我國民營銀行的發(fā)展成效、風(fēng)險與啟示

易金平　向婷

摘要：2014年以來，我國民營銀行陸續(xù)成立，快速發(fā)展，使我國金融市場結(jié)構(gòu)進(jìn)一步改善。雖然我國民營銀行日漸壯大，但其發(fā)展中存在的風(fēng)險和問題也不容忽視。浙江網(wǎng)商銀行是我國首批成立的定位為互聯(lián)網(wǎng)類型的民營銀行，已取得較突出的市場地位和較大影響。文章通過對浙江網(wǎng)商銀行近幾年來的發(fā)展成效、面臨的風(fēng)險與問題進(jìn)行深入分析，總結(jié)了對其他民營銀行可借鑒的經(jīng)驗(yàn)與啟示。

關(guān)鍵詞：民營銀行;小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)銀行

一、引言

新時代我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，金融體制改革不斷深入，我國銀行業(yè)迅速發(fā)展，抗風(fēng)險能力得到一定提高，金融監(jiān)管也正完善。同時，民間資本實(shí)力不斷增強(qiáng)，創(chuàng)建由民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行也恰逢其時。2014年7月起，原銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等5家首批試點(diǎn)民營銀行的建設(shè)申請。2015年6月，注冊資本為40億元的浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司獲批正式開業(yè)。經(jīng)過幾年發(fā)展，以浙江網(wǎng)商銀行等為代表的民營銀行規(guī)模不斷壯大、實(shí)力不斷增強(qiáng)，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)多元化，提高了銀行業(yè)競爭力。

二、浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展迅速

浙江網(wǎng)商銀行的注冊資本40億元全部由民營資本構(gòu)成，其最大股東浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司出資12億元，占股30%，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股25%，萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司持股18%，寧波金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司持股16%。浙江網(wǎng)商銀行的主要特點(diǎn)有兩個：一是“互聯(lián)網(wǎng)式”，即利用互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行經(jīng)營有利于節(jié)約成本，提高工作效率;二是運(yùn)行“小存小貸”模式，設(shè)置了存貸款上限且門檻很低，有利于解決小微型企業(yè)融資難問題。

（一）總資產(chǎn)快速增長

浙江網(wǎng)商銀行作為我國首批成立的民營銀行之一，自2015年正式運(yùn)營，資產(chǎn)規(guī)模呈快速增長態(tài)勢，總資產(chǎn)從2015年302.4億元增長至2018年958.6億元，總資產(chǎn)的逐年增長表明了浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營效益持續(xù)良好。同時，2016～2018年的總資產(chǎn)增長率分別為203%、127%和123%，可以看出由于基數(shù)的不斷增長，總資產(chǎn)增長率呈逐年下降趨勢，這也從側(cè)面反映了浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展逐漸趨于穩(wěn)定，呈穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢。

（二）凈利潤增長顯著

浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤逐年增長，且增長幅度較大。從2015年凈利潤0.7億元增長至2018年6.7億元，2016～2018年，浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤增長率分別為459%、128%和165%，雖然凈利潤一直在逐年增長，浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤增長率也有所波動。除2016年經(jīng)營狀況對比2015年的起步階段有大幅增長，之后經(jīng)營狀況趨于穩(wěn)健發(fā)展，從一定程度上反映了浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營效益較為良好且呈穩(wěn)定增長趨勢。

（三）股東收益穩(wěn)步增長

浙江網(wǎng)商銀行股東權(quán)益從2015年的39.3億元增長至2018年的53.6億元，2016～2018年凈資產(chǎn)收益率分別為7.7%、9.1%和13.3%，呈逐年上升的趨勢。凈資產(chǎn)收益率反映了公司的盈利情況，浙江網(wǎng)商銀行凈資產(chǎn)收益率逐年增加表明了該銀行財務(wù)狀況和經(jīng)濟(jì)績效情況良好，一直處于盈利狀態(tài)的發(fā)展態(tài)勢。

三、浙江網(wǎng)商銀行所產(chǎn)生的積極作用

（一）緩解中小微企業(yè)融資難

浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的成立是我國金融業(yè)發(fā)展的重大事件，銀行業(yè)不再只關(guān)注大型企業(yè)的融資問題，也開始將目光轉(zhuǎn)移到中小微型企業(yè)發(fā)展問題上，開始注重中小微型企業(yè)融資難、融資貴等問題。而大型商業(yè)銀行受到國家政策和歷史因素的影響，融資門檻較高，很難對不滿足高標(biāo)準(zhǔn)的中小微企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)，而浙江網(wǎng)商銀行因其靈活性強(qiáng)和融資門檻較低的特點(diǎn)恰到好處地緩解與改善了中小微企業(yè)的融資難問題，使中小微企業(yè)在金融市場中得到更多融資機(jī)會，能夠開拓更多的發(fā)展空間，在一定程度上促進(jìn)了金融市場的健康發(fā)展。

（二）促進(jìn)銀行業(yè)多元化發(fā)展

浙江網(wǎng)商銀行因其獨(dú)特的運(yùn)行模式，讓中小微型企業(yè)融資問題有了更多解決途徑，給整個金融市場增添了不少活力，進(jìn)一步促進(jìn)了銀行業(yè)良性競爭，也帶動了其他銀行不斷進(jìn)步和提高。因此，浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行帶來了銀行業(yè)充滿競爭和活力的繁榮景象。同時，浙江網(wǎng)商銀行的快速發(fā)展在一定程度上改善了金融市場結(jié)構(gòu)的失衡狀態(tài)。目前，我國的3家政策性銀行、5家大型國有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行遍布全國各地，特別是5家大型國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中有著較高的壟斷地位。從金融股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，民營銀行比例不足5%，我國金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)存在著明顯的不平衡狀況。浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的出現(xiàn)和快速發(fā)展有力地改善了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)單一現(xiàn)狀，給銀行業(yè)增添了新鮮活力，進(jìn)一步促使銀行業(yè)朝著多元化方向加快發(fā)展。

（三）給金融市場帶來“鯰魚效應(yīng)”

隨著我國金融市場不斷加大開放，民營銀行在金融市場也有了更多的發(fā)展空間與機(jī)遇，浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，其所占市場份額越來越大，人們對其信任程度越來越高，民營銀行的市場競爭力也將隨之提高。在鯰魚效應(yīng)作用下，民營銀行的出現(xiàn)促使其他金融機(jī)構(gòu)面臨更大的市場競爭，必須進(jìn)一步深化自身改革和優(yōu)化內(nèi)部資源配置，加快自身發(fā)展，實(shí)現(xiàn)整個金融市場的發(fā)展和完善。

（四）推動我國金融監(jiān)管制度進(jìn)一步改革

隨著浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的陸續(xù)成立，使我國金融監(jiān)管制度也面臨巨大挑戰(zhàn)。一方面，浙江網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)式的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)操作便捷快速且成本較低，但是，由互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)致的風(fēng)險也是不容忽視的。另一方面，浙江網(wǎng)商銀行的受眾主要是小微型企業(yè)，小微企業(yè)的體制機(jī)制不夠完善，經(jīng)營績效也不夠穩(wěn)定，這很大程度上給民營銀行帶來了資金流動性風(fēng)險。目前，對民營銀行監(jiān)管還處于起步摸索階段，各項(xiàng)法規(guī)制度還有待完善。但隨著民營銀行的不斷發(fā)展，銀保監(jiān)會也在不斷完善民營銀行風(fēng)險監(jiān)管制度，進(jìn)一步推動我國金融監(jiān)管制度改革。

四、浙江網(wǎng)商銀行面臨的風(fēng)險分析

（一）信用風(fēng)險

相比大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，民營銀行起步晚、規(guī)模小、知名度低。浙江網(wǎng)商銀行雖然是最早成立的5家民營銀行之一，但其發(fā)展時間畢竟還不滿5年，其社會認(rèn)知度較低，最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，浙江網(wǎng)商銀行的社會認(rèn)知度只有34.5%。同時，由于浙江網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)式的民營銀行，很多民眾對線上辦理業(yè)務(wù)是持懷疑與不信任態(tài)度，他們寧愿花時間去線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，特別是年齡較大者，而這一批人往往掌握資金數(shù)量較多?？偠灾?，浙江網(wǎng)商銀行要提高社會信任度，增強(qiáng)市場競爭力，還有很長一段路需要去探尋。

（二）流動性風(fēng)險

資本金充足是一個銀行得以生存的關(guān)鍵點(diǎn)，整體上民營銀行資金實(shí)力不如國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行雄厚。浙江網(wǎng)商銀行規(guī)模較小，經(jīng)營管理上不夠完善，資金的流動性不夠充足，再加上由于小微企業(yè)風(fēng)險較高，一旦破產(chǎn)無法償還貸款，會使浙江網(wǎng)商銀行陷入資金短缺狀況，勢必影響浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展。

（三）內(nèi)部人控制風(fēng)險

一家銀行股權(quán)是否合理規(guī)范關(guān)系著該銀行能否長期持續(xù)健康發(fā)展。浙江網(wǎng)商銀行是由民營資本構(gòu)成，存在信息透明度不足的問題。透明度低往往容易導(dǎo)致整個銀行被少數(shù)內(nèi)部人控制，這非常不利于浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展。若浙江網(wǎng)商銀行不能持續(xù)有效地完善內(nèi)部監(jiān)督管理，出現(xiàn)違規(guī)行為的可能性就大為增加，影響浙江網(wǎng)商銀行的內(nèi)部管理。

（四）技術(shù)風(fēng)險

不同于其他商業(yè)銀行，浙江網(wǎng)商銀行是一家純互聯(lián)網(wǎng)式的民營銀行。與其他銀行設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)不同，浙江網(wǎng)商銀行不設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，全部的業(yè)務(wù)都通過在互聯(lián)網(wǎng)上完成，整個交易過程都非常依賴IT技術(shù)。如果IT系統(tǒng)出現(xiàn)不穩(wěn)定情況，將對浙江網(wǎng)商銀行的的整體經(jīng)營造成摧毀性打擊，整個交易系統(tǒng)將無法正常進(jìn)行，整個銀行也就無法正常營業(yè)?？梢?，IT系統(tǒng)故障對浙江網(wǎng)商銀行的整體運(yùn)營是非常致命的。

（五）行業(yè)競爭風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)類型和數(shù)量不斷增多，市場上出現(xiàn)了更多可供選擇的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也面臨著越來越大的競爭壓力，這對浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行提出了更大挑戰(zhàn)，民營銀行如果不及時調(diào)整發(fā)展思路，研發(fā)與創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也很難在整個金融市場上穩(wěn)定占有一席之地。

五、浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示

通過對浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展歷程、特點(diǎn)、效益和面臨風(fēng)險進(jìn)行分析，可以歸納出我國民營銀行發(fā)展的一些啟示。

首先，浙江網(wǎng)商銀行低門檻、低風(fēng)險的經(jīng)營理念值得借鑒。浙江網(wǎng)商銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行的的領(lǐng)頭羊，經(jīng)營模式是“小存小貸”的低風(fēng)險模式，設(shè)置了存貸款上限且門檻較低，有利于防范風(fēng)險，減少銀行不必要的損失，其他的互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行可以借鑒與學(xué)習(xí)。

其次，純互聯(lián)網(wǎng)式的經(jīng)營模式可以降低成本。浙江網(wǎng)商銀行不設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，其經(jīng)營與交易全部都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，而很多互聯(lián)網(wǎng)型的銀行都是實(shí)行“線上+線下”的經(jīng)營模式，這增加了銀行經(jīng)營成本，民營銀行可以借鑒浙江網(wǎng)商銀行獨(dú)特的經(jīng)營與交易方式減少不必要的成本，從而提高自身經(jīng)營的利潤。

最后，民營銀行需要完善風(fēng)險控制機(jī)制。浙江網(wǎng)商銀行在風(fēng)險控制方面充分利用大數(shù)據(jù)分析銀行各方面風(fēng)險，提升銀行整體風(fēng)險評估能力，從而形成了一個比較完善的風(fēng)險管理體系。如浙江網(wǎng)商銀行利用大數(shù)據(jù)模型和貸后風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測技術(shù)控制信用風(fēng)險，利用系統(tǒng)自動化管控降低經(jīng)營操作風(fēng)險和員工道德風(fēng)險。這種良好的風(fēng)險控制模式值得其他民營銀行借鑒與運(yùn)用，有利于民營銀行在金融市場進(jìn)一步穩(wěn)健發(fā)展。

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*基金項(xiàng)目：湖北省教育廳人文社科研究項(xiàng)目“新常態(tài)下綠色金融促進(jìn)湖北綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深化路徑研究” （16YO51）。

（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）