互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的變革初探

摘? ? ? ? ? ? 要：由于信息時代的飛速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸替代了傳統(tǒng)金融模式。特別是對于商業(yè)銀行來，互聯(lián)網(wǎng)金融時代為其帶來了巨大變革。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給我國經(jīng)濟(jì)帶來了全面的發(fā)展局面，但其存在高風(fēng)險(xiǎn)性，所以國家需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，從而保障商業(yè)銀行能夠合理發(fā)展。法律監(jiān)督體系能夠較好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融，加上對法律制度的完善和調(diào)整，從而強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，為我國市場提供一個能夠穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?；诖?，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及主要內(nèi)容，分析了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融時代對商業(yè)銀行的主要影響，最后為商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代大背景下進(jìn)行改革提出幾點(diǎn)有效策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時代;商業(yè)銀行;變革

近年來，我國進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為商業(yè)金融業(yè)務(wù)提供了全新發(fā)展?fàn)顟B(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到了金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)當(dāng)中，給我國經(jīng)濟(jì)帶來了新發(fā)展，但同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大打擊，引起了一陣互聯(lián)網(wǎng)金融改革的浪潮。對于我國商業(yè)銀行來說，做好迎接這場“浪潮”的準(zhǔn)備尤為重要，因?yàn)槠涔芾碇贫容^為固定，規(guī)模較大，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大背景下，改革存在一定難度。所以商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，全面推動金融創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程和主要內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程

自從1995年開始，在美國成立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段。該網(wǎng)絡(luò)銀行包括的業(yè)務(wù)有網(wǎng)上保險(xiǎn)、證券以及網(wǎng)上銀行等內(nèi)容，其發(fā)展迅速，很快就覆蓋到全球各地。我國也在1997年推出了招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。在2001年開始，十幾年的時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用高科技技術(shù)以及大量的客戶逐漸拓展到了金融行業(yè)，這是發(fā)展的第二階段。從2012到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了發(fā)展的“黃金”階段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型經(jīng)濟(jì)模式，給各行各業(yè)之間建立了互動的平臺。在這個第三階段，市場競爭壓力變大，企業(yè)之間都想在市場上占有一席之地。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要內(nèi)容

1.眾籌平臺

眾籌顧名思義，就是需求人在網(wǎng)絡(luò)平臺上面以預(yù)購或者是團(tuán)購的形式，向人們籌集資金。其主要服務(wù)對象就是初始創(chuàng)業(yè)者，其中包括了小型企業(yè)家、藝術(shù)家等。眾籌能夠?yàn)槌跏紕?chuàng)業(yè)人或者部分非營利性組織籌集資金，一般融資的門檻也較低，數(shù)量較大，額度較小。眾籌是一項(xiàng)全新的籌資手段，初始創(chuàng)業(yè)者只要將策劃好的項(xiàng)目上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺，預(yù)先設(shè)置好想要籌集的資金和時間，那么在官方審核通過之后，在目標(biāo)時間內(nèi)達(dá)到相關(guān)的籌集金額，就算是眾籌成功。創(chuàng)始者方可以拿到所需要的資金，同時也會給投資方一定回報(bào)，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則收取部分服務(wù)費(fèi)用。

2.P2P網(wǎng)貸

該網(wǎng)貸是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)對個人的融資，借出資金的一方可以利用互聯(lián)網(wǎng)對資金流向進(jìn)行追蹤。P2P網(wǎng)貸以小額貸款為基礎(chǔ)，利用社會的閑置資金提供給需求者，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)形成了將近500家P2P網(wǎng)貸平臺，但是由于信用環(huán)境不良好，導(dǎo)致其發(fā)展受到限制。由于貸款人大多數(shù)都是用于小型企業(yè)的發(fā)展，并非經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的工薪階級，這樣就加大了還貸風(fēng)險(xiǎn)。其次互聯(lián)網(wǎng)平臺具有虛假性，出借人不愿意將現(xiàn)金隨意外借。這些問題都制約了P2P網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。

3.第三方支付

支付寶給電子商務(wù)平臺提供了一種快速便捷以及安全性高的第三方支付模式，現(xiàn)在支付寶也成了我國國民首選的支付手段。支付寶剛開始建立之初，就以人們的信任為發(fā)展核心，從而為電子商務(wù)獲取了巨大的利益，網(wǎng)絡(luò)的安全性也得到了進(jìn)一步提高。用戶和支付寶之間在互聯(lián)網(wǎng)平臺上面構(gòu)建了互相信任的空間，支付寶以其獨(dú)特的理念和新進(jìn)技術(shù)，吸引了越來越多的商家選擇它成為支付體系。

4.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融就是將物流、信息以及資金聚集在一起，包括現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺金融，其中有P2P、C2C等，以及傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融。只要能夠掌握大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)行核心環(huán)節(jié)，就能夠得到其運(yùn)行利潤。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的主要影響

（一）使傳統(tǒng)商業(yè)盈利方式發(fā)生波動

我國商業(yè)銀行在長期穩(wěn)定發(fā)展下，不論是在資金成本、信用成本上面，還是在政策支持、客戶資源方面，都比其他非銀行的金融機(jī)構(gòu)要多占優(yōu)勢。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，很多非銀行的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，這樣就使得經(jīng)營成本大幅度降低。他們可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺，推出多種多樣的金融產(chǎn)品，獲得大量的新老客戶資源，并且與客戶之間形成長期穩(wěn)定的合作模式，不斷擴(kuò)大金融產(chǎn)品的影響能力。各種非銀行的金融單位還用過很多方式獲取金融招牌，例如第三方電子支付公司，雖然不是銀行，無法獲取儲戶資金，但是能夠憑借支付資金的沉積，形成巨大金額優(yōu)勢。所以商業(yè)銀行的客戶不斷向著這些非銀行金融行業(yè)進(jìn)行分流，導(dǎo)致其資金受到威脅。

（二）引起思維改革

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要核心影響就是使其經(jīng)營思維發(fā)展變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間存在沒有煙火氣息的“戰(zhàn)爭”，本質(zhì)上就是互聯(lián)網(wǎng)新思維對傳統(tǒng)金融思維的影響和變革?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛利用，移動支付成為人們消費(fèi)的首選方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，消費(fèi)者成了中心，原本都是客戶被動去接受金融服務(wù)，現(xiàn)在他們可以自由選擇適合自己的金融產(chǎn)品，并且隨時做出調(diào)整。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)可能存在交易信息不流通，客戶認(rèn)為與銀行之間地位不平等，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，信息公開透明，客戶能夠?qū)崿F(xiàn)平等交易以及個體化制定金融產(chǎn)品。

（三）促使金融產(chǎn)品發(fā)生創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以可以迅速發(fā)展，受到國家的大力支持，與其創(chuàng)新密不可分。自從進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代以來，以馬云旗下的阿里電商來說，其中就包括多家互聯(lián)網(wǎng)平臺，例如騰訊社交平臺、百度平臺、阿里電商等，這些平臺均包括線上支付服務(wù)，投資理財(cái)、商務(wù)服務(wù)等內(nèi)容，客戶可以自由選擇多種金融產(chǎn)品，例如支付寶、阿里小貸以及余額寶等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)服務(wù)的進(jìn)步，同時也促進(jìn)了商業(yè)銀行對其金融產(chǎn)品進(jìn)行改革。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，針對精細(xì)化經(jīng)營，將客戶的感受放在第一位，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)步發(fā)展。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下進(jìn)行改革的有效策略

（一）接受時代發(fā)展，加快思維轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融不管是在信息處理、支付手段、資源分配分方式，還是在信息來源上面，都和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間存在差別。信息從原來的證券市場變換成社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)等，數(shù)據(jù)也從原來的固定格式化，變成了靈活動態(tài)化。貸款交易、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)放都是通過網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)，省去了中間的人工處理環(huán)節(jié)?；诖?，商業(yè)銀行需要變更傳統(tǒng)的思維觀念，打破傳統(tǒng)模式，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，推動經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)

想要進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，就要加強(qiáng)對其的技術(shù)建設(shè)，在各項(xiàng)穩(wěn)定技術(shù)的支持下面，打造符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)支持體系。銀行要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息硬件以及軟件的開發(fā)力度，投入更多的資金引入國外的先進(jìn)設(shè)備，從而來彌補(bǔ)我國在科技上創(chuàng)新上的不足?？梢詮漠a(chǎn)品的研發(fā)和結(jié)構(gòu)體系、風(fēng)險(xiǎn)評估多個方面入手，按照實(shí)際需要，快速研發(fā)金融產(chǎn)品，讓客戶的體驗(yàn)感不斷提升。建立一套完整的工作流程，從創(chuàng)意產(chǎn)品收集一直到方案落實(shí)結(jié)束，都能夠得到大力技術(shù)和資金支持。銀行還需要建立一體化的應(yīng)用構(gòu)架，實(shí)現(xiàn)開放靈活的云系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)服務(wù)的質(zhì)量，聯(lián)合外部企業(yè)構(gòu)建大數(shù)據(jù)交流平臺，同時實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和整合，為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的開拓和創(chuàng)新提供保障。通過增加金融體系內(nèi)部的穩(wěn)定性，監(jiān)督好網(wǎng)絡(luò)營銷，提前制定好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方案，避免無法及時處理緊急發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。全面提高互聯(lián)網(wǎng)的金融安全模式效應(yīng)，從而來提高我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

（三）全面融合，積極參與

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，不能故步自封，沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。一方面，大力建設(shè)以開放性為主的服務(wù)交流平臺，利用自行建立的電商平臺或者與第三方支付平臺進(jìn)行合作，將電子商務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全面融合，建立以商務(wù)、生活服務(wù)以及集資一體化的生態(tài)圈，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)。另一方面，將移動應(yīng)用作為業(yè)務(wù)拓展的核心，整合內(nèi)外部的主要資源，讓客戶利用掌上銀行APP，進(jìn)行資金移動、購買金融產(chǎn)品。構(gòu)建良好的交流溝通平臺，實(shí)現(xiàn)移動化金融商務(wù)圈，讓客戶得到更好的服務(wù)體驗(yàn)感。銀行可以利用自身優(yōu)勢，向客戶提供線上和線下兩方面服務(wù)，利用移動位置服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)對其他渠道的認(rèn)證功能，輔助用戶進(jìn)行交易。商業(yè)銀行還可以利用大數(shù)據(jù)，為客戶定制個性化的金融產(chǎn)品，不斷補(bǔ)充線下服務(wù)的不足之處。找準(zhǔn)定位，通過與第三方支付企業(yè)的聯(lián)盟、參股等方式，加強(qiáng)雙方的合作，取長補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的金融產(chǎn)業(yè)鏈。

結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大背景下，商業(yè)銀行改革的實(shí)施可以受到多種外界因素的干擾，從而制約其進(jìn)步發(fā)展，導(dǎo)致不少風(fēng)險(xiǎn)問題層出不窮，直接影響到了實(shí)際商業(yè)銀行實(shí)施改革和轉(zhuǎn)型的開展效果。在這些問題下，我國經(jīng)濟(jì)難以得到穩(wěn)步發(fā)展，所以，國家需要從多個層面出發(fā)，聯(lián)合各個相關(guān)單位以及企業(yè)，全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，處理好互聯(lián)網(wǎng)金融時代給傳統(tǒng)銀行帶來的問題，結(jié)合國外先進(jìn)的信息技術(shù)以及規(guī)章制度，從而能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行改革提供制度和技術(shù)保障。

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作者簡介：

王會芹，女，陜西西安，本科，陜西工商職業(yè)學(xué)院，副教授，主要從事金融、經(jīng)濟(jì)法和市場營銷教學(xué)工作。