tǒng)犯罪的新型特征。本文通過梳理新型電信詐騙、信用卡套現(xiàn)和非法賭博平臺等常見的金融詐騙犯罪案件的作案手法，歸納總結(jié)當(dāng)前金融詐騙犯罪的主要特征，然后提出建立風(fēng)險防控長效機制、加大聯(lián)合打擊力度和強化賬戶業(yè)務(wù)管理等對策。

一、主要特征

（一）團伙作案特征凸顯，犯罪行為覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)前以電信詐騙、非法賭博平臺等金融違法犯罪活動已形成了分工明確、組織嚴(yán)密的組織犯罪體系。按照業(yè)務(wù)流程，金融違法犯罪往往被為事前集中培訓(xùn)、事中分工協(xié)作、事后資金轉(zhuǎn)移和洗錢等環(huán)節(jié)，按照崗位分工，金融詐騙往往能分為指揮人員、策劃人員和具體實施等嚴(yán)密的組織層級，所有流程緊密銜接又相互獨立。以信用卡違法犯罪為例，目前已經(jīng)形成了為持卡人申辦高額信用卡、提升信用卡授信額度、辦理信用卡套現(xiàn)、提供信用卡代還等專業(yè)套現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

（二）專業(yè)化程度顯著提升，偵辦難度大幅增長

近年來，智能跳碼收單機具、集成套現(xiàn)軟件等違法犯罪專用設(shè)備在支付服務(wù)市場不斷出現(xiàn)。智能機具使得犯罪分子可以通過大量購買、冒用、虛構(gòu)特約商戶信息，創(chuàng)建交易“商戶池”，根據(jù)預(yù)設(shè)風(fēng)險規(guī)避邏輯規(guī)則，自動變造交易信息，將違法交易智能化、復(fù)雜化，進一步規(guī)避人民銀行、收單機構(gòu)和銀行卡清算組織的交易風(fēng)險監(jiān)測。犯罪分子還通過將線下POS交易轉(zhuǎn)變成網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼交易等形式，將違法行為虛擬化、隱蔽化，辦案人員需要對業(yè)務(wù)模式、系統(tǒng)架構(gòu)、路由分析、信息安全等方面進行深入研究，并且利用計算機進行大數(shù)據(jù)甄別分析，才能準(zhǔn)確定位和追查犯罪行為。

（三）資金轉(zhuǎn)移形式升級，臟款追繳難度不斷提高

近年來，銀行和支付機構(gòu)不斷加強賬戶開戶、非柜面轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)審核和管控力度，犯罪分子也不斷更新反偵查和反監(jiān)控的手段，甚至利用各類支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)在客戶身份識別和反洗錢監(jiān)測方面的漏洞，快速轉(zhuǎn)移詐騙資金。一是資金轉(zhuǎn)移渠道多元化，ATM機轉(zhuǎn)賬24小時到賬等重要整治措施出臺，有效遏制了ATM渠道轉(zhuǎn)移資金犯罪活動，同時也迫使犯罪分子轉(zhuǎn)向銀行卡收單、批量代付通道等新型資金轉(zhuǎn)移渠道。在此類交易中，賬戶出金和入金交易相互分離，普通轉(zhuǎn)賬交易被拆分為刷卡消費和商戶收款，進一步增加犯罪資金分析研判難度。二是涉案賬戶類型多樣化。近年來，銀行機構(gòu)不斷加大賬戶實名制審核力度，嚴(yán)把銀行賬戶入口關(guān)，犯罪分子不得不將詐騙資金由單一的銀行渠道向第三方支付平臺轉(zhuǎn)移，涉案賬戶從個人銀行結(jié)算賬戶逐步擴展單位銀行賬戶和支付賬戶等多種類型，此外還通過跨地區(qū)、跨機構(gòu)的犯罪資金流轉(zhuǎn)，進一步提升詐騙資金堵截難度。

（四）跨境作案猖撅，境內(nèi)外協(xié)同打擊力度有待加強

境內(nèi)外團伙相互勾結(jié)，跨國跨境犯罪案件日益增多。犯罪分子充分掌握并利用境內(nèi)外監(jiān)管的差異以及銀行卡跨境交易規(guī)則，尤其是以VISA、MASTER等國際信用卡為盜刷對象的特大系列國際信用卡詐騙案件，成為境內(nèi)外機構(gòu)聯(lián)合作案的典型代表。犯罪分子通過將犯罪窩點、網(wǎng)絡(luò)平臺以及地下錢莊窩點往往藏匿于不同國家和地區(qū)，開展詐騙資金跨國跨境轉(zhuǎn)移，對境內(nèi)外協(xié)同追捕和聯(lián)合追贓等提出了很高的要求。

（五）案件規(guī)模不斷擴大，社會影響不容忽視

詐騙分子以網(wǎng)絡(luò)平臺和團伙作案等形式，迅速擴展非法業(yè)務(wù)范圍，造成巨大社會危害。以非法賭博平臺犯罪為例，犯罪分子通過搭建聚合支付平臺，上游接入眾多銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)獲取多條支付清算通道，同時又在平臺內(nèi)設(shè)置數(shù)萬家特約商戶，作為變造交易和信用卡套現(xiàn)等違規(guī)交易的“商戶池”，平臺涉案資金規(guī)模往往高達數(shù)億元。同時詐騙分子業(yè)務(wù)充分利用聊天軟件、網(wǎng)絡(luò)電話等作案工具，快速傳播虛假信息，迅速形成蔓延態(tài)勢，造成單個案件的受害人數(shù)呈現(xiàn)逐年上升趨勢。以公安部掛牌督辦“3·16克隆盜刷銀行卡案”“大額信用卡盜刷案”等系列案件為例，繳獲涉案銀行卡達1000余張，受害群眾數(shù)百人，造成惡劣社會影響。

（六）虛假開戶時有發(fā)生，源頭把控風(fēng)險是關(guān)鍵

銀行賬戶和支付賬戶是電信詐騙犯罪資金轉(zhuǎn)移的重要通道，隨著人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查等身份核查系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)柜面開戶方式的身份識別力度不斷增強，大幅降低了假名、匿名賬戶開戶的可能，但是柜面開戶方式受到網(wǎng)點和時間的限制，為了進一步提高開戶便利性，各家銀行紛紛推出線上開戶和自助開戶等新型開戶渠道。以線上開立Ⅱ、Ⅲ賬戶業(yè)務(wù)為例，各家銀行通過本行手機銀行或者網(wǎng)上銀行，加載線上開立Ⅱ、Ⅲ賬戶功能，試圖打破時空限制，為客戶提供7*24小時的便捷支付服務(wù)，但是不法分子卻網(wǎng)絡(luò)開戶的系統(tǒng)漏洞，繞過身份核驗步驟，在未留存身份證件的情況下，成功開立虛假的個人Ⅱ、Ⅲ賬戶，用于金融違法犯罪活動。因此提升賬戶實名制核驗水平，切實做到客戶影像、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查影像三者一致性比對，有效防范冒名、假名，才能守住打擊金融違法犯罪活動第一道防線。此外，不法分子還利用營商環(huán)境建設(shè)和取消企業(yè)賬戶許可的政策紅利，注冊皮包公司，然后開立大量注冊地與經(jīng)營地均在異地的賬戶，用于金融違法犯罪活動。

二、政策建議

（一）持續(xù)開展專項整治行動，健全風(fēng)險防控長效機制

2016年以來，公安部、人民銀行聯(lián)合開展打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項行動，不斷壓實銀行、支付機構(gòu)的管理責(zé)任，全力推進聯(lián)合風(fēng)控體系建設(shè)，顯著提升銀行和支付機構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力。因此，要針對金融違法犯罪的新形勢和新特征，進一步建立健全綜合治理機制，以信息共享、迅速反應(yīng)、打防結(jié)合、齊抓共管的為目標(biāo)，不斷完善部際協(xié)作、上下聯(lián)動機制，加大對銀行卡信息買賣、新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和信用卡產(chǎn)業(yè)套現(xiàn)等典型金融犯罪行為的聯(lián)合打擊力度，及時開展案件線索信息移送、案件風(fēng)險通報、典型案例研究等，實時共享電金融違法犯罪活動最新動態(tài)，有效封堵行業(yè)性、全局性業(yè)務(wù)風(fēng)險漏洞，形成對金融違法犯罪活動長期高壓震懾。

（二）完善警銀協(xié)作機制，加強聯(lián)合打擊電信詐騙力度

銀行機構(gòu)和公安部門要建立健全案件協(xié)作應(yīng)急聯(lián)絡(luò)機制，全面提升涉案賬戶及資金的封堵效率，盡全力最大限度地挽回受騙群眾的財產(chǎn)損失。要完善電信防騙風(fēng)險交易事件管理平臺功能，不僅要支持銀行柜面及電子渠道辦理相關(guān)交易，系統(tǒng)將自動查驗交易賬戶是否為涉案的黑/灰名單，并進行相應(yīng)阻斷或提示，而且要根據(jù)涉案賬戶從銀行機構(gòu)向支付機構(gòu)轉(zhuǎn)移的趨勢，完善支付賬戶查驗和交易阻斷機制。協(xié)調(diào)各級銀行、支付機構(gòu)全力配合公安部門開展涉案賬戶、訂單快查快報和緊急止付工作，嚴(yán)守轉(zhuǎn)賬或匯款的最后一道防線，有效攔截電信詐騙等金融違法犯罪活動資金轉(zhuǎn)移。同時還要加強對涉案賬戶管控力度。遵循“公安擔(dān)責(zé)、銀行實施”原則，開展涉案銀行賬戶存款人其他同名銀行賬戶管控。銀行和支付機構(gòu)對公安機關(guān)偵破的涉案賬戶存款人的同名賬戶進行全面排查，核實涉案同名賬戶真實使用情況，依法對涉案同名賬戶采取暫停非柜面業(yè)務(wù)、資金只進不出和重新核實等限制措施，有效解決了銀行間信息不通、管控措施覆蓋不全問題，最大限度壓縮租借、買賣、冒名賬戶違法空間。

（三）強化賬戶業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)把詐騙犯罪入口關(guān)

銀行機構(gòu)要嚴(yán)把賬戶開立和資金監(jiān)測，從源頭上防控防范冒名、假名開戶風(fēng)險。一是要建立可疑賬戶開戶預(yù)警系統(tǒng)，增強可疑開戶協(xié)同攔截力度。對犯罪分子結(jié)伴開卡、冒名開卡、頻繁掛失、頻繁境外取款等異常行為，銀行柜面人員要直接拒絕并第一時間將相關(guān)身份信息等登記到預(yù)警系統(tǒng)，供全部銀行機構(gòu)共享。二是優(yōu)化升級可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，要充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段提升系統(tǒng)監(jiān)測能力，為識別和防范電信詐騙提供強大的技術(shù)支持。要通過分析詐騙犯罪典型作案手法，建立健全行之有效的監(jiān)測指標(biāo)體系，提升系統(tǒng)預(yù)警可疑交易的情報價值，共同構(gòu)建電信詐騙犯罪的“天羅地網(wǎng)”。三是持續(xù)開展可疑交易行為背景調(diào)查，隨著取消企業(yè)單位賬戶許可的全面實施，銀行和支付機構(gòu)要充分利用核心系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等加強可疑數(shù)據(jù)的監(jiān)測，如：客戶地址集中程度高、開戶后手機號無法聯(lián)系、短時間內(nèi)變更手機號、頻繁掛失補卡和境外取現(xiàn)、存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易等異常行為，及時進行交易背景調(diào)查，經(jīng)核實后認(rèn)為賬戶可疑的，采取調(diào)高客戶風(fēng)險等級、停止非柜面業(yè)務(wù)等管控舉措，并及時報送可疑交易報告，追溯風(fēng)險源頭。

（四）加大宣傳教育力度，提高公眾識騙防詐技能

各銀行機構(gòu)要依托網(wǎng)點播放宣傳標(biāo)語及宣傳短片，客戶經(jīng)理一對一講解和金融知識下鄉(xiāng)等多種形式，廣泛開展打擊金融違法犯罪宣傳，切實提高客戶的防范風(fēng)險意識和金融知識水平。要充分利用微信公眾號、微課堂、官網(wǎng)等自媒體平臺，宣講甄別詐騙伎倆和保護賬戶安全的方法。公安機關(guān)也應(yīng)定期在大眾媒體上分析典型電信詐騙案例，公開最新的作案手法，指導(dǎo)社會公眾提高自我保護意識，減少同類電信詐騙案件的發(fā)生，提升社會公眾風(fēng)險防范能力。電信運營商要定期向手機用戶、互聯(lián)網(wǎng)用戶及時發(fā)布防騙警示短信和新型詐騙手段提示，在用戶接收到詐騙電話和詐騙信息時，向用戶及時發(fā)送防騙提示信息。