金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求匹配路徑研究

陳艷麗

摘要：金融是農村經濟發(fā)展的關鍵因素，要想實現鄉(xiāng)村振興，需要加大金融支農力度和金融服務的創(chuàng)新力度。目前，國家已經出臺了許多與農村金融機構相關的文件，并且根據農村特點建立了農村金融體系，確保金融服務方式能夠滿足鄉(xiāng)村振興的需求。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農村金融;創(chuàng)新路徑

引言

眾所周知，鄉(xiāng)村和城市的發(fā)展差距越拉越大，影響著中國經濟發(fā)展的公平性和合理性。要想改變這一現狀，首先要從農村地區(qū)著手，以農村經濟改革和創(chuàng)新為出發(fā)點，依托農村地區(qū)的優(yōu)勢，發(fā)展相應的產業(yè)，實現農村地區(qū)健康發(fā)展，為實現社會公平發(fā)展提供助力。

1當前農村地區(qū)金融發(fā)展現狀

1.1農民思想陳舊，很難受到新經濟因素影響

一般來說，農村地區(qū)相比城市地區(qū)經濟、文化落后，農民的總體素質偏低。當前，部分農民不能正確理解國家政策，甚至出現違反國家規(guī)定的情況。要知道，受傳統(tǒng)經濟形態(tài)和因素的影響，農村經濟還是以傳統(tǒng)的小農經濟為主，這樣一家一戶分散經營，很難取得良好的收益和成效。那么當國家提出集約化、規(guī)?；洜I的方法時，一些農民不能正確理解該措施，認為這樣侵犯了自己的土地權利，不配合國家的農村發(fā)展政策，固守己見，這樣很難實現農村金融的改革和創(chuàng)新。再者，當前現代化氣息彌漫在中國各個行業(yè)，并且依托現代化模式發(fā)展的經濟類型也很多，在少部分農村地區(qū)已經開始推行現代化發(fā)展模式，但是絕大多數地區(qū)并沒有依托互聯網、電商平臺等現代化模式開展具體的經濟生產活動，這主要是受到農民思想的影響：部分農民與外界接觸太少，很少受到現代理念的影響，也不能明確理解利用現代化模式發(fā)展經濟的優(yōu)勢，難以助力農村地區(qū)走向現代化。

1.2鄉(xiāng)村金融服務機構自身建設條件不足

第一，在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展建設中，只有農業(yè)銀行的部分網點、農村信用社、郵政儲蓄銀行進駐了鄉(xiāng)村，成為我國鄉(xiāng)村建設發(fā)展的主要支撐服務金融機構。其中，農村信用社主要是提供信貸服務，各個類型的銀行業(yè)金融機構基本分布在城鎮(zhèn)，在農村布局很少。第二，鄉(xiāng)村金融服務機構單體規(guī)模小。我國農村金融機構，除了沿海發(fā)達的個別地區(qū)外，大部分金融機構單個網點的存款規(guī)模絕大部分都不足億元，特別是中西部農村地區(qū)的金融機構的網點，運營體量小、成本偏高的問題尤為突出。第三，鄉(xiāng)村金融服務機構網點數量少。目前我國約有5萬家農村金融機構，平均每家金融機構服務的農村人口為1.5萬人口。在我國的行政村中，絕大部分都沒有金融機構。一般情況下，平均到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能只有一家信用社和一家郵政儲蓄機構。其中，信用社負責提供信貸服務，郵政儲蓄銀行則作為重要補充發(fā)揮作用。

1.3金融產品與服務供給與金融需求匹配度不夠

鄉(xiāng)村振興涉及到很多方面，如基礎設施建設、農業(yè)項目發(fā)展、農戶個體經濟推動等，所以農村金融需求呈現多元化的趨勢，但在具體實踐中，存在金融產品與服務供給與金融需求不匹配的問題，主要體現在有政府信用背書、財政補償、政策引導的項目能夠很快的獲得金融服務，但是農戶金融信貸在沒有政府的支持下，則需要經過多層審查，獲得金融服務難度高。

1.4思維受限，不能發(fā)展多樣化經濟

一些農村地區(qū)可能具備獨特的優(yōu)勢，例如：特產水果、歷史古村落等，這些能夠支撐旅游業(yè)以及其他產業(yè)的發(fā)展。但是，一些農民比較保守，或者心理承受能力較低，不愿意發(fā)展多樣化的經濟，仍然守著自己的一畝三分地過日子，這樣農民的生活水平很難得到提升，農村經濟還是保持原樣，很難實現創(chuàng)新發(fā)展。

2實施金融服務創(chuàng)新的建議

2.1創(chuàng)新金融機構管理機制，提升鄉(xiāng)村金融機構的市場競爭力

通過創(chuàng)新管理機制直接引入市場股份共同參與所在轄區(qū)的管理。該方法可以在一定程度上有效解決了農村信用社長期以來存在的內部管理混亂、獨斷專權、決策能力和執(zhí)行效率低下等問題。通過市場資金參股的方法可以強化合作社內部的分工，明確內部責任和權利，發(fā)揮董事、監(jiān)事、股東制度的管理效能，增強市場股東與合作社共同發(fā)展的熱情與積極性，提高決策效率。更重要的是，引入市場資本可以增強合作社的資金發(fā)放實力，提高合作社的市場競爭力。

2.3依托鄉(xiāng)村特色，發(fā)展鄉(xiāng)村特產

特產是一個地區(qū)的經濟來源，能夠為當地經濟和文化的發(fā)展提供長久的支撐。那么，為了促進農村地區(qū)的金融創(chuàng)新和發(fā)展，當地政府和主要負責部門需要關注當地的特色產品，并且依據產品的特色，整合發(fā)展資源，制定科學合理的發(fā)展策略，開發(fā)特色產品，建立農村產業(yè)。比如，我國的南方地區(qū)多丘陵和山地，土壤呈酸性，這種土地適合茶樹的生長，那么可以依托這種優(yōu)勢發(fā)展茶業(yè)，經過發(fā)展，形成如龍井、普洱等茶葉品牌;再者，云南地區(qū)陽光充足，日照強烈，并且雨量充沛，那么在一些農村地區(qū)可以發(fā)展花卉種植業(yè)、蔬菜水果產業(yè)等。同時，還要打造農村特色品牌，利用品牌優(yōu)勢助推農村產業(yè)的發(fā)展和進步，為鄉(xiāng)村振興提供發(fā)展的動力。此外，一些農村地區(qū)由于歷史悠久，會保存下來一些古村落和遺跡，當地可以依托此優(yōu)勢，開發(fā)旅游資源，吸引游客觀賞農村的歷史文化遺產和村落。不僅如此，有條件的地區(qū)還可以依托旅游資源，發(fā)展產業(yè)鏈，如農村民宿、農家樂等，為鄉(xiāng)村振興提供助力。

2.4創(chuàng)新金融服務產品，開展實施多元化信貸方式

農民群體普遍知識不足與認知能力缺乏，使該群體很難理解金融產品的實質性作用。在互聯網時代，新的金融產品層出不窮直接加劇了農民了解金融產品的難度。必須根據實際情況，積極創(chuàng)造出一系列符合農民需求，增加農民參與金融借貸的積極性的金融產品，從而推進農村地區(qū)金融市場的健康可持續(xù)發(fā)展。我互聯網金融的飛速發(fā)展使商業(yè)銀行逐漸看到農村地區(qū)的巨大市場潛力，逐步創(chuàng)新擴增新型小額貸款等農村金融產品。為更好地提供新的融資方式，伴隨著貸款方式的多元化創(chuàng)新，不同類型的貸款產品正逐步推向農村市場，極大促進了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進一步實施。

2.5關注農村經濟發(fā)展，營造良好的鄉(xiāng)村振興金融環(huán)境

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施和順利推進，需要創(chuàng)設良好的金融環(huán)境，這樣能為融資提供資金支持，為產業(yè)的發(fā)展提供助力。那么，首先要加快農村金融立法，使其實現合理規(guī)范發(fā)展;其次，全方面加強農村地區(qū)信用體系建設，結合農村經濟發(fā)展情況，制定科學、有效、規(guī)范的農村信用體系建設檔案;再次，構建賞罰機制，對于失信行為加大問責和懲罰力度，而對于一些誠實守信的農戶和農村金融機構可給予一些獎勵和支持;最后，提高農村人民的金融素養(yǎng)，普及金融知識和誠信教育。通過上述方法，能夠營造良好的鄉(xiāng)村振興金融環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展營造較好的發(fā)展氛圍。

結束語

鄉(xiāng)村是當前中國經濟文化事業(yè)發(fā)展過程中需要重點關注的地區(qū)，為了更好地推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，當地政府需要整合鄉(xiāng)村優(yōu)勢，通過引進互聯網電商平臺、特色產業(yè)和旅游業(yè)的打造以及金融機構的支持等方法，為鄉(xiāng)村地區(qū)的健康發(fā)展提供助力，做到金融創(chuàng)新，加大資金支持力度，助推鄉(xiāng)村振興目標實現。

參考文獻

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