新技術(shù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探析

周猛

摘要：普惠金融是世界性課題，金融機(jī)構(gòu)是踐行普惠金融的重要力量。近年來，隨著國(guó)際普惠金融倡議的深入推進(jìn)以及我國(guó)普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略的制定，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足日益增長(zhǎng)的普惠金融發(fā)展需要，而借助以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的新技術(shù)在邊際成本低、創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)等模式上優(yōu)勢(shì)明顯，成為推動(dòng)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐。因此，商業(yè)銀行要抓住當(dāng)前金融科技發(fā)展黃金期，著力解決金融服務(wù)對(duì)象輻射有限的瓶頸問題，不斷降低服務(wù)成本，有效拓展金融服務(wù)邊界，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。本文運(yùn)用SWOT分析方法，多維度分析探討商業(yè)銀行運(yùn)用新技術(shù)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上提出推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：科技金融? 商業(yè)銀行? 普惠金融? 業(yè)務(wù)探討? 發(fā)展戰(zhàn)略

一、引言

普惠金融是世界性課題。自2005年聯(lián)合國(guó)首次明確提出普惠金融概念以來，由于其受眾群體包括貧困、低收入在內(nèi)的社會(huì)階層，受到了世界各國(guó)和組織的廣泛關(guān)注。又由于為這些人提供金融服務(wù)的需求符合社會(huì)大眾，也契合國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展需要，目前很多國(guó)家已經(jīng)上升到了國(guó)家戰(zhàn)略地位。我國(guó)高度重視普惠金融，2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》指明了我國(guó)發(fā)展普惠金融的總體思路和目標(biāo)、指導(dǎo)思想、方針、基本原則等。2016年，G20峰會(huì)上制定的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》達(dá)成建設(shè)普惠金融的共識(shí)。2017年，第五次全國(guó)金融工作會(huì)議首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，指明了普惠金融發(fā)展方向。此外，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人也高度重視普惠金融發(fā)展。2018年末，李克強(qiáng)總理在考察江蘇時(shí)，強(qiáng)調(diào)銀行要落實(shí)好支持好民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展，用心用功拓展小微客戶群，讓融資便利、成本降低。2019年初，李克強(qiáng)總理在考察中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行普惠金融部時(shí)再次強(qiáng)調(diào)，要通過發(fā)展壯大普惠金融，更大力度地支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)，用技術(shù)手段破解小微企業(yè)融資難問題。這一系列信號(hào)都表明普惠金融業(yè)務(wù)是我國(guó)未來發(fā)展的重點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

商業(yè)銀行是普惠金融重要的踐行者和促進(jìn)者。眾所周知，中國(guó)是一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡、貧富差距較大、金融服務(wù)不均衡的國(guó)家，金融可以在改善這些方面起到重要作用。近年來，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能為典型代表的新技術(shù)逐漸滲透到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的前、中、后端的幾乎所有金融業(yè)務(wù)，提升了金融服務(wù)效率，拓寬了金融服務(wù)邊界，全面推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。尤其是在普惠金融領(lǐng)域，以數(shù)字技術(shù)為主的新技術(shù)運(yùn)用，極大地緩解了高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和低收益狀況，擴(kuò)大金融覆蓋面和深化金融服務(wù)滲透率，有力地推動(dòng)了商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的全面轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，在新技術(shù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行普惠業(yè)務(wù)發(fā)展路徑的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、商業(yè)銀行運(yùn)用新技術(shù)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）普惠金融的內(nèi)涵

在21世紀(jì)初，普惠金融才得到世界的廣泛關(guān)注。2005年，聯(lián)合國(guó)在“國(guó)際小額信貸年”中首次明確提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，將其定義為一個(gè)能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系。此后，全球主要國(guó)家和地區(qū)，比如美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，韓國(guó)、巴西等新興市場(chǎng)國(guó)家，印度、墨西哥、中國(guó)等發(fā)展中國(guó)家等都開展并制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃，提出了符合國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略。

在我國(guó)，普惠金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了公益性小額信貸、發(fā)展性微型信貸、綜合性普惠金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融四個(gè)階段（潘曉健，2018），目前正進(jìn)入高速發(fā)展期。根據(jù)中國(guó)人民銀行“定向降準(zhǔn)”考核口徑的普惠金融領(lǐng)域貸款，當(dāng)前銀行普惠金融業(yè)務(wù)范疇包括單戶授信小于1000萬元的小型企業(yè)貸款、單戶授信小于1000萬元的微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保（下崗失業(yè)人員）貸款、建檔立卡貧困人口小微貸款、助學(xué)貸款。

與此同時(shí)，國(guó)家和相關(guān)部門也出臺(tái)了一系列普惠金融發(fā)展的政策和指導(dǎo)意見，尤其是國(guó)家發(fā)展規(guī)劃、中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系緊密的文件，對(duì)商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。如《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》《中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)的通知》《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于做好2018年三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)工作的通知》等。

（二）商業(yè)銀行運(yùn)用新技術(shù)推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)

為更好履行金融管理部門出臺(tái)的政策文件，著力緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)供給的普惠金融業(yè)務(wù)，目前銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念及業(yè)務(wù)很難滿足日益多樣化的普惠金融需要，因此銀行主動(dòng)運(yùn)用新思維、利用新技術(shù)浪潮加緊發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。

一是運(yùn)用新技術(shù)，開發(fā)多樣化的普惠金融產(chǎn)品。新技術(shù)，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)”思維運(yùn)用到了金融領(lǐng)域后，極大地改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式。以往商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品往往以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，通過柜臺(tái)加以推廣。但隨著移動(dòng)互聯(lián)等新媒介的出現(xiàn)，金融產(chǎn)品的推廣呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，客戶可以足不出戶了解相關(guān)信息，消費(fèi)相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。人們可以通過“點(diǎn)擊”實(shí)現(xiàn)存、貸、匯等基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)，也可以實(shí)現(xiàn)證券、保險(xiǎn)等相關(guān)金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在積極構(gòu)建全新的金融生態(tài)，著力解決支付、資管、證券、清算、結(jié)算等多個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)問題。據(jù)《2018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2018年全年銀行離柜率達(dá)88.67%，客服中心人工電話接通率達(dá)92.24%，連續(xù)五年高于90%?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)思維已經(jīng)對(duì)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響。

二是成立專門子公司，加強(qiáng)金融科技服務(wù)普惠金融的保障。目前，商業(yè)銀行紛紛成立子公司發(fā)展金融科技，促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展。按照商業(yè)目的可以分為三類：一是IT部門獨(dú)立運(yùn)營(yíng)方式，如建信金科是國(guó)內(nèi)首家銀行設(shè)立的金融科技類子公司。二是金融科技解決方案輸出方式，如興業(yè)銀行與數(shù)萬家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合作，服務(wù)涵蓋中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等眾多群體。三是為集團(tuán)內(nèi)部提供金融科技服務(wù)，如光大科技的主要使命就是提升光大集團(tuán)的科技水平（卜亞，2019）。光大集團(tuán)、興業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、平安集團(tuán)等都成立各自的科技子公司，拓展線上線下金融服務(wù)廣度和深度。

三是聯(lián)合外部科技力量，加大數(shù)據(jù)整合力度。目前，商業(yè)銀行不僅加大自身金融科技力量的建設(shè)，也加強(qiáng)與外部科技公司的合作。這種外部戰(zhàn)略性合作方式有兩種：一是金融科技公司為銀行提供技術(shù)外包、流量場(chǎng)景等服務(wù)，這類合作相對(duì)比較簡(jiǎn)單，金融科技公司成為銀行的技術(shù)外包方;另一種是金融科技公司提供技術(shù)，銀行提供資金，雙方利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，這類合作不僅體現(xiàn)了金融和科技的專業(yè)分工，也體現(xiàn)了金融和科技的深入結(jié)合。由于與金融科技公司的合作不需要投入大量資金，也不需要承擔(dān)巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，受到了很多中小銀行的青睞。不僅如此，為更好發(fā)揮金融科技的作用，銀行會(huì)積極參股金融科技公司建設(shè)，避免金融信息這一核心競(jìng)爭(zhēng)力遭到外泄，比如中國(guó)銀行和騰訊科技成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，建立統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，支持金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行運(yùn)用新技術(shù)發(fā)展普惠金融的SWOT分析

SWOT基于內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從研究對(duì)象的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅等多維度、全面、系統(tǒng)加以分析，從而為戰(zhàn)略決策提供依據(jù)。因此，這種方法廣泛地運(yùn)用在管理學(xué)和企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃上。本文基于新技術(shù)背景探討商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，多渠道、全方位展示商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)

外部?jī)?yōu)勢(shì)：一是國(guó)家高度重視發(fā)展商業(yè)銀行普惠金融，提供了良好的大環(huán)境。中國(guó)是一個(gè)地區(qū)發(fā)展不平衡、金融資源匹配不平衡的大國(guó)，在全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)下，急需發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要作用，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。目前，銀行業(yè)是中國(guó)最為主要的金融部門，據(jù)中國(guó)人民銀行2019年12月12日最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)為284.67萬億元，占全部金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的91.11%。根據(jù)《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2018）》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，普惠口徑①小微貸款余額8萬億元，同比增長(zhǎng)18%，增速比2017年末提高8.2個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)家高度重視銀行業(yè)的普惠金融作用，制定了普惠金融發(fā)展規(guī)劃，為銀行普惠金融發(fā)展提供了重要的戰(zhàn)略契機(jī)。

二是相關(guān)金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)一系列指導(dǎo)意見，要求落實(shí)普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)。在國(guó)家制定了普惠金融戰(zhàn)略之后，金融監(jiān)管部門相繼出臺(tái)了很多指導(dǎo)意見，推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，比如《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整普惠金融定向降準(zhǔn)有關(guān)考核標(biāo)準(zhǔn)的通知》等政策，推動(dòng)銀行普惠金融發(fā)展，同時(shí)每年定期發(fā)布《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》。2018年，銀保監(jiān)會(huì)牽頭編寫了首次由政府部門對(duì)外發(fā)布的普惠金融白皮書《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》，指出要發(fā)展多層次普惠金融供給。無疑商業(yè)銀行成為普惠金融的主要供給者。江蘇省政府也制定了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見》（蘇政發(fā)〔2018〕6號(hào)），通過健全多元化機(jī)構(gòu)體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展，重點(diǎn)指出要“充分利用現(xiàn)代信息科技手段，大力推廣自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道，提升農(nóng)村支付結(jié)算互聯(lián)網(wǎng)水平”。

三是金融科技促使新的普惠金融業(yè)態(tài)已經(jīng)基本形成。目前，商業(yè)銀行利用新技術(shù)積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，基本形成了囊括普惠金融產(chǎn)品供給、結(jié)算、清算、金融資產(chǎn)等業(yè)務(wù)。國(guó)有大型商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交）都成立了普惠金融事業(yè)部，全面推動(dòng)普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展（周曉剛，張璇，2018）。其他股份制商業(yè)銀行（中信銀行、平安銀行、光大銀行、浙商銀行、渤海銀行等）均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。城市商業(yè)銀行、甚至規(guī)模較小的農(nóng)商行都相繼成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要力量。比如南京銀行，作為一家規(guī)模中等且上市的股份制商業(yè)銀行，在2017年設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并在小企業(yè)金融部門設(shè)二級(jí)部門，此后這種模式在各分行迅速展開，在各分行小企業(yè)金融部?jī)?nèi)設(shè)普惠金融部，形成總分行普惠金融條線管理模式，全面推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。近年來，南京銀行著重推出了五大品牌（小企業(yè)金融服務(wù)品牌、微型企業(yè)金融服務(wù)品牌、文化金融服務(wù)品牌、科技金融服務(wù)品牌、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)品牌）等28個(gè)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面轉(zhuǎn)型。

技術(shù)優(yōu)勢(shì)：一是新技術(shù)可以將農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)人群納入普惠金融對(duì)象。新技術(shù)最大的優(yōu)勢(shì)就是拓展了普惠金融的服務(wù)對(duì)象。以往金融機(jī)構(gòu)基于成本的考慮，很少將金融服務(wù)延伸至偏遠(yuǎn)地區(qū)，只有一些國(guó)有銀行基于政策性布點(diǎn)，但即便如此，金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量也十分不足。新技術(shù)的發(fā)展極大地改變了這種現(xiàn)狀，人們利用網(wǎng)絡(luò)和相應(yīng)的金融APP軟件，較好享受到普惠金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。截至2018年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%;全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)97%。

二是積極利用金融科技的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。普惠金融具有“金額小、服務(wù)人群多”的特點(diǎn)，新技術(shù)由于利用了其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，減少了很多人工服務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在獲得可觀收益的同時(shí)，推動(dòng)了普惠金融發(fā)展。比如從支付寶的發(fā)展歷程來看，就是充分發(fā)揮了“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，取得了巨大的成功。

三是可以利用新技術(shù)推廣新產(chǎn)品，降低成本，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)界限等。由于縮短了金融服務(wù)環(huán)節(jié)，新技術(shù)促使金融產(chǎn)品爆發(fā)式增長(zhǎng)，很多商業(yè)銀行通過APP軟件就提供了大量的金融產(chǎn)品，供消費(fèi)者選擇使用。與此同時(shí)，由于新技術(shù)利用了計(jì)算機(jī)的快速計(jì)算能力，減少了人工服務(wù)環(huán)節(jié)，降低了服務(wù)成本。更為重要的是，新技術(shù)還拓展了金融服務(wù)邊界，實(shí)現(xiàn)了銀、證、保多種資產(chǎn)的全方面整合，利用一個(gè)端口，買賣多種金融產(chǎn)品。

內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)：一是銀行資金雄厚，新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2019）》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)規(guī)模為268.2萬億元，小微企業(yè)貸款余額33.5萬億元，其中1000萬元以下的普惠性小微企業(yè)貸款達(dá)9.4萬億元。與此同時(shí)，銀行業(yè)以科技金融為切入點(diǎn)，通過創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系、優(yōu)化專業(yè)流程、加強(qiáng)內(nèi)外部合作，提高綜合金融服務(wù)能力。

二是銀行利用新技術(shù)開發(fā)了很多新的普惠金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。比如中國(guó)銀行為實(shí)現(xiàn)基層普惠金融網(wǎng)點(diǎn)“敢貸、能貸、愿貸”目標(biāo)，聚焦線上融資產(chǎn)品，研發(fā)“中銀企E貸”，打造普惠金融網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)體系。銀行的普惠金融優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在承擔(dān)了社會(huì)公益堅(jiān)強(qiáng)后盾的責(zé)任。自新型冠狀病毒肺炎疫情爆發(fā)以來，江蘇省銀行業(yè)爭(zhēng)做企業(yè)堅(jiān)強(qiáng)后盾，全力做好優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)：一方面，利用自身金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)資源，確保日常金融服務(wù)“不掉隊(duì)”，倡導(dǎo)線上服務(wù)，助力企業(yè)安全生產(chǎn);另一方面，開辟抗疫綠色通道。利用科技技術(shù)，積極開通金融服務(wù)綠色通道，提供高效便捷的金融服務(wù)。江蘇省綜合金融服務(wù)平臺(tái)開通了“受疫情影響小微企業(yè)綠色通道”，重點(diǎn)支持小微企業(yè)流動(dòng)資金信貸需求。南京銀行為做好疫情防控工作，特別推出普惠金融“五有”措施，快速響應(yīng)，發(fā)布了“安鑫貸”“鑫轉(zhuǎn)貸”等專項(xiàng)產(chǎn)品，專項(xiàng)支持受疫情影響的小微企業(yè)流動(dòng)資金信貸需求，在服務(wù)普惠金融的同時(shí)，客觀上也承擔(dān)了社會(huì)責(zé)任。

三是可以利用物理網(wǎng)點(diǎn)拓展普惠金融業(yè)務(wù)。利用新技術(shù)開展普惠金融業(yè)面臨網(wǎng)點(diǎn)不足的制約，當(dāng)前很多金融業(yè)務(wù)還需要一定的面簽流程，盡管有一些網(wǎng)上開戶等面簽流程，但仍然存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)受到制約。借助銀行擁有眾多網(wǎng)點(diǎn)，可以利用其“線上+線下”優(yōu)勢(shì)，更好拓展普惠金融業(yè)務(wù)。比如李創(chuàng)等（2018）指出，江蘇農(nóng)商銀行是省內(nèi)唯一一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、“村村通”服務(wù)覆蓋所有行政村的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在“深耕”農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”方面扮演重要角色。即便如此，農(nóng)商銀行也面臨信息不對(duì)稱、服務(wù)成本高的問題。因此，要充分利用科技金融的積極作用，發(fā)揮好商業(yè)銀行普惠金融的重要力量。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的劣勢(shì)

銀行本身具有的劣勢(shì)：一是普惠金融發(fā)展面臨風(fēng)險(xiǎn)加大的問題。商業(yè)銀行正處在從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向新興金融業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型階段，面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。不僅要加強(qiáng)普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理工作，還要面臨普惠金融領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)。更為甚者，還需要設(shè)計(jì)相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品體系，面臨很多轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。

二是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與現(xiàn)有金融服務(wù)的短板較為顯著。普惠金融發(fā)展不是單兵突進(jìn)，需要銀行各部門、各業(yè)務(wù)條線的相互配合。以往銀行主要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，缺乏必要的與普惠金融相關(guān)的配套措施，與現(xiàn)有金融服務(wù)相比短板突出。

普惠金融推進(jìn)中存在的劣勢(shì)：一是面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家推進(jìn)普惠金融的目標(biāo)是戰(zhàn)略性的，但由于經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，金融監(jiān)管部門的政策變數(shù)較多，甚至不同的金融監(jiān)管部門出臺(tái)的普惠金融政策都可能存在一定的沖突，導(dǎo)致銀行面臨很多政策風(fēng)險(xiǎn)。在推進(jìn)普惠金融工作及相關(guān)管理工作時(shí)容易出現(xiàn)部門協(xié)調(diào)困難、政策沖突、措施重迭等問題。同時(shí)，差別化的監(jiān)管政策也會(huì)影響銀行普惠金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)。

二是技術(shù)優(yōu)勢(shì)存在不足。銀行作為主要的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮金融媒介作用至關(guān)重要，但在新技術(shù)方面并不具備比較優(yōu)勢(shì)，一些最新技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域可能還存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行“傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)一條腿長(zhǎng)，科技金融風(fēng)控一條腿短”的不平衡跛足現(xiàn)象。因此，很多新興的科技金融公司興起，成為重要的普惠金融供給力量，比如螞蟻金融、京東金融、蘇寧金融等。

三是信息孤島問題仍然制約著普惠金融發(fā)展。目前商業(yè)銀行內(nèi)部還存在較為嚴(yán)重信息孤島問題，主要體現(xiàn)為兩方面：一方面，銀行對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展投入明顯不足，很多內(nèi)部信息未能全面實(shí)現(xiàn)共享，導(dǎo)致信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重;另一方面，由于技術(shù)限制，信息利用率不高，以及普惠金融全流程中大數(shù)據(jù)、人工智能的應(yīng)用不足，傳統(tǒng)的信息利用能力不高，信息利用效率較低，未能充分挖掘信息價(jià)值。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的機(jī)會(huì)

對(duì)外發(fā)展機(jī)會(huì)：一是可以實(shí)現(xiàn)彎道超車，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)新發(fā)展。日前是新技術(shù)噴井式發(fā)展階段，絕大部分銀行抓住新技術(shù)浪潮機(jī)會(huì)，迅速拓展業(yè)務(wù)?？梢哉f，抓住了這個(gè)黃金時(shí)期，就立于不敗之地。以網(wǎng)商銀行為例，挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值，加強(qiáng)風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新，依托“系統(tǒng)-數(shù)據(jù)-模型-策略”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理總體架構(gòu)，搭建了“準(zhǔn)入-授信-貸中監(jiān)控-貸后管理”的全流程信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，利用AI、云計(jì)算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了“310”服務(wù)，即：3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘貸款，0人工干涉。目前，很多商業(yè)銀行正利用新技術(shù)機(jī)遇，大力發(fā)展金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)新發(fā)展。

二是新的金融技術(shù)公司為銀行發(fā)展普惠金融提供了重要的技術(shù)支持。目前，很多金融科技公司成立，不僅提供了重要的技術(shù)支持，也使銀行加強(qiáng)對(duì)外合作成為了可能。一方面是簡(jiǎn)單的合作模式，比如很多銀行和支付寶、微信合作，利用它們的平臺(tái)，推廣相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù);另一方面是深度合作模式，深化與金融科技公司的合作，在技術(shù)、信息上實(shí)現(xiàn)共享，在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面全流程管理。

對(duì)內(nèi)發(fā)展機(jī)會(huì)：一是加快信息化整合力度，提升業(yè)務(wù)信息化水平。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在的信息孤島，信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重。新技術(shù)帶來的必然趨勢(shì)，就是要求信息的高效運(yùn)用，利用AI和云計(jì)算等技術(shù)方式，充分挖掘信息價(jià)值。因此，銀行可以利用這個(gè)契機(jī)，全面整合信息，實(shí)現(xiàn)信息的綜合利用、流程的優(yōu)化整合，提升信息化水平。

二是積極利用普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)普惠金融全流程布局和監(jiān)管。如何發(fā)展普惠金融這個(gè)商業(yè)銀行迫切需要解決的關(guān)鍵性難題。在國(guó)家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略及相關(guān)政策指導(dǎo)下，商業(yè)銀行將做大、做強(qiáng)普惠金融作為戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，在推進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中，需要設(shè)計(jì)全流程的普惠金融布局以及監(jiān)管體系，不僅要從普惠金融視角加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的框架設(shè)計(jì)，而且要加大監(jiān)管力度，滿足諸如反洗錢等的監(jiān)管要求。因此，普惠金融發(fā)展將是商業(yè)銀行全流程監(jiān)控的重要機(jī)遇。

（四）商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的威脅

外部威脅：一是來自新興的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的威脅。當(dāng)前，很多新興銀行的建立，由于歷史包袱較輕，能充分利用新技術(shù)帶來的優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。如新設(shè)立的民營(yíng)銀行，由于網(wǎng)點(diǎn)少等劣勢(shì)，需要充分利用新技術(shù)加大業(yè)務(wù)拓展，這給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的威脅。

二是來自部分非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的威脅。由于金融業(yè)態(tài)的多元化，很多非銀行金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，比如財(cái)務(wù)公司、小貸公司等以普惠金融為發(fā)展重點(diǎn)，專注于開發(fā)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、個(gè)人等群體業(yè)務(wù)，并隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，呈現(xiàn)了規(guī)模效應(yīng)，分流了很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的潛在客戶。

內(nèi)部威脅：一是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)壓力日趨加大。目前，幾乎所有的商業(yè)銀行都在探索開展普惠金融業(yè)務(wù)，大部分都以普惠金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展戰(zhàn)略，面臨普惠金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而導(dǎo)致銀行大打價(jià)格戰(zhàn)，甚至不惜虧本加大業(yè)務(wù)推廣，導(dǎo)致銀行陷入內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)壓力大、收益率低的困境。

二是商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)趨同明顯，推廣普惠金融業(yè)務(wù)回報(bào)率低。利用新技術(shù)開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)較為容易復(fù)制，當(dāng)一家銀行推出新的產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，其他銀行也會(huì)在短期內(nèi)跟進(jìn)，而且為拓展業(yè)務(wù)，吸引更多客戶，往往會(huì)采取更多的優(yōu)惠措施，從而導(dǎo)致原創(chuàng)性的產(chǎn)品和服務(wù)無法獲取原本應(yīng)有的利潤(rùn)。目前，這種問題較為普遍，行業(yè)內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)回報(bào)率持續(xù)降低。導(dǎo)致很多銀行在發(fā)展推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，不僅同質(zhì)化嚴(yán)重，而且回報(bào)率很低。

四、商業(yè)銀行運(yùn)用新技術(shù)發(fā)展普惠金融的對(duì)策建議

商業(yè)銀行面對(duì)日益增長(zhǎng)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，發(fā)展普惠金融成為日益緊迫的關(guān)鍵難題，需要從戰(zhàn)略到戰(zhàn)術(shù)及具體策略的全方位轉(zhuǎn)型。

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

在新技術(shù)背景下，商業(yè)銀行普惠金融轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)資源在業(yè)務(wù)流程和服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。因此，必然要求商業(yè)銀行改善組織架構(gòu)，提升運(yùn)營(yíng)效率。利用金融科技重構(gòu)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，以科技創(chuàng)新帶動(dòng)金融創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)金融穿透式服務(wù)和端到端全流程管控.同時(shí)要加強(qiáng)組織機(jī)制和人才隊(duì)伍建設(shè)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。機(jī)制是保障、人才是核心，要積極利用機(jī)制和人才隊(duì)伍，加強(qiáng)戰(zhàn)略設(shè)計(jì)及復(fù)合型、跨市場(chǎng)性和跨板塊性金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)化平臺(tái)整合，助推商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在戰(zhàn)術(shù)層面講，商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，以數(shù)據(jù)化平臺(tái)整合為核心，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制能全流程發(fā)展規(guī)劃。具體而言，要分階段逐步轉(zhuǎn)型。第一階段，移動(dòng)平臺(tái)上線。普惠客戶經(jīng)理全員配備移動(dòng)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)客戶經(jīng)理利用移動(dòng)平臺(tái)完成采信客戶資料，實(shí)時(shí)傳輸至后臺(tái)錄入、遠(yuǎn)程征信授權(quán)等操作，中后臺(tái)人員利用平臺(tái)完成審核圖片、集中進(jìn)行信息補(bǔ)錄、征信查詢等操作。第二階段建立“小前臺(tái)、大后臺(tái)”的集中運(yùn)營(yíng)模式。利用新技術(shù)建立的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，做到平臺(tái)界面簡(jiǎn)潔、業(yè)務(wù)豐富，后臺(tái)材料“精”、人員“?！?、風(fēng)控“嚴(yán)”、效能“高”。

（三）結(jié)合“線上+線下”模式，充分發(fā)揮商業(yè)銀行自身普惠金融優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)“線上+線下”一體化服務(wù)模式建設(shè)，構(gòu)建良好的客戶需求和體驗(yàn)，打造場(chǎng)景可延、服務(wù)可聚、開放可控的全新商業(yè)模式，從而提升差異化競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展能力（張哲宇，文巧甜，2019）。在線上，銀行要持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化改造，實(shí)現(xiàn)智能化、網(wǎng)絡(luò)化、互動(dòng)化和綜合化，同時(shí)要逐步將進(jìn)入服務(wù)融入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、融入到商業(yè)生態(tài)、融入到泛金融的服務(wù)領(lǐng)域，比如，利用此次疫情加強(qiáng)線上操作，助推線上普惠金融業(yè)務(wù)。在線下，銀行要努力打造職能網(wǎng)點(diǎn)推動(dòng)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)流程的改造，整合利用自助終端、ATM機(jī)分流柜面壓力，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提升服務(wù)客戶能力，努力打造客戶滿意銀行。

（四）加強(qiáng)服務(wù)供應(yīng)鏈金融建設(shè)，充分挖掘普惠金融潛在價(jià)值

積極開發(fā)供應(yīng)鏈為核心企業(yè)提供普惠金融業(yè)務(wù)，拓展核心企業(yè)的上下游企業(yè)服務(wù)對(duì)象，從產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)入手，通過掌握物流、信息流、資金流等，挖掘上下游客戶資源，形成依托核心、服務(wù)供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)的定制化金融服務(wù)產(chǎn)品，形成培育全新核心競(jìng)爭(zhēng)力。如對(duì)核心企業(yè)配備包括短期銀承、國(guó)內(nèi)信用證、保函、附保貼函的商業(yè)承兌匯票等金融服務(wù);對(duì)上游企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資等業(yè)務(wù)，為下游企業(yè)提供合同業(yè)務(wù)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)等。

（五）加強(qiáng)內(nèi)外部合作，共同推進(jìn)普惠金融轉(zhuǎn)型

既要加強(qiáng)銀行間的合作發(fā)展，利用內(nèi)部研發(fā)、成立子公司等方式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流和合作;又要聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，如信息服務(wù)公司、科技金融公司等，發(fā)揮聯(lián)合協(xié)調(diào)作用，形成合力優(yōu)勢(shì)，共同推進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展。如南京銀行與度小滿金融著力在金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、零售金融、公司金融、同業(yè)金融等領(lǐng)域全面深化戰(zhàn)略合作。

注釋：

①普惠口徑小微貸款包括單戶授信小于500萬元的小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款。

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基金項(xiàng)目：本文是江蘇省社科應(yīng)用研究精品工程財(cái)經(jīng)發(fā)展專項(xiàng)課題“江蘇銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式與路徑研究”（項(xiàng)目號(hào)為19SCB-054）成果。

作者單位：南京銀行總行