金融賦能

李苓苓

摘 要：科技產(chǎn)業(yè)是推動中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的“壓艙石”，銀行作為“科技興國”和國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的踐行者，充分考慮當(dāng)前科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)差異化的融資特點和融資現(xiàn)狀，著力于“五位一體”，加快構(gòu)建科技金融服務(wù)體系，助力科技金融高質(zhì)量發(fā)展。本文基于科技金融發(fā)展存在的突出問題提出有關(guān)政策建議，促進金融與科技的深度融合，為科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)長遠發(fā)展予以金融賦能。

關(guān)鍵詞：科技金融;金融科技;人工智能

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）11（a）--02

科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要引擎。以“先鋒號”智能車為代表，陜西省在人工智能領(lǐng)域形成了近30個世界領(lǐng)先的國家級科研成果。金融科技是陜西省借力實現(xiàn)追趕超越的快車道。為全力打造國家絲路科創(chuàng)中心、全球硬科技之都，陜西省聚力構(gòu)建“創(chuàng)新+創(chuàng)業(yè)+產(chǎn)業(yè)化+科技金融+智庫規(guī)劃+人才引領(lǐng)+區(qū)域協(xié)同”的全方位科技創(chuàng)新生態(tài)鏈，有效支撐和引領(lǐng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。加快科技金融融合發(fā)展，銀行扮演著“助推器”角色。

1 科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的融資特點和金融服務(wù)需求

1.1 科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)融資特點

科技型中小企業(yè)具有技術(shù)更新快、運營周期短、研發(fā)投入高、高投入、高風(fēng)險、高回報的特點，融資需求總體呈現(xiàn)出持續(xù)性強、時效性強的特征。初創(chuàng)期企業(yè)融資需求呈現(xiàn)“頻、急、小”的特點，無有效擔(dān)保或擔(dān)保嚴重不足，融資渠道少。快速成長期的企業(yè)需要大量資金擴大生產(chǎn)，但現(xiàn)金流優(yōu)先用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)，資產(chǎn)積累少，融資渠道包括銀行融資、風(fēng)險投資等。

1.2 科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求特點

科創(chuàng)企業(yè)的價值主要集中在知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)等無形資產(chǎn)之中，普遍具有輕資產(chǎn)、缺少抵押、高成長的特點?？苿?chuàng)小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)成立初期的經(jīng)營收入較小、現(xiàn)金流較少，缺少有效抵押擔(dān)保，而資金需求“短、頻、快”，金融機構(gòu)為緩釋風(fēng)險，一般要求企業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)營收入，提供有效增信措施，因此科技企業(yè)的金融服務(wù)需求存在難以有效滿足的問題。

2 著力完善科技金融服務(wù)體系

2.1 強化頂層設(shè)計，推進統(tǒng)籌規(guī)劃

一是設(shè)立專門部門。實行總行統(tǒng)一、分行協(xié)調(diào)推進的條線垂直管理體系，設(shè)立普惠消保部，加強小微企業(yè)科技金融業(yè)務(wù)支持力度。

二是設(shè)立專營支行。依托省、市高新區(qū)等科技資源集聚區(qū)域，設(shè)立特色支行作為軍民融合業(yè)務(wù)、高新技術(shù)及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)的專營支行，高度整合金融資本、人才技術(shù)、管理信息和增值服務(wù)，有效拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

三是強化政策導(dǎo)向。以信貸政策和信貸行業(yè)投向為指引，緊密圍繞省市產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、創(chuàng)新升級、深入實施數(shù)字經(jīng)濟、信息產(chǎn)業(yè)等重點工作領(lǐng)域，布局戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)方向的制造業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，聚焦科技信息、先進制造等重點領(lǐng)域。傾斜戰(zhàn)略重點，強化續(xù)貸政策，鼓勵符合條件的科技型民營企業(yè)、小微企業(yè)辦理“續(xù)貸”，減少“過橋”環(huán)節(jié)帶來的融資成本，幫助解決“過橋難”“續(xù)貸難”困境。

2.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足多元化融資需求

一是創(chuàng)新“科技貸”金融產(chǎn)品。金融創(chuàng)新是科技金融的落腳點。一方面，是以科技貸為主要抓手，通過與省科技廳、市科技局合作，對符合條件的科技型企業(yè)提供專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押類流動資金貸款，采取風(fēng)險補償基金，拓寬增信方式。另一方面，提供“一攬子”金融服務(wù)。關(guān)注科技型企業(yè)在融資需求、金融結(jié)算服務(wù)等方面的需求，為科技型企業(yè)提供流動資金貸款、銀團貸款、授信、并購等資金管理服務(wù)，滿足科技型企業(yè)多元化融資需求。

二是完善貸款利率定價。深入推進貸款市場報價利率（LPR）改革，優(yōu)化完善內(nèi)部資金價格機制，對符合條件的科技型企業(yè)和綜合貢獻度高的企業(yè)主動降低貸款利率，降低企業(yè)融資成本。

三是積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保。針對科技企業(yè)輕資產(chǎn)，我行陸續(xù)推出商標權(quán)、股權(quán)、專利權(quán)及知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品，創(chuàng)新股權(quán)質(zhì)押融資方式，有效拓寬增信方式。積極與西安市科技金融服務(wù)中心合作辦理科技貸業(yè)務(wù)，加強政銀擔(dān)三方合作，全力支持西安市科技型小微企業(yè)發(fā)展。

四是開通授信“綠色通道”。對科技龍頭企業(yè)、科創(chuàng)板、中小板上市科技企業(yè)開通綠色通道，推行標準作業(yè)，強化集中審批，縮短業(yè)務(wù)辦理鏈條。同時在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)和資料，提高金融服務(wù)質(zhì)效。對續(xù)貸客戶優(yōu)先營銷，制定貸款受理時間表，做到“無縫銜接”。

五是實行專家評審制。探索建立“獨立審批人制”，打造專業(yè)化團隊，以專業(yè)化視角研究行業(yè)發(fā)展趨勢、行業(yè)風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)集群分布等，提高授信決策專業(yè)化水平和審批效率。

2.3 建立多層次合作機制，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)效應(yīng)

一方面，強化政府合作，推進增戶擴面工程。深化與地方政府部門、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的對接，結(jié)合“千家萬企”活動，對已納入政府招商引資、產(chǎn)業(yè)園區(qū)名單內(nèi)的優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)洽談、對接，深入挖掘有效信貸需求，縮短銀企融資對接半徑。綜合發(fā)揮政策推動和金融服務(wù)優(yōu)勢，共同做好高新技術(shù)企業(yè)和科技型中小企業(yè)的“融資+融智”服務(wù)。另一方面，積極引入擔(dān)保機制，拓寬資金渠道。銀行加強與陜西省科技廳、西安市科技局、西安市高新區(qū)金融辦多方合作，運用風(fēng)險補償基金為科技型企業(yè)增信。

2.4 強化風(fēng)險管理戰(zhàn)略，防范信貸風(fēng)險

堅持“風(fēng)險管理創(chuàng)造價值”理念，凝聚“提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量”核心目標，堅持“從嚴治貸”“從嚴審貸”，加大信用風(fēng)險處置化解力度，形成信貸質(zhì)量和發(fā)展質(zhì)量協(xié)調(diào)統(tǒng)一統(tǒng)籌兼顧的工作格局。一方面，建立風(fēng)險防范機制。堅持金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范并重的理念，把握科技企業(yè)的生命周期和成長特點，將風(fēng)險防范貫穿金融服務(wù)的全流程，加強風(fēng)險識別和監(jiān)測預(yù)警。另一方面，做實“貸款三查”制度。加強行業(yè)政策研究，做好貸款用途的真實性調(diào)查，嚴把授信審查關(guān)口，發(fā)揮審查環(huán)節(jié)風(fēng)險識別、管控作用。

2.5 加快發(fā)展金融科技，打造核心競爭力

金融創(chuàng)新與科技發(fā)展，猶如車之兩輪、鳥之雙翼，共同為科技金融持續(xù)健康發(fā)展凝聚動力。大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能是銀行競爭力的內(nèi)核，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，促進金融科技與銀行業(yè)務(wù)的融合，構(gòu)建集業(yè)務(wù)接入、智能處理和精益管理于一體的智能型運營平臺，提高精準營銷、客戶體驗、全面風(fēng)險管理、精細化資源配置等方面的應(yīng)用配置水平，為科技型企業(yè)精準畫像，將符合條件的科創(chuàng)類企業(yè)納入小微企業(yè)首貸和續(xù)貸業(yè)務(wù)集中辦理體系，實現(xiàn)線上業(yè)務(wù)規(guī)范化和批量化操作，提供更高效、更便捷、低成本的貸款、債券、票據(jù)貼現(xiàn)、保函等服務(wù)。

3 金融支持科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

一是有效信貸需求不足。在當(dāng)前經(jīng)濟“新常態(tài)”環(huán)境下，順周期行業(yè)的科技型企業(yè)出現(xiàn)增速放緩、利潤下降、投資擴張減少的現(xiàn)象，企業(yè)有效信貸需求不足。

二是企業(yè)自身的問題。如科技型中小企業(yè)財務(wù)制度不健全、缺乏歷史記錄、缺少優(yōu)異的歷史業(yè)績，且金融機構(gòu)對科技企業(yè)的產(chǎn)品及發(fā)展前景缺乏足夠的了解，存在信息不對稱的問題。知識產(chǎn)權(quán)難以定價和處置，科技企業(yè)資產(chǎn)在流通中變現(xiàn)較難，抗風(fēng)險能力較弱，銀行承擔(dān)科技貸款的風(fēng)險和收益較難達到平衡。

三是融資渠道有待拓寬?？苿?chuàng)企業(yè)在發(fā)展初期需要大量的資金投入，但創(chuàng)新型企業(yè)普遍面臨資金短缺的難題。創(chuàng)新性科技金融產(chǎn)品在市場中占比不大，融資資金來源主要是銀行貸款和財政補貼。

4 相關(guān)政策建議

4.1 搭建“一站式”科技金融服務(wù)平臺

建議政府推動對金融機構(gòu)、科技企業(yè)及中介系統(tǒng)有機結(jié)合，借鑒大數(shù)據(jù)管理模式，構(gòu)建完善的網(wǎng)上信息交流平臺與科技創(chuàng)新服務(wù)平臺，引入工商、稅務(wù)、法院等數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)科技金融信息共享，破除企業(yè)融資、政策資源利用等信息不對稱障礙。定期發(fā)布優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資需求信息和投資機構(gòu)的投資意向，引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)加大對科技型企業(yè)的授信力度。

4.2 建立多層次、廣覆蓋的信用擔(dān)保體系

建議政府聯(lián)合金融機構(gòu)共建風(fēng)險補償基金，通過風(fēng)險共擔(dān)模式，提升科創(chuàng)企業(yè)融資積極性。制定科創(chuàng)企業(yè)貸款貼息政策，建立覆蓋科技企業(yè)全生命周期的種子、天使、創(chuàng)投、股權(quán)投資、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)和并購基金，提高科技型中小企業(yè)壞賬補償力度，支持科技企業(yè)創(chuàng)新和科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

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