互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小微企業(yè)融資行為分析

殷君

摘要：如今，人們的生活因互聯(lián)網(wǎng)變得與眾不同，互聯(lián)網(wǎng)不斷創(chuàng)新，從而衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融，它的出現(xiàn)對我國金融業(yè)的發(fā)展具有了關鍵特效。而隨著社會的不斷進步，中小微企業(yè)日漸崛起，它不僅能夠為我國解決就業(yè)問題，也推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。然而在中小微企業(yè)的發(fā)展中也有著一定的約束，其中融資難較為困擾，這既阻礙著中小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，又影響了國民經(jīng)濟的整體發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，其成本低、信息公開等特點，與中小微企業(yè)的結合，迎合了中小微企業(yè)的需求，融資難這一問題也得到了緩解，為中小微企業(yè)的融資提供了新的渠道和新的方式。盡管互聯(lián)網(wǎng)融資在中小微企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了一定的功效，但在此體系下依舊存在著問題，為此企業(yè)本身也應加強自身管理，政府等相關部門完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關的監(jiān)管制度等等，保證互聯(lián)網(wǎng)金融和中小微企業(yè)能更有效地合作。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小微企業(yè);融資

一、前言

據(jù)調(diào)查，我國中小微企業(yè)的規(guī)模在近些年來不斷擴大。截止2019年底，我國中小微企業(yè)有1807萬法人，占企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小微企業(yè)已成為社會發(fā)展就業(yè)的推動者，接受就業(yè)23300.4數(shù)萬人，占全部公司就業(yè)人口的占比做到了79.4%。由此可見，在我國的經(jīng)濟發(fā)展當中，中小微企業(yè)一直在我國有著關鍵影響力，而且在近些年來也慢慢成為我國社會生產(chǎn)力的主力軍，也為我國增加了就業(yè)機會。可是，因為中小微型企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，可質押的固資占比較低，金融體制不完善，銀行信貸管理體系的缺少導致的信息不對稱，促使融資難變成牽制中小微企業(yè)發(fā)展的關鍵難題。但是，伴隨著科技的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術踏入大家的生活起居，生活習慣也發(fā)生了轉變，同時也擴展到了金融領域，使之產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，給企業(yè)帶來了全新的融資渠道，尤其對于中小微企業(yè)來說，減輕了其在發(fā)展過程中的財務壓力，這很大程度上緩解了融資現(xiàn)狀。

本文根據(jù)掌握中小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的詳細情況，探討了中小微企業(yè)融資在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的行為。只有充分研究互聯(lián)網(wǎng)金融與中小微企業(yè)融資之間的相互作用，針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的融資模式以及所面臨的問題提出發(fā)展建議，才能更好地促進中小微企業(yè)融資的行為，使中小微企業(yè)更好地存活和發(fā)展，有利于改善人們的就業(yè)狀況。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)融資行為的影響

開拓融資新渠道。中小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、金融機構“門檻”高、管理模式老套、融資渠道狹窄等因素，導致融資困難重重，阻礙了中小微企業(yè)的發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的問世，結合了以往的融資模式再進行創(chuàng)新融合，給中小微企業(yè)帶來了全新的融資渠道，大大地解決了融資難的問題，進一步健全了中小微企業(yè)融資市場。比如像前文所說的，在互聯(lián)網(wǎng)金融下主要的兩種融資模式P2P、眾籌，它們的多樣化給中小微企業(yè)提供了更多的選擇，以及它們是屬于線上模式，擁有操作高效性，擺脫了時間和空間的限制，簡便了借款程序，緩解了融資難的問題，企業(yè)得以更便捷的融資。

提高融資效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式是一種依賴大數(shù)據(jù)和云計算技術的的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能迅速找到目標信息，加快了企業(yè)融資的資格審查速度，企業(yè)也能迅速收到貸款資金。

在傳統(tǒng)融資模式下，客戶需要親自到銀行柜臺、傳統(tǒng)金融機構的營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務，還需排隊等候，辦理流程繁瑣復雜，環(huán)節(jié)較多，傳統(tǒng)金融機構在處理相關信息時也需要花費時間和精力，這不僅耗費了客戶大量的時間，導致客戶產(chǎn)生不耐煩的心理，同時工作人員也會因工作壓力而降低了業(yè)務的處理效率和質量，整體受到影響。而在互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺上，客戶只要能夠上網(wǎng)，并按照平臺上的要求進行操作填寫所需資料，隨時隨地都可以進行交易，也不需要再排隊等候，不受時間和空間的限制，方便了融資者的操作，節(jié)省了融資所需的時間，顯著提高了中小企業(yè)融資效率，達到更好的效果。以京東金融為例，其面向中小微企業(yè)開發(fā)設計的京小貸，申請流程簡便，很好地體現(xiàn)了融資效率的有所提高，現(xiàn)階段它能夠全程線上實際操作、1秒鐘出貸、隨借隨還，與此同時中小微企業(yè)通過京小貸款申請貸款，按日利率計算，公司可依據(jù)實際情況自由借出，便捷靈便。

降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改善了傳統(tǒng)融資模式的復雜性和不便性，運用了先進的大數(shù)據(jù)技術，傳統(tǒng)模式中的諸多障礙被突破，在數(shù)據(jù)上解決了傳統(tǒng)渠道匱乏的難題。比如銀行貸款，它也屬于一種傳統(tǒng)融資模式，相對于大型企業(yè)而言，中小微企業(yè)所需要的額度較低，因此銀行收取的利息也會較高。而現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，無論是P2P、眾籌還是電子商務平臺，實際上都是從銀行的間接融資，轉向了投資人、投資方和融資方直接對接的直接融資，削減了中間費用，取消了很多中間環(huán)節(jié)，同時融資流程也相對簡易，操作方便，這大大地提高了融資效率，節(jié)省了大量的融資交易成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)融資所面臨的問題

監(jiān)管機制不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還處于一個新興階段，重要發(fā)展時期，為中小微企業(yè)融資開辟了許多有效的融資渠道，促進了中小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，但是目前我國還沒有一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，具有針對性涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容幾乎是沒有的，例如《證券法》《中國人民銀行法》《保險法》等這些法律文獻都沒有，使得中小微企業(yè)融資在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下無法得到有效的約束，在融資方和投資方之間發(fā)生商業(yè)糾紛之時得不到很好的解決，打擊了雙方的積極性?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“入門”門檻和經(jīng)營等層面的法律法規(guī)空白，造成互聯(lián)網(wǎng)金融融資行業(yè)沒有在預期中成長，還因平時監(jiān)督管控網(wǎng)絡的欠缺，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)洗錢、違反規(guī)定運營、非法籌集資金、金融詐騙等非法活動，面臨了較大的金融法律風險，中小微企業(yè)融資得不到有效的權益保障。

信用風險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)在一定程度上來講，是“虛無”的，畢竟它是一個看不見摸不著的東西，中小微企業(yè)給互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的信息的真實性有待考證。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間沒有交換信息，此外，由于欠缺系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)信用風險監(jiān)測體系，常常出現(xiàn)對企業(yè)信息缺乏掌握和事后監(jiān)管不夠的情況，導致近些年來貸款欺詐事件陸續(xù)出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)平臺造成了很大的損失，承擔了信用風險。除此此外，由于信息技術能力不足，更出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)黑客入侵事故，一些中小微企業(yè)的融資信息被不法分子盜取泄露，不但損害了企業(yè)利益，惡化了信用環(huán)境，還給依靠大數(shù)據(jù)和云技術的互聯(lián)網(wǎng)融資提了個醒。

即便與傳統(tǒng)融資方式對比起來，結合其他方面，更具有優(yōu)勢的是互聯(lián)網(wǎng)金融，可畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也是屬于剛起步正在成長的模式，對于信用風險問題仍然處于劣勢，給中小微企業(yè)的融資行為帶來嚴重影響。同時互聯(lián)網(wǎng)融資平臺也會因此而打退堂鼓，對中小微企業(yè)缺乏信任，影響彼此之間的交易。

企業(yè)自身管理問題。中小微企業(yè)大多數(shù)都以“家族型”創(chuàng)立管理的，因此經(jīng)營者多由家族成員組成，所擁的管理知識可能較為淡薄，缺乏相應的規(guī)章制度，部門設立不合理，崗位設置不準確。隨著企業(yè)的規(guī)模日益擴大，會逐漸突顯出產(chǎn)權糾紛等隱藏風險，影響了企業(yè)發(fā)展，企業(yè)對外的融資行為也受到阻礙。沒有健全的管理體系，對企業(yè)工作人員的激勵機制也不完善，企業(yè)造成人才缺失匱乏，難以在眾多企業(yè)立穩(wěn)腳跟并與其競爭，造成企業(yè)無法良好的發(fā)展。由于企業(yè)內(nèi)部的管理機制沒有落實到位，有少數(shù)的中小微企業(yè)為了獲取融資資格，偽造資料，虛造信息，這種行為嚴重的影響了企業(yè)的信譽形象，從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對企業(yè)缺乏信用評價，很難獲得更多的融資機會。

中小微企業(yè)的規(guī)模較小，企業(yè)注冊資本認定的政策相對寬松，大多數(shù)中小微企業(yè)都處于創(chuàng)業(yè)階段，自身資本相對薄弱。企業(yè)內(nèi)部資金主要來源包括公積金、股東個人投資、企業(yè)未分配利潤等，而中小微企業(yè)的股東幾乎都是個人所有者，所擁資金的能力不足，因此缺乏能為企業(yè)投資的資金。據(jù)資料顯示，存在資金短缺問題的中小微企業(yè)占50%，假如企業(yè)沒有足夠的資金支持，企業(yè)自身很難維持正常經(jīng)營，也不利于其融資條件的完善，導致中小微企業(yè)陷入嚴峻的融資困境。

四、解決互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)融資的對策

完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關的監(jiān)管制度。自古以來，社會能夠維持安定的一部分原因少不了法律法規(guī)。同樣，要想維持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展，與之相關的監(jiān)管制度也是不可或缺的。作為一個新興的領域，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時也面臨著風險控制問題，國家政府和監(jiān)管部門等相關機構針應當對現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)融資形勢，完善相關的監(jiān)管制度，防范網(wǎng)絡金融潛在的風險。同時我們效仿海外的成功經(jīng)典案例，吸取經(jīng)驗，實施更加有效的法律法規(guī)，以美國為例，其有關政府部門專門設立了中小企業(yè)管制機構，融洽和執(zhí)行全國中小企業(yè)政策，落實服務和扶持計劃，幫助中小企業(yè)獲得融資資格，推動了中小企業(yè)的長遠發(fā)展。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關的監(jiān)管制度是迫在眉睫的，政府應當高度重視并落實到位，對互聯(lián)網(wǎng)融資平臺加強監(jiān)管，激勵各企業(yè)制定內(nèi)部管理體系，營造一個和諧的和具有風險承擔能力的融資市場氛圍，使中小微企業(yè)能夠在一個相對透明開放的市場環(huán)境下進行融資。這樣日后在互聯(lián)網(wǎng)金融與中小微企業(yè)發(fā)生金融糾紛時，可以根據(jù)相關條例得以解決，避免雙方利益損失。互聯(lián)網(wǎng)金融有了健全的相應的監(jiān)管制度，相信中小微企業(yè)也能得到更好地發(fā)展。

健全中小微企業(yè)信用評價系統(tǒng)建設。中小微企業(yè)信用評價是互聯(lián)網(wǎng)融資平臺主要審核評估因素之一。因而，健全中小微企業(yè)信用體系，對于企業(yè)融資來說是必不可少的。首先，中小微企業(yè)應該認識到互聯(lián)網(wǎng)金融給自身發(fā)展帶來的巨大影響，抓住機遇，完善信用評價系統(tǒng)建設。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構之間可以建立信息共享體系，在各大平臺之間能實現(xiàn)共享征信信息，有助于中小微企業(yè)注重其自身的信用意識，信譽度提升，相應的信息真實性也有所提高。融資成功離不開良好的企業(yè)形象，因此完善的中小微企業(yè)信用評價體系肯定能讓企業(yè)獲得相應的回報。

加強中小微企業(yè)自身管理。中小微企業(yè)要想通過融資審核，自身條件就需要得到認可，加強對企業(yè)自身的管理，為自己打造一個良好企業(yè)形象。中小微企業(yè)應當制定完善的內(nèi)部管理機制，同時也要嚴格遵照當今企業(yè)的管理方法和模式進行對企業(yè)的管理，不斷規(guī)范其管理模式。另外，企業(yè)的人員配備、組織結構、崗位設置等同樣需要有合理的安排，適當?shù)丶顔T工，留住人才，還可以設立專門的機構負責企業(yè)融資這塊以更好的獲得融資。在企業(yè)發(fā)展時，制定一個長遠的規(guī)劃或發(fā)展目標，向其努力，找到企業(yè)自身正確的定位。最后，企業(yè)的財務方面也要制定相應的制度，使其財務信息具有透明性、公開性，對企業(yè)內(nèi)每個項目進行完整地預算分析，企業(yè)內(nèi)部資源得到有效配置，嚴格控制好成本和支出之間的管理，企業(yè)財務數(shù)據(jù)要做到可靠真實，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構了解到企業(yè)的財務信息，因而能夠進一步提高企業(yè)融資品質，確保了中小微企業(yè)健康發(fā)展。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢給中小微企業(yè)產(chǎn)生了一定的便捷，另外也為中小微企業(yè)開拓了全新的融資渠道。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及各種融資平臺的出現(xiàn)，極大地緩解了中小微企業(yè)“融資難”的問題，同時中小微企業(yè)也為社會經(jīng)濟發(fā)展做出了奉獻。但是，帶來有利影響之余，兩者之間的融合仍有著不足之處，因此我們需要政府、金融機構、企業(yè)自身等多方的努力，為中小微企業(yè)的長遠發(fā)展助力，為推進我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。

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